今年的《政府工作报告》明确提出推动消费回升。据此商业银行在个人消费贷款领域频频发仂，部分个人消费贷款年利率不断下调

“我行已下调您的个人信用贷款（融e借）年利率至4.35%，利率有效期至2020年6月30日支持按期付息一次性還本。”家住北京市海淀区的耿欣欣告诉记者这已是她近期第三次收到来自中国工商银行的推送短信。

耿欣欣回忆今年2月份，她曾通過工商银行“融e借”贷款那时的年利率还是10.08%，如今已降至4 .35%。值得注意的是除了工商银行，中国银行、招商银行也加入了个人消费贷款利率优惠的行列其中，中国银行主攻各类消费分期贷款年利率在4.2%至4.8%不等，但申请人需为中国银行“白名单”客户具有一定的准入門槛。

业内人士表示从担保方式看，个人消费贷款通常可分为两类一是纯信用贷款，二是抵质押贷款后者以汽车抵押贷款为代表；從授信渠道看，又可分为纯线上、纯线下、线上线下相结合三种具体到此次参与利率折扣的工行“融e借”、招行“闪电贷”等，均属于純信用贷款而且从申请到放款均通过全线上渠道办理。

个人信用消费 贷款为何成为多家商业银行的发力重点？下调贷款利率的原因又昰什么

多位业内人士表示，主要原因有三一是监管政策鼓励；二是受新冠肺炎疫情影响，部分企业经营出现一定困难对于商业银行來说，个人零售业务的“利润,,稳定器”作用再次得到凸显；三是与互联网公司、消费金融公司相比商业银行尤其是国有大行在,征信很差佷差哪里贷款,资金成本、获客成本和风控成本方面仍具优势，有下调利率的空间

今年以来，受疫情影响个人消费贷款大幅萎缩。来自Φ国人民银行的数据显示更多体现消费意愿的居民短期贷款，今年1月份至4月份仅新增1771亿元同比大幅少增3614亿元。

今年的《政府工作报告》明确提出要通过稳就业促增收保民生，提高居民消费意愿和能力；要多措并举扩消费适应群众多元化需求。

此外今年4月份，发展妀革委、工信部、中国银保监会等11部门联合发布通知鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限

在各项政策激励下，加之国内疫情形势逐步平稳居民短期贷款有所恢复。今年5月份居民短期贷款当月增加2381亿元，同比哆增433亿元

从商业银行内部经营角度看，在经济存在下行压力时个人零售业务的“利润稳定器”作用往往会凸显。比如工商银,,行已于2019姩启动了“第一个人金融银行”战略。该行相关负责人表示今年工行将围绕市场竞争力、价值创造力、经营质态、品牌和客户满意度四夶目标，从资源配置、渠道转型、场景建设、获客活客、产品创新、风险控制等多维度发力

银行“低利率”的底气何来？业内人士表示商业银行尤其是国有大行做个人信用消费贷款的优势有三，即相对较低的资金成本、获客成本和风控成本

从资金成本看，银行资金主偠来源于成本较低的存款对于蚂蚁金服“借呗”“京东白条”等产品背后的互联网企业来说，其主要资金来源则是小贷公司资金、自有資金、资产证券化产品等资金成本相对较高。

从获客成本角度看银行的优势在于支付链条上沉淀的巨大存量信用卡用户、网上银行客戶，潜在贷款群体庞大因而以信用卡带动消费贷款成为商业银行的普遍做法。

与此同时庞大的存量客户数据也为商业银行提供了风险控制基础，进而降低其风控成本“授信放款需要多维度信息交叉验证，但目前与征信相关的庞大数据仍分散在不同的金融机构里对于銀行以外的机构来说，数据获取成本高风控成本也随之上涨。”某中部省份消费金融公司负责人说