近期一位小客户生病住院了，花的钱也不多：7983元。但是需要自负的金额为5005元。自付比例高达「62.7%」左右。

1.小客户的病情不严重，小儿肺炎、目前已治愈。

2.客户投保的是0免赔的医疗险，也就是最终报销后自己不用承担费用。

可最近还有一些让我内心挣扎痛苦的事情。

4月份的时候一位客户向我倾诉：32岁的亲戚不幸罹患直肠癌；孩子才两岁多，家境不富裕、没有买商业保险。

从事保险行业，最欣慰的就是客户发生风险需要帮助时获赔了赔付；而最沮丧的莫过于爱莫能助。

一个相对内敛的保险从业者，不喜欢给客户造成任何心理负担；比如：主动要求转介绍。

在保险营销当中有一种方式：主动要求客户向自己（保险从业者）介绍身边最近的亲戚、最在乎的同事、好朋友，以便向客户身边人也可以及时获得合理的保障计划。但不是每一个保险从业者都能做到，也不是所有客户都愿意配合。

事实上，我没做到。我的绝大多转介绍都是「被动」的。没有主动要求客户转介绍的情况下，他们主动把我推荐给了亲朋好友。所以我的许多咨询开头都是这样的：

可当你遇到客户跟你倾诉的时候你会发现：我们做的还远远不够。

昨天我又接到了一通电话，客户告诉我她的老父亲被确诊了某一种肿瘤，因为身体情况，目前不宜手术。遗憾的是，老父亲之前由于年龄和健康问题没有适合的产品可投；但经过确认：好在去年也投保了渝惠保（去年重庆推出的惠民保系列）。

针对此类惠民保，市场上有两种不同的声音；一方认为这类保险很亲民，主要是便宜；而另一方则觉得长期经营的稳定性堪忧、理赔门槛高等等对消费者不利的因素，不建议投保。

医疗费用的报销，社保覆盖的比例确实还不算很高，尤其是针对相对严重的疾病治疗。所以补充商业医疗很有必要。而补充商业医疗的目的就是为了减轻患者治病的经济负担，不再让金钱考验人性。

原则上：在自己可承受、可接受的费用范围内、健康状况允许的情况下，尽量选择免赔额低（理赔门槛）、报销比例高、续保稳定性好的商业医疗险。比如好医保长期医疗20年版本（首次最高投保年龄60岁）、平安e生保长期百万医疗（20年保证续保；首次最高投保年龄55岁）这类20年保障续保的类型；或者是尊享e生这类首次最高投保年龄70岁且支持人工核保的百万医疗。

但是：如果健康状况太差不能通过正常的医疗险产品的核保、年龄很大（比如＞70岁），以及经济状况较差，投保一般医疗险的费用比较吃力的情况下，那些各省市的惠民保、渝惠保、惠蓉保、市民保、沪惠保、京惠保等等每年几十块到200以内的费用，几乎没有健康告知、既往症可报销的产品就非常值得拥有了。

这类“惠民保”以后的发展如何，我不能肯定；但我能肯定的是：力所能及范围内，让每一位家庭成员都能拥有一份保障，在重病、高医疗费用面前可以从容面对、积极治疗；不再让金钱考验人性一定是一件非常值得、非常重要、非常正确的决策。

愿天下没有治不起病的人。

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