很多父母的保险意识都是从生完孩子开始启蒙。有孩子之后，担心这担心那， 希望把所有最好、最全的保险都给孩子全配上。然而对于所有父母来说，配置保险是需要专业规划，才能做到保险的物尽其用。今天，我们就来分享一下给宝宝投保的基本思路，以及一些常见误区。

那首先来了解需求，为何要给宝宝配置保险？最常见的想法就是在宝宝遇到一些意外的时候能有一笔资金作为保障，比如生病的时候不至于没钱治病。

大家也知道现在中国看病难看病贵的这个现状，小病不多说，一般家庭承担得起，那如果遇到大病很多家庭是没有办法一下子拿出一大笔钱来治病的，因病致贫的例子举不胜数。

保险的本质作用就是转移风险，而宝宝在成长过程中面临很多风险。总结来说，有以下三大类：意外、疾病、教育。

- 关于意外方面的风险， 有关数据显示，意外是导致婴幼儿伤亡的最主要原因， 其次疾病风险，最后来看看教育方面，宝宝在成长过程中需要良好的教育，可能会面临教育资金不足的问题，做好保障，再去考虑教育金的问题。

所以，为宝宝配置保险可以转移成长中的风险，实质上也是转移大人的家庭负担，既可以弥补大人收入损失，也可以转移医疗费用负担，保障家庭生活安定

孩子配置保险，越早买越好

为什么一定要在少儿时期购买保险呢？因为宝宝时期购买有很多优势：

一是保费便宜，我们以花费最大的重疾险为例，20几岁的成年人比几岁的宝宝保费会贵一倍。

二来保障时期长，比如同样购买终身重疾险，那么25岁的成人保障时期必然比5岁的宝宝短20年。

三来是可以减少异常承保结果，因为宝宝一般身体毛病少，就医记录少，因此，更容易通过核保，能够避免一些异常承保结果，比如除外责任，加费，延期等。

最后，我们为宝宝配置保险，某种意义上减轻子女未来的负担，他们成人时，保费已经缴清，并且已经拥有多重保障。

总之，我们的建议是有需求的话，尽早去配置，不要等需要保障的时候，身体状况可能已经不允许我们购买保险了。

少儿保险购买有哪些误区

经常听到朋友来咨询的时候问我：我想给宝宝配置保险，你看有合适的帮我推荐一下呢？那我一般来说会问他，你自己有配置保险吗？或者说家里的经济支柱有保障了吗？

这里是大家一个常见的误区，宝宝是爸爸妈妈的心头肉，很多大人愿意花很多钱给宝宝配置保险，却不舍得为自己购买保险。那么我们问问自己，如果我们一旦遇到意外，宝宝怎么办？

不说基本的生活开支，父母赡养，有些朋友家里可能还有负债，这时候只给宝宝购买保险起不到任何作用。所以，我们的建议是，先保家里经济支柱；父母是孩子最重要的保障。

还有很多朋友来问我，有业务员给我推荐这个开门红产品，说可以作为孩子的教育金购买。那我一般也会反问他，保障类的保险配置了吗？

其实，很多理财险的目的是在于长期规划，其收益率相较于其他理财产品，普遍偏低。建议是多关注保障类产品，有多余预算，再考虑理财型险种作为家庭配置的一部分。保障型保险还未配齐就花大价钱买理财型保险第二个误区。

第三个误区是身故保额配置过高，保监会对儿童的身故保险额度有最高限制，10岁以下为20万，10-18岁为50万，并且分开投保不能享有更高保额。我们也不建议为儿童购买高额寿险，儿童不做经济贡献，买寿险没有太大意义。

最后一个误区就是容易被名称误导，有很多产品名称带有少儿二字，那么很多家长就会认为是适合宝宝购买的产品，其实不然。

举个例子，很多重疾险声称专门为少儿设计，其实并没有覆盖太多少儿高发疾病，反而有些好的保险产品，在适合成人的同时，也适合给宝宝购买。

另外，很多保险公司在设计产品时会设计得很复杂，一个重疾险可以附加很多险种，比如意外险，医疗险，寿险，其实这种产品往往性价比不高，而家长也很难辨别。所以在自己不了解的时候，不太推荐。

该为宝宝配置什么样的保险？

这一部分，也是最重要的部分。首先，我把我认为可以为宝宝配置的保险列举出来，分别为：少儿社保、意外险、重疾险、医疗险、学平险、理财险。

这是政府的一项福利，保费便宜，并且对身体健康状况没有任何限制。以我所在的城市成都举例，需要在宝宝出生60天以内在户口所在的街道进行办理，或每年9-12月，错过就等下一年。

一年180元，包含基本医疗保障+大病医疗互助保险+重特大疾病医疗保险。以基本医疗保障举例，购买社保后，如发生住院费用；在乡镇95%，一级85%，二级75%，三级60%。

之前有讲到意外的风险，如烫伤、摔伤、坠落等，而意外险正是用来转移这些风险，意外险一种高杠杆的险种，保费便宜保额高，因此建议大家购买。

那么重疾险的目的是用于：弥补大人因照顾孩子带来的收入损失、以及孩子重病的治疗费用；值得一提的是，少儿重疾特征明显：比如治疗费用高，40万起，对家庭影响大；发病率高，0-18岁发病率高于18-30岁；治愈率高，恶性淋巴瘤治愈率85%，白血病80%以上；死亡率低，20岁前患恶性肿瘤死亡率明显低于其他年龄段。

因此，宝宝的重疾险，建议早买，最早买便越宜，保障时间更长、正常承保几率越大。

医疗险是用来补充少儿社保，可以报销社保报销比例外的费用、自费药费用、非重疾（如胰腺炎等、阑尾炎）治疗费用；

学平险是一种达到入学年龄的小朋友适用保险，其实质是意外险加医疗险的组合。以前是学校统一进行购买，现在放开了，家长可以自行购买，那么这一类保险一般保费便宜保障较广泛，若你不想单独购买意外险和医疗险，可以考虑这种组合产品。

教育金属于这一类，今天我们先讲健康险，理财险我们以后再单独来聊。

接下来我们详细的介绍一下意外险、重疾险、医疗险。我们会从三个方面来讲解：分类、产品责任、以及其他需要考虑的方面。

先来看意外险一般怎么分类，一般意外险分为消费型和返还型，也可分为长期和短期。

一般来说，消费型的意外险也是短期意外险（一年期），而返还型的也为长期意外险。

先看产品责任：首先，意外险最主要的责任就是意外身故伤残责任。购买任何保险，都应该先看保额。我们在选择意外险时，一定要先看意外身故伤残责任的保额。

另外，意外险有两个容易忽略的地方：

一是主险保额，是指一般意外身故保额，而非某一项意外的保额，第二个容易忽略的地方，意外残疾责任要看清是全残责任还是伤残责任。

残疾分十个等级，如果不幸意外导致残疾，需要去伤残鉴定中心鉴定伤残等级，然后按照等级进行赔付，假设一只腿受伤，判定是九级伤残，那就是赔付主险保额的20%。

其次，意外医疗也是我们比较关注的点，是否包含意外医疗，意味着在发生意外时，是否能够得到医疗费用的责任覆盖，在看意外医疗时，我们关注免赔额，社保限制，报销比例。

然后，有些意外险还有住院补贴，在因意外导致的住院时，可以获得更多理赔。

最后，部分意外险还有一些其他的责任，比如猝死、救护车费用、第三者责任等。

讲完产品分类和责任，相信很多宝爸宝妈已经知道该如何选择了。那么我们这里再讲一下意外险一些其他需要关注的点。

一是在购买时，一定要看清投保规则，主要是适合的职业范围。宝宝，一般都属于一类职业。

二是责任免除，也叫免责条款。需要注意的有两个，一是猝死意外险一般不保，除非单独猝死条款，很多人认为猝死也属于一种意外。二来投保前已有残疾不保，比如投保前已是二级残疾，那么发生比二级残疾更轻的意外则保险公司不承担责任。

因此，关于意外险，我建议是：如果给小宝宝买，建议买一年期消费型意外险。一是便宜保障全，包含意外医疗第三者责任等等，二来意外险每年都有升级更新，往往第二年就有更好的选择了。

跟意外险类似，也是分为消费型和返还型（保额保费），另外按照保障期限分类，也可分为短期、定期和终身。短期一般指一年前期，定期指买到保20年，30年，或者到60,70岁。

我们还是举两个例子来说明

一般来说返还型的重疾险责任上会强于消费型的重疾险，但费用也会高很多。保障时间来讲，保障时间越长肯定越好，但也越贵。

因此，建议预算充足的情况下可以购买终身型重疾产品，而预算暂时不足，比如事业刚起步的小家庭购买消费型的定期或者一年期重疾险，市面上有一些为儿童设计的保20年，30年的重疾险也很不错。也可以两者搭配购买。比如终身搭配一年期重疾险做高保额。

一是重疾种类，是否包含少儿高发重疾。我在右边列出了少儿高发重疾：严重川崎病、少儿白血病，重症手足口病等。

那我们需要尽量选择包含更多少儿疾病的产品，当然并疾病种类越多越好，因为保监会统一定义的25种疾病是每家保险公司每个重疾产品都包含的，已经涵盖了99%的理赔率。所以有些公司说我包含100种，而有些只有50种，可能差距不大。

二来看轻症种类以及赔付比例，主要看是否包含高发的轻症，如原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入等，并且看一下赔付比例，比如有些公司是重疾保额20%，有些是30%。

三来看赔付次数和分组，不必过多强调赔付次数，做高第一次的保额。其他还可以关注一下等待期、豁免条款等。

等待期，一般购买保险后，会有一段时间即使符合理赔条件，保险公司也不会赔付，这也是保险公司减少逆向选择风险的一种方式。重疾险的等待期一般是180天，短的在90天。

豁免条款呢，我们可以看到这两款都有写到轻症豁免后续保费，也就是说，患轻症后，重疾责任依然在，而后续年限的保费不用再交了。有些产品还可附加投保人豁免，比较适合大人给小孩投保，一旦大人有意外，也会免去宝宝保险的后续费用，比较人性化。

因此对于重疾险，我的建议是：预算充足的情况下，为宝宝配置终身型重疾险是比较好的选择，一是越小买越便宜，二来避免以后核保不容易通过的情况。具体是返还型还是消费型，看个人需求，我们不会一味得去说消费型便宜，那她就是好，返还型肯定比消费型贵很多，但也有家长有为孩子储蓄的需求。

但往往很多家庭在配置好大人保障后，预算不足，那么完全可以考虑消费型定期产品，比如为宝宝保到20岁，30岁，一来很便宜，几百元可以保50万，二来产品发展很快，可以等宝宝长大再做加保动作。

另外，预算不足的情况下，也可以选择一年期重疾险，也可以作为终身和定期重疾险的补充，把保额尽量做高。保额重要性大于保障期限，也就是说同样预算是选择保额更高还是保障期限更长，肯定是保额更高，这样第一次赔付尽量可以解决问题。

还是先看一下分类。普通（低端）、中端、高端医疗险。这三类具体到责任上有什么区别呢?

普通：一般额度低几万元以内、很多有免赔额覆盖责任少（只包含住院）、社保内、社保外均有报销比例，部分只包含社保内用药。

适合想转移宝宝普通住院如发烧等小病的家长朋友，宝宝住院频率比较高，这类医疗险还是可以转移不少风险，不过由于这类风险虽然频率高，但花费少，很多家庭都能承担得了，也可以选择风险自留。

中端：额度20万-几百万之间，覆盖住院，部分门诊、报销比例100%

主打产品目前一般分为以下两类：

一万免赔额系列，目前市面上几乎每家公司都有出这类产品，我们俗称百万医疗，这类产品有几大优势、额度高，价格低，不限社保用药，缺点是有一万免赔额，导致能报销的情况很少，但适合想转移大额风险的朋友。

0免赔系列：价格较百万医疗高，额度比百万医疗低，能报销所有住院医疗费用，缺点是小孩几乎不能单独购买，必须作为附属被保险人与大人一起购买。

高端：额度高6300万元、覆盖责任全面（住院门诊中医孕产牙科新生儿疫苗等，公立特需国际部私立医院，全球范围内）、服务很好。但价格高，1、2万起。

除了产品责任，对于医疗险，我们还需要关注这些方面。

续保条款：由于风险很大，在中国销售的所有医疗险都不会在合同中标明“保证续保“，有的公司规定投保人连续3年或者5年没有发生疾病赔付，可以保证续保。

那么既然续保条件这么重要，我们在选择时尽量选择一定意义上保证续保的产品，例如合同中写着我们不会因为被保险人的健康状况变化或使用保险情况而拒绝被保险人续保或单独调整费率。也就是说即使今年理赔了，明年依然也可以续保，除非产品停售或者整体调价。

很多产品会写可以续保到88、99岁，这个不代表保证续保，停售依然不能续保。

既往症： 除了少部分高端医疗险，一般医疗险核保后会对既往症责任除外。

免赔抵扣条件：要看清楚是否社保可以抵扣免赔额，还是需要商业保险和自负部分进行抵扣。

附加服务：有些医疗险有绿通服务，可以在生病时提供二次诊疗、安排住院等增值服务。

责任免除：医疗险的责任免除很多，在购买前要看清楚，比如很多医疗险对于人工器官材料费是不包含或者有限制的。整形美容医疗一般也不包含。

总结一下，对于宝宝来说，医疗险方面，除了社保必买以外，宝爸宝妈可以根据自身需求为孩子选择一份普通或者中端医疗险，现在市面上的一些百万医疗也是很不错的，可以儿童单独购买，用来转移大额医疗费用。

关于儿童的健康保障，今天先说道这里。最后提醒一点的是，每个宝宝的情况不同，可根据预算、健康情况等综合考虑后再选合适产品来搭配。没有最好的产品，只有最适合的产品。最后祝愿每个宝宝都健康成长。