之前重疾险的起源和发展一文，我们大概了解了我国重疾险产品的分类，但并未深入探讨。

今天萍儿要分享的主题：定期重疾和终身重疾，如何决择？

话不多说，进入正题啊。

01 定期重疾和终身重疾区分

重疾险按保障时间分为：定期重疾和终身重疾。

定期重疾：保障被保险人到一定期限，如20年，30年，至70岁或者80岁。保险期间发生合同约定的风险，保险公司赔偿我们合同约定的保险金；到期后没有发生风险，合同终止，保费消费掉，不再返还。

终身重疾：顾名思义就是保障被保险人到终老，只要被保险人一直生存，就一直享有保障。

定期重疾和终身重疾都是长期保险产品，定价方式均采用均衡费率。

均衡费率也叫保证保费，就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都一样。

两者的定价方式相同，但由于终身重疾保障时间比定期长，而且随着年龄增长，发生疾病的风险加大，所以终身要比定期贵。

30岁男性，保额50万，缴费期30年，投保复星联合A重疾险

从表中可看出，终身比定期保至70周岁，每年需要多交2970元，交30年保费总计相差89100元。

无论买终身还是定期，配置重疾保障一定要趁早。

1.年龄小，保费便宜，年纪越大，保费越贵。这点我们都知道，这里不再赘述。

2.疾病发生时间的不确定性

我们普通人，除了对自己身体状况特别了解的人，一般无法准确预知自己何时生病，包括我们熟知的医生。

萍儿截取了几家保险公司上半年的理赔报告，我们一起了解下：

从以上各家理赔数据来看，各家不同年龄理赔虽有差异，但有一点是不容我们忽视，就是重疾不再是老年人的专利，疾病的发生不分年龄，且越来越呈现年轻化。

2.预算相对充足，优先选择终身重疾险。

1.基于上面分析的，我们并不清楚自己何时生病，如果我们买的是定期重疾，保障期间内没有患病，却在满期后生病了，这时怎么办？合同已经到期，发生疾病后，所有的损失需要我们自担。

2.年龄越大，重疾发病率越高，保费也越贵。

现代医学虽已经很发达了，但依然无法阻挡人类衰老的进程。

如果我们买的是定期重疾，合同到期后，再重新买新的保障，相比年轻时，较难。

一方面，年龄越大保费越贵；另一方面，随着年龄增长，身体素质逐年下滑，多少会有变化，出现一些问题。

这时候投保，核保往往可能通不过，无法承保。买不了保险，我们的保障就会缺失。

从图中我们可以清晰的看出，无论男女，随着年龄增长，重疾发生率逐年增高，0到45岁之间，增速相对平缓；45—70岁，增速逐渐加快；70岁以后，曲线变得陡峭，发生重疾的概率明显增高。

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》是2013年11月中国保监会发布的，这份表格是在保监会的指导下，由中国精算师协会编制的。

3.预算有限的话，可先选择定期重疾险。

由于预算有限，保额和保障时间不能同时兼顾，这时需要以“缩短保险期间为代价”，优先保证购买充足的保额。这样可以保证我们患病时，有足够的资金可用于治病和后期疗养康复。

试想，如果患病时，没有足额的资金用于治病，那保障时间再长又有什么用呢？

如果被保险人是大人，尤其是经济支柱，建议最少保至70周岁。70岁前，我们要承担比较重的家庭经济责任，70岁后，经济责任期已过，同时经过多年打拼，手里有了一定的积蓄，生病的时候，不像年轻时，压力那么大。

但正像萍儿上面说的，定期重疾保障有缺陷，只能作为过渡。后期条件好了，建议尽早配置终身重疾，这样保障才能真正做到万无一失。生病后，不会给子女造成太多经济负担，我们未来的养老计划也不会受太大的影响。

4.如经济条件比较宽裕，可选择定期+终身组合搭配。

终身重疾提供一生的保障，定期用于做高保额。

足额的保障金，可以在生病后，让我们有机会选择更好的医疗资源和治疗手段，家庭生活质量受影响也相对较小。

除了定期和终身重疾，市面上还有一种重疾险：一年期重疾险。

一年期重疾：类似于我们常买的车险，交一年保一年。一年保障期内，如果出险且符合合同理赔规定，保险公司赔付我们保险金；没有出险，一年后合同终止，保障终止。

1.最大的优点就是：保费便宜。

比定期和终身便宜很多（如果只选择保障一年的话）。

例如：支付宝平台上的健康福·重疾险（1年期），31岁女性，50万重疾，年交保费625元。微信平台上的微医保·重疾险（1年期），31岁女性，50万重疾，年交保费635元。

但保费是不是一直这么便宜呢？我们看一组数据：

我们从表中可以看出，随着被保险人的年龄增长，保费逐年增加，年纪越大，保费越贵。

因为一年期重疾产品，定价采用自然费率，随着被保险人的年龄增长，身体健康状态将逐渐下降，风险增加，所以保费会逐渐增高。

你一定也关注到了上图右侧一栏，如果一名女宝，从0岁购买微医保·重疾险，保50万，一直续保到90岁，费用总计1305668元，而这个费用只单单保障重症。

萍儿前面文章说的给泽宝买的终身重疾，50万保额，含轻症、中症、重疾3次赔，含身故责任的产品，0岁女宝，年交5200，20年缴费，总计104000元。

2.一年期重疾除了随年龄增长，保费越来越贵外，不保证续保

（1）产品如果停售了，来年只能选择其他产品。

（2）产品没有停售，但由于要每年重新投保，所以年年都需要重新提交最新资料给保险公司审核，通过核保后，才能顺利承保。如果前一年身体有变化，身体比以前变差，有可能面临加费或者直接拒保等结果。

3.一年期重疾险适合想要买重疾险，但还没有找到合适的。

在找到合适产品前，可用一年期产品作为过渡，用于防范风险发生时造成经济的损失。

1.预算有限，买定期，大人最少保至70岁，用足额的保障，转嫁收入成长期，经济责任期的风险。

2.预算充足直接选择终身型，或者更高一级，终身和定期组合搭配，让保障更加全面。

3.一年期产品只可作为过渡产品，找到适合的重疾险产品，可立马替换掉。

认真做事，真诚待人；你我相遇在美好的时间