“下一步，我们将对网络公司做互助业务进一步关注，了解其运行方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。”银保监会新闻发言人肖远企1月22日在国新办新闻发布会上表示。

事实上，时至今日，网络互助行业已经走过十年，覆盖上亿人次。 网络互助的低门槛、高性价比，让中低收入人群在医保外增加了一层保障。蚂蚁集团研究院2020年发布的《网络互助行业白皮书》调研显示，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。

但这些数据的背后，网络互助平台已经多年游离于监管之外。近一年来，各地涌现的惠民保也以低门槛、低保费挤压网络互助的生存空间，夹缝之中，何去何从？

网络互助遭遇“成长的烦恼” 分摊金额提高还能否留住人？

因母亲癌症去世、父亲大病残疾，康爱公社（最初名称为互保公社、抗癌公社）创始人张马丁于2011年上线了这一网站，这也是业内公认的国内首家网络互助平台。

此后的三四年间，国内网络互助平台最高时达到100余家，但都采用预付费形式，容易形成资金池，2016年，监管对网络互助资金池进行整顿，大量互助平台倒闭。

直到2018年年底，蚂蚁集团将“相互保”升级为“相互宝”，正式进军网络互助，一时间，互联网巨头闻风而动，滴滴金融、苏宁金融、360、美团、新浪、小米等纷纷入场。

几经沉浮，如今的网络互助平台由相互宝、水滴互助领头，光大证券研报数据显示，截至2020年7月，这两个平台已加入会员数均突破1亿人，比较大的平台还有轻松互助，有6000多万会员，众托帮则有1000多万会员，其余平台会员数量多为几百万。

随着行业发展，网络互助的种类也在细化，比如相互宝，除了有大病互助计划外，还有老年防癌互助计划以及公共交通意外互助计划。

首家网络互助平台康爱公社，截至今年1月28日，现存会员273.8万人。旗下有40余个互助社，涵盖癌症、大病、中度疾病、意外、身故、住院医疗、罕见病等面向健康人组的互助社，还有如高血压、糖尿病、先心病、甲状腺（结节）癌等面向病友人群的互助社。

不过，互助案例仍主要发生于其中的抗癌互助社、康爱大病互助社、爸妈（老人）互助社、综合意外互助社和百万医保补充互助社中。

作为最老牌的网络互助平台，康爱公社相关负责人对记者坦言，发展至今，出现了一些早期未曾预料的情况。包括互助案件审核和防投机、防欺诈面临挑战；对受众对互助的认知和分摊的承受能力估计不足，本想解决低收入人群的保障问题，但是该群体对互助普遍缺乏认知，随着分摊的上升，平台承受了越来越多的压力。此外，外界对于互助合法性的质疑增加也给平台运营带来压力。

康爱公社遭遇的这些“成长的烦恼”可以说具有普遍性。一方面，网络互助经历一段时间的高速发展后，会出现会员数量增速放缓甚至下滑的情况。

另一方面，由于网络互助大多采取事后分摊，因此，分摊频率和金额的呈现是有所延迟的，且疾病发生率会随着会员年龄的增长而提高，这样一来，有些会员会认为分摊的费用超过预期，因此选择退出。健康的会员显然更容易做出这样的决定，因为他们还能选择通过购买保险或者参加费用更低的网络互助等方式获得保障，这就进一步提高了网络互助平台的逆选择风险以及疾病发生率，形成恶性循环。

以相互宝为例，2021年1月第1期，相互宝参与分摊人数为1.01亿人，较前一期减少118.89万人。

分摊金额上涨或许是会员退出的原因之一，2020年相互宝的大病互助计划的全年分摊金额总计为91元，而2019年，相互宝全年分摊则为29元。

这主要是因为大部分成员经历了90天的等待期，因此全年分摊金远低于正常水平，2020年，绝大多数成员度过了等待期，根据大数法则，疾病发生率会开始走高并慢慢趋于平稳。这样一来，分摊金也就随着救助人数的增多而变多，最终达到正常水平。

水滴互助也有类似情况，光大证券研报显示，2017年、2018年、2019年以及2020年截至8月份，该平台的人均年度分摊金额分别为 11.6元、9.3元、43.9元以及30.2 元，总体呈上升趋势。

贝壳财经记者注意到，目前网络互助平台中的大病互助、抗癌互助每年分摊金额大多在几十元，最高保障额度一般为几十万元，也有少数超百万元。

也有一些平台的年分摊金额在百元以上，比如e互助官方公众号提供的数据显示，中青年计划每月均摊已连续12个月稳定在13元左右，老年人互助计划每月均摊稳定在18元左右。也就是说，前者全年分摊金额约为156元，后者则约为216元。

惠民保是否会挤压网络互助生存空间？

那么，一年接近百元或者超百元的分摊金额对普通人而言，是否仍有较大的吸引力？

事实上，网络互助最初的优势比较明显，比如加入门槛低，不需要提前付费；及时公示理赔信息，公开透明；平台管理费用较低，一般为8%的管理费，用于覆盖案件调查、产品运营、技术等成本，低于传统保险公司的运营成本，因此，网络互助产品也更具有价格优势。

但近期有观点认为，惠民保有望逐步取代网络互助。比如,蜗牛保险发布的《百城惠民保深度分析报告》就提出，因为惠民保和网络互助都有着价格便宜、门槛低等产品特性,都容易受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐,但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因,网络互助已开始退潮,而有政府指导的城市惠民保,有望在未来逐步取代网络互助。

惠民保一年保费仅几十元，投保门槛较低，甚至无投保门槛，具有较强的普惠性质，看起来与网络互助似乎形成了一种竞争关系。

一位资深网络互助高管对记者表示，目前来看，网络互助平台年均分摊金额超过惠民保保费的仅是少数，大多数平台仍具有成本低、价格低的优势，不过，若后续有越来越多的人接受惠民保，且网络互助年均分摊费用持续提高的话，很有可能会承压。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，2020年，惠民保确实发展迅速，可以说是继百万医疗保险后最火的健康险产品。与传统的重疾险相比，惠民保最大的优势是价格低廉、保障额度高，但是，我们也应该看到不足之处。比如，一般只能按比例赔偿医保范围内的医疗支出和一些特殊药品的费用，且通常都有1万甚至2万的免赔额。但实际生活中，病人看病有很多医保外用药和支出，因此，要想真正获得惠民保的赔付，医疗支出至少在5万甚至10万以上，另外，大多数惠民保都是事后报销，即需要被保险人在发生医疗支付后拿单据向保险公司申请理赔，而不像社保一样能实时结算支付。

“因此，惠民保可以视为是医疗费用保险，而网络互助一般是确诊后达到一定条件即可获得赔偿，两者的赔付条件有较大不同。”杨泽云表示。

杨泽云认为，在一定程度上，惠民保与网络互助会形成竞争，但网络互助还不至于因为惠民保的竞争而难以维持，网络互助更大的生存压力来源于自身的经营模式以及监管压力。“个人认为，惠民保与网络互助可以相互补充，网络互助应补充惠民保没有覆盖的医保外支出以及免赔额的部分。网络互助应该由那些真正想做公益的组织或者提升自身美誉度、社会责任的机构来运营，而惠民保则应该由商业保险公司来经营。”

10年仍未纳入监管 难在哪？

艾媒咨询发布的《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》数据显示，2019年，我国网络互助行业救助总金额超50亿元，覆盖人数达1.5亿人。

1月15日，美团互助发布公告称，因业务调整，将于2021年1月31日24点正式关停。2020年9月份，百度“灯火互助”也发布公告称，由于计划的参与成员人数少于50万，为保障用户权益，将根据法律条款终止互助计划。

银保监会新闻发言人肖远企1月22日表示，下一步，我们将对网络公司做互助业务进一步关注，了解其运行方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。

尽管网络互助已经存在十年，且覆盖上亿人次，但依然游离于监管之外。其实，近年来，一些大型网络互助平台也一直在呼吁监管关注，对于这些平台而言，纳入监管意味着“名正言顺”。比如，相互宝方面此前就表示，期待监管更多的指导，相信这将是行业健康发展的又一个重要里程碑。水滴互助也称，公司一直在呼吁相关部门尽快落实互助监管，提升行业准入门槛，规范市场，为下一步行业的发展和广大用户的保障提供更清晰的指导。

但为何十年过去，网络互助的规模已经越来越大，仍没有被纳入监管？这其中的阻碍到底在哪？

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生对记者表示，由蚂蚁集团事件可以看出，整个金融科技的监管导向发生了很大的改变，网络互助行业也有较大不确定性。首先，我们要承认网络互助在多层次医疗保障体系中发挥了很大的作用，这是一个前提；其次，由于网络互助涉及一些金融风险，需要被纳入监管，并且，如果监管不明确的话，对平台而言也不是好事，容易被监管的态度左右。

“但是目前监管最大的问题在于，无法简单套用现有的对保险行业的监管去监管网络互助，如果这样的话，网络互助自身的很多特点就没有了，所以，必须建立适应网络互助特点的监管，这是特别大的挑战，需要突破很多监管框架，背后的观点也需要深度讨论。”朱俊生表示。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对 危卓

最近收到了很多朋友在问：众托帮百万计划标准版怎么样？看来大家都有关注到这款保险产品，想买，但是又怕踩坑。为此小编为大家查到了以下信息供大家参考：

1、众托帮百万大病医疗互助计划标准版有哪些保障？

众托帮百万大病医疗互助计划标准版是由众托帮保险公司推出的一款，保障情况如下：

2、众托帮百万大病医疗互助计划标准版怎样理赔？

购买保险需要特别了解这个产品的理赔流程是怎样的，避免在理赔的时候过于复杂，众托帮百万大病医疗互助计划标准版的理赔流程如下：

3、众托帮百万大病医疗互助计划标准版值得买吗？

通过以上信息大家可以清晰的了解了众托帮百万大病医疗互助计划标准版的详细保障范围和理赔流程，总之大家可以根据自己的需求评估是否购买。如果看完之后还有疑问，可以联系保的客服小姐姐帮您解惑答疑。

网络互助行业这三年经历了一次过山车式的洗礼。

从2016年被诩网络互助元年，大小平台数量一度超过300家；到2017年监管加强，多家互助平台清退出局，再到2018年年底，支付宝上线相互保(后改为“相互宝”)，随后京东金融、滴滴等互联网巨头悉数杀入。

一时间，这个充满想象力的赛道暗流涌动，2019年竞争必将更加激烈。

巨头涌入，行业两大阵营明晰

今年1月，相互宝公布用户超过3000万，背靠支付宝达到了闪电级的增速。最近，老牌网络互助平台水滴互助宣布用户破7000万，一举成为网络互助赛道内体量最大的互助品牌。

如果加上新进入的巨头以及在行业已经耕耘多年的抗癌公社、轻松互助、e互助、夸克联盟、壁虎互助等玩家，目前，整个网络互助行业能清晰的划出两条完全不同的阵营。

1、巨头系：以AJD为代表，金融是线，数据是针

2018年10月16日，蚂蚁保险和信美人寿联合推出“相互保”，后因监管问题更名为“相互宝”，目前势头仍猛，随后2018年11月13日，京东金融推出京东互保，但仅仅一天下架，目前上线无期。2个月后，滴滴金融服务频道上线点滴相互，正式进军网络互助行业。

这些互助平台一上来就含着金钥匙，背靠大树，比如相互宝基于蚂蚁金服的整个金融体系，不管是流量倾斜还是运营资源支撑都丰厚无比，所以短短三个月就做到3700万用户。母公司提供的庞大用户基数能最大化给他们输送用户，同时母公司强大的金融生态，也能帮助这些互助产品极大拉低用户的使用门槛（对于一个新平台，绑卡、支付都不是一件容易的事），再加上精准的数据量和强大的数据技术，能帮助他们更加有效地转化用户。

所以尽管他们起步晚，但手握金融和数据两把利刃，个个都不可小觑。

2、垂直系：以水滴互助、夸克联盟、众托帮、壁虎互助等为代表，垂直场景是池子，社交关系是钓竿

相对于巨头系的“富二代”，水滴互助、夸克联盟、众托帮、壁虎互助更像是白手起家的“富一代”。从目前的市场规模来看，这些富一代成绩并不差，水滴互助和轻松互助稳居第一梯队，水滴互助暂时领跑，轻松互助紧随其后。

据水滴互助网站公开信息显示，水滴互助已经为2562个家庭划拨互助金3.57亿人民币，水滴互助的优势在于，基于水滴筹（水滴互助兄弟平台）在微信朋友圈分享的救助信息社交关系链，通过救助场景唤醒用户的保障意识，这些用户会从水滴筹的“公益”场景走到水滴互助的“共益”场景，用户在整个水滴生态体系实现救助+保障双重收益。

夸克联盟、众托帮、壁虎互助也是同样的逻辑，都是通过各自拥有的独特垂直场景，再加上强有力的社交关系完成用户触达、转化和沉淀。

社交阵营能做到目前的规模，还和腾讯的社交基因加持有很大关系。

2016年4月，水滴公司刚成立就获得腾讯、美团点评、IDG等投资机构的5000万元天使投资；2017年8月30日，水滴公司（旗下业务：水滴筹、水滴互助、水滴保）又对外宣布获得1.6亿元A轮融资，由腾讯、蓝驰创投联合领投，创新工场、高榕资本、IDG资本、美团点评、彤程公益基金会等跟投。

钱靠谱，还是关系靠谱？

从上面的分析可以看出，网络互助依然是模式和体系的竞争。那到底是社交系的水滴互助这种依托于社交体系的模式更长久？还是阿里系的相互宝这类依托于金融体系的模式更拉风？我们不妨关注这几点。

1、富爸爸是不是万能的？在相互宝上，支付宝的流量相当凑效，比如，春节期间，相互宝的用户增速达到了100多万人／天，令行业惊叹，当然，这得益于有10亿用户基数的支付宝导流。我们也可以看到，春节过后，虽然相互宝的用户增长放缓，但也在行业正常水平。也就是说，在一个良性的生态中，获取用户并不是难事。但相互宝后续也需要考虑如何固化用户、形成平台粘性。

而且钱不是每次都有用，比如同样依托于滴滴金融体系的“点滴相互”用户增长就极其缓慢。这一方面可能是滴滴看起来和钱靠得很近，但滴滴金融并非滴滴主业。另一方面是因为，滴滴是一个出行软件，金融业务和出行强相关，但和健康相关业务关联性不强，再加上滴滴18年的几波负面，势必波及到公众对滴滴金融的印象，从而导致转化不高。再加上程维宣布2019年滴滴对非主要业务关停并转，点滴相互的命运如何还难说。

2、从已经验证的结果看，社交体系（关系）可伸可缩，势能很大，转化率很高。以水滴互助为例，它有两级流量池：第一级，DAU10.82亿的微信大社交池，第二级，其兄弟平台水滴筹。作为水滴公司社交场景和流量的核心，水滴筹植根于微信社交圈中，通过0手续费筹款案例，在朋友圈中去中心化和自发的裂变传播，给整个水滴平台带去的都是大量的高效率、低成本的场景流量，紧靠流量池的水滴互助自然受益。

其次，除了流量，更重要的是这样的社交体系培育了极佳的健康保障教育场景。对于我这样生活不规律，工作时间长，没精力关注自己身体健康情况的人来说，当我在朋友圈为我们的一度、二度、三度好友捐款的时候，就能近距离、真实地感受到众多大病离我们每一个人都不远，并且清楚得看到重大疾病的医疗费用真的太贵。所以，我会自然想到要不要给自己增加一个健康保障。在这个场景里，我们这些捐款人的潜意识里都被种下了互助保障和保险需求的种子。

这时候，水滴互助就是一个极佳的承接平台，因为按照“一人患病、众人均摊”的规则，如果我不幸患病或遭遇意外可按照获得最高30万元的健康互助金。而我现在只需用极低的成本，简单的操作就可以加入。

也就是说在这种基于信任的社交场景中，你我作为用户经过了大病筹款的场景教育，购买互助甚至是保险的意愿更高，转化率也就更高。

再说，一般参与众筹的家庭多数经济条件有限，属于三四五线、甚至农村的用户，这是当下互联网下沉最需要辐射的那群人，水滴互助占了个先机。（想想中国可能有人没用支付宝，但基本都有微信，水滴筹已经被媒体称为“下沉市场天王”，这种场景可以在微信生态快速成长。）

巨头扎堆后，会不会形成赢家通吃？

有人可能会问，目前看两大派系头部平台已经出来，那如果现在进入还有没有机会？

首先我们必须认识到，“相互宝”基于阿里支付大生态，增速很快，再加上支付宝庞大用户基数和阿里的强运营能力，必然会继续扩大优势。而水滴互助，基于腾讯社交生态，目前体量比新入局的巨头都大，又能承接水滴筹、水滴保等水滴公司产品，形成有效的商业闭环，未来依然有足够大的增长空间，是网络互助赛道上不可回避的一家公司，甚至有媒体开始将其称为独立于巨头之外自成体系的公司or独角兽。所以这两家的地位短时间无法撼动。

其次，我们需要看到，随着监管趋严，“京东互保”出师未捷，就已“身先死”了，相互宝从“相互保”更名，也是不得已而为之的选择。而且互助产品不太可能成为巨头的盈利主力增长点，所以可以预见，在政策不明朗，准备不充分的情况下，巨头是不会再贸然进入。

再者，狂跑了三年后，网络互助平台也得面临盈利变现的问题，如果自身业务几乎没有现金流，又没钱烧做推广，就必然会被淘汰。行业中即便像17互助这样被资本眷顾过的宠儿（曾获得经纬创投、晨兴资本、阿里前高管李治国、执一资本等多个资方的投资，创始团队中也有多位来自阿里巴巴的知名人士），也未逃脱出局的命运。只能说，这个赛道要活下去并不容易，而行业的马太效应已经愈发明显，那些用户基础少，缴纳的费用也很低，不足以支撑赔付的平台会被进一步被清洗出去。

谁才是行业的“信任状”？

之前，网络互助平台也只是科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑。不过这个情况正在好转。而且要提高平台的公信力，可以考虑两件事。

1、积极地看待互联网巨头的进入问题。因为巨头的进入有助于用户教育和提高用户信任。据说，在相互保出现之后，康爱公社的用户注册反而有增加，因为“很多人说网络互助是骗局，如果支付宝都这么搞，那么很多质疑也就消失了。”而且，尽管行业中几家头部玩家已经优势明显，但整个市场增长空间巨大，大家都处于做蛋糕的阶段，并没有进入竞争阶段。

2、继续高举普惠医疗大旗，解决因病致贫、因病返贫，给用户信心。水滴互助总经理胡尧曾提及“互助模式本质上不是公益，而是‘共益’，是共同有保障意识和保障需求的一群人抱团取暖。”截至2019年2月，水滴互助已经推出6个互助计划，总计为2400余名患病家庭分摊了超过3.4亿元的健康互助金。相互宝（蚂蚁保险）也已经积累了十几起保障案例。通过实际的行动和案例去影响用户，虽然慢，但细水长流。

普惠初衷之后，如何讲好自己的变现故事？

最后说说怎么赚钱的事。

此前相互宝按赔付金额收取10%的管理费（水滴互助们目前是8%的管理费），而后改成了8%。不知道相互宝是否只承担蚂蚁保险的引流功能，如果用变现故事来考核相互宝的话，那么就需要持续获得更多的用户量才能分摊成本实现盈利。

相对于巨头们还在探索自己模式，垂直系毕竟是自力更生，很早就基本建立了自己的商业模型，比如水滴互助，目前“水滴筹+水滴互助+水滴保”基本形成了一个闭环，水滴互助和水滴保做好事前保障，水滴筹是事后救助；水滴互助、水滴筹承担前端获客的功能，做流量池，本身不担负变现职责，水滴保承担商业模式和盈利点。

总之，正如胡尧所说，“水滴是一家基于社交场景驱动的科技公司，会深挖微信生态系统的社会化裂变、关系链和传播，这是我们的核心能力和壁垒。”

在当下这个节点，无论是哪家平台，只有认清自己，找准自己的位置，才可能在下半场留下来。

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