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1、如何用信用保险保单融资程涛【专题名称】金融与保险【专题号】F62【复印期号】2009年09期【原文出处】国际融资（京）2009年6期第4951页中国信保提供的短期出口信用保险在企业与融资银行间发挥着架起桥梁的作用。“信用保险+银行融资”已经成为一种重要的融资模式。中国银行业监督管理委员会办公厅文件（银监办发2005150号）中规定：“计算资本充足率时，中国出口信用保险公司提供政策性信用保险贷款的风险权重为0%;进行贷款分类时，中国出口信用保险公司承保的贷款逾期超过90天，但仍在合同规定理赔等待期内的，可分为正常类贷款。”当企业投保信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行为企业提供融资；在发生保险

2、范围内的损失时，中国信保将按照 保险单规定，将赔款直接全额支付给融资银行。借助融资，企业就可以解决赊销资金占压的难题，加速资金周转，从而抓住市场 机遇，获得更大的发展。如何在8天内获得80万美元流动资金某企业获出口订单 300万美元，支付方式为非信用证（包括不限于：D/P，D/A, OA，平均信用期限为 90天；企业自有资金只有110万美元。考虑到出口货物的季节性，海外买家要求出口企业在半年（180天）内分3个批次集中发运。对于每批发运相关环节的工作，企业需要以下工作时间：H作天落实资金8生产备货45曲检、租船订脳和内觞运辎7企业出口业务成本/利润构成如下:成本/利润利润构成比例启动资金10%

3、70管理（加工）成本 20%毛对于上述300万美元出口业务，在货物发运前，企业需要提供210万美元启动资金和 60万美元管理（加工）成本。然而，企业110万美元自有资金是无法满足海外买家集中发运要求的。那么，企业如何在 8天内获得80万美元流动资金（两个批次累计160万美元），满足企业出口业务对流动资金的需求呢？这里提供一个解决方法：企业投保短期出口信用保险。利用信用保险保单下的贸易融资扩大资金来源，加速资金流转。企业300万美元的出口分 3批发运，账期90天，每批发运金额 100万美元。在不利用信保融资的情况下，仅仅依靠企 业110万美元自有资金，完成 300万美元货物发运需要 360天（见

4、图1和表1）。图i利用信保融资前的合同执f时间斋货期倍用期却天60X90天120 X150天一 第批发延日第收汇日. 备货期怯用期iso天2沖天240天270天300夭第一Jtt左运日第二扰收?T*春1利用信保融资前的业务现金流工作描迷夭数齋金流入（万獎元）资金雄出万美元）业务收入银行 贷款自有资金 业务投入银行贷款 业务投入偿还货款保费

5、一批发运的成本投入后，自有资金剩余20万美元；20万美元的自有资金不足以满足下一批次的货物发运。对于第二批次和第三批次发运需要等到上一批次发运收汇后才有流动资金进行下一批次的成本投入。在 收汇及时、正常的情况下，完成3个批次的发运需要 360天。在利用信保融资的情况下，300万美元货物发货期缩短到180天（见图2）。图2 利用信保融资后的合同执行时间备货期信用期30天60天120 X150天弟一批发运日笫一fit收汇日备贺期信用期90S120天ISO天180天210天1 1第二批蹩运口第二批收汇口备货期信用期150天1如夭240天2加天第三批发运U第三批收汇f*2利用佶保融谥后的业务现金流工作

为什么要学着跟银行借钱?

有句话说『一文钱逼死英雄汉』，在一般承平的日子里，万一遇到临时需要用钱，或是面临短期资金调度，偏偏手边又没有现金可周转时，这该怎么办？

『借钱』是大多数人能想到的第一个方法！但该找谁借？借多少？怎么借？都是学问。借钱并不难，但该如何『聪明借钱』，可就有一番学问搂！

首先，第一个问题是『找谁借』呢？找亲朋好友借钱，怕面子挂不住，气势好像也会因而永远矮人一截。找地下钱庄借钱，那狮子大开口的利息，钱还没凑足，利息变已经扣掉一大半，更别说接下来每十天还款一次的紧张压力简直让人喘不过气。而且近年来，社会新闻报导遭地下钱庄追债想不开而自杀的事件，更是时有所闻。

跟银行借钱可以理直气壮

那有什么办法可以理直气壮的借钱？最理想、又不必脸红的办法就是找银行借钱。现今的银行业者全力抢攻消费金融市场，你想要借钱。便是给银行机会赚钱，银行还会把你当成座上宾，好好『款待』。因此，对于有借款需求的人来说，真是需要好好学习如何跟银行打交道。

借钱的方法很多，该怎么跟金融机构交涉，才能用最划算的利率，把钱借到手？是采用弹性还款的方式好，还是采用按月摊还本息的方法佳？如何增加自己的信用评等，让银行把你奉为上宾，更乐于借钱给你？

以下的10大借钱心法，是你在与银行打交道前，必须先研读的功课。

心法1：能多借就不要少借如果你需要20万元，是不是只借20万就够了呢？建议你还是多借一点比较妥当，因为借贷小额贷款需要信用费．开办费等相关成本，这些费用均采预扣的方式，如果借20万元，扣除作业成本后，可能只会拿到19万元。
除非你的资金用途很明确，只是用在单一用途，且并无其他资金需求，例如购车资金60万元．出国游学50万元或是店面押金75万元。否则，还是建议你申请比预估使用额度在高出一至两成的资金．以备不时之需。

心法2：有资产抵押，利率最便宜银行在受理贷款业务时，会依照申请人所提供的条件来评估放款风险，如果申请人所提供的条件越佳，对银行来说，放款风险越低，也越会愿意降低利率借钱给你。因此如果你名下有『有价资产』的话，别忘了拿来抵押设定，作为担保品，便可以用更划算的利率借到钱。
银行眼中最『甲意』的条件便是具有价值的担保品，首选当然是像房屋、土地、厂房等不动产，其次则是像汽车、珠宝、金饰之类的动产，而定存、保单、股票也被认定为有价资产，只要申请人能够提出上述物品，作为抵押设定，银行便乐于低利放款。
最好的例子便是房贷，目前已房屋作为担保品，房贷的利率约只有3-4%；已定存或保单作为担保品，利率也很划算约只有3．5-5%。

心法3：找人担保，借款利率在降3%如果没有担保品可供抵押，就没办法用低利率借钱了吗？其实不然，只要你能找到亲朋好友为你担保，也可以用较低利率借款。目前在所有的小额借款产品中，利率偏低的军公教贷款、团体贷款，多会要求『三人以上连保』，也就是说，除了你自己以外，还要找两位以上的同事一起连保、申贷，才符合申请资格。
除了上述的团体优惠贷款外，如果是个人要办申请一般信贷的话，也可以找亲朋好友为你做保，只要能找到保证人，利率便可以再低个1-2%。如果你的保证人有借款需求的话，银行更欢迎，两人互为座保，利率可能降2-3%。

心法4：利用保单质借，比小额信贷便宜一半保险是现在人的理财工具之一，大多数人都会购买寿险来保障生活。如果急需用钱时，别急着找银行，先拿出自己的保单，看看自己已经缴费几年了？只要缴费超过一年便可以开始累积保单价值准备金，而且投保越久，保单价值准备金也累积越高。只要你有投保寿险或储蓄险，都可以像保单项寿险公司质借。
保单质借的利率非常画算，约4-5%，是一般小额信贷平均利率的一半，等于是用一半的成本便可以借钱，也不会衍生心的债务。不过，还得提醒一个观念便是；像医疗险．意外险这类『非寿险』型的保单是无法质借的。

心法5：标榜低利率，小心被剥两层皮目前的小额信贷市场竞争激烈，各家银行纷纷推出『低利率』项目，甚至有『0利率』项目，令人不禁怦然心动。不过，羊毛出在羊身上，银行也不是省油的灯，这些广告字眼多半是业者吸引客户上门的促销手法等你被所谓的低利率吸引，并决定申办后，银行可能又搬出开办费5000元。账户管理每年2000元。信用保险费3.5%，要你非得认账不可。原本以为可以省点利息，却被银行巧立名目的其他费用捞回一笔，并不见得能真的捡到便宜。专员帮你把所有的额外费用加总起来，连同利息总支出，除以贷款金额与贷款年期，便可以算出实际的借款利率。

心法6：拨款速度越快，利率也越惊人随着贷款产品不同也借款利率，也有高低差异。有担保人或担保品的贷款，例如房贷，由于银行的授信风险降低，因此有担保品的利率会较无担保的信用贷款利率低。
不过，当有资金需求时，很多人只想到『赶紧筹到钱』，一金、现金卡等产品，当天就可以拿到钱，但借款利率通常高达15~20%，实在很不划算。
因此，千万别跟钱说不过去，能少付利息绝不多付利息，建议你还是放慢脚步，申请一般信贷为宜，虽然需花约一个礼拜的作业时间，但利率几乎可以省一半，值得考虑。

心法7：擅用弹性还款，借款还还真easy弹性还款的好处是没有还款限制，只要有钱便可以还款，且利息采按日计算，在所有的小额信贷产品中，理财型信贷。信用卡预借现金、代偿卡、现金卡等产品，均具有弹性还款的特性标榜，『随借随还、不动用便不计息』，因此，适合经常需要资金调度的人。
不过，银行既然提供了『弹性还款』好处，也会以较高的力细来平均成本，因此，想要申请此类弹性还款的族群，是属于经常有资金往来的人士，且须掌握『越快还款越好』的原则：如果是属于长期支出的资金需求，便不适合申请此类产品。
对有还款限制的小额信带来说，也可借由加速还款，降低本金负担，相对也降低利息支出。一般有担保的信贷产品，若提前还款需佳罚违约金，金额通常是本金余额的1.5~2.5%，或是一期的月付金。
而该如何评估提前还款是否划算？透过以下的试算，或许能让你更明白。

心法8：原有贷款利率太高，申办代偿较划算如果被原有的贷款压的无法喘息，妨看看是不是利息太高。或是借款期太短，此时，可考虑申办代偿商品。
所谓的『代偿』服务更是将A银行的债务转移至B银行，由B银行提供比A银行更优惠的利率来吸引民众转贷，利差平均约为5~10%。以信用卡代偿产品为例，在优惠期间内的平均利息约为10%。
而信用卡贷款的平均利率一般比信用卡代偿还低，一年期利率约7~10%，采手续费预扣的方式，接下只要按月摊还，大多数的银行会将当月未缴清部分，纳入次月的信用卡循环利息中。

心法9：先评估自己的还款能力借款钱也要衡量自己的还款能力，未来是否能够负担每月的还款金额。银行再承办你的申请前，也会依照你的信用状况与每月收只情形来估算你的还款能力，并将每月的本息还款金额，控制在你每月收入的三分之一以内，不过你的财务状况只有自己最清楚，每个月固定收入多少？扣除固定开销。如房贷、车贷、房租、交通费外。
是不是还有一些。其他的额外支出？例如交际应酬费、红白帖、信用卡…消费等。
因此，当银行依照利率。贷款额度与借款骑算出每月还款金额后。最好先掂掂斤两。如果自认无法负担，最好将借款额度降低。或是延长贷款年期。以降低每月利息负担。

心法10：信用评等越高。越容易过关想要信用评等良好，成为银行眼中的好客户。最重要的是『不要过度扩张个人信用』。因为透过金融联合征信中心，申贷人在每一家银行的往来与债信情形都一清二楚。因此不管像银行提出何种申请，透过征信照会，银行便会了解你的信用纪录。

前两天，我们写过银行联合保险公司通过信用保证保险业务放“高利贷”，将真实借款成本抬升至年化36%以上，引发行业关注。后续有几位借款人向我们进一步曝光自己的相关遭遇及更多细节。

“合规”的“高利贷”？借款成本畸高

借款人A向我们曝料，他向阳光信保贷款10万元，放款方为，分36期还款，每期还4892元，含阳光保险收取的保费1892元，总保费高达68112元。

根据IRR公式计算，该笔借款综合年化利率为41.38%。

借款人B向我们曝料，他在大地时贷成都分公司贷款97000元，放款方也是，分36期还款，每期还4437.96元，含大地保险收取的保费1416.2元，总保费同样高达50983.2元。此外，B还被要求购买大地保险的1038元意外险。

（图片来源：借款人B）

就算不考虑意外险，根据IRR公式计算，该笔借款综合年化利率也达到了35.91%。

尽管有些人辩护如果没有保险公司担保，借款人无法从银行贷款，且保费费率有银保监会监管，业务合规。但这样的解释并不能掩盖借款人借款成本畸高的事实。

在银行与保险公司的类似合作中，保险公司充当的角色相当于可以提供担保的助贷机构。只是保险公司有资质向借款人直接收取高额保费，而市场上的一些助贷机构则通过捆绑意外险、服务费等手段收取额外费用，本质上并无区别。

此外，与其他助贷机构美化借款利率相似的是，保险公司针对具体收费内容往往也会利用借款人不懂借贷利率和急用钱的弱点刻意隐瞒某些细节。

偷换概念，费用解释模糊不清

借款人B提到，他在贷款时明确表示因为收费太高不想找中介，但最终还是陷入大地时贷的圈套。

借款人B曾询问大地时贷业务员放款资金来源，业务员表示是自己公司放款，月利息只有1.3-1.4分（年化15.6%-16.8%）。

这里所说的月利息就是每月缴纳的1416.2元保费，业务员将此费用表述成“大地时贷收取的利息”，经过计算，该“利息”折合成年化利率实际为28.31%，远远高于业务员的介绍。另外，业务员没有提到过放款方收取的利息。

办理完贷款后，大地时贷没有把合同、保单等资料给借款人，业务员却解释说不需要这些东西。

也就是说，在贷款过程中，借款人B只被告知大地时贷会收取1.3-1.4分的利息，其他信息均被业务员有意隐瞒。

借款人B表示，他至少应该有知情权，然后再选择是否去贷这笔款。据了解，保险公司业务员淡化保险的概念而将保费堂而皇之地解释为利息已成为行业惯例。

此外，对于借款人B被大地时贷要求购买的1038元意外险，由于该意外险与贷款行为无关，我们推测这是大地保险公司或业务员单方面的强制捆绑行为。这涉嫌违反包括月初银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》等多个监管文件。

手段多样，保险公司暴力催收有失身份

借款人A向我们表示，每月还款日阳光保险就对自己暴力催收，后来还冻结他的卡，但不知道是依据哪个条款。

借款人B向我们表示，大地时贷在每月还款日的前三四天就开始打电话发短信催促存钱，如果没有存钱，则会频繁打电话骚扰，借款人对此不胜其烦。

在第三方平台上，类似事件还有很多。

10月13日，郝女士在聚投诉发帖表示，自己通过郑州大地时贷在贷款8万元，已稳定还款14个月。因生意失败导致逾期，多次主动与大地时贷协商希望可以在2019年11月23日结清欠款，但大地时贷态度恶劣，强迫郝女士跟亲戚朋友借款，同时他们还频繁骚扰郝女士的朋友家人。

另一个案例中，周先生表示自己在阳光保险天津河西门店办理14万元贷款，也已还款14个月，今年8月份由于资金回收出现延迟导致逾期，自己向阳光保险说明了情况，但自称的催收人员依然频繁骚扰自己和家人，言语丑陋，甚至还威胁说要去家里和学校找他们。借款人对此苦不堪言，并表示已经报警。

针对阳光保险的暴力催收行为，之前我们也曝光过其他案例，手段有过之而无不及。

我们认为，作为正规军，保险公司在催收上应该采取更人性化的手段，少一些骚扰辱骂、威胁恐吓、冻结银行卡这样的行为。

费率争议，保费费率亟待规范

按照保险公司收取的保费费率计算，借款人支付的保费金额折合成年化高达借款本金的30%-36%左右，再加上银行方5%-7%的年利率，借款人实际承担的成本在年化40%左右，甚至不低于很多网贷平台、小贷公司。但是保险公司和银行的约束力显然要强得多，逾期坏账率也会低得多。

从保费价格来看，借款人A贷款10万元，缴纳保费68112元；借款人B贷款97000元，缴纳保费50983.2元。扣除其他成本，3个借款人中有2人正常还款就可以赚钱，这对于保险公司来说显然很容易做到。

从财报上看，大地保险2018年非车险保费收入151.54亿元，其中保证保险保费收入49.93亿元，同比大增90.4%。大地保险相关负责人曾对媒体表示，保证险快速增长得益于个人贷款保证保险业务大地时贷险的快速发展。但有业内人士表示，大地时贷表面是保险，实际是从事贷款相关业务。

温馨提示：本文不构成投资建议，仅作信息参考