不少人和探险猫反馈，想让探险猫帮忙解读一些产品，看看这些热销产品到底有没有什么潜在的“坑”是消费者很难看出来的。

恰好今天看到有人提到了中国人寿的国寿康宁终身重疾，那么就从这款产品开始，给大家尽可能进行一些详细的解读。

在中国人寿的官网上有具体介绍和保险条款，咱们以《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》为对象进行解读。

这么一看，感觉还不错啊！不仅有重疾保障，还有特定疾病、残疾保障、身故保障，确实很全面。

其中特定重疾只能赔付一次，最高10万。身体高度残疾保障金和身故保障金不占用特定疾病保险金，看起来还不错。

价格怎么样？咱们利用官网提供的计算器模拟一下，假设分20年支付保费，保额50万元，分别看一下20岁、30岁、40岁时购买，每年需要缴纳多少保费。

20岁时购买国寿康宁，每年需支付保费 12550元；

30岁时购买国寿康宁，每年需支付保费 15750元；

40岁时购买国寿康宁，每年需支付保费 19950元；

这样一看，保费可不算便宜，是否算高还是要比一比才行。话说没有对比就没有伤害，我们看两款比较火的重疾险保费各是多少。

第一款重疾险保费如下。

是不是感觉保费少很多？再看一款保费更便宜的重疾险。

20岁时购买，每年只需支付保费 4500元；

30岁时购买，每年只需支付保费 6000元；

40岁时购买，每年只需支付保费 9500元；

我们可以看到，同样是保额50万，分20年缴费，保障终身的重疾险。国寿康宁保费上要比其他同类重疾产品贵50%-65%左右！简直是抢钱啊！

当然了，人家官网介绍也说了要以条款为主，那么下一步就看看条款吧，看看到底值不值这么多保费。

条款中保险责任一共有4项，重大疾病、特定疾病、身体高度残疾（有些产品中称作“全残”）、身故。

1、特定疾病到底是什么？

其中，重大疾病共包含了40种，特定疾病共包含10种。虽然数量上不多，但是包含了保险行业协会制定了标准的25项疾病，已经可以覆盖绝大多数重疾种类了，完全够用。

需要说明的是，特定疾病并不代表是“小病”，而是对重大疾病中某些疾病重新定义。即特定疾病基本也是重大疾病里的病种，只是特定疾病的判断依据和重大疾病不一样。以心肌梗塞为例。

第一张图是国寿康宁重大疾病条款中，对急性心肌梗塞的定义。第二张图是对特定疾病中对不典型心肌梗塞的定义。

很明显，都是同样的疾病，只是判断标准不一样。

如果被保险人患了特定疾病且达到标准，也能获得最多10万元的赔偿。

请注意，特定疾病虽然可以提前给付，但重大疾病和特定疾病是共用保额的。例如，患有符合特定疾病标准的疾病后，赔付了10万元。当再次达到重大疾病标准时，需先扣掉已赔付的部分，即下图条款中说的。

所以，虽然包含特定疾病的赔偿，看似很实惠，实际上对我们的帮助并不大。有这一项固然好，如果没有，也不必对此纠结。

2、身体高度残疾（也就是全残）和身故赔偿，不如单独购买寿险划算

我们来看看身体高度残疾的标准。

国寿康宁对全残的定义，与绝大多数寿险产品的定义是一致的。所以，如果我们单独给自己购买一份50万的寿险来保障高度残疾和身故，又会花多少保费呢？以某产品为例。

从上图中可以看到，如果单独购买一份寿险（寿险覆盖了全残和身故），同样的50万保额，20年缴费，保至70岁，保费也才2250元-3700元之间。

综合以上信息，我们可以汇总出一个整体观点。即国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)保险产品，虽然没有设计多么复杂的逻辑，但是整体性价比还是非常低的。相同条件下，购买这款产品要多支出50%-60%的保费。

· 如果我们单独购买重疾险+寿险，每年保费支出大概在6750元-13200元左右。且重疾险保额50万，寿险保额50万，合计100万。重大疾病、全残和身故也不会出现共用保额的情况。

· 而如果购买中国人寿的国寿康宁，则每年保费要多缴5800元-6750元左右，保额只有50万，且重疾、身故和全残只能赔付一项。

· 此次我们分析的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》，是单纯的重疾险，并不会到期返还保费。可以返还保费的保障计划会附加《国寿附加康宁两全保险利益条款》，由这两个条款组成的才是返还型的国寿康宁，请一定要分清。

有很多人买保险追求大而全，虽然带来了管理和理赔上的一些便利，例如网点离家近、保单少好打理等等，但我们是否值得为此多付出巨额的保费呢？

单纯从性价比角度考虑，这绝不是一个明智的选择。但如果你愿意承受高昂的保费，换来一些更加便利的条件，也算是不错的选择。选保险，是否适合、是否接受才更重要。