2014年我给自己买了一份平安护身福终身寿险。

由于自己的临床工作经历，每天的工作就是和病患及家属打交道。重病的人，医疗费用的支出、收入的损失、护理费用、营养费用的支出。这些亲眼目睹的人间现实，告诉我人需要未雨绸缪。生病会给人带来身体的痛苦，如果因为经济的原因住不起院、用不起自费药、甚至还有强挺着生病的身子去上班，那真无异于雪上加霜。

按中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）测算，人尽其一生，每3个人中就会有2人可能会罹患某种重大疾病。

购买重大疾病保险是应对罹患重疾所致的财务风险的最有效手段之一。

重大疾病保险产生的初衷就是避免因重疾而导致个人与家庭“财务死亡”的风险。

在自己经济条件许可的范围内，给自己配置一份重疾险，那么在生病的时候会从容许多，也会活得更有尊严。

当时我想要的是一份重疾险。平安代理人给我的是一份跟平安福类似的平安护身福终身寿险（分红型）。这个产品形态是这样的，主险是一份终身寿险，附加长险：护身福终身重疾、长期意外、豁免重疾。

在我31岁的时候，买这么一份保险的，保额和保费如下图：

截止目前，已经交了6年的保费。本来也不想退保了，因为这份保费不算便宜，现在退保现金价值很低，其实损失不小。所以之前自己只是加保了40万保额的重疾险。

那为什么现在又决定还是要退保换别家的产品呢？

主要还是考虑这款护身福的保障条款不够友好。我自己做了一个两种产品的对比表：

接下来具体分析一下条款：

第一、寿险额度与重疾险额度分开缴费，保额却是共用的。

如上图中合同明确规定，我们给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保额金额按给付的重大疾病保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保额金额确定。

这就是平安福系列价格贵的根本原因所在。交钱的时候是按照两份保险交的，赔付的时候，本质上只能赔到一份终身寿险的额度。所谓的重疾险额度并不是额外赔付，只是提前给付的。

而且平安到目前为止，仍然没有重疾多次赔付的产品。

而我更换的产品，同样保额，是附加癌症2次赔付的，而且前10年额外赔付30%重疾保额。因为癌症占重疾的90%多，所以癌症二次赔付基本等于是重症2次赔付。

第二、轻症保额只有重症保额的20%，高发轻症缺失太多。

目前行业内俗称的轻症，简单来说，便是重疾前期较轻微的症状表现。

轻症很有必要，但是轻症这个目前监管的盲区，很容易让一些保险公司钻空子（偷工减料）。

可以负责任地说，轻症的设置，直接关系到整个产品的功能好坏（赔付概率大小），保险公司的诚意，在轻症上昭然若揭。

常见的高发轻症，主要有9种：

1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
2. 不典型的急性心肌梗塞；
3. 冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
4. 心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；
5. 主动脉内手术（非开胸手术）；
6. 特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；
7. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

平安护身福只有重症对于脑中风后遗症的理赔标准，属于重症的理赔范围：如下图

而轻症条款里面对于轻微脑中风的赔付，一直都没有，希望早日有。

下图是平安护身福包含的轻症：

缺点比较明显，轻症只有8种，而且它还玩了一个数字游戏，把1种疾病拆成了3种，用来凑数。在这份合同里，早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，被当成了三种疾病。而高发的轻微脑中风、不典型心梗和冠脉介入手术均不包括。

目前市场上的重疾大多有轻症豁免功能，所以，能够得到理赔的同时，不仅意味着能够得到一笔理赔金，同时，还可以豁免后期保费。

所以，这个理赔标准，意义非凡。

第三，平安护身福没有中症赔付。而我更换的复星联合包含25种中症疾病赔付，而且是不分组的，每次赔付基本保险金额的50%。

条款优势明显，那价格怎么样？

之前的护身福一年的保费是5859.38元，还剩下14年的保费要交，总计82031.32元。

而我换的复星联合康乐一生（2019版）保额15万，每年保费3942元，一共交20年，总计78840元。

显而易见，每年交的保费更少，总保费也更便宜。

这就是我为什么交了6年的保费，还是决定要退保，换产品的原因。大公司，品牌大，溢价高，价格贵，导致同样保费保额直接砍半，被保人利益大打折扣。

曾经我作为消费者，没有去比较各家公司的产品条款，也对大公司大品牌有些迷信。但是现在我自己是一名从业者，我知道其实所有的保险公司都不是小公司，他们都需要接受中国保监会严密的监管。保险公司在成立时，都会向保监会指定银行缴纳注册资本金的20%作为保证金，如果有保险公司无法继续经营，会将持有的人寿保险合同及责任准备金转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，或者由保监会指定保险公司来接受转让。

所以我选择退保平安，换同样保额保障条款更好的产品。

如有疑问，欢迎添加微信：tjr1983 共同探讨。