天安人寿是2000年成立的,已有19年的历史。虽然在国内保险公司中知名度不高,但是资金雄厚,注册资本145亿,整体实力还不错!
不过买保险不是个小事情,对于很多对保险了解不多的人,买保险前肯定会担心天安人寿靠不靠谱,会不会倒闭,天安人寿的产品好不好,哪个好等等。
今天小七就来跟大家聊聊这些问题,起码得让你们知道为什么说只有关于产品的问题是有意义啊。
具体内容有这几个关键点:
天安人寿的产品值不值得买?
教你看懂这些保险套路和陷阱
很多人担心天安人寿会不靠谱,无非是担心公司会不会倒闭,买了他家保险以后理赔会不会扯皮之类的。
今天,我要很认真地告诉你:不会!
原因要从保险行业的老大——银保监会说起。
“一行三会”听说过吗?央行、银监会、证监会、保监会。没错,保监会可是国务院罩着的人!今年年初,银监会和保监会合并了,变成了银保监会。
银保监会对于保险公司是什么态度呢?往死里管!
季审、半年审还有年审,总之就是天天盯,天天审。而且还会时时公布一下每家保险公司的被投诉情况。
盯得这么严,保险公司想出事都难。
2009年,有一家叫中华联合保险的公司,出现巨额亏损,赔不起了。保监会接手监管,保险保障基金增资60亿,把它救了回来。
今年年初,安邦保险原董事长犯罪,银保监会接手监管,保险保障基金更是砸了608个亿进去救场子。
所以无论保险公司大小,都没有关系,有银保监会爸爸在,你放一百个心。想破产?先问过保险保障基金手里的几百个亿同不同意吧。
至于理赔,就更不用担心了。
保险合同在生效的那一刻,就产生了法律效力。保险公司敢违背合同、故意不赔钱?那就是违法,是会吃官司的。
之所以有人认为保险公司会故意拒赔,大概率是买错了保险:不适合自己;或者没搞清楚保险合同。
所以天安人寿靠不靠谱这个问题应该也换种说法:“天安人寿卖的产品靠不靠谱”?
二、天安人寿卖的产品到底靠不靠谱?
天安人寿主要经营旅游交通意外险、健康险、财富规划险等各类保险业务。小七做一张表总结它们公司的主推产品。
要知道一款产品是不是值得买,肯定要对比才能知道,先从重疾险说起,这张表格汇集了包括天安健康源(优享)和爱守护在内的热销重疾险:
这里边哪些产品有大坑?
哪些值得买?小七带你见识下真正的好保险!
2、恕我直言,这些保险都是垃圾
同样是重疾险,有的产品每年只需几千块钱,有些每年则需要近两万!其实重疾险的选择非常简单,保障类似的情况下价格越低越好!
逸享人生有身故保障和养老金,养老年金的领取方式有两种年领和月领,年领给付基本保额;而月领则是按月给付基本保额的8.5%。
那就这款逸享人生年金险来讲的话,如果是出于纯理财的目的,0岁投保收益最高。
购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。
逸享人生的保额是根据所交保费、以及被保人年龄设定的。在相同保费的前提下被保人年龄越低基本保额越高,保费1万交10年0岁投保保额38670元,50岁投保保额就只有4660元了……
逸享人生的年金领取年龄设定在被保险人60岁,也就是说如果0岁投保的话要60年以后才能开始领取,63年才能回本!63年之后才是利润,至于利润的多少就看你活的有多久了。
总体而言,如果是出于纯理财的目的,逸享人生不是好的选择,回本时间长,收益不高,所以小七是不推荐购买的。
经过筛选,我们挑选出了7款性价比最高的保险产品,及大致的保费价格。它们在疾病保障方面都没什么缺陷,只不过是赔付次数和保障方面各有特色!接下来小七就上产品实战!
保险产品也是有大小名称的,哆啦A保也叫弘康多倍保,它们只是叫法不一样保障等其他方面都是一样的!
弘康多倍保是轻症重疾能够多次赔付的产品,我们来仔细分析下它的保障。
重疾虽然能够赔付3次,但是有一个重疾分组,我们要重点注意疾病分组,因为疾病分组关系到我们理赔。
很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实很简单,同一个组内,只能赔一种疾病,赔完其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病,才能再申请理赔。
对于我们来说,最好的分组方式,就是把高发的重疾分散在尽量多的组内。这样保障能力更强。
如果很多种高发重疾在同一组,这和单次赔付的差别就很小了。
我们来看看弘康多倍保单重大疾病分组:
A组主要重大疾病:恶性肿瘤(俗称癌症)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、慢性肝功能衰竭失代偿期、I型糖尿病;
B组主要重大疾病:脑中风后遗症、良性脑肿瘤、脑炎或脑膜炎后遗症、瘫痪、严重帕金森病、重症肌无力;
C组主要重大疾病:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重冠心病;
D组主要重大疾病:终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、严重Ⅲ度烧伤。
可以看出,在弘康多倍保的分组里面,每一组都有高发的重大疾病,每一组都有出现理赔的可能,因此小七认为它的分组还算是合理的,并不完美无缺,但也还算中规中矩。
3次赔付看起来很不错,但重疾对我们身体的伤害巨大呀,对于中老年人来说,撑过三次重疾是比较困难的。市场上很多赔5次6次的的重疾险,看着似乎很不错,其实不中用,只是为了价格能卖高点!
小七在华夏福中详细分析过轻症,所以弘康多倍保就简单的说下轻症的保障!轻症保障的种类有55种,轻症赔付2次,每次赔付基本保额的30%,分为4组,8大高发轻症也包含在内!
如果被保人不幸得了合同约定里的轻症或者重疾,那么保险公司在给付轻症重疾保险金的同时,后续保费也不用再交了,保障继续有效!
如果偏暗天安的重疾险,爱立方也非常不错!
爱立方保障的重疾种类有106种,分6组,每组赔付一次,一共能赔付6次,每次按照基本保额给付重大疾病保险金。
它的重疾分组很合理,设计的很好,恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎为单独一组,其他几大高发重疾也均衡的分布在每组之中。
它保障的轻症疾病种类有50种,轻症不分组,能够赔付5次,每次赔付基本保额的30%,但是每次赔付之间需要间隔90天。
祝寿金是被保人和保险公司约定年龄领的,有4个年龄点可供选择:66周岁、77周岁、88周岁和106周岁。到了约定好的年龄,被保人还生存,那么保险公司按照已交保费给付祝寿金,给付完祝寿金后合同继续有效。
有被保人轻症、重疾豁免,如果被保人不幸发生了符合合同约定的轻症或者重疾,那么后续保费不用再交了,保障依然有效。
总的来说,有轻症、重疾、身故保障,有祝寿金,有被保人重疾、轻症豁免。疾病保障很全面,保障力也强,性价比不错。
三、教你看懂这些保险套路和陷阱
1、千万选好你的保险业务员
我们知道,大多数人买保险的时候根本不会去看保险合同,毕竟保险合同那是相当的晦涩难懂,想真正搞明白还是很有难度的。
这个时候,保险业务员的重要性就体现出来了,给你选保险、讲知识、讲条款。
不过说实在的,我国的保险业务员虽然多,但是大多七天培训直接上岗,业务员的专业素质我只能说:听天由命。
如果运气好,遇到一个好的、专业的业务员,就是福气!
如果遇到不懂装懂的业务员,被忽悠买了错的保险,过了几十年后才发现用不了,想想就觉得恶心。
保险这个东西,只有在买对的情况下才能真正发挥作用。
所以,买保险前,千万选好你的保险业务员,不管他是你的亲戚朋友还是同学,关系归关系,买卖归买卖,专业能力不过关的直接否掉。
2、提前了解你要买的保险的陷阱
保险种类繁多,保险公司的产品也是隔三岔五就更新一波,不过呢,万变不离其宗,买保险时侧重点其实就这么多。
重疾险:一定要买带轻症保障的,并且轻症里还一定得有高发轻症,例如原位癌、不典型心梗、冠状介入动脉手术、轻度脑中风等等;
意外险:综合意外险保额一定得足够高!什么交通意外、到期返还都是浮云,直接忽略掉;
医疗险:不限医保、100%报销比例、有特殊门诊,放/化疗和靶向治疗费用都报销的医疗险才是真优秀!
寿险:比较简单,重点看一下免责条款就好了,条款越少越好,价格越便宜越好;
理财险:没什么好说的,保障完善以后,随便你怎么买着玩儿。
“某福”的大名想必都听过吧,保障缺一堆,价格贵一倍。
所以,买保险的时候,还真不是“一分价钱一分货”,不要迷信什么“贵的就是好的”!
保险产品不是衣服鞋子。保险的本质是金融产品,类似股票、证券等。它的成本不是具体的“材料”,而是风险保障+运营成本。
也就是说,保险产品之间,不存在传统意义上的“质量”好坏,只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费,收益就是出险后获得的理赔。
总体来说,天安人寿是一个靠谱的保险公司,不管是公司整体实力还是产品方面都有还不错。
但不管是公司还是产品,没有最好只有适不适合自己,只有不断完善的方案,适合自己的才是最好的。
另外,再着重强调一下,买保险一定首先考虑产品本身然后是公司情况!因为任何一家保险公司都真的没那么容易就倒闭!所以答应我,不要再杞人忧天了!
“授之以鱼不如授之以渔”,希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。
世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。
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