12月1日，旧规重疾险迎来收官之作「如意甘霖」，依旧是保险界“劳模”信泰人寿出品。

此时，距旧规重疾险停售日（2021年1月31日）仅有2月。

换句话说，旧规重疾险的余辉「如意甘霖」只能存活2个月而已。

Hi，我是风起，今天由我给大家盘点下现在的成人重疾险。

希望在这重疾险新旧规范的过渡期，帮大家解决有关重疾险挑选的所有问题。

考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测重疾险之前，我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。

重疾险是常见保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合，可将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，都能找到一款产品作为典型代表，10级为最高配置。

但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。

产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。

就像一个穷人，拿着半年的收入去买一件大衣。

衣服确实不错，值这个价，甚至物超所值，但这真的适合吗？

如果重疾险有记忆，那在2020年，能给它留下深刻印象的，只能是信泰了。

达尔文3号、超级玛丽3号Max等网红重疾险，让今年的信泰人寿火了好几回。

因此，不甘寂寞的信泰，想趁着重疾险旧规还没落幕，自己给重疾险旧规“画上个圆满的句号”。

这个句号就是「如意甘霖」。

• 60岁前初次患重疾赔付170%保额；
• 中症可赔2次，每次65%保额，轻症可赔3次，每次50%保额；
• 高发轻症原位癌可赔2次（一般单个病种只赔1次）；
• 可附加癌症3次赔付（意义不大，但看起来好看）。

实话说，如意甘霖很有诚意，史上最高的中轻症赔付比例，已经做到了旧规重疾险的上限。

此前的超级玛丽3号Max虽比它高，但却有时间限制。

再加上不弱的其他保障，原本真的很有爆款的潜质。

大家可以看下之前的信泰通告：紧急通知！你要买的重疾险可能要到明年才会生效

现在买的信泰保险（如意甘霖、达尔文3号、超级玛丽3号Max等），得明年才能生效了。

与信泰采取相同策略的还有国富人寿，旗下最便宜重疾险「嘉和保」也是2021年1月1日生效。

这无疑让本就只有2个月生命周期的「如意甘霖」雪上加霜。

保障是不错，但这样一来，又给投保人加了一道门槛。

毕竟明年生效就表示，等待期要多延长近1个月，这期间出险又不赔，谁愿意多担这风险？

这让投保人就犯难了，怎么都这样？那么到底该怎么买啊？

之前在《来了！第一款新定义重疾险上线，值得买吗？》一文中，我们也看到了：

新规重疾险现在跟旧规重疾险完全没法比。

新规重疾险不好，旧规重疾险又整这么多幺蛾子，我们该怎么选？

用不着迷茫，这不还有我嘛。

风起带着大家一起看下现在的主流重疾险，找找有哪些值得买的产品。

三、成人重疾险对比评测

我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下：

眼花缭乱？没关系，为了更清晰直观的对比，我们直接将主流重疾险中最热门和最具性价比的产品进行对比就行。

先看保一辈子（保终身）的重疾险：

• 从重疾赔付次数上来看：守卫者3号可以不分组赔付2次，其他几款重疾险只能赔1次；

• 从轻/中症保障上看：如意甘霖目前赔付比例最高，达尔文3号的心脑血管保障更好，超级玛丽3号Max则60岁前赔付比例最高；

• 从重疾赠送保额上看：达尔文3号和超级玛丽3号Max并列第一，额外赠送80%保额，但仅限60岁前；

• 从性价比上看：主流的￥6000价位中，能不分组赔2次重疾守卫者3号性价比最高；如果只追求最低价的话，嘉和保当前最低，但1月1日生效。

因此，终身重疾险现在问题不大，守卫者3号的“守卫者”真没白叫。

一夫当关，撑起了成人终身重疾险的门面。

重疾能不分组赔付2次，相比同价位其他赔1次的重疾险算是降维打击。

而且癌症津贴等保障很有特色且实用，中轻症责任也不差。

最重要的，是真的便宜啊。

把赔2次的重疾险和赔1次的重疾险拉到同价位（￥6000），本身就是不公平竞争。

正常赔多次大病的重疾险价位在￥8000左右。

因此，即便信泰没调整生效日，对打算投保终身重疾险的朋友来说，都没影响。

现在第一推荐的终身重疾险就是昆仑健康的守卫者3号，不关信泰的事。

关于重疾险的重疾多次不分组赔付，这里额外解释下：

多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。

• 重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；

• 重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

所以，守卫者3号这类重疾可以不分组多次赔付的更好。

那对定期重疾险有没有影响?

我们再看保一段时间（保定期）的重疾险：

虽然无论从哪方面来看，如意甘霖都是目前最好的定期重疾险。

对福乐保等一众定期重疾险来说，威胁不是很大。

再加上延迟生效的保险公司策略，

只能说如意甘霖有点生不逢时…

讲到这儿，风起给大家总结下现在重疾险的挑选思路图（考虑信泰产品延迟保单生效日的版本）：

再发个不考虑信泰产品延迟保单生效日的版本：

给一些不在乎保单生效日被延迟、或看到这篇文章时快到/已经到了2021年1月1日的朋友选择：

大家根据上面2张图，按照自己的预算、实际情况对号入座就好，但不管怎么样，总结来看：

• 保一辈子的目前第一推荐仍然是守卫者3号，保障终身，重疾不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

• 保一段时间的目前第一推荐是福乐保，保障至70岁，保障责任最好，赠送保额高。（因为职业/健康告知等问题无法投保福乐保的朋友，建议选择如意甘霖或康瑞保，同样非常优秀！）

当然，有些特殊情况就得特殊对待：

• 如果有心脑血管家族病史、肥胖人群，达尔文3号的心脑血管保障目前最好，特定中轻症都能赔2次；
• 
  
• 如果在意额外赔付比例的话，超级玛丽3号Max目前各方面赔付比例最高；
• 
  
• 如果预算紧张还想要保障终身的话，男性可以考虑价格最低的嘉和保（12月12日上线不捆绑身故版本），女性可以考虑价格最低的健康保2.0（将于12月31日下架停售）。

四、几个有关重疾险投保的问题

有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。

但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。

个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。

因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？

例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。

这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢？

不是的，其他省市的也是可以投保的，在投保时可以选到全国的城市。

投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。

就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。

3、关于健康告知与核保

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。

健康告知中没有问到的问题不需要回答。

核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。

核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。

常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。

人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。

写到这，其实算是结束了。

只是刚刚码完字望着头顶的灯，发了一会呆，直到眼睛被光刺的有点干。

想着以后写完，要是有闲，就跟大伙聊点别的。

暂时就管这小栏目叫“灯下闲话”吧。

今天说说我的笔名「风起」，如果有人想到了风起青萍之末，那么...还真想对了。

我是觉得，飓风来自一缕缕微风，同样的，什么不是一点点积累起来的呢？

好的、坏的、财富、大病，都是如此。

但区别在于：我们要维护好的发展，扼杀坏的发展。

因此，我最不想听到的就是：我们走了一些弯路。

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依托于支付宝惊人的流量和大众的信赖感，好医保系列算得上保险界的网红产品了。

就拿好医保.长期医疗来说，凭借其“六年保证续保”和“超宽松健告”，狠狠地收割了一大波客户。

这不，刚薅完好医保.长期医疗的羊毛，又有不少人打起好医保重疾险的主意了！

那今天咱们就来挖一挖，好医保终身重疾究竟值不值得薅！

先不说结论，这里有一份对比表，看看有哪些小机灵鬼能对比看出一些猫腻：

• 好医保.终身重疾险的三大亮点

• 与同类重疾险横向对比，好医保重疾险是青铜还是王者？

• 好医保.终身重疾险是否值得购买？

一、好医保.终身重疾险的三大亮点

话不多说，先上精华图：

真正让好医保终身重疾与众不同的，是它的三个亮点：

①投保前10年出险，有额外赔偿；
②上传体检报告，次年奖励20%保额；
③癌症可以额外赔偿2次。

具体如何，我们一个一个来盘它！

1）投保前10年出险，有额外赔偿

0-30岁的人投保，前10年如果出了险，可以多赔50%保额。
31-40岁的人投保，前10年出险的话，可以多赔35%保额。
41岁以上的人投保，前10年出险，没有额外保额。

这个设计，简单来说，就是赠送了一款10年期的定期重疾，但不是每个人都能送。

要根据不同的投保年龄，来决定送还是不送，以及送多少保额。

实际上，这个看起来很诱人的额外赔付，并没有那么实用。

根据临床经验，基本上人类的重疾发病概率是这样变化的：

虽然大趋势是随着年龄的增长上升，但35岁之前得重疾的概率并不高。

35-55岁之间，才可以看到明显上升的发病率。

真正理赔的高峰期，是在60岁到80岁之间。

而在40岁之前，设计额外赔付，宣传噱头大于实用意义。

2）上传体检报告送保额

每年保单周年6个月之内，去规定的体检机构检查规定的项目之后，上传相关体检报告，下一年保额就会增加20%。

体检机构不算苛刻，一般的体检机构、公立医院都行。

有人可能想问了：要是体检查出了问题，对保单有影响吗？

学姐咨询了国华人寿客服，得到的答复是：不影响。

不过，如果你某一年忘了上传体检报告，那奖的20%保额将自动失效。

这种“萝卜+大棒”的做法，无疑很创新了。

相当于支付宝介入了用户的健康管理——重疾险防的本就是大病，而很多大病包括癌症，通过定期体检是能早发现、早治疗的。

大病变小病，用户少遭罪，保险公司则降低了理赔率，堪称双赢。

单位年年组织体检的朋友不妨考虑下。

之前在写多次赔付重疾险时，就排过序：癌症多次赔>疾病不分组>癌症单独分组>疾病分组。

这是因为，癌症理赔率占到了所有重疾险理赔的六成。

而「好医保·重疾险」癌症最多能赔3次。

第一次患癌(也可以是其他重疾），赔100%保额；后两次患癌，赔80%保额（其他重疾，比如脑中风，则不赔）。

虽然保额有“缩水”，但换来的是更宽松的理赔条件。

因为后两次患癌包括新发癌、前一次癌的复发、转移与持续，且间隔期仅3年。

专家经过大量的临床观察和资料统计，发现肿瘤患者的复发和转移，大多数（占80%）是在手术根治术后3年左右。
并且如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。

现在间隔期为3年，那乐观点，就按5年生存期算（我国癌症5年生存率为30.9%），是有机会赔2次的，比如《药神》提到的慢粒白血病，控制得好是能活十几年；

如果间隔期设成了5年要么在之前就复发却达不到理赔条件，要么过了5年基本治愈，用不上保险，无疑3年的更良心。

关于理赔，你一定要知道的这些事>>

二、与同类重疾险横向对比，好医保重疾险是青铜还是王者？

好医保的这款终身重疾险在保障方面是真的不错，保障够全面，也有创新之处，但是不代表着它是没有缺点，它最大的缺点就是贵！

选择身故返保额，30 岁男性，保额 50 万，30年缴费，保费是9430 元/年，这个保费已经很贵了。

不信咱们拿几款产品对比一下就知道了！

从图中对比可以看出，不管从保障上还是价格上，都无法与另外两款产品匹敌！

中症缺失，轻症赔付比例低至20%，价格还要贵一截，主要是贵在前面说到的几个创新之处，倒也情有可原，但说实话，性价比实在不算高。

看看康惠保2.0，基本保障优秀不说，以其独有的前症保障，在重疾险市场上独占鳌头，前症责任极大降低了理赔门槛，让更多人在重疾早期就能获得一笔钱用于治疗，也是变相鼓励患病的人能积极治疗。

关于康惠保2.0的更多特色，直接戳这篇文章了解详情>>

超级玛丽max2.0也是热度非常高的一款重疾险，保障内容上和康惠保2.0不相上下，其特色在于增加原位癌额外赔付责任，不同部位原位癌可赔付2次。

如果你对这款产品感兴趣，不妨看看我整理的评测文>>

除了贵以外，好医保.重疾险还有这些不足：

交20年，投保年龄为出生满28天-45周岁;交30年，投保年龄为出生满28天-35周岁，最高投保年龄才45周岁。

总之，超过45岁的都不能买了，所以现在不仅出名要趁早，连买保险也要趁早买。

像一些常见的身体小异常甲状腺结节、乳腺结节、息肉，就都要和它说byebye了。

另外还有写小瑕疵，我就不一一列举了，戳这里直接查看完整版解析>>

三、好医保.重疾险是否值得购买？

好医保·重疾险在保障方面还是够用的，预算合适的朋友可以下手，尤其是有家族癌症史的。

但是如果考虑性价比的，就不太建议了，为了让大家有更多的选择，我提前准备了一组超划算的重疾险，供君挑选>>

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之前，深圳市一名22岁女生长期熬夜，经常吃外卖，晚上还点烧烤作为夜宵，导致她的身体出现了问题——罹患了肝癌。

就目前而言，重大疾病逐渐呈现出“年轻化”的趋势，且发病率不断上升，搞得大家“人心惶惶”，纷纷去配置重疾险以增添对自身的保障。

而市面上的重疾险产品更新迭代非常快，让大伙都患上了选择困难症。

那今天，学姐就帮大家排忧解难，先来测评一款健康有约终身重疾险S款，给大家揭晓这款产品的真面目。

• 健康有约终身重疾险S款保障如何？

• 健康有约终身重疾险S款竟然隐藏了这些猫腻...

健康有约终身重疾险S款保障如何？

老样子，先给大家递上健康有约终身重疾险S款的保障图：

放眼一看，健康有约终身重疾险S款的三大基础保障到位，还含有身故以及保费豁免这两项保障内容，好像还不错的样子。那这款产品有着哪些吸引人的地方呢？学姐这就娓娓道来。

在轻中症保障上，健康有约终身重疾险S款分别设置了30%、60%的赔付比例，值得点赞！

现在市面上有些重疾险的轻中症赔付比例只达到20%、50%，这么一对比，健康有约终身重疾险S款比它们出色不少，足足高出了10%。

大家可别小瞧这10%，若是投保的保额为50万，那就相差了5万。这5万块对于面临着高昂治疗费用的被保人来说，就是一笔救命钱。

健康有约终身重疾险S款规定了，如果被保人首次罹患轻症/中症，那后续未交保费就无需再交，十分贴心，

各位试想一下，当被保人患病之后，家里的资金几乎都用在了治疗上，哪里还有多余的钱缴纳保费呢。

但有了保费豁免之后，被保人就无需再担心保费的问题，可以安心接受治疗。

不得不说，健康有约终身重疾险S款的这一波操作是非常人性化的。

看到这里，估计有部分小伙伴对这款产品产生了好感，想要马上将它带回家。哎大家可千万别冲动，毕竟，不知道各位能不能接受它所存在的猫腻。

健康有约终身重疾险S款竟然隐藏了这些猫腻...

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