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一、命题:定期重疾险 or 终身重疾险
很多人都有这样的困惑:买重疾险,到底是定期好(例如保至60岁或70岁),还是终身好?
定期重疾便宜,但是保障时间短,过了保障期,再想买,可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题:假如购买了一份保至70岁的定期重疾险,但是71岁偏偏患了重疾?
终身重疾能保障一生,保障时间长,并且高年龄时的发生率也更高,但是同样保额下保费通常也就比定期重疾高较多。我们该怎么选?
二、先谈保额:缺什么,不能缺保额
一般来说,买了大额住院医疗后,治疗费用基本有着落了,但是千万不能忽略重疾险的收入保障功能。关于收入保障功能,很多人以为是得了重疾,根据收入给钱。No!这个收入保障功能,是指重疾保额与收入相匹配,重疾确诊,公司给重疾保额,相当于不能上班没有收入的补偿(最少2-3年吧)。
精算师的观点是:先别谈保障期限!重疾险,缺什么,不能缺保额!
35岁,25万年薪,重疾保额最少50万吧,100万其实也不过分。收入期,尤其是当前收入期最重要,因病不能工作没工资是当前或者说10年内最大的最需要防范的风险。10年内没有发生重大疾病,身体还不错,收入上新台阶,有可能应该二次考虑增加重疾保额了。
三、用同一个产品看看定期和终身重疾的区别
以“百年康惠保重大疾病保险”为例:重疾给付1倍保额,死亡给付现金价值(条款没写,但是实际是这样操作的)。
选保至70岁(定期)和保终身进行对比:老王和老张,都是30岁男性,20年缴,保额30万。分别给他们3510元,老王买保至70岁的年保费为2040元,结余1470元;老张买保终身的年保费为3510元,全花了。
前期的杠杆比——重疾保额/年保费:投保时点的1块钱能抵御多大的前期重疾风险,这个杠杆更主要的是看前面的或者说10年内的收入期。定期重疾的杠杆比为147:1(0),终身重疾的杠杆比为85:1(0),定期重疾的杠杆比明显高于终身重疾。
老王年交2040元买定期重疾,结余1470买年化收益为3%的长期储蓄理财产品。
「 老王和老张70岁对比 」
70岁前差异不明显:老王30万保额+结余理财累积(69岁末约7万),老张30万保额
70岁时老张明显占优:老王只有结余的7万继续理财+想买买不了,老张30万保额+退保选择权(此时退保有近10万,满足很多人”还本的理想“)
「 40年后的50万保额,大约相当于今天的多少保额?」
很多人会问担心的问题:我30岁买的50万终身重疾,40年后到70岁还值钱么?
假设3%的通货膨胀率,那么40年后的50万,相当于今天的15万,还是好过现在卖的老年防癌或老年重疾的10万保额。现实中很多朋友会遇到这样的情况,现在想给60岁以上的父母买重疾,通常是10万的保额,还常常因为健康问题买不了。
四、选定期还是选终身,结合自身情况
通过上面的例子,BB精算师给出以下建议:
定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,杠杆比更高,是一个很好的选择,尽量不要单纯为追求终身保障而降低保额;
2、预算充足且长期投资能力较弱的人:
终身重疾相对更加适合,因为有一个重要的选择权:想保重疾不用担心因为身体原因买不到合适的重疾险。靠自己的累积虽然可以获得一定的资金,但还是很难抵得上重疾保额。