养老年金和增额终身寿险,到底哪个更靠谱?

信息时报讯(记者 李晶晶)继预定利率4.025%的年金险被监管叫停以后,近年来,“增额终身寿险”这一理财型保险产品在市场上火了起来。据了解,不同于年金险“定期、定额支取”特性,增额终身寿险具备收益稳定、灵活支取的优点,且现金价值“回本”快,利润复利稳定增长,受到了业内人士欢迎。

但作为了一个后起之秀,增额终身寿险也并非毫无缺点。业内精算师指出,增额终身寿险是有一段时间无法回本的,购买前需要考虑资金流动性的问题。一般来说,建议选择3~5年交比较合适,缴费期越短回本周期就越短。此外,还要考虑身故风险抵御是比较不足的,建议遵循“先保障后理财”的投保原则。

增额终身寿的资金提取方更为灵活

以往,年金险一直是市场大热的理财型保险,但是随着预定利率4.025%的年金险被叫停以后,年金险的整体吸引力就大不如前了。

首先,预定利率的走低,导致资金投入回报减少,其次,年金险的给付一般以被保险人生存到一定年限作为条件,即给付需要在一定年限后才能开始产生,资金流动性较差,导致了年金险在近一年来市场热度的逐渐降温。

不过,近年来,就有一个理财型保险开始受到市场的关注,并逐渐受到大家的欢迎,那就是增额终身寿险。

增额终身寿险,顾名思义,就是一款在终身寿险的基础上,增加赔付额度增长功能的一个理财型产品。与另一大类定额终身寿险相比,增额终身寿险不仅可以实现财富的保值和传承,而且具备了收益不断增长的功能,最重要的是,不用等身故即可领取保障金,可提前、灵活支取,可应对相对灵活的人生规划需求。

一般来说,增额终身寿险的年化复利在3~3.5%之间。举例来说,若宝妈给自家孩子按照5万*10年的方式缴费,共计50万。

那么,待宝妈把50万都交完后,可在孩子上大学时,选择以“减保”的方式,为孩子提取一笔教育金,共计10万,剩下的“基本保费和增值部分”继续留在账户里增值。65岁时,宝妈可以选择减保10万作为补充养老,身故后,保单还有现金价值40万,宝妈的亲人可以领取40万的身故金作为经济补偿。

相同的一笔钱,若放到定额终身寿险里,也就是投保50万定额终身寿险的话,基本来说需要在被保人身故后才可领取,且额度为50万不变。即金额不变且相对流动性较差,适合在满足基本保障后仍有一笔不太动用的闲钱进行理财的人士。

而放到年金险里来说,这一笔保险资金的增值和领取,也是按照定期、定额的方式进行,被保人生存到一定年限后,才能按年支取一定数额的生存金,数额固定,领取年份固定,领取完后本金不再产生收益,在提取前资金流动性较差,除非选择退保或保单贷款,否则资金存入后则无法动弹,比较适合资金充裕的家庭。

增额终身寿险和年金险的适用人群:

正由于具备“减保”的功能,增额终身寿险就摇身一变,变成了“可随时支取的年金险”,比年金险更为灵活。方便那些对资金灵活度要求度比较高的人群。但由于仍存在一定的缴费期和现金价值回笼期,增额终身寿仍是有一段时间无法回本的,需要购买的人士还是需要考虑资金流动性问题。

“一般来说,缴费期越短的回本周期越短,建议选择3~5年缴费比较合适”。蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜表示,买这个保险一定要注意资金流动性的问题,此外,还要注意增额终身寿险无论是对于家庭健康保障,还是身故风险抵御都是比较不足,建议消费者还是要遵循“先保障后理财”的顺序。

李致炜指出,增额终身寿的适用人群,主要是健康和定期寿险已经配齐的人群,家庭财务仍有一定存款,具备短期不会动用的闲钱,可以选择这个产品进行比较安全的长期储蓄规划;当然部分的增额终身寿会具备养老社区的功能,这块和养老需求可以结合起来看。

而对于那些具有一定闲钱且对于这部分闲钱没有灵活支取需求和计划的消费者来说,也可以考虑传统年金险作为储蓄理财的选择。因为作为一种强硬的储蓄工具,年金险短期内不可动用的特性对于部分人来说还是具有更好的财富积累功能。

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年金险和增额终身寿险两款都是理财的产品,还是要根据自己的情况选择。
1、年金险适合投保的人群:
年金险具有强制的储蓄功能,前期现金价值低,等到后期领钱的时候现金价值增长飞速,适合不会理财、为某个阶段(养老,孩子教育)急需用钱而规划攒钱的人群。
2、增额终身寿险适合投保的人群:
增额终身寿险前期现金价值增速比较快,领取比较方便,适合需要灵活现金流以备不时之需的人和自控能力较强又有明确的理财规划的人购买。
要根据自己的需求来选择相应的保险。

原则上,不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,每个家庭每个人适用的保险都不一样,建议详细咨询后再选择购买保险!如有需要可以添加我的微信,我会用最专业的的知识帮您选对保险,不踩坑!

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优势:强制性更强,强制约定具体的年限开始领钱,每年领钱。活到老,领到老,活得越长,领得越多,即便快到100岁,现金价值都没了,还能继续领。如果你有钱就管不住手,账户里有点钱就忍不住放飞自我,那么年金险可能更适合你,帮你管住那只任性的手。

缺点:大部分收益在2%-4%之间波动;锁定期长;强制性意味着领钱不自由,不能在想花钱的时候随意拿出来花,即便是等着救命也不行。

优势:拿钱自由,在你需要用钱的时候,随时可以拿钱,用来应对不时之需或各个阶段的大额支出,比如孩子上大学,可以拿一笔钱出来补贴学费、生活费;孩子谈婚论嫁,又可以拿一笔钱出来当彩礼/嫁妆,置办婚房婚车;家庭遭遇变故,生意失败,家人生病等,又可以拿一笔钱出来……只要里面的钱没拿完,需要用钱的时候,随时可拿出来应急,不需要用钱时,继续放着增值。而且增额终身寿险锁定期短,收益稳定在3.5%左右。

缺点:因为拿钱太方便,可以随时拿钱,可能会导致管不住手,一下子把持不住,早早把钱拿出来花掉。

具体怎么选,关键看你对这笔钱的预期用途,如果是确定了这笔钱就是给自己养老用的,担心自己管不住手把钱花掉,想要强制到了固定的时间拿钱,那么年金险可能更适合你。如果想要自己决定什么时候拿钱,拿多少钱,缺钱可以多拿,拿出来应急;不缺钱可以不拿,放着继续享受更多的收益,那么可能增额终身寿险更适合你。

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想要为家庭规划好保障的同时又进行家庭资产储备的话,增额终身寿险和年金险都是值得考虑的选择。

一、年金险和增额终身寿险区别?

为被保险人及其家庭提供保障,是保险产品最基本的功能。而增额终身寿险和年金险的不同,最主要的也在于保障的内容不同。增额终身寿险赔偿金的给付条件是被保险人伤残或身故,是身故保障,为可能发生的风险做好规划,避免因被保险人发生意外而使整个家庭遭遇经济上的窘境;相反的,年金险的保险金给付条件是被保险人的生存,是生存保障,是为未来必然发生的需求做好规划,如养老保险年金、教育年金或创业年金等。

2、资产回报的确定性不同。

由于增额终身寿险的保险金是以被保险人伤残或身故为条件给付的,而基本保险金额是逐年复利增长的,所以增额终身寿险的合同上不会写明保险金具体的给付时间和金额,但增长的利率是固定的,每年额度的变化也是确定的。而年金险是以被保险人的生存为保险金的给付条件,因此保险金的给付时间和具体金额也是白纸黑字写在合同上的,但年金险附加的万能账户的利率是不确定且随时间变化而变化的。

增额终身寿险的一大特点是能保持灵活的现金流。在缴纳保险费后,如果遇到突发事件,临时需要一笔现金,可以将部分保险费取出。如果不想对基本保险金额造成影响,也可以凭借保单,向保险公司贷款,贷款的最高额度为保单现金价值的80%,利率也比市场上许多商业贷款低,只要按期交还贷款,就不会影响到基本保险金额。但年金险不同,在缴纳保险费后,如果遇到突发事件需要退保,会承受一定的损失,因此,年金保险在保持资产的灵活度上不及增额终身寿险。

以上是对你问题的解答,保险相对专业,如果您不知道哪一个好,也欢迎咨询我,我会给您一个合理的建议。

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年金险和增额终身寿险两款都是理财的产品,还是要根据自己的情况选择。

1、年金险适合投保的人群:

年金险具有强制的储蓄功能,前期现金价值低,等到后期领钱的时候现金价值增长飞速,适合不会理财、为某个阶段(养老,孩子教育)急需用钱而规划攒钱的人群。

2、增额终身寿险适合投保的人群:

增额终身寿险前期现金价值增速比较快,领取比较方便,适合需要灵活现金流以备不时之需的人和自控能力较强又有明确的理财规划的人购买。

要根据自己的需求来选择相应的保险。

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新规出台后已经有一大波互联网保险产品陆续下架,这其中受影响最大的就是储蓄型保险了。

为了大家能抓紧时间买到合适的产品,近期我们也写了不少年金险和增额终身寿的科普和测评文章。

但小编发现还有很多人并不清楚这两者的区别,后台收到的私信里也总是有咨询该买年金还是增额终身寿的。

为了能让大家在选购的过程中不犯迷糊、不花冤枉钱,今天我们就围绕这个话题来展开聊聊,还在纠结买哪一个的朋友一定不要错过今天的内容!

想搞明白年金险和增额终身寿有什么区别,我们必须要先清楚这两者分别是一种怎样的保险产品。

年金险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费,并按照约定从保险公司处定期定额领取保险金的一种储蓄型保险。

年金险不仅安全性强,领多少、什么时候领都是白纸黑字体现在合同上,而且还是复利增长,长期回报高,可以在保障本金安全的情况下锁定长期收益。

此外年金险还有强制储蓄的特点,可以满足养老金、教育金、创业金、婚嫁金等储蓄规划需求,实现专款专用。不仅如此,定向财富传承、资产隔离也可以通过年金险来实现。

增额终身寿说白了就是一种特殊的终身寿险,都是保障至终身,并且以被保人身故或全残为给付条件。

不同之处在于,增额终身寿的现金价值和身故保额会在缴费期完成之后以预定利率进行复利增长。因此简单来说,增额终身寿就是一种保额可以不断复利增长的终身寿险。

投保增额终身寿相当于提前锁定了一个终身利率,可以在抵御利率下行风险的同时实现资产的稳健增值。

并且增额终身寿灵活度很高,可以通过部分减保的方式领取现金价值用于养老、教育金等资金规划。

对年金险和增额终身寿有了一定的认知后,我们再来梳理一下两者之间的区别,主要有以下3点:

年金险以被保险人的生存为给付条件,主要作用在于可以在未来提供一笔稳定的现金流,实现专款专用。

而增额终身寿险保的是身故,只有被保险人身亡或全残才可以获得理赔。不过由于增额终身寿具有较高的现金价值,并且支取比较灵活,所以也可以用于储蓄。

增额终身寿和年金险的领取方式不同,前者可以通过部分减保或退保来领取现价,领多少、什么时候领都取决于投保人;

而年金险只能按照合同约定的时间返还相应的保险金,灵活度相对增额终身寿来说比较差。

返本速度指的是现金价值与保费持平的速度。年金险的返本速度相对会比较慢,其现金价值通常要在交费期结束后才会开始逐步增长,而增额终身寿险的现金价值一般在交费期结束之前就可以超过已交保费了。

简单来说,年金险可以实现强制储蓄、专款专用,领取时间和领取金额都是确定的,会更加适合用于养老、教育金的规划。

而增额终身寿更像是一个存钱罐,相对灵活,要用钱的时候随时都可以拿一笔出来用。

因此作何选择主要还是看个人需求,假如你希望老了以后每月或每年都有钱可领,可能更适合购买年金险;如果是想可以自由支配领取时间和金额的朋友,可以选择增额终身寿险。

看到这里,该买年金险还是增额终身寿相信大家心里早有答案。不过现在市面上的产品五花八门,怎样才能挑选出合适自己的产品呢?

别慌,小编在众多的储蓄型保险中为大家挑选出了两款优秀的产品,想抄作业的小伙伴们直接往下看!

(戳产品名称可查看投保)

金生有约(优享版)的一大亮点在于灵活度比较高。

首先是保险期间可转换灵活,想要保至领取后20年还是保终身都可以在领取前变更,倾向于高领取的可以选择保至20年,看重长期收益或者想抵御长寿风险的朋友则可以选择保至终身。

其次起领时间转换也非常灵活,首次领取前男性的起领时间可以在60岁或65岁之间转换,女性则可以在55/60/65岁之间进行变更。另外,年金的领取频率也可以灵活申请年领或者月领。

除此之外,金生有约(优享版)还有许多优势:

金生有约(优享版)不仅投保年龄限制相对宽松,并且最低500元保额就可起投,支持月交/年交,交费期间最长可选30年,算是一款大众级的养老年金,普通工薪阶层也可以轻松拥有。

金生有约(优享版)不仅可以加保,还提供1次特别加保权,投保人可以根据自身经济能力合理调整投保额度。

3)可附加护理保险金责任

附加护理保险金责任后,只要达到合同约定的10种疾病状态就会给付护理金,最长可达10年,且豁免余期保费。对于严重阿尔茨海默病、严重帕金森等疾病发病率更高的老年人群体或者是有相关家族遗传史的群体来说是非常不错的选择。

守护神2.0的保障比较全面,交费期限也很灵活,最长可选20年。

最重要的是其有效保额会以3.6%年复利递增直至终身,时间越久增长的越多!这样优秀的一款产品还有哪些优势值得我们关注呢?

1) 现金价值高,可灵活取用

守护神2.0的一大亮点在于现金价值增长非常快,并且可以通过减保取现的方式实现资金的随取随用,灵活度非常高。

30岁男性,年交保费10万元,交10年为例,到38岁时现价就已经超过了已交保费,如果到60岁退保领取现价,可以拿到大约240万元,是总保费的2.4倍,此时IRR高达3.47%!

2)增加航空意外身故/全残保障

如果被保人因为航空意外伤害身故或全残,那么除了给付一般身故/全残保险金之外,还会额外赔付当年年度有效保额,保障加倍更安心!

被保人在60-70岁之间可以用保单的全部或部分现金价值购买爱心人寿的其他养老年金保险,转换后就可以按照约定从中领取养老金,不再需要通过减保来实现资金支取,对于有养老规划需求的人群来说是非常不错的选择。

上述两款产品各有各的亮点,领取也都相当不错,想知道具体可以领多少的朋友,可以预约中民顾问老师进行咨询,我们将根据您的预算和需求为您定制专属的保障方案!

年金险和增额终身寿该买哪一个,这个问题其实见仁见智,主要还是看大家的实际需求和个人喜好。

不过要注意的是,受新规影响大部分互联网保险产品月底前都会于互联网上下架,包括今天给大家分享的两款产品也同样难逃下架的命运。因此有需要的小伙伴一定要抓紧时间上车,不要白白错过了好产品!

想了解更多产品,可以预约中民顾问老师进行1对1咨询!

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