序言：重疾险已成为老百姓买保险产品的首选，重疾险本质是一种未雨绸缪的财务安排，具备“收入补偿”功能，用低保费去换取高额保险赔偿金，去应对高昂的治疗费用、康复费用和因为大病不能上班导致的工资收入损失。

　　很多用户在面对定期重疾（包含一年期和保障到70岁）和终身重疾时，不知道如何选择？精算师出身的我意见很明确：只要不是经济能力有限，我会毫不犹豫的优先推荐终身重疾险。下面将从重疾发展趋势、保费价格高低、现金价值高低和续保问题等几个维度进行分析。

　　无论华夏YOYO宝，还是最新推出的紫霞保女性专属重疾和盖世英雄男性专属重疾险，精算师都采用“终身重疾”的设计方案。

　　1、重疾发病率非常高

　　意外、寿险和重疾是人生三大风险，人们对重疾险认知最高，并已经是刚需和标配。我们分析过中国人重大疾病在不同年龄的发生率，统计数据得出结论：人的一生，重疾发病率超过72%。

　　例如下图是中国精算师行业协会通过对城市、农村高中低收入人群的重疾发生概率分析。尽管其统计数字只到60岁，但可见曲线在较高年龄段时持续走高，60岁后的重疾发病率更高。

　　上图统计数据：男性30岁-60岁，每千人重疾人数基本在0.8和16之间

　　上图统计数据：女性30岁-60岁，每千人重疾人数基本在0.9和9之间

　　2、重疾发病率恶化

　　重疾整体发病率快速提升，我们可以从甲状腺癌这一个疾病近几年的经验数据得到验证。根据中国精算师协会数据分析，近年甲状腺癌发生率快速上升，近9年女性患甲状腺癌的发生率增长2.3倍，男性增长2倍。

　　而根据《美国RGA再保险2018中国最新癌症统计报告》也可看到，男性特有的前列腺癌，女性特有的乳腺癌、子宫癌和宫颈癌等，男女性高发的甲状腺癌发病率都在上升，而这几类癌症和内分泌相关，与压力、劳累相关，可见当下快节奏的生活也在潜移默化的影响重疾的发生率。

　　3、高龄重疾发病率更高，70-85岁因重疾死亡概率高于50%

　　曾经听过一种观点说：如果到70岁还没得癌症，那么70岁以后患癌的概率就没那么高了。所以重疾险保到70岁就够了。对于这个观点，我想提醒两点：

　　1）“重大疾病”不仅指癌症，也包含“急性心肌梗塞”、“冠状动脉搭桥术”、“终末期重症”等，这些重疾在70岁以后的发病率同样很高。

　　2）70岁后因为重疾死亡的人数比例仍然很高。根据原中国保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据分析，男性在70-90岁、女性在70-85岁范围内，因重疾死亡的比例仍高于50%，最高近70%。

　　综上所述：一年期重疾和定期重疾一般保到60岁-70岁左右，不能有效覆盖高龄高发重疾风险，相当于在消费者老年发病率最高时且收入最低时，却失去了保障。所以，如果不是经济能力有限，从重疾的发病率随着年龄不断提升的趋势看，我会建议优先选择终身重疾。

　　1、 一年期重疾累计保费远远高于终身重疾

　　一年期重疾采用时自然费率，每年或者每几年随着年龄增大保费都会提升，尤其年龄高时，保费增加更快。终身重疾一般采用平准保费设计，每年缴费相同，缴费期一般是10年、20年或者30年设计。

　　下图中粉色线是30岁男性投保10万保额、20年交、每年1285.2元的终身重疾产品的保费，蓝色线是市场某一年期重疾险的保费。我们发现，相对于一年期重疾险，20年缴费终身重疾险累计节省9.88万保费。尽管一年期在年轻时价格很低，但是最终保费成本最低的还是终身重疾产品。

　　2、用户年龄收入能力和消费能力

　　保险的一大功用在于“能够匹配生命周期、实施跨年期风险管理和财务管理”。从人生收入和消费曲线看，中年25-40岁时发病率低且收入高，老年60岁后重疾发病率高但收入低。

　　综上所述，终身重疾累计保费远远低于一年期重疾，25-40岁是人生收入较高的阶段，也是为自己老年癌症风险未雨绸缪的最佳时间，所以我会优先推荐投保终身重疾险。

　　终身重疾险现金价值很高，一般60-70岁其现金价值会超越累计保费，相当于可以“返还保费本金”设计，这样相当于高龄时可兼备养老功能。一年期重疾每年现金价值很低甚至可以忽略不计，定期重疾现金价值曲线相对于终身重疾低太多。

　　如上图30岁男性分别投保10万保额的盖世英雄终身重疾和至尊保70岁定期重疾产品，投保终身重疾险所交的总保费为22800元，53岁时现金价值超越累计保费，72岁达到峰值31860元，随后逐步降低。该男性在高龄时如果没有发生重疾，则可以通过退保，拿回现金价值作为养老金。定期重疾现金价值是一直低于所交保费，如果70岁没有出险，合同终止，现金价值归零，没有任何保费返还。

　　所以，如果你既希望重疾险既有高额保障，又希望在重疾没有发生时能解决养老问题，则终身重疾险是唯一选择。

　　对于用户而言，一年期重疾险产品风险很大，比如：

　　1、 产品停售风险：如果保险公司停售，一般客户不能再续保该产品，则必须转买其他产品，且需要重新健康告知，重新祈祷安然度过额外90天或者180天等待期；

　　2、 忘记缴费风险：如果投保人忘记在投保银行卡存钱或者存钱少于当年所缴保费，则产品不能续保，被保险人则随时处于“裸奔”状态。如果重新购买，重疾险必须重新开始计算90天-180天的等待期，等待期内发生重疾，许多公司都会返还保费，但是平安人寿的平安福产品，等待期内发生重疾仅返还现金价值，则赔付额度低于保费；

健康告知风险：因为一年期重疾不是保证续保，每年续保时，必须重新有健康告知，如果不符合，则不能续保；如果优先买紫霞保终身重疾险，即使后面健康出现小的问题（比如有结节），也无非是不能加保更高的保额，但终身的保障还在；但如果是先买了保到70岁的定期重疾险，这时一旦出现健康问题，需要重新健康告知，就无法满足继续投保新重疾险的条件，导致70岁后彻底没有重疾保障；

　　4、 保费提升风险：一年期重疾采用自然费率设计，每年或者每几年保费都会增加，年龄越大时收入一般开始降低，但是保费成本越高；

　　5、 无法加保风险：如果用户在一家公司已经顶格购买最高保额50万重疾，只要保单期限还没有结束，则其无法在这家保险进行保额增加或者其他重疾新产品购买的操作。当然，如果用户先在国华人寿购买50万保额盖世英雄终身重疾险，然后再购买一个至尊宝轻症豁免版（百年康惠保）50万保额，累计重疾保额100万，这是可以的。

　　综上所述，紫霞保和盖世英雄终身重疾险等待期行业最短，仅90天，相对一年期重疾产品众多续保风险，我还是会优先推荐终身重疾险。

　　“买保险根据自己的需求和支付能力出发”，不同产品有不同优劣势。

　　1、对于经济能力都还可以的用户，我会毫不犹豫的推荐终身重疾险，女性推荐中国性价比最高的紫霞保，男性推荐盖世英雄。

　　2、对于刚毕业且收入较低的用户，个人认为先购买保到70岁的定期重疾或者一年期重疾，推荐至尊保重疾险【轻症豁免版】；然后在25-35岁左右组建家庭、有房车贷且有孩子时，负债高且收入更高时建议选择加保终身重疾险盖世英雄或紫霞保。

研究了一段时间，决定买保险。我和老公都近三十了，要是买三十年的重疾险，等到六十岁时正是疾病高发期，却没有保险了，要是买终身重疾险，却是疾病和身故只赔付一个就结束了。现在有两个方案第一：第一，买新华那款三十年的重疾险，然后再买个到75岁的寿险，也是新华的，都是消费型的。第二，买华夏那款保终身的重疾险，不买寿险。

   这两个方案的费用都是差不多的，两个人近一万了，再多了负担有些困难。真的是头疼选择哪种方式了。

  熟悉这些的姐妹们，给我些建议吧！

终身重疾险和定期重疾险的区别如下：

1、保障期限不同：终身重疾险保障至终身；定期重疾险最多保障30年。

2、身故赔付不同：终身重疾险保障期内身故，可获得保额赔偿；定期重疾险保障期内身故只返还已交保费。

3、保费不同：终身重疾险保费要高于定期重疾险。

4、优势不同：终身重疾险的优势在于保障期限长，不用担心因为健康问题再次买重疾险遭到拒绝；定期重疾险的优势在于可以在有限的保障时间内提高保额。