养老保险一直以来都是保险里面比较大的一个业务，现在买保险不用去到专门的门店买，在支付宝上面都可以投买保险。前段时间支付宝上线了全民保终身养老金，消息出来之后引来了很多网友的热议！那么全民保终身养老金怎么样？要交多少年呢？我们一起来看一下！

支付宝的全民保终身养老险是一款分红型的养老保险，被保险人在交纳了一定的保费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金至终身，除固定的最低回报外，每月还会根据保险公司投资收益情况分配红利。

这款产品大致有以下几点好处：

1、低门槛：最低1元即可投保，养老金领取日前随时可以增加保费，最高可投199999元，不过越晚投可以获取的收益越低，比30岁投200最终可以领1200元，但是50岁在投，可能就只可以领300元了。

2、支取方便：养老金到期自动发放至支付宝账户。

3、按月分红：每月根据保险公司投资收益情况，可获得额外的分红收益。看上去还不错，但其实如果你细细算下来，会发现一点都不划算。

假设你目前的年龄为29岁，如果此时投保200元，寿命为80岁，那么到80岁一共可以领取1210.26元，看似翻了六倍，但实际收益率很低。假设收益率为X，则200*(1+X)^51=1210.26元，可得X=3.6%，也就是投保这款产品，你的年收益率为3.6%。

如果你在领取前过世，支付宝会返还全部保金，一旦你领取后(比如60岁领取，61岁过世)，那么就是什么都没了，所以要保证3.6%的年收益率你必须最少活到80岁以上，再考虑通胀因素，你认为50年后的1200元与现在的200元，哪个值钱？

或许有保险的人会出来说，1200元并非80岁才返还给你，而是60岁就开始可以领取退休金了，分红更是每月会发放。但是请注意在支付保的利益演示说明中地4点，累计分红的数据是你分红后不提现，以月复利累积计息，到80岁才有上述的786.26元，如果你是按月分红的，没有复利投资，估计到80岁连300元的分红都拿不到。

上述计算唯一不准的就是年金，因为年金是60岁后按年支取，一年21.2元，这21.2元确实是存在继续投资的可能性的，我们假设你60岁后每年21.2元领到手后，不消费，立马投资一款收益率4%的产品。你这相当于是一笔定投：每年存21.2元，年化收益率4%，一共20年。那么20年后本息合计：=21.2*{(1+4%)*[(1+4%)^20-1]}/4%=656.54元。比原来的424元多了232.54元。

综上所述：你现在29岁投资200元，60岁领取退休金后接着投资，那么到80岁，一共可以获取的资金为：656.54+786.26=1442.8元，翻了7倍不止，看似很高，但是细算年化收益率也就：200*(1+X)^51=1442.8元X=3.95%，还不到4%。

按以上的收益率和数据来看，全民保终身养老金也是一个非常不错的投资项目，如果有兴趣的朋友可以到支付宝上面了解清楚。其实购买养老保险是一件非常正常的事情，毕竟未来的日子谁知道会怎样。

终身养老保险（终身养老年金保险）

“奶爸，之前让你推荐一款养老保险，你说没有，让我存钱定投。不过，我最近发现了支付宝也有养老保险，1元起投，爱投多少就多少，随时都可以投，是不是很 Cool ？”

阿强说完，并向我甩了下图。

阿强说的是支付宝养老保险：全民保终身养老金，可以说是保险界的网红产品。

今天奶爸就来八一八，支付宝这款养老保险：

• 网红支付宝全民保是如何养成的？

• 看本质：支付宝全民保，一款分红险

• 支付宝养老金，买或不买？

一、网红支付宝全民保养成记

支付宝全民保终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。背后的承保公司是保险界老大哥“人民人寿保险公司”，支付宝和恰卡网他联手，也算是强强联合吧。

支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思打造噱头：

1、1元起投、随时追加

传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。

随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。

3、每月分红，红利每月可取（分红不固定）

很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保就友好得多， 每个月都有分红可以取，当相当于工作上遇到喜欢即时反馈的同事，好感度再+1。

如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱，最多就当做存钱吧。

支付宝这款产品的友好度和灵活度都要上天了，所以才能成为一代网红。

二、看本质：支付宝全民保，一款分红险。

然而，在奶爸这种专业人士眼里，支付宝全民保的营销噱头显得“华而不实”。

它的本质，不过是一款普通的分红型年金险，有很强的理财属性。

所以支付宝全民保，最核心的评判标准应该是收益率。

那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？

支付宝给出的答案是这样子的：

30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取6恰卡网6708.96元。

乍一看，觉得挺满意的，不过

支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户，一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。 分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。

分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司的分红收益。

支付宝销售页面默认是用高档收益测算的，这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查，60%的人不知道可以切换测算档次的。

下面，奶爸按照销售页面不同的档次预估收益，测算总的收益率。

假设，30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取。

通过IRR，计算利率方式如下：

现实是：低、中、高档的利率分别是1.99%、3.58%、4.25%。

不是每个人都能活到80岁，按照上面的假设，如果：

没有活到60岁，则只能拿回保费与现金价值中的较大者；刚好活到60周岁，则可以一次性拿到20年的养老金，按中档收益测算，则你的家人一次性可以获得47033.69元，年化利率5.30%；活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，80岁的时候领取分红利息，按中档收益测算，累计领取68873.69元，年化利率4.08%。活得越久，领取的金额越多，但是总体年化利率都不恰卡网高。

另外，支付宝全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。

同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是：年龄越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。

根据行业数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。

奶爸扒了一下人民人寿保险公司官网上展示的万能险的结算水平，今年7月，大部分产品的利率都是3.95%，算是行业的中上水平。

过往的分红险收益率来看，保险公司能按中档分红收益给付的不多。甚至有保险公司的分红险出现过10年来分红收益为0。

三、支付宝全民保，买或不买？

“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红，按中档利率给付，也只有3.58%，只能说是一款普普通通的年金险。

支付宝全民保这款产品，一旦存入，最好能够长期持有10年以上；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。

源自：支付宝产品说明，投保8年后退保，才不会损害本金

奶爸再次强调，买保险一定要先考虑保障。

对于一般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险。

养老不是一款保险产品就能解决的，需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始，需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。

最后，你问奶爸买不买支付宝的全民保？

相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如它的余额宝，收益能有3%-4%，随存随取。

你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。

此外，我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%。

KEEP上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。

阅读完本文，相信大家对养老保险有了更深的了解，关于养老保险，你们还有什么疑问？

　　住房、教育、医疗、养老是社会大众关注的四大难题，虽然社保已经普及，对人们的医疗、养老有了一定的保障，但是单凭社会养老显然不能满足大多数人的要求，国家也倡导社会大众可采取多种养老形式，其中商业养老险成为很多人的选择。商业养老金是种零存整取的保障形式，被保人在年轻时提交一定的保费，到合同约定的年龄或情况，再领取相应的保险金作为养老费用。

　　近期，由蚂蚁保险联合中国人保寿险创新定制的分红型养老保险全民保终身养老金在支付宝平台推出，引发市场关注。究竟，全民保终身养老金怎么样，值得买吗？

　　在解答这个问题之前，消费者可以先了解全民保终身养老金的基本信息以及主要特色，从产品本身分析这款产品值不值得买。

　　全民保终身养老金投保规则介绍

　　缴费方式：每日投、每周投、每月投、单次投

　　缴费期限：投保灵活，自保单生效日起至养老年龄领取起始日前（男性60周岁前，女性55周岁前），可以随时申请增加保额，不限制年限和金额，累计投保的保额越多，退休后领取的金额越多。

　　举个例子，30周岁女性，首次投保任意金额后，只要在55周岁前，可以选择下述任意一种缴费方式：

　　（1）不再进行缴纳，等待退休后领取养老金

　　（2）当手头有富余的钱时，今天投任意金额，明天也可以投任意金额，不做任何限制，相当于零存

　　（3）开通定投计划，设置按周或按月或按年，设置固定金额，由支付宝进行代扣

　　养老金领取方式：养老金每年或每月自动发放至消费者投保时的支付宝账户，也可指定该支付宝绑定的银行卡领取养老金。养老金领至终身，若期间身故，会一次性给付受益人20年的养老金总额与已经领取金额之差，至少会返还保费。

　　全民保终身养老金怎么样

　　从本质上来看，全民保终身养老金属于分红型养老保险，由于借助强大的支付宝平台推出，故而全民保终身养老金与一般的养老险有所不同，下面是这款保险的具体优势：

　　1、一元起投，养老轻松

　　很多人都有养老计划，却因为预算不够搁置。全民保终身养老金1元就可以投保，只要消费者愿意就可以提前进入养老储蓄阶段，想投多少就投多少，一元开启养老计划。

　　2、按期定投，方式灵活

　　全民保终身养老金的投保方式十分灵活，消费者可以按期定投，时间可以设置每周、每月或者每年，这种方式不仅可以缓解消费者资金压力，还可以蚌珠消费者养成定期存钱的习惯。

　　3、每月分红，随时提现

　　全民保终身养老金有一个很大的特色就是可以每月分红，不用等几年或者几十年的时间，每月领取养老金随时提现，对消费者而言方便快捷。

　　全民保终身养老金考虑到了特定情况下对消费者的保障，比如说若被保人不幸身故，则保险公司至少会返还100%保费，或者会给付剩余养老金，不管怎么样，消费者都可以获得相应的赔偿，未来有保障。

　　全民保终身养老金怎么样？通过上述的优势分析，大家可以发现，全民保终身养老金相当于一种零存整取的养老保险，投保方式灵活且限制少，可以帮助消费者养成良好的理财习惯，十分给力。