有一款新的网络工具将与你的生活建立联系，这款工具就是芝麻信用。

　　2015年初，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，正式开启个人征信市场化闸门。

　　引人注目的是，8家机构中除了传统征信机构之外，芝麻信用、腾讯征信等是基于大数据基础上的互联网征信机构。

　　中国人民银行通知下发23天后，属于蚂蚁金融旗下个人征信机构就开始在部分用户中进行公测，推出中国有史以来首个个人信用评分——芝麻信用分。

　　依托阿里自身的数据、平台、资金以及技术优势，芝麻用户可以在此平台上积累芝麻分，这个芝麻分就是个人的信用。在最低350分到最高950分区间内，分较差、中等、良好、优秀和极好五个等级，按得分高低呈现用户的信用水平。计算芝麻分的数据来自用户在阿里有关的平台上产生的数据，比如淘宝、蚂蚁金融等。

　　芝麻信用作为一个老话题的新事物，对未来生活将可能产生重要影响。6月初芝麻信用宣布将每年的6月6日定义为“信用日”，并宣布开通新加坡和卢森堡信用签证功能，这是芝麻信用首次进入签证领域。据芝麻信用签证服务要求，如果用户的“芝麻分”高于700分，就可在阿里旅行电子签证平台上，申请新加坡签证，无需再提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。而芝麻分在750分以上的人，不用再准备收入证明等材料就可以申请卢森堡签证。

　　与传统办签证繁琐的手续、大量证明材料相比，芝麻信用签证采用简单快捷的线上办理模式，省去了很多步骤和舟车劳顿;同时，提交的证明材料只需护照、照片和14A受理申请表，免去了申办各类证明材料的苦恼，材料和流程大大简化，甚至费用更比代签机构低。

　　此后，芝麻信用在多个领域乘胜追击，在与重庆机场合作开通“芝麻信用安检通道”成功后，又成功与首都机场集团合作。在9月15日至10月14日期间，芝麻信用分达到750及以上的旅客，只要在机场指定位置打开支付宝APP，扫描宣传海报上的芝麻信用二维码，并向机场前台工作人员出示芝麻信用页面，就可以享受首都机场国内快速安检通道。

　　此外，芝麻信用与神州租车、一嗨租车、阿里旅行等一系列第三方尝试商业化合作，涉及租车、交友、网购、住宿等多个领域。例如与6000多家酒店合作推出“信用住”模式，即有良好个人信用的用户，可以先住店后付钱，免去交押金、查房等环节，而在金融借贷、租房、相亲等领域，芝麻信用也提供类似的服务，目前推出的“花呗”、“借呗”等服务功能中，贷款利率更低批复更快，涉及个人贷款等大额个人消费支出。

　　本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统将收集来自政府、金融系统的数据，更重要的是会充分分析用户在淘宝、支付宝以及社交媒体等中的记录。除了阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金服的支付宝、蚂蚁微贷等数据，芝麻信用的数据来源还包括公安网等公共机构以及其合作伙伴，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。

　　芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。分数计算有多重数据渠道，依据人们留存的行为数据而设计信用打分体系，计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。其中，身份特质是指在使用相关服务过程中留下的个人基本信息，包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料，未来还可能包括网络使用习惯等可以用于推测个人性格的数据。

　　履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时缴费等，还包括通过消费情况、消费稳定性、消费层次等等来判断用户未来履约有什么样的能力。

　　信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。通过分析用户教育职业、消费行为、资产状况、社交关系等大量的网络交易及行为数据，运用大数据及云计算技术客观对用户进行信用评估，呈现个人的信用状况。

　　不仅如此，芝麻信用将与日常生活紧密联系，招聘时的背景调查、贷款申请材料真实性甚至对朋友是否慷慨大方等都可以先查一查对方的芝麻分，个人信用水平将会渗透到个人生活细节，对社会人际交往产生巨大的影响。

　　如果一个人违反诚信，贷款不还、恶意购物，这些行为就可能在就业、融资、投资、置产、出境、消费等方面处处受限，恪守信用底线变得越来越重要。

　　芝麻信用在内的8家进行个人征信业务机构的数据主要来源于其自有数据。例如，依托于阿里的芝麻信用拥有大量的淘宝、天猫等电商平台网络购物的相关行为数据，支付宝平台水电煤电信缴费数据、各种生活服务场景相关数据，还有千万级以上的贷款数据。其中，贷款数据包括阿里巴巴平台上接近两百多万的小企业贷款数据，千万级的天猫分期购的数据，以及消费者无忧支付产品蚂蚁花呗的数据。

　　腾讯征信公司则凭借QQ、微信、财付通、QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务聚集了海量的个人用户，这些用户大部分在人民银行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但是用户在腾讯体系留下大量有价值的信息，凭借在人群覆盖、用户活跃及产品特点上的显著优势，依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。

　　植根于平安集团的深圳前海征信公司拥有大量的银行信贷信息及支付清算数据，集团覆盖全金融产品线，拥有大数据时代要求的海量线下和线上数据，数据更多为质量高的交易类数据。

　　(本位原标题为《芝麻信用的能与不能》，原载于《决策》2015年第11期)

我认为芝麻信用等互联网金融企业是会对百行征信完全共享数据的。就单拿芝麻信用来举例子。在利益方面：首先，芝麻信用是持有8％的股份，是百行征信的股东。如果百行征信发展势头良好，对股东来说也是一件美事。其次，如果芝麻信用来提供数据的话，对芝麻信用也是非常有利。这种共享数据并不是说把用户的过多的信息共享，更多的应该只是直观的数据而已，所以说对芝麻信用的核心并没有坏处。而且能够给百行征信提供数据支持，代表的就是对芝麻信用认可。对它的知名度是好事，因为信用体系本来就是要更多的人去相信。毕竟百行征信的成立，本来就是为了完善中国的债务信息和信用的评价体系，它是需要其他拥有稳定数据资源、成熟信息处理技术的大型市场机构加入。有央行做背书，信用体系才更具有权威性。在观念方面：互联网原本的精神就是共享，特别是信用体系这一块，本着的就是让更多的人去使用。所以完全共享数据给百行征信的是可能的。而且芝麻信用分并不是支付宝的重中之重，本着共享精神，为了中国信用体系的快速建立，也符合马云的观念。