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　甲、乙、丙三车肇事致第三人伤害，第三人的损失为30万元，甲车未投保，乙、丙两车各投保第三者责任保险20万元。事故责任为甲承担50%，乙、丙两车各25%. 第三人诉至法院后，乙、丙两车的保险
　　保险赔偿责任后的追偿问题
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　　[案情]：
　　甲、乙、丙三车肇事致第三人伤害，第三人的损失为30万元，甲车未投保，乙、丙两车各投保第三者责任保险20万元。事故责任为甲承担50%，乙、丙两车各25%. 第三人诉至法院后，乙、丙两车的保险公司承担了保险赔偿责任。然后两保险公司主张向甲车追偿。
　　[本案涉及的主要问题]：
　　(一)保险公司依道路交通安全法第七十六条规定承担保险赔偿责任后是否享有追偿权?
　　1、依据我国保险法，保险公司不能享有代位追偿权。
　　(1)我国保险法未规定责任保险有代位追偿权。保险法第四十五条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。该条规定是针对财产损失险而确立的代位追偿权，而保险法规定责任保险的是第五十条和第五十一条，是保险法规定的特别的财产险，从条文的上下关系判断，责任保险不能适用保险法第四十五条的规定，因此，我国保险法未规定责任保险有代位追偿权。
　　(2)财产损失保险与责任保险不同，在责任保险中保险公司无代位追偿权。责任保险与财产损失保险虽均规定在保险法的第二节财产保险合同中，均属财产保险，但根据我国保险法第九十二条规定，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。损失保险与责任保险是不同的保险，财产损失保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，责任保险是指被保险人因过失对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险旨在填补因偶然事件发生投保人在法律上对第三人损害赔偿责任之损失;而财产损失保险则为填补被保险人自己所受到的损失[1].之所以规定财产损失保险有追偿权，是因被保险人的保险财产因第三者的损害行为而受到损害时，被保险人或向第三者请求赔偿，或向保险人请求赔偿，但不能两者兼得，财产保险的目的是为了补偿被保险人因保险事故造成的损失，而不是让被保险人获得额外收益。所以，被保险人如果从保险人处获取了保险赔偿，保险人就可在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，从而既使损害人承担了损害赔偿责任，也使被保险人不存在受损后得不到赔偿的风险。而责任保险的标的是被保险人因过失对第三者应负的赔偿责任，被保险人本无权利可主张，故保险公司承担保险责任后也就根本不存在有代位追偿权。
　　(3)道路交通安全法规定的第三者强制保险责任性质上是责任保险。机动车第三者责任强制保险，首先是责任保险，同时又是强制的保险，即由法律直接加以规定、所有应当投保的机动车的所有人都必须参加的保险[2].作为责任保险，保险公司也就不能依据我国保险法享有追偿权。
　　2、保险公司依道路交通安全法第七十六条规定也无追偿权。
　　《道路交通安全法》第七十六条第一款确立了保险公司对保险事故的无过错责任(或者严格责任)。根据该条规定，第一，参加了机动车第三者责任强制保险后，一旦发生交通事故导致他人人身伤害或者是财产损失，保险公司就应当首先予以赔偿，不论交通事故当事人各方是否有过错以及当事人的过错程度如何。第二，保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担责任。如果交通事故所导致的各种损害(包括人身伤亡和财产损失)超出了责任保险的责任限额，对于超出部分保险公司不予赔偿。只有超出责任限额的部分，才由交通事故当事人按照相应的归责原则进行分担[3].并且保险公司的这种责任不能由保险人与被保险人约定限制或排除。因此，保险公司承担的保险赔偿责任是法定赔偿责任，是终局责任，故不存在可追偿问题。
　　3、保险公司对投保人无追偿权。在现有法律规定下，保险公司承担的第三者强制保险赔偿责任是一种法定赔偿责任、终局责任，是不能向投保人追偿的。但如投保人的无证驾驶、醉酒驾驶、故意行为等投保人存在重大过错造成的交通事故致保险公司承担责任后保险公司能否追偿，则是一个很有争议的问题。从现有规定看，保险公司也是不能追偿，但由此产生的社会效果可能并不好。这个矛盾的解决，有待国务院的《第三者强制责任保险条例》作出规定。例如台湾强制汽车责任保险法第27条就规定被保险汽车发生汽车交通事故，加害人有下列情事之一者，保险人仍应依本法规定给付保险金，但得在给付金额范围内，向加害人求偿：一酒醉或吸食毒品、迷幻药而驾车者;二 从事犯罪行为或逃避合法拘捕者;三 自杀或故意行为所致者;四 违反道路交通管理处罚条例第二十一条(被保险汽车所有权移转时，应同时办妥保险契约变更手续)之规定而驾车者;五未经被保险人允许而驾车者[4].
　　4、基于民法的连带责任超过应承担份额，保险公司存在可追偿的情形。
　　连带责任是共同责任的一种，是因违反连带债务或共同实施侵权行为而产生的责任，各个责任人之间具有连带关系。各个责任人对外都不分份额、不分先后次序根据权利人的请求承担责任，在各个责任人内部则存在责任份额的划分，承担超过自己份额的责任人有权向其他责任人请求予以补偿[5].因此，在现有法律规定情况下，保险公司的追偿只能发生在数车共同致损时，因基于连带责任承担了超过自己应承担份额时，保险公司当然享有追偿权，但这种追偿权与我国保险法规定的代位追偿权是不同的两种权利。
　　(二)基于承担连带责任而超过应承担份额时，保险公司如何追偿?
　　这种追偿问题，需以保险公司的法定保险赔偿责任为基础，判断保险公司承担的保险赔偿责任是否超过其应承担份额，分二类情况分析如下：
　　第1种情况：共同侵权的数车均投保时：
　　(1)共同侵权致损总额大于等于数车投保的第三者责任险(以下简称三者险)限额之和时，保险公司不能追偿。机动车投保的三者险限额是保险公司承担赔偿责任的限额，在共同侵权致损总额大于等于数车投保的三者险限额之和时，各保险公司支付的赔偿金均是其应承担份额，不存在保险公司会超过应承担份额而承担责任，也不存在连带责任，故也就不存在追偿权。
　　(2)共同侵权致损总额小于数车投保的三者险限额之和时，保险公司对超过自己份额的支付享有追偿权。机动车第三者强制保险责任设立的目的是为了通过分散风险的方式解脱被保险人的赔偿责任，是为了填补受害人的损害，使其得到快捷、公正的赔偿，在共同侵权致损总额小于数车投保的三者险限额之和时，上述立法目的已经达到，此时，法院应按各机动车投保的三者险限额所占三者险限额总和的比例确认各保险公司内部应承担的份额，同时应确定各保险公司在各自的三者险限额范围内互负连带责任。如之后保险公司应基于连带责任的支付而超过自己应承担的份额时，可向未按自己份额支付的保险公司主张追偿。
　　第2种情况：共同侵权的数车中有未投保车辆时：
　　共同侵权的数辆机动车中存在未投保三者险的情况时，必然会导致投保车辆的保险公司的保险赔偿责任扩大，如不允许投保车辆的保险公司就扩大部分向未投保的车辆追偿，虽依道路交通安全法有行政处罚措施，但还是会产生鼓励车辆不投保的不良影响，因此有必要允许保险公司利用连带责任中的追偿权向未投保车辆追偿。关键问题是如何确定保险公司扩大部分的保险赔偿责任。基于保险公司承担的法定保险赔偿责任，应将三者险的最低限额作为未投保车辆被追偿的基础。
　　(1)共同侵权致损总额大于等于投保的三者险限额与未投保车辆三者险最低限额之和时，保险公司不能追偿。
　　(2)共同侵权致损总额小于投保的三者险限额与未投保车辆的三者险最低限额之和时，可按投保的三者险限额与未投保的三者险最低限额分别占总和的比例确定保险公司、未投保车辆内部应承担的份额，在保险公司基于连带责任承担的保险赔偿责任超过其应承担份额时，可就超过部分向未投保车辆追偿。
　　[本案处理结果]
　　本案中，第三人的损失为30万元，而乙、丙均投保了第三者责任险，限额为20万元，甲车未投保，确认其最低三者险限额为5万元，第三人的损失低于投保的三者险限额与未投保车辆的三者险最低限额之和，故可确认乙、丙车辆投保的保险公司对超过自己应承担的部分有追偿权。如两保险公司各向第三人支付了15万元，则均可向甲车分别追偿5÷(20+20+5) ×30÷2≈1.67(万元)。当然，三者险最低限额规定的金额越大，则保险公司可追偿的金额将越大。
　　注释：
　　[1] 引自黎泽国 著《第三者强制责任险制度实务的几点看法》 载中国民商法律网。
　　[2] 引自张新宝著《道路交通事故案件中的第三者责任强制责任保险》 载中国民商法律网。
　　[3] 同上。
　　[4] 引自《台湾强制汽车责任保险法》(日发布) 载中国民商法律网。
　　[5] 引自魏振瀛 主编《民法》 北京大学出版社 2000年9月版 第48页。
　　江苏省宜兴市人民法院·钱叶平
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保险人追偿权利浅析
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3秒自动关闭窗口紧急避险引发交通事故 保险人如何行使代位追偿权
日09:44　来源：
　　张某将其所有的货车向公司机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险，保险公司签发了保险单，交强险项下死亡伤残赔偿限额为11万元，第三者责任险的责任限额为10万元，保险期限为日至日。
　　日，张某驾驶保险车辆为他人送货，车辆在行驶过程中，路人郭某骑自行车突然横穿马路。张某由于疏于注意路面情况，直到其驾驶的车辆与郭某的自行车接近时才引起警觉，慌乱中急忙打方向盘避免与郭某相撞。张某驾驶的车辆逆行冲入非机动车道，将骑自行车的李某撞倒，致其当场死亡。张某向保险公司报案，保险公司即派员查勘现场，并经过大量走访事故发生地周围群众，确定了上述交通事故事实。李某家属向张某提出了丧葬费、死亡赔偿金共计元，张某即向保险公司提出索赔。
　　该案引起的二个问题：1.该案中，张某对李某的死亡怎样承担赔偿责任？2.该案中，保险公司对于郭某有无代位追偿权？该追偿权如何行使？
　　一、该案属于因紧急避险引发的交通事故，张某对于李某的死亡如何承担民事责任适用紧急避险有关规定
　　（一）现行法律关于紧急避险的规定
　　紧急避险的概念见于《刑法》第二十一条的规定，根据该条，紧急避险是指为了使国家、公共利益、本人或者他人的人身和其他权利免受正在发生的危险和危害，不得已损害另一个较小合法权益的行为。
　　我国民事法律法规关于紧急避险的规定有两处，一处为《民法通则》第一百二十九条规定：“因紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。如果危险是由自然原因引起的，紧急避险人不承担民事责任或者承担适当的民事责任。因紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害的，紧急避险人应当承担适当的民事责任”；另一处规定为最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一百五十六条：“因紧急避险造成他人损失的，如果险情是由自然原因引起，行为人采取的措施又无不当，则行为人不承担民事责任。”
　　（二）紧急避险的构成要件
　　1.必须有威胁合法利益的危险发生
　　所谓威胁合法利益的危险，是指足以给合法利益造成损害的某种事实状态。危险的来源主要有：（1）自然灾害；（2）人的生理、病理原因等，如饥饿、疾病等；（3）非法侵害行为。包括有责任能力的违法犯罪行为和无责任能力的危害行为；（4）动物的侵害，如野兽袭击、恶犬追扑等。
　　2.必须是危险正在发生。
　　3.行为人避险的意图是为了使合法权益免受正在发生的危险。
　　4.避险的对象是第三者的合法权益。
　　紧急避险的本质特征是为保全一个较大的合法权益，而将其面临的危险转嫁给另一个较小的合法权益。因而紧急避险行为所指向的对象，不是危险的来源，而是第三者的合法权益。损害第三者的合法权益主要指财产权和住宅不可侵犯权等等，不包括第三人的生命权和健康权，即一般情况下不允许用损害他人生命和健康的方法保护另一种合法权益。
　　5.避险行为只能在不得已的情况下实施。
　　6.避险行为不能超过必要限度造成不应有的损害。
　　所谓避险的必要限度，是指避险的行为造成的损害必须小于所避免的损害。如果避险行为造成的损害大于或者等于所避免的损害，则属于超过了必要限度。如何衡量两个合法权益大小？一般而言，权衡合法权益大小的基本标准是：人身权利大于财产权利，人身权利中生命权为最高的权利；财产权利的大小可以用财产的价值大小来衡量。
　　（三）题述案例中，对于李某的死亡，郭某、张某承担同等责任为宜
　　依照《民法通则》一百二十九条的规定：“因紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。因紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害的，紧急避险人应当承担适当的民事责任”的规定， 紧急避险造成的损害，由引起险情的人承担法律责任，避险人采取措施不当承担适当赔偿责任。
　　题述案例中，依据《道路交通安全法》第三十八条的规定，“车辆、行人……应当在确保安全、畅通的原则下通行。”郭某在本案中，横穿马路时没有注意到避让在机动车道上正常行驶的机动车，造成了交通事故的险情。郭某在此次交通事故中负有重要过错，作为交通事故中险情的造成人，应当承担相应的责任。机动车驾驶人张某在郭某贸然横穿马路的情况下，不采取向左打轮，驶入逆行的避让措施，就会撞到郭某，在当时的情况下，极有可能导致郭某死亡的损害结果。因此，张某的行为属于紧急避险。但张某在进入逆行后，险情已经避免，这时张某应当采取必要的处置措施，使此次紧急避险不发生损害结果或将损害结果控制在最小的范围内。但张某未采取制动措施，致使其所驾驶的车辆又沿逆行方向冲上非机动车道，导致将处于正常行驶状态下的骑车人李某当场轧死。张某的行为属于“避险过当”，同时，张某在险情发生前，没有尽到机动车驾驶人“高度注意”的义务，对险情的发生也有一定的过错。如果张某在驾驶机动车的过程中密切注意路面的情况，及时发现郭某横穿马路的意图，并相应地采取减速、鸣笛等处置措施，此次交通事故是可以避免的。故此次交通事故应当由机动车驾驶人张某与自行车骑行人郭某承担同等责任。1
【作者：周小强 来源：】
(责任编辑：刘汝佳)
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指保险人享有的、代位行使被保险人对造成保险标的损害而负有赔偿责任的第三人的的权利。 保险代位权为财产保险以及同财产保险具有相同属性的填补损害的保险所专有的制度 ，构成损害填补原则在保险法上之运用的一个重要方面。保险事故发生后，被保险人向保险人请求赔偿保险标的的损失时，若对造成保险事故而导致保险标的的损害负有损害赔偿责任的第三人享有损害赔偿的权利，应当将该权利依法或者依照保险合同的约定转让给保险人，保险人依保险合同赔偿被保险人的损失后，可以代位行使被保险人所让渡的对第三人的损害赔偿请求权。我国《保险法》第44条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”《海商法》第252条规定：“保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿之日起，相应转移给保险人。被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所需知道的情况，并尽力协助保险人向第三人追偿。”
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