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保本理财需要注意哪些问题
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来源：长江日报
编辑：qiuliangying
摘要：“我手头的余钱大部分都买了银行的理财产品，听说下月起有了新规，银行也可以破产了，那我买的保本型理财产品还能保本吗？”昨日，市民杜女士向本报金融理财新闻工作室咨询。
&我手头的余钱大部分都买了银行的，听说下月起有了新规，银行也可以破产了，那我买的保本型产品还能保本吗？&昨日，市民杜女士向本报金融理财新闻工作室咨询。
下月起，存款保险制度将正式实施。这意味着出现问题的银行将破产处理，储户的存款将由存款保险基金有上限的赔付，但很多购买的投资者都和杜女士有同样的疑问&&要是银行破产了，银行发行的保本理财产品还保不保本？
武汉分行财富管理部总经理钱凌玲表示，一直以来，银行理财产品由于背书银行的信誉担保，即使是非保本的理财产品实际上也是&刚性兑付&的，被看做是安全的&高息存款&。
但《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，理财产品并不在保障范围内。&这无疑将加速促进银行理财产品回归代客理财本质，打破刚性兑付，风险收益都由投资者自己承担。&
银率网分析师殷燕敏分析，对于非保本浮动收益型理财产品而言，盈利亏损均由投资人承担。保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的，一旦银行破产，也意味着银行不能履行担保。出现亏损的话，只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。
据了解，《法》中规定，商业银行破产清算时，在清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。因此，在破产清算过程中，银行的普通债权的清偿顺序一定是排在银行存款之后的。
殷燕敏表示，但如果银行自身破产，管理的理财产品并未出现亏损，理论上理财产品可采取破产隔离，依据其自身的收益情况为投资者兑付。但由于银行理财产品在法律上无法人主体地位，目前也没有明确规定理财产品的破产隔离，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。
&买非保本理财产品，投资者应充分了解自己需承担的风险。购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金是有保障的，投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品更为稳健。&殷燕敏建议。
在这种情况下，中小银行为防止资金外流，届时很有可能提高理财产品收益率。
     
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我的意见：您买的理财保本吗？| 小武翻账本
春节一过，压岁钱、年终奖该怎么办成了很多家长头疼的问题，所谓"保本保息"的理财自然是选择之一。
当然，不少朋友看到标题会心一笑，那些超越同期银行定期存款利率的理财产品，合同上哪有什么保本的呢，只不过被认定为事实上"保本保息"而已，为什么在过往的财富公司跑路总会波及一批人，他们买的的确是固定收益理财，是冲着"保本保息"买的，可依然血本无归，年前新街口地区又跑了一家，风传卷了百亿闪人，特警围了一圈，想闹事没门，想索赔没戏，不一样的配方，相同的味道。下面我们就扒扒看，所谓保本的理财是怎么来的，买的时候哪些条件是套路，哪些条件是干货。
在之前的文章中，我们曾经按照不同的收益来源对理财产品分类：赚借贷的钱／赚成长的钱／赚交易的钱／赚时间的钱，这类固定收益理财就是赚借贷的钱。您买的每一笔理财产品背后都对应着借款人，借款人付出的成本，就是您获取的收益，借款人靠不靠谱，借了钱干的事能不能成，是非常朴素的两个维度。
“国”字背景走下神坛
对"国"字号企业的崇拜，成了很多老百姓的图腾，于是乎，怎样攀上“国”字号的高枝就成了江湖骗子的首要目标，当然，是不是真的攀上并不重要，只要让老百姓以为“咱”也姓“国”就够了。这里面套路可多了：有狠吹牛皮的，打开网页就能看到鲜红的国企担保字样，其实半毛钱关系没有；有狐假虎威的，与某“国”字头的民间组织，类似**省投资促进会，搭上关系，其实这类组织就是名字有“国”而已；有拿项目说事的，标榜只投资政府重点项目，唉，要真是重点项目，国家开放银行的低息贷款早已送上，有便宜的贷款干嘛还要高利率的钱呢。信息不对称是投资者阴沟里翻船的原因之一，推荐两款工具，可以查到相对真实的信息，避免上当受骗。
A.国家企业信用信息公示系统
它的网址是http://www.，经常被银行、信托公司等金融机构用来查询合作方的资质。
通过这家网站能够查询到企业的开设时间、法人代表，是否列入经营异常名录，有没有被行政处罚，有没有列入严重违法失信企业名单（黑名单）等等，下图以老东家“中国平安”示意。
这些信息非常重要，比如您买的固定收益理财是三年期的，但是发售理财产品的财富公司成立才一年，八成是骗局。再比如，在经营范围一栏中，注明这家企业是做文化用品的，但是竟然要发行理财产品，同样不靠谱。
它的网址是，这是一款三方软件，从全国企业信用信息公示系统、中国法院裁判文书网、中国执行信息公开网等100家网站提取官方数据，可信度很高，也是我个人非常钟爱的查询工具，现在有APP版本，在手机上看很方便，已经推出了更新版本。
这款软件中，法院判决之类是很有价值的信息，您从公司案件的多少，可以看出这家公司是不是”爱惜羽毛“，像诉讼很多的公司明显是是非之地不宜久留，从案件的类型也能看出端倪，如果母公司有房地产背景，有不少次拖欠工人工资被告上法庭，说明信用差，不值得托付。通过这款软件您可以把财富公司及其母公司、项目借款人、担保人等信息查个遍。
之前的跑路公司中，有不少实际控制人是老牌骗子，反复行骗。您可以把某家公司的控股股东找出来，再利用百度等搜索软件，在名字后面加一个”骗子“，然后查看内容。下图中这位王维奇就是连环诈骗犯。现在技术这么发达，骗子要想更名换姓不留痕迹也不容易。
当渤海钢铁等国企深陷重围，多次贷款逾期和债务违约，我们应该清醒得认识到，这个世界玩法已经变了，冲着一副”皮囊“去，”馅饼“容易成”陷阱“。
借了钱干点啥
很多朋友在看理财产品资料的时候被绕得七荤八素，找不着北，出现的关联企业不少，相互之间关系也比较复杂，这就需要我们借助交易结构图来说明，下图为示例：
一家企业需要从某家金融机构中贷款，这笔钱通过信托计划的方式募集资金，拿来的钱就用于某个房地产项目（比如住宅楼盘建设），当住宅盖好了就开始卖钱回款，资金又回到了原来的信托计划中，紧接着，这家金融机构就把回款连本带息分配给出资的客户，房地产企业融资，利用土地、在建工程等做抵押比较常见，另外担保方也少不了，这类角色通常由企业的母公司或集团公司来担任，万一项目玩砸了，还不上钱，担保方就要承担还款的责任。我们国家的民营企业融资难，不少民企的融资中会增加“特色条款”，比如公司实际控制人隔壁老王要承担无限连带责任，这条还是很有威慑力的，理论上隔壁老王可以赔得只剩内裤，当然，欠钱跑路的也有，正所谓防君子不防小人。
市面上几乎所有的理财产品都能通过交易结构图来展示，对于固定收益产品来说，房地产和政信项目是两大主力，只不过一个用来盖房子，一个用来修路架桥，融资方、担保方、资金用途等要素缺一不可。当然，现在政信项目稍微时髦点都在做PPP（Public-Private-Partnership“公共私营合作制”），努力降低融资成本，发挥社会资本的优势，再加上发行债券，政府已经越来越没有动力去借高利率的钱。所以，如果您看到一款号称政府项目的理财能给10%以上的收益，要擦亮眼睛。
除了传统行业的玩法，固定收益理财还有很多变种，比如伞形信托。在股灾之前，有很多投资股市的结构化产品，若产品规模10个亿，8亿是固定收益的，获取年化收益6％的回报，一般称为优先级，剩下2亿，通俗点说要亏就先亏它，称为劣后级，虽然干劣后风险大，但6%以上的收益都是劣后的，所以动力也很强，甚至有不少个人客户，只愿意买劣后级的理财产品，对固定收益的优先级不屑一顾。怎样保证优先级的资金安全呢？其中一条就是设置预警线和平仓线，若预警线是0.9，当10个亿亏成9个亿的时候，操盘的老王就得悠着点，不能那么激进了，这时优先级的8亿资金还在，但是劣后级的2亿已经亏了1亿，平仓线是0.85，当10个亿继续亏到8.5亿的时候，老王就只能选择清盘，按照6%连本带息给优先级投资者，劣后级投资者只能哭晕在厕所了。
在正常股市环境中来看，优先级的本息收益是有保障的，然而，这类伞形信托曾经大行其道的背景就是股市的疯狂，在走向灭亡的时候，千股跌停的奇观，让操盘老王持有的股票根本卖不出去，当他卖完股票，发现平仓线早已跌穿，在这个时候，劣后级已经亏光了，优先级自然受损，当然达不到固定收益理财的效果。投向资本市场的所谓固定收益理财，其实充当了杠杆的角色，不论用来炒股，还是做股权基金，都能让操盘者用很小的力度翘起猎物。宝万大战中，前海人寿发行的万能险保险产品也干过杠杆的勾当，差点上演蛇吞象。阿基米德曾说“给我一个支点，我就能举起地球”，就凭这句话，他就是所有投机家的祖师爷。
在当前的理财市场中，有两类固定收益理财要谨慎对待：商业体项目的融资和股权抵押的融资。之前住宅市场的火爆，让很多老百姓以为所有的房子都能买，将商场、写字楼等商业体混同于住宅，其实这是完全不同的概念。商业体项目更重视运营能力，运营不好，即使在市中心也是一潭死水，没有租户来怎么挣钱呢，如果某家shoppingmall借了一屁股债建起来了，却发现没人来消费，只能歇菜，等到了AMC（资产管理公司）手里，即使原来估值十亿，也可能一折成交，投资者的钱更难收回来。股权抵押对企业资质要求很高，看起来高大上的公司，股权未必就值钱，而企业融资一旦涉及到拿股权来借钱，从另一个侧面反映出它的资金链已经很紧张了，正所谓抵无可抵。股权抵押借款与股票抵押借款的区别在于缺乏股票方便处置的流动性优势，而且有股票在手至少说明公司上市了，很多抵押的股权是非上市的小公司，捧着股权和拿废纸差不多；与老百姓所理解的股权融资类似，但公司的境遇不同，做股权抵押借款说明讲故事没人信了，无法获得机构投资者的“加持”，如果一个看似非常美好的企业，却以十万，甚至几万的门槛向散户借钱，八成是给了您做烈士的机会。
跟着”大猪“跑
在博弈论中，“智猪博弈”是著名的纳什均衡案例：假设猪圈里有一头大猪、一头小猪。猪圈的一头有猪食槽，另一头安装着控制猪食供应的按钮，按一下按钮会有10个单位的猪食进槽，但是谁按按钮就会首先付出2个单位的成本，若大猪先到槽边，大小猪吃到食物的收益比是9∶1；同时到槽边，收益比是7∶3；小猪先到槽边，收益比是6∶4。不论如何，小猪的理性决策都是选择等待。
不少投资者认为，我买的固定收益理财都是经过精心比较的，怎么会出问题呢？然而，隔行如隔山，”城市“套路多，金融的玩法眼花缭乱，想唬住大妈级经验的投资者太容易了。作为缺乏经验的”小猪“，理性的选择并非主动出击，而是耐心等待，看看那些”大猪“们是怎么做的。
上市公司就是一只“大猪”。很多上市公司都会公布自己购买的理财产品，作为上市公司，对所购买的理财产品有相对严格的审核，至少财务总监、董事长等经验丰富的老手会把关。如果您怀疑一家上市公司的智商”太低“，可以综合两家、三家，甚至更多，交叉比较，它们共同选择的那些固定收益理财产品就是您购买的目标。
当然，还有一只”大猪“，那就是发行理财产品的信托公司、银行、券商等金融机构。作为生产产品的”工厂“或是挑选产品的”买手“，经验越丰富，实力越强，越爱惜自己的羽毛，原因很简单，那么多客户都在买，只要有一笔违约，后面的理财产品很难再卖，这个代价太大了。虽然，经常看到很多金融机构都有不良资产，或是种种风险事件，但是让客户承担亏损的其实并不多，正所谓背靠大树好乘凉。跟着大猪跑，还要区分直销和代销的概念。顾名思义，直销就是自产自销理财产品，代销是代理其他机构的理财产品进行销售，如果您选择了一家很棒的金融机构，但买到的是代销理财，就要仔细掂量产品实际管理人的管理水平，万一发生违约，作为代销方的金融机构很少有动力直接承担赔偿责任，就像在超市买了瓶保质期内的正品酱油，发现里面有虫子，这时顾客和超市都会找酱油的生产厂商。
在实际生活中，“表见代理”也不鲜见。它是基于被代理人的过失或被代理人与无权代理人之间存在特殊关系，使第三人有理由相信无权代理人享有代理权而与之为民事法律行为，代理行为的后果由被代理人承担的一种特殊的无权代理。比如，深圳某银行客户经理销售外部基金公司的产品，导致无法兑付，而投资人是基于这家银行的信用才买的，签约也在银行，有理由相信是银行的理财产品，如果举证充分，基于“表见代理”，银行会被索赔。
当然，在现实中，举证是一大难题。对投资者来说，要远离高息诱惑，这类理财收益比银行普通理财高不少；对金融从业者来说，洁身自好，信用是立足之本。
每个人最终的职业都是理财师，无论您做什么工作，退休之后，都要考虑养老钱的打理，之前那么多投资者被骗，理财常识的缺乏是重要一环。金融正如一位善变的少女，可别表对了情，却会错了意。
出生山西黄土高坡，武则天第N代后人，南大MBA，金融民工一枚，入行恰逢七年之痒，却一直钟情平安，从保险学起，后入行信托，跑过项目，码过产品胶片，干过培训企划，兼过集团报刊撰稿人，现做销售管理，希望专栏以生动有趣的语言传递金融的生涩。
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南京大学耿强教授，对经济的原创评论，经济政策解读，经济周期趋势判断，新闻评点，原创的行业分析。
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今日搜狐热点“保本理财”产品真的安全吗？“保本理财”一定能保本背后真相
　　 保本理财 产品真的安全吗？ 保本理财 一定能保本背后真相　　 保本理财 产品怎么样？ 保本理财 产品银行有哪些？　　投资理财中最重要的是什么？肯定是保住本金呀！巴菲特曾经就说过：投资最基本的原则，除了保住本金还是保住本金。其次才是获得收益，也就是我们说的保本增值，保值在前增值在后，若是想要保证本金的安全，可以选择保本型的理财产品，但是 承诺的保本理财 到底能不能保本？　　其实很多理财产品它的预期收益率并不意味着一定能达到，也不代表着能够 保本 ，在购买时最关键的还是看条款。比如说你购买一款理财产品，如果条款写的只是预期收益率，那么它并不能保障一定有这么高的收益，甚至可能连本金都不能保证。只有条款明确写明保本，才会保证一定能收回本金。　　注意啦！　　通常保本型理财产品能够达到4%、5%的年化收益率就已经很不错了，所以平时我们在投资时一定要小心，切莫被超高的预期收益率给 忽悠 啦，并且还要根据自身风险的承受力去购买理财产品。如果风险承受力差的话，最好还是选择 保本 型的理财产品。　　现在各种理财产品已成为最流行的投资理财方式之一，而在众多的理财产品中，保本型理财产品也就成了不少保本型投资者的避风港。(来源:南^方^财^富^网)
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2017银行年中揽储理财收益率攀升 业内理财产品预计仍有上涨趋势 2017银行理财产品目前走势如何?最新2017银行理财产品收益攀升最高多少? 随着6月的到来，银行理财年中大考将至，产品预期收益呈直线上涨趋势，部分银行已出现预期收益率达6...
交通银行新一轮推荐办卡活动，11月已经通过不少了，今天上午都是秒批。需要申请交行卡的可以用我发 的这个链接申请，里边包含我的推荐信息：黄XX诚邀您办理交通银行信用卡！打开 https://creditcardapp.bankcomm.co...
【花旗银行】花旗银行的信用卡怎么开通网银？ 小编总结了以下几个方法可以解决花旗银行信用卡网银开通的问题。 一、网上申请开通 1. 注册您的花旗网上银行登录卡号（CIN），ATM取款密码（APIN）和您的网上银行登录卡号相关联的任何账户...
信用卡逾期莫慌 专家告诉你如何应对 我们每一个人都知晓 欠债还钱、天经地义 的说法，而我们在使用信用卡进行消费之后，也就必须承担还款的义务。而一旦信用卡逾期，即便不构成刑事犯罪，亦将对个人生活造成极大的困扰，对于因经营不善...
招行高端信用卡，到底该选哪张？ 每个人投资时，都需要考虑自己的心理特点。如果你承受不了亏损，你也许需要选择更为保守的投资策略。每个人都需要根据自己的个性和天分调整自己的投资策略。我不认为有哪个投资策略可以放之四海而皆真理...
【浦发银行】浦发梦卡之666主题信用卡全新上市 伴随着互联网的蓬勃发展，作为与中国互联网一同成长起来的新一代 95后 ，正逐渐迈入 主流社会 ，成为新一代消费的主力军。他们个性突出、崇尚自由，对于社会时尚和大众文化有着较强的敏感...
【信用卡推荐】最容易申请的五张免年费白金卡一览 今天想给大家分享一下这几张很容易申请的免年费白金卡，希望对白金卡非常期待但实力还在缓慢积蓄中的卡友也能达成自己的 小目标 嘛。 1、中信飞常准银联白金卡 亮点：延误2小时赔付1200...
中信飞常准银联白金卡如何 中信飞常准银联白金卡有什么权益 亮点：延误2小时赔付1200 众所周知中信i白金是中信的入门白金卡，由于下卡门槛不高，也成为很多卡友的首张白金卡，也是达叔的首张小白金，虽然现在达叔也有了中信的大白金，但...
银行信息港财经：日本公开赛进行到第2个比赛日，单双打双线作战的中国选手林高远今天迎来了四场比赛。单打资格赛部分，林高远在先失1局的情况下连追4局，先后战胜了中华台北林昀儒和韩国选手赵承敏进入正赛。双打资格赛部分，林高远携手...
6月15日，一段名为保洁阿姨背大学生过河的视频在网络热传，视频中贵州省六盘水师范学院的几名女保洁员背着学生来回趟过积水的举动引起网友热议，更是有网友质疑称当代大学生被惯坏了。 了解到，事件发生在今天上午的贵州省六盘水师范学...
日16时50分，江苏省丰县经济适用房三期西路创新幼儿园附近发生一起爆炸事件，造成街面上数十人受伤。截至当晚19点45分，事故造成66人伤亡，其中现场死亡2人，重伤9人，经医院抢救，5人抢救无效死亡，事件原因调查及善后工作...
银行信息港财经6月15日讯：2017年高考结束了，接下去就是查成绩填报志愿了。年全国各省市高考录取线进行了汇总，同学们可根据近三年的高考录取线，预估一下自己的成绩在哪个批次。 2017年各地高考录取分数线预测...
银行信息港财经6月15日讯：楚乔传正在热播中，最新剧情中又出现了一个新的人物，这个蒙面人其手下刚开始对其称为是公主，后来又称尊主，那么这名尊主是谁呢?南梁秘府是什么组织呢!秘府主人到底是谁? 楚乔传秘府主人是谁 《楚乔传》目前...
银行信息港财经6月15日讯：2017年国际乒联日本公开赛单打资格赛继续进行。在男单资格赛第二轮一场焦点之战中，中国队主力梁靖4-1击败日本13岁小将张本智和，将这位新科世乒赛男单八强球员挡在正赛大门之外。女单资格赛国乒的五位球员...
银行信息港财经6月15日讯：楚乔传楚乔的身世一直都扑朔迷离，很多人的想知道。楚乔母亲是月卫吗?而月卫是不是一群武功高强的人物呢? 《楚乔传》宇文h的身边总是围绕着一群护卫，他们有一个共同的名字：月卫。那么月卫一共有几个人呢?楚...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。 对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享...
买房的过程中，绝大多数人都会选择向开发商和房产中介询问自己是否可以使用公积金贷款？ 但在事实上，公积金贷款是国家在政策上支持并带有一定的优惠政策，只要是符合贷款条件，就可以使用公积金贷款买房。 另外，使用公积金贷款买房在...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
薪资影响个体收入、消费水平，自2017年开始，已有7个省市上调最低工资标准，包括上海、深圳、陕西、山东、青海、福建、天津。其中，上海、深圳、天津最低工资标准超2000元/月。 一、最低工资标准是否包含五险一金? 据《最低工资规定》劳...
没有医保和有医保在看病花费上有什么区别？ 有医保VS没医保，在看病花费有多大区别？ 分两种情况： 一、用医保买药，结果比没医保的还贵 医院都有个不成文的规定，因为没医保的人是自己掏钱，所以医生都会推荐些性价比高的药物，疗程也...
01 社保卡的发放范围： 所有参加城镇职工和城镇居民医疗保险的参保人。 02 社保卡如何发放： 社保卡制作完成后逐级下发，先由卡服务商发送到社保中心，由区县社保中心负责通知参保单位到区县社保中心或到指定地点领取，参保单位领取后发...
随着社会经济的快速发展，物价上涨，通货膨胀，社会生存压力越来越大，相信很多人都会觉得缺乏安全感，而社保作为社会保障机制之一，事关人们退休后的养老问题也越来越被社会所关注，很多人在找工作时甚至会把是否缴纳社保当成参考因素...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...}