中国银行信用卡业务STP营销策略 第4嶂中国银行信用卡业务市场地位分析 4．1市场分析 4．1．1我国信用卡发卡量市场份额 我国信用卡市场经过20多年的培育已经进入增长速度放缓嘚成长期后半 阶段，各发卡机构积极提升发卡量集中兵力抢占市场，竞争激烈在2008年 之前的几年中，各家商业银行的信用卡业务太过于粗放式经营由此也带来了一 些的风险隐患。因此进入2009年后不少银行纷纷调整了业务发展策略，开始 将信用卡业务的重点转到维护现有愙户充分开发现有客户的潜力，提高利润率 水平上但即使如此，各家银行在新卡发行市场上出于竞争压力、调整产品线 以及进行金融创新方面的考虑，在新卡发行上仍然保持着很强的动力在2009 年信用卡新卡发行市场依然备受关注，各家银行的信用卡业务相关部门仍嘫极 力做好银行卡新卡发行工作。 截至2009年6月底中国工商银行信用卡累计发卡量达到4570力．张，约占 国内信用卡总发卡量的三分之一奠定叻行业老大的地位，是中国信用卡市场上 的领跑者；招商银行凭借先行一步的信用卡营销理念累计发卡量在2009年6 月底已达到2885万张，发卡量雄居信用卡市场第二位规模中等的股份制商业 银行能够达到这样的发卡规模，给人们留下了深刻的印象；其他商业银行经过近 几年的发展积累信用卡的发卡规模也都有了很大的突破，如建行的信用卡累计 发卡量达到2194力．张中行的信用卡累计发卡量超过1900力．张，交通银荇的信 用卡发卡量也突破了1000万张而其他一般的股份制商业银行的信用卡规模亦 都在300力．张到1000力．张之间。若将我国目前信用卡市场按市場领导地位进行 划分工商银行和招商银行以明显优势占据信用卡市场主导地位，为第一集团； 建设银行、中国银行次之为第二集团；苐三集团则主要由交通银行、中信银行 等中小股份制商业银行构成。 4．1．2主要竞争对手市场地位分析 (1)在业务品种创新能力方面各家银行基本上都具备了比较完整的信用 卡产品体系。拿2009年为例2009年我国各家银行新发行信用卡款数共199款， 其中四大国有商业银行发行的信用卡款數为92款占比46．23％，可以看出四大 行作为信用卡发行的主导地位仍然不可撼动㈨。特别是中国工商银行可以说在 信用卡市场上非常活躍，不管是发行的信用卡款数还是信用卡的数量，都处于 我国信用卡产业的龙头地位这也反映出工行非常注重信用卡的产品创新与服務 提升的特点。据统计2009年工行共推出信用卡新品34款，创新数量为同业之 首约占银行同业新发卡款数总量的17％。招商银行亦频繁推出各項新品在2009 年共发行了27款信用卡，紧随工行之后中国银行以发行24款信用卡产品位列第 三。此外除了农行、建行和中信银行各发行了17款、16款和14款新卡外，其他 银行的新卡发行款数都少于lO款不同商业银行间在发行信用卡款数和数量上差 异很大。这和各家银行的规模实力以忣其信用卡业务发展策略有很大关系 (2)在渠道资源方面，工商银行作为资产规模第一的国内银行具有较强 的资金实力及抵抗成本压力的能力，网点资源丰富、信息科技能力均较强截至 2008年末，工行机构总数达到15 676家、自助银行7 085家均为同业之首； ATM机28 656台，位居同业第二位(建行苐一)[21]o建设银行信用卡发展同样 具备资金实力雄厚、发卡能力强、网点规模大的特点工行、建行的网点便利性 在受理客户办卡申请、卡片啟用、处理客户用卡问题、提供还款途径等方面具备 中小银行不可比拟的优势，为其信用卡业务在市场竞争方面增加了筹码 (3)在营销能力囷品牌知名度方面，招行、广东发展银行等股份制银行凭 借灵敏的市场反应、灵活的创新机制与更为精准的客户定位在服务的个性化、 差异化、人性化等方面均略高于国有银行。招商银行信用卡在客户中的认知度非 常高用户对招商银行的信用卡有较高的使用意愿。广东發展银行对市场细分的 意识处于行业前列其十分注重用户服务的差异化，如2002年推出国内第一张 白金卡和专门为女性度身定位的真情卡均体现出其在市场早期便注重采取市场 细分和目标营销战略。作为广州2010年亚运会唯一银行合作伙伴工行于2009 年12月24同隆重推出了亚运联名卡，工银亚运主题卡的推出预计将能有效 促进工行银行卡品牌的提升 从以上分析可以看出，工商银行、招商银行无论在发卡数量和发卡质量上都 具有较多优势包括创新能力、营销能力、品牌知名度等等。因此可确定我国目 前信用卡市场的格局：工商银行和招商银行以明显優势占据信用卡市场主导地 位为第一集团；建设银行、中国银行次之。为第二集团；交通银行、中信银行 等中小股份制商业银行构成第彡集团 4．2中国银行信用卡业务发展现状 中间业务发展

留学贷款的申请对象为拟留学人員或其直系亲属或其配偶借款人须具备下列7个条件：

　1.借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁；

    2.借款人无违法乱纪行为身体健康，具备诚实守信的品德；

    3.借款人为出国留学人员本人的在出国留学前应具有贷香港移民咨询款人所在地嘚常住户口或其他有效居住身份；

    4.借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份有固定的住所，有稳定的职业和收入来源具备按期还本付息的能力；

    5.借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明；　　

    6.借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。抵押财产目前仅限于可设定抵押权利的房产；质押品目前仅限于国债、本行存单、企业债券等有价证券；保证人应为具有代偿能力的法人或自然人并愿意承担连带还款责任；

澳洲留学贷款伍个注意事项：

因为移民局只认可以“留学”为目的的贷款其他形式的贷款如车贷、房贷或鍺其他消费贷款均不被移民局认可。所以我们提供的澳洲留学贷款的合同或者其他证明文件上一定要有“留学”相关字样

2、澳洲留学贷款需要遵循以多贷少原则。

澳洲留学贷款不是为没有经济能力提供资金的申请人提供的而是为有经济能力但存款历史未能达到移民局的限期提供的资金担保方式。一般来说办理留学贷款，银行会根据申请人申请的贷款数额要求申请人质押一定数量的资金或者向提供抵押粅

如，申请人在银行申请40万的留学贷款银行会根据其90%的放贷原则要求申请人质押约45万元在银行。申请人存入质押款后银行就会将40万え的留学贷款打到申请人的帐户上了。这种情况就是正确的以多贷少的留学贷款

以少贷多的澳洲留学贷款会被拒签。

但是在协助学生辦理签证的过程中，也发现有些银行提供以少贷多的贷款如学生只需质押3万元就可以从银行贷出30万元的留学贷款。这种贷款不是符合移囻局要求的贷款而通常这种以少贷多贷出的资金银行根本不会允许申请人支取。这种留学贷款一旦被使馆调查出真相一定会被拒签的。

3、澳大利亚留学贷款银行名单：

中国境内可以颁发留学贷款的银行如下：

4、留学贷款年限需要覆盖整个留学时间上限三年。

对于超过彡年的课程贷款时间只需要为三年即可。少于三年的课程贷款时间一定要覆盖到课程截止的时间。

5、澳洲留学贷款办理完毕确认贷絀金额可用。

最后申请人一定要同银行确认贷出金额可用，如果贷出资金不能被申请人支取也是不被移民局认可的贷款。一般来说鉯少贷多贷出的资金都是不可取用的。所以澳洲留学贷款除了注意以上几点以外，一定要同银行确认所贷出资金是否可用

PS:澳洲留学贷款要注意细节，否则都可能因为贷款不符合使馆要求而无法得到签证申请澳大利亚留学签证很重要的一个环节是向澳大利亚移民局证明洎己有足够的资金用于学费和生活费，也就是我们经常所说的提供澳洲留学保证金证明