精算师教你如何给孩子买保险：寿险公司是不能倒闭的
来源：保险那点事儿
作者：霜降
　　张科老师主讲《精算师教你买之如何给孩子买保险》！
　　首先我还是想在讲之前澄清两点：
　　第一，我们今天的沟通交流是站在客户的角度，而不是销售的角度。把客户当成一个朋友我们怎么帮他们挑选，或者推荐一个保险；
　　第二，今天分享的一些观点看法，仅仅代表个人的意见和我所服务的公司没有任何关系。
　　今天给大家讲的是给孩子买保险，首先想讲一个观点，给孩子买保险之前必须先给大人买。或者再讲得直白点，如果大人还没买保险，孩子的保险可以先不买。
　　为什么这么说呢？保险这种商品和其他商品的区别在于，其他商品是量力而为，我有多少钱就有与之对应的水平；而保险这种商品是量需而为。
　　比如一个30岁的年轻人，上有老下有小，有房贷有车贷，这个时候他的经济实力不是很强，还比较年轻，但这是他对保险需求是最旺盛的时候。他应该买多少保险不是由他有多少钱决定的，而是由他有多少负债、身上有多少责任决定的。所以这是保险这种商品与其他商品最大的一个区别。
　　保险与其他商品第二个区别又是什么呢？其他商品买了，给谁买谁用。比如买玩具给孩子，孩子用；给吃的给老人，老人用。但是保险恰恰相反，是给别人用。我说的这个保险主要是指保障方面，比如说是意外险，最纯的意外，如果发生意外不幸身故了，赔个一、两百万。大家应该都知道航空意外险，航空意外险给家里的先生买，将来如果出了险是先生用吗？不是，是家里其他人用。钱给了家里人，给孩子，给家里还房贷。其他商品给谁买的谁用，保险这种商品当然花的不是很绝对，但大约是给谁买给别人用。
　　所以这就决定了为什么说买保险在整个家庭里头，给孩子买保险之前先看一下有没有给自己的家人买了保险。一旦家里的大人没有买保险，特别是家里的经济支柱没有买保险，给孩子买了保险，万一家里经济支柱出了问题，连保费都没有来源的话，孩子的保险有什么意义呢？其意义就不大了。所以给孩子买保险之前，首先看一下家里大人的保险有没有买全，当然我们今天探讨的是如何给孩子买保险，如何给大人买保险将来有机会再和大家一起探讨。
　　给孩子投保先买什么好？
　　接下来和大家分析一下如何给孩子买保险。今天跟大家分享的观点非常明确：给孩子买保险，首先买重疾险（重大疾病险）。
　　比如说白血病，大家经常听，这就是重大疾病。前两天我刚看了一篇文章，治疗白血病需要一些比较复杂的手术和技术，治疗费用是非常高的，可能需要几十万甚至上百万。
　　那为什么给孩子买保险我今天就推荐给大家首先买重疾险呢？
　　我们刚讲了，保险就是为了防范家庭的目标受到严重的影响，甚至瞬间崩塌的非金融风险。举个例子，一个小年轻刚结婚，他月收入一万块钱，但是他上有老下有小，他每月一万块钱，最多花个两三千，余下来干什么？第一，还房贷；第二，给孩子交学费；第三，还得给父母养老。我们想想，万一他的一万块钱永久的无法拿回了，他自己的两三千不花就算了，其他的七千块钱怎么办，房贷怎么办，孩子读书怎么办，老人怎么办？这就是保险要发挥的意义和作用，应该说现在到目前为止，放眼整个社会，我们还没有想出一种除了保险之外，能够解决这个问题的一种金融工具或是其他工具。
　　所以我们在保险之前首先要分析一下，我买这个保险是防范什么风险，我应对的是什么呢？我们拿孩子来讲，其实因为他们不用承担家庭收入的财务责任。如是寿险，比方说一个三十岁左右的年轻人，由于他挣工资，他一旦死亡，他对整个家庭经济造成重大冲击的，但是一个小孩子，如果不幸意外去世，或各种各样原因去世，其实对家庭经济责任是不造成任何冲击的，因为他没有为家庭带来收入。
　　那我们就想了，小孩子可能的给家庭财务影响安排造成影响的在哪一点呢？大概有人说了，感冒、磕磕碰碰也是，这些严格意义上也会给家庭经济带来压力，大家知道现在生病看医生也贵，但我觉得这钱我们每个家庭也是承受得了的，它是能造成影响，但影响不大。所以回来讲，为何必须买重疾。因为小孩子身上我们可能面临的风险，只有重疾可能给家庭经济造成非常致命的影响。刚才我讲到，这个治疗费用太高了，大家举几个例子，比如说白血病，大概十到六十万，因为它需要非常大的各种各样的手术；比如说恶性肿瘤，当然根据不同的差异比较大，可能有三十万到五十万，有的需要化疗，比如说恶性淋巴瘤，也需要三十到五十万化疗。
　　还是刚才给大家讲的，给孩子买保险重疾是首先要考虑的，如果没有买重大疾病其他暂时可以不考虑。可能大家说要不要给小孩买教育金，或是一些意外医疗，我觉得这些都是次要考虑到，你首先考虑到重疾，重疾一旦发生会给整个家庭的经济安排造成重大影响，如果是家庭条件不好的话，你是无法应对这样一个打击的。
　　比如说我这里再给大家分享个前两天北京的新闻。有个小孩得了白血病，治疗花了奖将近一百万，家里房子都卖了，最后还欠债70万，没办法，家里凑不起了，然后家里的爷爷也患了糖尿病。小孩患病之前爷爷每天都坚持治疗还有所好转，但孙子患病后爷爷就拒绝治疗了，他要省下钱为孙子治病，后来爷爷就自杀了，为什么？总之就为了省钱还孙子治病。这些故事都表明了什么？在小孩子身上，只有重疾能对家庭经济造成重大的影响，这个故事在百度一搜就能搜出来了。
　　保额买多少合适？
　　其实这个结论很简单，至少50万以上。
　　刚才讲了白血病，小孩常见的重疾三大杀手：白血病、淋巴瘤等，治疗费都非常高，10万、5万是根本不够用的，至少买50万以上。
　　挑选重疾险主要看哪些方面？
　　比如说病种多，是不是越多越好？当然你从严格意义上讲的病种是越多越好，但我想和大家说没必要太在意病种。因为无论男女，它的发生率当中大概4~5种疾病就占了全部重疾发生率的90%以上，这是有科学统计的。而且基本上恶性肿瘤（癌症），无论是男女，都占了60%~80%的发生率，小孩常见的，就是白血病、淋巴瘤等重大疾病。
　　选择消费型，还是返本型？
　　买消费型的觉得买了如果没出事呢钱花出去了就回不来了，没返本了，觉得很冤枉。我们也知道经常由保险公司推荐的都是返本型的，那到底哪种好？我的观点是，我推荐大家买消费型的。
　　那为什么买消费型的？返本型的不好吗？我不能说不好，还是回到我刚才说的问题，你买重疾买10万是远远不够用的，至少要买50万，返本型的你能不能买得起50万？保额10万的返本型产品，保费动辄2、3千或者更高，要买50万的，保费就奔着7、8千甚至1万去了，是不是买50万经济压力比较大？要是返本型的买得起也行，但我还是建议大家买消费型的，能保证你买得起这50万。
　　所以上次我也谈过一个观点，保险其实跟慈善是一样的。保险的起源就是人人为我我为人人，它的原理跟慈善是一样的，只是保险是先交钱后受益，慈善是先出事后交钱，所以我们真正做保险、买保险还是要用慈善的心态去买。
　　什么是慈善的心态呢？就是我买了最好不要用，我把我的钱捐给得病的人，万一我得了病，别人捐给我。当然可能有人说了你说的倒轻巧，保费每年几千块你捐试试，但其实我想中间有个很大的信息不对称，我今天在这里可以告诉大家，大家甚至很多人都难以想象，原来保险是这么便宜的。比如说给小孩子买保十万的重疾，从刚出生零岁保到十九周岁，交一年保一年，大家猜猜多少钱？每年只要七八十块钱就可以了。
　　也就是说我买30万只要200块钱，这样大家就可以买了对吧，我每年交200块钱，我宁愿这200块钱别回来了，全捐给那些得病的小孩，我家小孩万一不幸得个病，别人捐我30万，我最好是不要这30万，最好是不用这200块。
　　买小公司的产品有没有保障，安全吗？
　　客观讲，这些中小公司会推出一些比较便宜的产品，作为一个客户、一个消费者，我们心里也在嘀咕，我们买这些小公司的产品安全吗，有没有保障？我在这里告诉大家：安全性的是没问题的，大家不要担心。为什么呢？有几点，我给大家分析：
　　首先，中国《》规定，经营人身险（寿险）的保险公司是不能倒闭的，它可以被其他公司并购、合并，但是客户的利益是不会受到损害的；还有一层保护伞叫保险保障，是咱们客户交的钱里头非常少的一部分交给了保监会下头的保险保障基金公司管理这笔钱，这笔钱有多少呢？在去年9月份时候已有672亿，这个钱用来干嘛的？万一有的保险公司经营不善，这笔钱帮助保险公司度过难关，或者是承担客户利益。大家不用担心，只要是保监会批准的公司，他的安全性是没有任何问题的。
　　其次，大家作为客户可能不是很清楚，其实市场上重疾险主要的赔付标准都是一样的。40种也好，60种也好，重疾里发生率最高的那25种，是由中国保险行业协会跟中国医师协会联合制定的标准，赔付标准跟条款都是一样的，大公司能赔小公司也能赔。而这25种大约占了重疾发生率的至少90%以上，甚至是95%以上。
　　当然，大家说大公司人员多一些、服务好一些、理赔可能快一些，如果是价格差不多的前提下，我觉得大家还是可以买大公司的，如果是价格差得比较多，同样的保费，可以选择保额更高的，买保险万一出了事能多赔点钱是吧，如果价格差不多，但是有的产品保额能多个5万、10万，即使小公司赔得慢点我也可以等几天。这算是我对小公司的一些看法吧。
　　我们买重疾险产品应该注意什么？
　　我的建议是杠杆比，再直白点讲，就是性价比。
　　保险这个产品真正的好体现在哪里，体现在我的保额是充足的，既然是这样我们为什么不用尽量少的经济支出获得最大的保障呢？
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理财产品推荐给宝宝买重大疾病保险哪个好
发布者：qctaoyi&&&&&来源：网络转载
【摘要】给宝宝买重大疾病保险、少儿保险，在这宝宝量身定做的重大疾病保险方案。
原创作者：上海 合众人寿 孙江明
被保险人资料：宝宝，0岁，未成年人，儿童，月均收入0元
侧重需求：重大疾病保险 意外险
保障方案：
30岁秦女士的刚出生3个月的儿子已有上海少儿医保和红十字少儿基金，秦女士告诉我，她想从每月工资中拿出100元为儿子建立重大疾病保险，问我有没有合适的重大疾病保险?我根据秦女士的想法和100元的预算为她的儿子建立了&守护神健康保障计划&：
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微信公众号宝宝6岁有必要买重大疾病险吗？_育儿问答_宝宝树
宝宝6岁有必要买重大疾病险吗？
我和老公都是普通的工薪阶层，我们有一个6岁的儿子，今年九月份就要上小学一年级了。邻居家有个8岁的男孩，今年上小学3年级，前两天和同学玩，不小心从树上摔下来，还好地上是泥土，孩子只是一边腿骨折了，一边胳膊错位扭伤了，人总算是没有什么大危险。但是紧接着的医疗费让他们很着急，治疗加康复大概要4万元，是孩子妈妈一年的收入了，而且孩子刚动完手术，现在她又要请假在家照顾孩子，这让他们的生活以下就拮据了，孩子爸爸的工资主要要还房贷。唉~听完她的诉苦，我当时就感到很有压力，物价高、医疗费用也贵，除了工资不涨什么都往上涨。
本来养孩子平时就很费钱，亏待自己平时也不舍得亏待儿子，我们家的收入不比邻居好多少，毕竟是自己的孩子不能说出点什么事情我们到处借钱。所以最近在和老公商量要不要儿子上小学后买个保险，我和老公都有医保到不怎么担心，商业保险我们从来没买过，不知道应该怎么着手，最好这些摔伤、骨折都能报销，一些儿童疾病也能在保障范围内，希望有买过商业儿童险的家长能够推荐下，最好一年的费用不超过1000块，性价比较高的，谢谢各位。
当时年龄：
来自：网页;
倾儿妈妈&你能想到为小孩购买保险这是非常好的，也是为人父母对子女的一种爱。
你的主题中讲到如果发生摔伤、骨折都能报销，一些儿童疾病也能在保障范围内，且价格1000元/年，给你推荐平安鑫盛终身寿险（分红型），这是一款储蓄型医疗保障产品，有病治病，无病养老，大病小病都可以报销，最后本金、利息还可以全部拿回来，但我这里建议还是先要给大人购买再买小孩。
详细内容请通过以下方式与我联系。
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其实，宝妈你也可以，这些知识里面都有哦！
最佳回答者：购买儿童重大疾病保险四大理由是什么？ - 水母网
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购买儿童重大疾病保险四大理由是什么？
很多家长想当然觉得儿童重疾险就是给那些容易患重疾的孩子设置的，这其实是一种误解，它并非只管看医生的事儿。本文实实在在地介绍了购买儿童重大疾病保险的四大理由，一起来了解一下吧！
保险现在逐渐走进每一个家庭，在为孩子买保险时，部分家长不屑于考虑儿童重疾保险，觉得小孩子最有活力了，不可能得重疾。没错！相比于老人来说，小孩儿患重疾的可能性的确小一点，但是，为孩子购买重疾保险，可不仅仅只管看医生的事儿哦！
购买儿童重大疾病保险 积累强大力量
相信很多人都听过这样一个故事：有一个人，非常饥饿，于是，他开始吃饼，吃了一张，不饱，继续吃第二张，第三张……直到吃第七张饼时，他觉得自己饱了。此时，他懊恼不已，心想前六张饼都浪费了，如果一开始直接吃第七张饼就好了。看到这个故事，很多人忍俊不禁，不能因为在吃第七张饼时感到饱了就因此忽视了前六张饼的作用，也不可能上来就吃第七张饼。这个故事告诉我们积累的含义，也许在积累的过程中你体会不到其中的含义，但是没有这个积累，就体会不到“吃饱”的美妙。儿童重疾险，其实就是在“吃饼”，就是在积累。孩子健康成长固然最好，保险期满积累的那些“饼”都会返还；假如不幸患上，那保险公司将承担应有的费用，孩子治疗就“不差钱儿”了，这大大减轻了家庭的经济负担。
购买儿童重大疾病保险 弥补社保不足
有的家长觉得，现在孩子都可以入社保了，所以没有必要买儿童重疾险，真的如此吗？众所周知，社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，而且赔付比例较小……也就是说，社保只是提供最基本的保障，对于没有医保的人来说，少儿重疾保险尤其重要；而对医保覆盖对象来说，儿童重疾险可作为一种必要补充。
购买儿童重大疾病保险 抵御人生最大风险
国家卫生部曾公布数据：人的一生罹患重疾的机会高达72.18％。目前重疾的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。随着很多重疾年轻化、低龄化的趋势，身为家长，不得不为孩子挑选一份强大的儿童重疾险，这是对宝宝负责，也是为家庭分散风险。
购买儿童重大疾病保险 规划宝宝一生
随着保险产品的日益多样化，现在很多儿童重疾险还具有为宝宝攒教育费的功能，比如某保险公司教育金综合保障计划，提供30种重疾保障，特别涵盖多种少儿高发重疾，与此同时，涵盖教育金积累功能和保费豁免功能，相信家长购买了儿童重疾险能完美规划宝宝的一生。
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/faq/.html子女保险首选意外险和儿童重疾险|重疾险|意外险|重大疾病保险_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
子女保险首选意外险和儿童重疾险
　　子女保险怎么买？怎么给孩子买保险？保险专家介绍，小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以，保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。
　　少儿的健康保单设计：雾霾天你不得不买的保险保险怎么买？保险哪种好？银行大额网上快速申请股市低迷投资什么赚钱1岁以前的宝宝：通过妈妈的保险享受附带保障
　　1岁～6岁的孩子：商业医疗保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者)
　　6岁以上孩子～18岁左右：附加意外伤害医疗保险+重大疾病险
　　有重大遗传疾病史的孩子：终身重大疾病保险+商业医疗保险(或社保)
　　分析和建议：
　　当宝宝快要降临的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两类险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
　　6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在大人的主险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
　　至于重大疾病保险，现在市场上专门针对孩子的重大疾病险产品还很有限，多是针对成年人设计的，所以如果为孩子买储蓄型的重大疾病险在目前来说不是很划算，最好主要还是依靠当地少儿社保体系。当然，如果你们家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保商业重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
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