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永利高投资理财网投资他们有保障吗？熟悉的告知一下有人知道这家公司的吗？麻烦知道的朋友跟我说下，我的QQ:谢谢!我是一个全职太太，这几年慢慢累积的一点钱，可以说是我个人的私房钱吧，男人一直在外面赚钱，我看他那么辛苦，也想赚点，有个孩子的妈，需要照顾孩子，没有那么多的时间去工作的。最近听朋友说过网上有一种投资理财的东西听说是很好赚钱的，我也不懂的是什么意思，我今天百度看了一下，好多有这样的公司，但是我也不知道这些公司到底是什么性质的，凭什么可以赚那么多钱，我看了几个公司多是分红很高的，我有些疑惑？会不会是骗子，我也很害怕，对比之下我选择了这家公司，但是我还是不敢投资进去，毕竟这钱不好赚，万一是骗子那就完了，所以我现在发这个帖子主要是想了解下这家公司的一些信息，看是不是有人知道的，有没有人已经在这家公司投资了赚钱了？还请有知道的朋友可以帮帮忙，我会非常感谢的，麻烦大家了。小百姓网投资
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0中新网5月16日电 国家食品药品监督管理总局16日上午召开保健食品打“四非”专项行动新闻发布会，介绍总局保健食品打“四非”专项行动的总体部署和具体安排。国家食品药品监督管理总局规划财务司负责人王小岩指出，目前在中国食品安全领域，违法犯罪问题十分突出，要让那些为了谋财不惜害命的人倾家荡产、人头落地。
　　王小岩指出，目前在中国食品安全领域，违法犯罪问题十分突出。在西方发达国家，他们的食品安全工作很大程度上是在和致病微生物这些有害物质做斗争，我们在与这些有害物质做斗争的同时，还要用更大的精力和违法犯罪分子做斗争。
　　王小岩称，近些年来发生的三聚氰胺、地沟油、瘦肉精等危害较大，影响恶劣的食品安全事件，都是由不法分子故意犯罪造成的。所以可以说，当前我们国家食品安全违法犯罪活动猖獗是影响食品安全的一个突出问题和主要症结。国家对此也高度重视，明确提出要将严惩重处作为食品安全治理常态，重拳出击，保持高压打击态势。
　　王小岩表示，这次“两高”关于食品安全犯罪的司法解释的出台就为我们提供了一个打击食品安全犯罪的利器，可以说是严惩重处组合拳中的一记重拳。这一部司法解释22条内容，至少有三个突出的亮点。一是法网更加严密，二是惩处更加严厉，三是界定更加清晰。严厉到什么程度？依据这部司法解释和刑法相关条款，可以让那些为了谋财不惜害命的人倾家荡产、人头落地。当然，人头落地不是我们的目的，根本目的是为了保护广大人民群众的切身利益、饮食安全，也避免让更多的人走上违法犯罪的道路，这或许可以说成是以霹雳手段显菩萨心肠。
联系我时，请说是在小百姓网上看到的，谢谢。
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　　@长安射天郎 　　mark
　　学习一下　　
　　我要留名～
　　第四章
私人理财　　▲关于学习的学习　　在和学生或客户的交流时，我总是提醒自己要向他们强调应该将两件事务必切实做好：1、努力学习相关知识以提高自己；2、树立牢固的风险意识。　　人们抱着赚钱的强烈冲动去理财，结果却上当受骗或赔的不少，现实中有太多这样那样的悲剧。有的人是听信了保险推销员的花言巧语而买了过多或多余的保险，股市大热的背景下很多人以为能轻松赚钱便不顾一切地冲进市场，有的人听了几场期货讲座后就勇敢的地拿出钱来开户操练，甚至有人跟着所谓的老师在QQ群里的喊单进行着不知所谓的操作，更别提数不胜数的老人们因无知和轻信而被非法集资及高利贷骗得头破血流的事情了。　　理财从目的性上讲是没有任何错误的，关键是多数金融活动都蕴藏着非常大的风险，也就是牵涉到资金安全。所以，理财就和路上开车一样，是存在某些不安全因素的。学开车的人一定会报驾校考驾照，花钱花时间掌握了基本的开车技能才上路，而国人即便从事风险极大的金融投机活动也鲜见大家会像学车一样做好各种准备。而投机活动的安全风险比起开车来实际上是不可同日而语的，熟练驾车相对而言还只是个简单技能。　　我认识一些陕北的朋友，家境不错，丈夫操持外面的事业，太太负责在家管钱。这其中就有部分主妇们参与炒股票炒金炒外汇，一来增添生活乐趣，二来理财成功的成就感是不言而喻的。可是多数富家太太都是在动辄投入几十万、上百万，不长时间就稀里糊涂赔掉数万、数十万后才醒过味来：开始时应该认真系统地学习相关本事，在市场上掏学费太冤太昂贵了！　　所以，当领教了投机市场的冷酷威力后，她们再和我交流就很容易理解和接受相关建议了：　　①女性要追求独立人格，根本在于经济独立。换成男人也是一回事，现实中股民老王在A股上赔了不少本钱，肯定回家后免不了被老婆抱怨的。所以，家庭主妇积极理财是值得鼓励的，开个玩笑，自己理财赚来的钱花起来要比老公给的更爽快多了，用家庭储蓄赚些外快做私房钱也是人之常情。　　②人类之所以是万物之灵，就在于我们有从事文化活动的能力。所谓文化指的就是不能通过遗传而必须通过学习才能掌握或传承的行为模式，对象则包括了规则、习俗、知识和技术等等。所以，越是保持开放的心态积极学习的人，其“人性”才体现的越充分。　　③有效用的东西和权益才是真正的财富或资产，人生可拥有的财富或资产包括有不动产、动产、货币、所有权等若干种体现方式，货币属于流动性最强的资产。掌握了一定管理和经营资产的可靠方法，财富才能伴随您一身而不至匮乏。　　④每个人都既是消费者也是生产者，都有各自的生产本领和生产时间周期。换句话来说，通过市场体系参与社会交换并来达成自己的谋生需要或实现自己的价值，这就是所谓的谋生手段。谋生手段越丰富、越高级，自然生活质量就益发丰富多彩而稳定。　　⑤最安稳的营生是搞实业，因为动用了各种社会性的生产要素，于是中和或抵消了某些基于个人因素的风险，当然也是因为同样的原因提高了经营效率。用钱赚钱也不失为一个好办法，但因为缺乏其它生产要素的辅助，所以不仅形式上相对单调了，而且因为金融市场本身具有的高流动性、高风险性的特点而风险倍增。于是，把握自己是我们在把握市场之前必须认真做好的基础性功课。　　⑥理财活动属于实务性极强且特别讲究操作的一种社会活动，现代理财术的核心是融经济学素养、金融学知识与投机技术于一体的高端实用技能。正所谓“工欲善其事，必先利其器”， 要确保资金安全，进而让自己的努力获得实质性的货币回报，对市场保持敬畏之心的态度很重要，认真地学习相关的一切并在实践中不断锻炼和提高是最重要且最基础的一环。因懈怠或没有尽心去学习，在真刀实枪的市场上随便一赔就几万、几十万、上百万，这笔经济账非常不划算！　　综上所述，最大的理财活动是培养自己的理财素养，也有不少人称之谓财商，而最可靠且回报最丰厚的投资是投资自己的生产能力。关于这点，我希望看到这本书的朋友务必牢记内心，哪怕你刚开始不理解不接受都请先记住它。实际上我还可以明白地告诉你们：有很多做投机的学生和客户都能听进去上述建议，而且严格遵循学习、实训和真正交易的三重路径去把握自己的投机；但是效果依然不尽人意！原因比较复杂，我会在后续篇章中陆续探讨症结所在并尝试着解决相关问题。
　　▲什么是理财？　　“你不理财，财不理你”，这是时下最流行的社会口号之一。然而，究竟什么是理财？理财又应该注意哪些基本问题？这些细枝末梢恐怕我们还是需要先系统梳理下为宜。　　理财在内容上可不仅仅是储蓄、买股、买基金或买房那么乏味单调，它还包含了花钱的内容与避险的安排。比如，要做个人或家庭的财务规划，把要办的事情或花钱的内容分解成三、六、九等，要在花钱之前比较性价比，要考虑资产的流动性，要避免上当折财，要安顿好子女教育、赡养老人或自己未来的老境生活。　　同时，理财者必须了解相关理财工具的特性和使用方法。比如，你打算投资股市，你就必须了解你要参与的股市特性。美国股市主版有主版的风格，纳斯达克版有它自己的个性，不同背景的股市有政策市、庄家市和离散市的差异。购买股票理论上是买企业的动态赢利能力，成长性好的企业是最佳对象；然而企业赢利能力强并不代表你就一定能从中受益，它给投资者的分红回报才是你真正的投资收益，当然股票价格走高也是你财富增长的一部分。中国的上市公司为什么不喜欢分红，很简单，这样做会影响到企业的财务损益（企业要从自家帐上拿出部分钱给股东）；于是，对企业及大股东来说，最好的办法当然是学习貔貅好榜样，只吃不拉，配股圈钱是硬道理，送股是耍猴的朝三暮四伎俩，实在扛不住要分红则越少越好。所以，A股市场的价值当然在于投机了，分红指望不上，那大家就须向股价波动要效益。　　总之，万丈高楼平地起，我们先从基本概念开始。
　　【理财】　　理财活动是个比较宽泛的概念。从理财的主体来说，个人、家庭、机构、政府乃至国家都有理财活动，因为大家必然都有经济行为和财务活动。我们这里只关注私人范畴的理财活动，即个人及家庭理财。实际上，个人理财与家庭理财在中国基本是一回事，因为我们传统上习惯以家庭为单位。　　所谓理财是指应用经济学及金融学原理，建立私人或家庭的财务规划体系，通过优化用度、开源节流以及储蓄、投资、保险、投机、收藏等多种手段来充分积累财富乃至实现财务自由。通俗点说，理财就是关于赚钱、花钱和省钱的学问或技巧。而所谓的财务自由则是指一个人不用因为钱财的压力而必须工作了，即因为财富充沛而赋予个人免于工作的一种自由。　　【理财目标】　　理财的目标主要是三点：资产增殖、规避风险、优化用度。　　【理财要素与理财途径】　　通常的理财要素包括了收支、资产、债务、税务和保险等。　　标准的理财途径包括有优化消费、储蓄、投资、投机、保险、避险、合理避税和创业等八类活动或手段，平常我们说到理财时则往往不考虑优化消费和创业，而将它们归类为单独的经济活动。　　【理财内容】　　不少人以为理财就是投资，让资产升值。其实，这是一种片面的理解。一般来说，理财规划包括现金规划、投资/投机规划、风险管理、保险规划、子女教育规划、养老规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。这些规划都是为了一个目的—生活保障，保障你的基本生活，保障你的教育、婚嫁、生育子女、健康维护、养老等等计划能够有足够的金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。　　【理财层次】　　理财活动涉及省钱、赚钱与花钱等所有环节，对应着三个层次。　　首先是有效、合理的处理和运用钱财，让自己所要花的钱发挥最大的效用，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。这是所谓的理财第一层次。　　第二是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。　　理财活动的最高层次是从财务的角度进行生活规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地开发和提高自属的经济资源，安顿好人生体验的品质。
　　【理财分类】　　理财是对个人或家庭的财务状况进行计划和安排。在对收入、开支、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据自身对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，综合运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在可接受的风险范围内实现资产增值的最大化的过程。　　具体的理财活动有业余理财和专业理财的差异。后者通常是指利用专业知识进行相关的金融投资或投机活动，从而改善和优化财务状态。普通理财一般都是单向赢利模式，不使用杠杆；而专业理财属于双向赢利模式，因为运用了杠杆而赢利或风险都被放大。　　无论业余还是专业倾向的理财都可以采取自我理财或委托理财的方式，一般情况建议以自我理财为主，但有条件者应该考虑寻求专业人士的帮助。　　【理财的意义】　　这个不用多啰嗦大家都懂，简单提及下即可。　　?依据理财知识进行合理的理财安排可以提高资产收益。比如，最简单的储蓄，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差在2倍以上。　　?理财意识可以帮助人合理安排家庭财务收支，做到收支平衡，需要时有钱可花。这是理财的根本意义所在。　　?现代意义的理财不等同于发财，也不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，例如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。　　?追求稳定而高品质的生活，让私人资产和负债实现动态匹配，这是理财最核心的理念。理财规划对每个人都是必须的，并不在于目前资产的多寡。
　　记录下来
　　O(∩_∩)O　　
　　马　　
　　从中学到了很多有用的姿势，感谢LZ的分享
　　谢谢，照例顶贴
　　@长安射天郎 906楼
22:00:34　　▲什么是理财？　　“你不理财，财不理你”，这是时下最流行的社会口号之一。然而，究竟什么是理财？理财又应该注意哪些基本问题？这些细枝末梢恐怕我们还是需要先系统梳理下为宜。　　理财在内容上可不仅仅是储蓄、买股、买基金或买房那么乏味单调，它还包含了花钱的内容与避险的安排。比如，要做个人或家庭的财务规划，把要办的事情或花钱的内容分解成三、六、九等，要在花钱之前比较性价比，要考虑资产的流动性，要......　　-----------------------------　　不分红和净资产不增值的股份，就是坑爹的投资。
　　▲再强调一次风险　　投资理财的第一要则是守财，因为资产或货币的所有权、使用权与收益权分属于独立的概念，而且后两者实际上远比第一者更重要，此外金融市场的基本特征就是高流动性和高风险性，于是“风险第一”无论何时脑子里都不可忽视。　　前面已经介绍过四类信用，这里再来复习一遍。　　?个人信用等级最低，涉及此类的经济活动具有高度风险。　　朋友间借钱不还或不按时、足额地归还属于经典的个人信用风险，抬会、各种以高额回报为诱惑的非法集资活动、民营非银行金融机构的高利贷等本质上都属于私人信用，尽管后者往往披着某个企业或机构的外衣。记住这个风险等级，今后你折财上当的概率就大大降低了。　　?商业信用的等级也很低，企业间因经济往来纠纷跑法院打官司这种事情多到遍地皆是、不胜媒举，这就是商业信用的形象！　　基金、债券与保险是理财的常规品种，大家一定要注意企业债、股票、非银行发行的基金和商业保险，这些金融产品本质上都属于商业信用，理论上风险度也是挺高的。我们去银行时通常能看到各种基金或理财产品，但其实只有很少是银行体系发行的，发行机构就是看中了银行信用等级高这个优势来借块宝地好迷糊粗心大意的人。　　?到达银行信用这个级别就出现了质的飞跃。　　通常银行是可以充分信任的，尤其是中国的银行理论上不会倒闭，未来金融改革深化则另当别论。常言道：风险与收益成反比。所以储蓄利率很低是正常的经济学现象。如果朋友喜欢购买基金，记住银行发行的基金是最可靠的，当然其投资方向又有差异，股票型基金风险很大、债券型基金次之、货币基金最安全但收益也低些。　　现在的银行也喜欢刺激人的眼球，宣传理财产品很夸张。比如38天收益率3.5%，60天收益率3.75%，90天收益率4%，让人猛一看还以为天上掉馅饼，实际上那个收益率都是年化收益率。　　?理论上国家信用属于最高级别，但是实际上各国的情况又不一样。比如美国国债一向号称是最安全稳健的国际“金边债券”，而希腊政府举债现在就吸引不了很多投资者。　　国债的信用在理论上高于银行信用，而且有时利率还高于银行利息，因为利率通常是市场化的，而固定利率的政府公债会在发行时就公布了或承诺了年利率，同时国债的流动性也很好，既可抵押还有二级交易市场，所以一般都被作为必选品种体现在理财组合里。　　注意，国债一般是指财政部为主体发行的，换成铁道部或地方政府的话信用可就打折扣了。
　　理财风险一般考虑分成两大类别：交易对象违约风险、交易品或资产价格波动风险。不论阁下是放贷、买不动产或动产、购买基金、黄金和外汇，亦或是从事收藏，你必须有风险评估以及避险的意识。　　国外有专门的信用评级和风险评估服务商，比如穆迪、标普和惠誉这三大巨头，他们以专业精神和自身信用为公众提供了有关证券、公司、机构乃至国家的信用信息和风险警示，从而帮助大家轻松判断可能的违约或价格波动趋势。　　中国目前没有具备良好专业性的类型机构，即使未来有，估计一段时期内也不可信，所以就得麻烦自己费心研究相关问题了。　　比如，保证金交易平台的可靠性就是个大问题。以黄金为例，国内最大的合法交易平台是上海黄金交易所和天津贵金属交易所，但它们的很多做法是否就合理或值得信赖，个人在这点上持保留意见。而考虑境外交易平台时，首先我国法律不支持正规合法的巨头们在华直接开展业务（原因很简单，如同股市，假如国内可以合法地投资德国股市或日本股市，大家即便什么都不懂闭着眼睛买奔驰、大众或Koei软件就稳赚不赔啦，那么谁还会犯病购买各种国内垃圾上市公司的股票，所以有关方面为了支持国内而不允许外来的强者合法开展业务），而偷偷摸摸在国内发展的代理平台则必须留心其交易风险，玩场外的、以会员为对手盘做市的、服务器上做手脚的、出金上挖坑设陷的都属于比较常见的情况，尤其是香港、深圳、广东和福建背景的平台特别要小心，见财起歹心直接卷了客户资金跑路的黑平台有的是。　　至于买股票被套、投资公募或私募基金却招致伤痕累累，这些也都是国内投资者熟悉的悲剧！　　总之，生为中国人，你目前还无法轻省！小心看好自己的钱袋，不可因为轻率的理财念头而先自无妄地蚀折了本钱。　　此外，弄明白自己或家庭的风险偏好与实际可承受能力，这是真刀实枪操作前必须完成的功课。
　　▲私人理财常识　　【常规私人财务目标】　　生活中总是存在很多我们必须面对的支付事项或家庭经营项目，这些就构成了我们一般人的财务目标，大体可归纳为七类：　　①人生重要支出项目：主要是婚姻、抚育子女（包括抚养费和教育费）、赡养父母和退休后的养老等。　　②医疗与健康项目。　　③不动产置业经营。　　④动产消费与管理。　　⑤旅行项目。　　⑥非经常性开支　　⑦清偿债务支出，比如房屋按揭、信用卡债务、教育贷款等。　　【常规私人资产形式】　　一般家庭的资产通常以下列方式体现：　　①现金及存款，包括持有的外汇。　　②保险或年金。　　③投资/投机品，主要是股票、债券、基金、贵金属、艺术品和古董等。　　④不动产，如地产、住宅。　　⑤动产，如珠宝、首饰及珍贵收藏品。　　⑥收藏品，包括古玩、字画、邮票、钱币等。　　⑦福利国家国民依法拥有的保险或年金除外的各种社会福利及社会保障项目，美国社会也将社会福利保障视为公民的新财产权，遗憾的是在我国这种私人资产目前阶段还非常孱弱。
　　【常规理财工具】　　现代社会的理财工具是相当充沛的，常见的项目包括储蓄、保险、债券、房地产、贵金属、收藏以及品种繁多、交易方式多样的金融交易品。　　金融交易品及衍生交易品属于专业性很强的工具，也是职业投机者的最爱。品种包括有价证券（含权证）、大宗商品、指数、期权、贵金属、外汇等等，交易方式既可以是期货也可以是现货，通常都适用保证金交易体制。　　按照这些工具的特点我们可将其归纳为4大类：　　?储蓄类工具：储蓄（本币及外汇）、国债（包括公债）、普通基金、必然性保险、贵金属（实物金银或纸金、纸银）。它们的特点是收益稳定而风险很小。　　?一般投资工具：股票、股票型基金、收藏物、房地产。这些工具的基本特点是价格随市场波动，而且都是只有价格上行才能赚钱，亦即属于单向赢利途径。　　?专业投机工具：保证金交易，包括黄金、外汇、一般大宗商品、原油、国债、股指、期权等品种的期货或现货交易，特点是双向赢利模式，而且使用了杠杆，从而风险与收益都被放大。　　?避险工具：主要是各种或然性保险，黄金及某些外汇品种也在特定情形下属于主要的避险工具。
　　顶起来，谢谢。
　　移民是正解，抛弃垃圾国度
　　营养贴，开眼了！~
　　先mark一下，以后回来好好学习。
　　看曹教主的帖子里很是推崇楼主，楼主加油，好贴子！
　　好久没见过技术贴了~~~~~~~　　楼主弃楼就木有小鸡鸡~~~~~~
　　不论赞成反对，只要你在思考，你总是在靠近真理。
　　多谢！讲到哪儿学到哪儿。
　　这个帖子很有意思。顶一下。
　　Mark　　
　　先马克一记，回来再慢慢学习
　　很系统，慢慢领会高明处。
　　楼主，这本书啥时候能出呢
　　回复第89楼，@rosewish168　　楼主，发帖注意点,现在我国发展进入关键期,很多敌对势力嫉妒,大家不要乱发帖,以免被利用!各位网友,大家发言要理性,要克制,对于未经确证的事情不要造谣;对于已经在处理的事情,要低调应对;对于自己个人遇到的困难,不能乱发言,不能全赖社会环境,发言不能昧良心.我们是华夏儿女,炎黄子孙,凡事应该本着爱国爱家的心去应对.不爱国的人,永远不会有出息!记住：子不嫌母丑，狗不嫌家贫！时时刻刻别忘了自己是一名马烈主义接班人！ 　　--------------------------　　五毛断子绝孙　　
　　【几项重要概念】　　尽管当下阶段的国内理财环境不佳，然而作为私人理财者的我们应该在头脑中明确树立相关的核心意识，正所谓头绪乱但我们的思绪不可乱。　　资产、信用与风险是最基础的，我们曾反复予以强调，这里要介绍的是其它的重要事项。　　任何一个事物带给我们的满足或享受都是通过效用来体现的，效用如何是我们在处理埋单事宜时的核心依据，这就是所谓的性价比。　　比如，我们买冰箱在根本上是为了它冷冻储藏食物的功能而付钱。所以，家庭选购冰箱时的考虑要素应该是容量大小、质量稳定和安全可靠，买多大容量的冰箱取决于家庭成员的数量（包括考虑到偶尔招待亲友客人时的情形），而性能是否先进、结构是否合理、安全性如何以及售后服务好不好则通常取决于厂家或品牌了。基本效用类似的同档冰箱，西门子的要比三星的贵，三星的要比海尔让您多掏腰包，原因在于西门子或三星冰箱可能在外观设计上高端霸气上档次，尤其是购买名牌商品能让自己感觉有面子，这种与冰箱储藏食物能力关系不大却能增强消费者心理满足感的情形就属于附加效用。我们需要满足的效用越多、标准越高，当然就要支付更多的钱，于是你就必须量力而行。　　住房的核心用途是安居，现实中无论买房还是租房其实都能满足我们安家居住的基本需求，不同的手段达成的核心效用一样，这就是所谓的替代性，而我们从消费或投资的角度出发时则表现为选择性。　　买房与租房在基本效用或核心效用上没有差别，但在附加效用上却存在很大差异。　　就中国现状而言，自有房对很多人可以带来心理上的安慰或者是假想的安慰感，这种满足也是一种效用；自有房可能还会给持有者带来资产增值，但同样有财产损失的风险，尤其是针对负债购房人群；最现实的效用或许在于帮助小伙子找到一个称心如意的老婆，因为据说中国丈母娘很看重准女婿有没有房产。　　反过来，假如无房无车，可能自己会觉得矮人一头，尤其是面对女方亲友难免有没面子跌份的尴尬，哪怕自己通情达理的老婆对此并没什么想法。同时，尽管租房住也满足了基本效用，实际上目前来说在一般城市和地区租房要比买房换算下来的每月经济负担更划算，在不负债的前提下还能腾出更多钱来满足自己于其它方面的享受；然而还有个心魔让人们忐忑，假如未来房价或房租都持续大涨了可又怎么说？还有，租房子在居住上是省心了，至少不需要特别操心装修和养护什么的，甚至连家具没准房东那里都备有现成的，可是如果与房东不睦而搬家总是让人手忙脚乱的。总之，由于中国特色与众不同，国外年轻人很青睐的租房安居选择在中国就成了个烦心事，基本效用的替代性被其它复杂的心理感受或想法给压迫了。　　假定权衡之下决定买房，同样面临着很多麻烦。当前买套住宅的价格不菲，而且房价未来的走势真不好说，中国的房产在理论上也并非其它国家永久产权性质的家庭资产，所谓的全产权只有70年的有效期。购房的成本更要全面计算，并不仅仅是购进价格，至少按揭买房者必须承担利息支出，等于是增加了自己的财务负担；此外，储蓄包括可能的负债都主要砸到房子上了，于是就必须削减旅行、首饰、华衣美食乃至平淡生活的开支，从而生活质量要打折扣，这叫作“机会成本”。　　房子的基本效用是居住，但附加效用却复杂多多，还牵涉到风险问题，相应的成本也变化极大。所以，在中国到底是租房还是买房合适，这个问题目前是仁者见仁智者见智。不过，其它消费就相对简单了，我们在权衡选择并最终决断时的基本思路应该落足于性价比，因为日子毕竟是给自己过的而非让旁人看的。
　　一般原则，性价比=效用/价格，换成价值工程的公式就是V=F/C（F：效用或功能，C：成本），性价比越高越划算或者越经济。当然了，效用是个变量，与个人偏好有关。　　秉持这个基本思路，理财者在消费时要做的事情其实很简单：第一步分清核心效用与一般效用或附加效用，第二步计算各部分的性价比，最后再结合自己的情况来确定选择方案。　　整体性价比=Σ效用/总价款　　核心性价比=核心效用/这部分的价格　　附加性价比=附加效用/需要额外支付的钱　　显然，花钱少而东西好最划算，也就是俗话说的物美价廉。钱不打手时，您可以考虑拥有更多的效用；财力有限，那就优先保证核心效用。从理财的角度讲，应该尽量避免为冗余功能掏钱，当前的delete可以换来你未来的“财务自由”，也腾出了“资金内存”可用于其它消费项目来保证多样性。
　　理财者要明白的第二个大事就是资产权益是分成不同形式的，尤其要注意所有权与使用权及收益权在理财时可能是完全不同的。就拿中国购买的美债来说，钱是中国的，但却归美国人使用，中国方面只能享受到美债利息的收益权，美国方面用这些钱办事挣得再多也不会多支付中国一分钱。房东拥有房子的产权，而房客却享有实际的居住使用权利，这属于所有权与使用权分离的经典情况，当然是双方你情我愿的。一般原则是，使用权及收益权要比所有权更实惠或更重要；作为理财者要注意的是在让渡使用权及部分收益权的时候，千万不要忽略了风险而给自己带来潜在损失或麻烦。大家都看到了，今年美国因国债上限而“政府关门”了，进而可能出现美债违约，于是紧张的债主中国和日本就提醒美国政府注意这件事情的不利影响；这还算是个小事，因为美债违约的概率很小，而且纵然违约也一定会有相对可靠的处理办法来减少债权人的损失，而国内爆发的“温州跑路潮”和“神木债务风波”等事件的诸多受害者就只能用悲催来形容了。
　　一般的家庭理财原则上最好遵循“投资组合”的原理，就是储蓄、保险、股票、黄金、房产和收藏样样都来点，别把鸡蛋放在一个篮子里。因为普通人不够专业，也没有过多的精力，投资组合便成为最稳妥的一种理财方案。而专业理财或职业投机者通常会排斥投资组合的思路，倾向上遵循“强将领重兵”的集中投资法则，从而追求更高的收益。　　就纳税事宜进行研究和安排，这在西方也是家庭理财的一个重要环节，有钱人家都有自己的私人财务顾问来处理各种合理避税事宜。我们国家目前在这方面还没有普遍的需求，但作为一个常识大家应该知道。
　　▲量化把握　　【理财能力评估办法】　　理财的目的是收益最大化、风险最小化和用度经济化，具体的实施效果如何？一般可以通过2组公式来自我评估和调整。　　①财务自由度　　财务自由度=（目前净资产×投资回报率）/目前的年支出　　理想目标值是1，达到这个水平就意味着可以退休了，因为正好收支平衡；大于1表明阁下的资产收入超过了花销，不仅不担心坐吃山空还有富余，当然就更自由啦；假如小于1，朋友你还要加油努力哦。　　计算财务自由度的简化公式为：　　F=SxNxR/C或F=ΣSxR/C　　F：财务自由度，S：年储蓄，N：总工作年数，R：投资回报率，C：年支出　　S=Y-C　　Y：年所得　　S/Y=F/(F+NxR)　　S/Y就是储蓄率。　　②理财成就率　　理财成就率=目前净资产/（目前年储蓄×已工作年数）　　标准值=1，比率越大说明个人理财越成功。　　比如小刘大学毕业后工作了5年，今年能储蓄3万元，现有净资产20万，其理财成就率=20/（3x5）=1.33&1。小刘当下拥有的净资产超越了按照当下储蓄水平计算的5年的总和，显然多余的财富来自资产性收入的经营，成功！　　小刘的老爸大刘过去累计工作了30年，当前储蓄5万，现有家庭净资产120万；理财成就率=120/30x5=0.8&1，说明理财成绩欠佳。当然了，父亲的储蓄在“漏水”，很可能是因为他资助了儿子。　　衡量家庭理财能力时，略微变通一下就能同样完成自检评估，大家可自行掌握。
　　【5项一般理财准则】　　有这么5个量化的标准可以适用于一般家庭理财，也建议大家参考把握。　　?4321准则：家庭资产合理配置比例是收入的40％用于投资，30％用于生活开支，20％体现为银行存款以备应急之需，10％用于保险。　　?72准则：以复利方式计算，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如在银行存10万元，年利率是3％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是24年。　　?80准则：高风险工具的合理配置比重等于80减去年龄。这条国外也叫KISS（Keep it Simple & Stupid）法则，意思是高风险工具的配置百分比=正常寿命-年龄。　　现代社会的正常寿命大概是80岁，假定你现在是30岁，所以你可以最多拿50％的资金从事风险投资或投机，比如买股票；而一个60岁的退休者去炒股，动用的资金量不宜超过资产比例的20％。　　具体的操作上，自然还可以根据个人情况变通，主要是考虑年龄段、财力和风险偏好。所谓年轻不怕跌倒，所以40岁以下时从事风险投资的比例略微超标未必不可，同样也可以用75来替代80作为被减数。这里说的是一般参考原则。　　?保险双十定律：家庭保险设定的合理购买额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的合理比重大致当不超过家庭年收入的10％。　　?房贷三一准则：按揭购房者要注意，每月还贷金额以不超过家庭月收入的1/3为安全。
　　作者：醉后的勇士 时间： 22:40:59 　　　　好久没见过技术贴了~~~~~~~　　楼主弃楼就木有小鸡鸡~~~~~~　　=============================　　哦，没有这么严重吧
　　作者：专到经坛来学习 时间： 15:18:57 　　　　楼主，这本书啥时候能出呢　　===========================　　计划在12月底前交稿，出版周期一般为三个月。
　　顶楼主
　　学习使人进步
　　进驻10环
　　O(∩_∩)O　　
　　万能的天涯
　　比较接近老百姓
　　周末仔细品读
　　读书的马克
　　▲理财工具的一般要领　　现代理财工具可谓丰富多彩，不过不同的理财工具却脾气、特点各异，于是我们需要一一熟悉它们的各自基本情况才可能运用得当。　　一般而言，可以将主要理财工具划类为如下三组。　　风险型工具：股票、债券、杠杆类金融投机品　　稳健型工具：储蓄、基金、不动产、贵金属　　防御型工具：国债、保险、收藏　　作为基本理财策略，我们在经济繁荣期适宜选择进取型的策略，经济不景气适宜考虑防御型的工具，中性策略则一般适用于各种情况。　　具体来说，不同工具的下述特性一定要心里有数。　　【储蓄】　　储蓄是最基本的理财工具，优点是操作简单，信用等级很高，收益稳定，缺陷在于收益率偏低，而且有可能因负利率和严重的通胀而被贬值或稀释。不过不利的情形在一国利率市场化、央行独立化的前提下将大大改观。　　【国债】　　国债属于国家信用，通常收益会高于储蓄，流动性也不错，属于安全又理想的保值工具。　　【一般债券】　　债券的种类很多，包括一般公债即地方政府债、企业债券、可转换债券、浮息债券、银行次级债券等，它们的信用等级不一，需要区别对待。一般来说，发债者总是会努力兑现自己的承诺，像希腊债务危机那样的债务减记属于比较极端的情形。
　　【保险】　　保险属于商业信用，它是一种保障工具，有相当丰富的品种。　　保险按照险况实际发生的概率可分为必然险和或然险两大基本体系。　　所谓必然险主要是指养老保险、医疗保险和失业保险等。人总会生病需要治疗，肯定会有老了干不动的一天，一生的职业生涯中也难免有失业闲赋的时候，当生活中经历这些考验的时候能得到保险给付的补偿而缓解经济压力，保险的价值就体现出来了。所以，必然险是一定要考虑的。实际上，各国社会保障体系多少都就此类人生风险做了相关安排，尤其是福利国家，我国目前做的比较差，而相关商业保险是一种有效的补充。　　火灾险、伤害险等各类意外险种就属于所谓的或然险，通常险情发生的概率极小，一大群人中只有个别倒霉蛋有幸会碰上，或者一生中偶尔在个人身上会发生。所以，这类险种要不要考虑或投入多少就要仔细权衡和区别对待了。　　一般来说，概率极小的或然险种可以不予考虑，比如火灾险和家财险等，小心防范下哪有那么倒霉的就家里着大火了？梁上君子光顾人家一般也只偷现金珠宝而不会搬笨重扎眼的家具家电！实际上按照现代社会家庭的资产结构，家庭一般用物的资产价值往往有限。当然，为了稳妥起见在此类或然险项目上意思意思也无妨。　　只有两类或然性保险一般应该考虑。第一类是发生的概率相对高，私人处理起来比较麻烦，比如车辆保险就是典型。上个世纪90年代国内车辆数量有限，开车人也都经过严格的驾前培训和考试，同时保险公司在理赔时很不积极，所以很多车主索性连车险都不买的。现在情况不一样了，路上车辆太多，很多司机都是“二把刀”或新兵蛋子，你不挂他却难保他不撞你，出情况的概率大多了，同时保险公司在车险理赔上也比从前要进步很多，所以就应该购买车险，实际上我国目前在车险基本险上实行强制性的交强险。第二类属于具有特殊心理意义的意外险，航空保险属于典型，飞机失事的概率是极其低的，但是一旦出事就是大事，所以搭乘航班时肯定要购买保险，因为“万一出事了要给家人一个交待”，实际上很多人还都是一买好几份的。　　除了基本的必然险与或然险两大业务类别外，保险公司还往往经营自己的投资收益险种或储蓄类险种，比如寿险就是兼顾了意外和投资收益的一个品种。在这类保险上投资也是要根据自己的情况来定，并非一定要买。　　保险公司是企业而非公益机构，人家卖给你保险是要挣钱的，自然要算计客户。依据一般保险精算原则，保险公司巴不得客户多多购买或然险和混合险，这样才能弥补其在必然性保险给付上的压力。作为你，当然应该采取覆盖必然险、兼顾意外险和财产险、少量投资收益类险种的策略。　　一个简单的常识是，当一个国家呈现长期的通货膨胀趋势时，显然任何较长投资周期的保险都要慎重评估其价值，因为你投下去的钱缩水了或被人偷窃了，达不到预先的目的。这种情形下纵然是必然险也应当只考虑购买最低限额的。　　此外，目前情况下建议有条件者优先考虑外资保险公司的产品，国内保险公司的险种属于第二选择，原因不解释你也该明白。
　　【收藏品】　　进入收藏品市场也要特别注意。　　古玩和艺术品收藏的专业性很强，同时因为交易标的价值较高，所以市场相对狭窄。目前来说，国内的古玩、古董和字画市场很不规范，不仅赝品泛滥，而且盛行炒作，很多交易里面都有猫腻，所以并不适合普通老百姓参与。比如说古人字画、瓷器、古代书册和明清家具，众所周知中国历史很不太平，尤其是近现代曾历经各种战乱，这类极易被破坏的“古董”试问能传承下来多少？市场上怎么可能有那么多的珍品和真品?即便是容易保存的金属制品也充斥着大量的赝品。普通人缺乏专业鉴别知识和可靠的鉴定渠道，盲目参与很容易上当受骗。　　事实上，造假者的能量之大、手法之高明可以说远远超过了一般人的想象。比如说，商彝周鼎这类昂贵的青铜器在宋代就有高手们开始职业性地造假，你有幸看到一件真正的古物，但是它可能实际上出自于宋代或明代高人之手，严格来说还是假货。为了欺骗买家的眼目，聪明的作假者会专门选用“老银”或“老铜”为原料，造出的赝品和真正的古董相比，单从材质来看完全是一摸一样。市面上大多数所谓的古人兵器也是假货，铜料在古代相对珍贵（可以制作铜钱），青铜兵器的时代距离今天已经非常遥远，所以基本上只有博物馆中陈列的馆藏品才是真宝贝，因为它们都是考古发现的出土文物；而铁质或钢质兵器的收藏价值普遍极低，古代也有收破烂的，兵器可能经常翻新，另外兵器属于当年制作量很大的大路货，同时纵然是真古品也由于锈蚀而品相很差。至于玉器、瓷器、石雕、古砚，这些玩意造假起来很方便而鉴定的难度很高，容易鱼目混珠的东西自然属于古董贩子山寨的重点对象。实际上由于陶器和瓷器属于古代的日用品，确实有相当数量的传世品或随葬品侥幸流传到今天，但是民间盆盆罐罐和茶壶的价值其实往往是有限的，除非是器形和纹饰有闪光点，比如说国内古玩市场上不乏真正的汉代黄釉陶或绿釉陶古董，年代确实够久远，但是一般的物件都身价有限。　　说句犯忌讳的话，不仅民间古董市场上赝品泛滥，实际上当代对付国家的考古造假也屡见不鲜，那个新发现的“曹操墓”不就争议极大嘛，类似的情形在考古界里有的是！　　收藏者千万不要迷信国内的专家鉴定或所谓的权威鉴定证书，在这个浮躁的拜金时代，专家节操碎一地也是很正常的。所以啊，近些年很火的那个电视鉴宝节目在哥看来大家最好是当成一个娱乐节目来对待。假如某位有幸碰到了宝贝，一定要请真正的行家慎重鉴析了再决定是否收藏。　　一般而言，古币和珍惜碑文拓片等收藏品的可靠性相对较好。中国古人就喜欢收藏古代钱币，这东西熔了铸造其它物件可惜，蚊子腿上刮肉也没多少斤两，所以确实有些传世的珍惜品；此外，历代朝廷销毁前朝铜钱以熔铸新币也主要是针对流通量大的品种下手，如此民间的很多藏品就侥幸躲过了劫难；还有，古人往往为应付战乱有窖藏货币的习惯，这些窖藏品被后人发现后就成了大家喜欢收集的对象，比如当今古玩市场上的多数“秦半两”和“汉五铢”就是出土的“生坑子”。大家顺便要了解一点常识，北方地区出土的古币或青铜器物往往锈色均匀，南方因土壤酸性大和潮湿，出土的类似物品就锈色斑驳陆离，而传世品往往表面是一层暗黑色的汗锈，或者因为常常被人把玩而光泽老润。同时，珍稀古币也是造假者的重点，因为自古以来就价值极高，而且也是早在唐宋年间就有人造假了。　　海外市场的中国古董另当别论，其出处一般来说是相对可靠的。
　　目前阶段而言，反倒是现代收藏品适合作为普通人的理财工具。　　邮票、民国纸币、旧版人民币、文革票证等都属于比较流行且安全的投资品，一般交易金额不大，有成熟的交易市场，建议大家可积极参与。　　这里以邮票为例来说明下情况：集邮在各国都是比较普及的一种文化收藏活动，在没有股票和期货的20世纪80年代，邮票甚至长期扮演着大陆投资投机市场龙头老大的角色，只有曾被疯狂炒作的君子兰才和邮票有的一拼。进入90年代后，火爆的邮市逐渐降温并最终近乎熄火，再也没了从前的风光。原因比较复杂，一方面是因为股票、期货等现代投资投机工具的冲击，另一方面是邮市并不利于大资金的进出，更关键的问题在于贪婪的中国邮政砸了自己的一个金饭碗。当年由于邮票受到了社会大众的热情追捧，邮政公司为捞金就拼命发行邮票，不仅每年发行的品种让人眼花缭乱，而且纪念邮票的发行量也动辄以数千万甚至上亿为单位，这样虽然大量的票根本卖不出去，可是相比单票X分、X角甚至数元的票面价值（即销售价），邮政公司的发行成本几乎为零，只要卖出一部分就大赚特赚了。中国邮政长期疯狂放水，自然就毁了国内邮市，当然也亲手消灭了自家的“钱途”。然而柳暗花明又一村，谁也没成想互联网时代很快到来了，人们不写信而改用电子邮件了。大家不写信自然就用不到邮票了，邮政公司不傻，于是也不再发行天量的邮票了，因为发行成本再低卖不出去都白搭，何况现在设计、印刷、分流和存储的成本与从前不可同日而语。可是国内毕竟还有那么大约百万的集邮爱好者群体存在，真正的集邮爱好者只要是喜欢上了这个东西就会长期坚持，不像投机者那样看不到赚钱机会便选择退出，所以邮政公司虽然现在发行邮品挣不到像样的钱了，可是还必须继续满足这部分客户的需求，如此邮票的发行量就大大地萎缩。邮票发行量从以千万或亿为单位缩水到现在的百万量级，长期收藏邮品的升值空间自然就大大改善了，这才是真正应了“发行量为王”的老话；而且因为写信和邮票已经全面退出历史舞台，邮票有望从过去的文化活动易耗品升格为一种历史文化遗产，很多目光敏锐的投资者和投机客就再度对邮票的收藏价值青眼相看。近年来，国内的邮市逐渐升温，统计资料表明收藏者队伍也在缓慢地回升，虽然距离当年最火爆时至少全国五百万集邮爱好者的记录尚远为不及，可是也不复最惨淡时只有数十万藏客坚守阵地的凄凉风光，这种变化真正是所谓的塞翁失马焉知祸福！　　我在平常代课时，时常会碰到年轻学生提这样的问题：“老师，我想理财，但没什么积蓄，该怎么办？”　　这种场合下，我就会建议他们去收藏邮票。哪怕你是一个所谓的月光族或穷学生，一年省下个300块钱总不至于影响你的生活吧？这点微不足道的小钱干别的不行，但用来集邮却恰恰可以。跑到邮局去，中国集邮总公司发行的整本邮票年册买来也就一百多元一本，普票成版地买（现在一般是20张一版，俗名“小版”，从前的“大版”是80张一版）一样能收藏十余套，从前还需要定购卡或认识人才能买年册或成版地买，现在随便大点的邮政所都有的卖。2012年的套票目前市场价已经超过200元，升值约一倍；2000年发行的生肖纪念票“世纪龙”（也叫千禧龙票）目前的市价在元（整版32枚X2）之上，而面值仅115.2元（一枚80分，一枚280分），短短十余年间升值超过40倍，这可比当前炙手可热的中国房产升值幅度还要惊人。至于著名的“80猴票”的高昂身价更是很多人都有所耳闻，1枚品相优良的单票价值近万元（面值8分），成版（80枚）的最高成交价高达百万，真正是一版猴票值一套住宅。　　所以说，理财并不在于一定要有很多本钱，钱少有钱少的办法。假想阁下从现在开始每年投资几百块收藏年册和某些版票，考虑到邮票的发行量没有再度疯狂的现实条件，而集邮爱好者的队伍长远来看却可能逐年扩大，邮市的恢复也会吸引更多的投资者参与其中，所以纵然今后国内依然存在长期通胀的趋势（个人判断这种概率应该不大，毕竟通胀也带给了政府极大的政治经济压力，尤其是08年以来的通胀惹得天怒人怨），您收藏的邮品再怎么地都是能远远跑过CPI的，数十年后交给自己的孩子就是一笔可观的财富。
　　某些淘汰版的现代工业品也是理想的收藏对象，比如上世纪60、70年代的国产名牌相机，90年代的日本名牌摄像机，未曾开封使用的这些现代古董都是藏界的宠儿，因为它们代表着过去的一个时代，算得上是历史文化遗物。　　造假现代古董的成本太高，难度极大，这可不是制作瓷器、玉器、青铜器或字画等赝品那么简单的事情，几乎无法想象有人能够专门开家工厂批量伪造那些已经淘汰的工业产品，就算做到了也没有不透风的墙而无法长期欺瞒市场，而且藏家还往往都是多少懂行的。这些产品当年虽然产量与销量可观，但是大多数都因为自然淘汰而销声匿迹了，未开封使用的“全新品”非常罕见；此外，这些工业古董的当年售价一般不高不低，往往是中产阶级家庭才会购买；物以稀为贵，于是在今天就成了藏家们猎获的对象。开个玩笑，中国人目前不是犯愁将来拿什么养老吗？假如朋友现在有足够的闲钱，买上辆新车然后原封不动地保存在车库里，30、40年后将这辆收藏的老爷车或传给子孙，或拿出来拍卖，肯定要比房托们鼓噪的买房养老要靠谱多了！　　总之，收藏上可做的名堂是最多的。理财者如果有兴趣在这个领域发展，首先要注意到收藏品一般具有非标准化和赝品多的特点，再综合权衡需要投入的资金量、价格是否因炒作而存在泡沫、未来变现是否容易等几个要点，就可以比较容易地获得良好的理财效果。考虑到互联网今后将日益发达，以及世界性的文化交流与融合使得各类藏品的全球流动性明显呈现不断增强的趋势，玩收藏是个不错的理财选择。
　　【房地产】　　房地产投资是一般家庭在考虑资产组合时应该积极考虑的工具，甚至可以说是必选的。在正常情况下，房地产作为经典的不动产具有良好的保值、增值功能，也可以通过抵押、质押的方式帮助主人灵活融资。　　不过，房地产投资要求的资金量大，同时还有交易手续复杂、操作期限较长、只能单向赢利、流动性差或变现能力弱等缺陷，所以在进行相关投资前要慎重。如果是按揭购房，因为将长期承担债务且债务负担还不轻，由此可能影响到当期生活的品质，所以必须规划好私人财务收支的平衡。　　就当前中国房地产市场的现状而言，价格泡沫、政策变化和人口老龄化等社会性风险也是买家必须充分考虑的；除非你就是打算博傻，确定有自己的门道在不利的情形下脱手变现。此外，职业金融投资实际上对房地产是不感冒的，这点与国内人的理解恰恰相反，所以房地产在国际上并不属于理想的投机品。　　【动产】　　这里的动产指的是贵重首饰、实物金银、古玩以及艺术品等，与收藏存在一定的交集。但是，值钱的动产有别于标准的收藏品，它们本身在生活中就具备实际的用途，而并非单纯的财富储藏工具。比如，名贵首饰不仅用钱时可以质押和拍卖，而且寻常就会为主人添加魅力与风采，名人字画和古玩同样在家居生活中可起到装饰及怡情养性的作用。　　目前情况下需要提醒朋友们，国内首饰的性价比需要斟酌，换句话说价格偏高了，尤其是钻石、翡翠及名玉之流；一般建议大家有条件的话尽量选择境外的商品，相对货真价实，国外那些大众化名牌首饰的工艺也更精美些；这两年，由于金价跌宕，国内购买黄金首饰渐成时尚，给大家的建议是买金饰眼睛一定要放亮，比如香港的金饰就可靠多了，价格也公道。
　　@长安射天郎 959楼
13:33:19　　【收藏品】　　进入收藏品市场也要特别注意。　　古玩和艺术品收藏的专业性很强，同时因为交易标的价值较高，所以市场相对狭窄。目前来说，国内的古玩、古董和字画市场很不规范，不仅赝品泛滥，而且盛行炒作，很多交易里面都有猫腻，所以并不适合普通老百姓参与。比如说古人字画、瓷器、古代书册和明清家具，众所周知中国
很不太平，尤其是近现代曾历经各种战乱，这类极易被破坏的“古董”试问能传承下来多少......　　-----------------------------　　收藏者千万不要迷信国内的专家鉴定或所谓的权威鉴定证书，在这个浮躁的拜金时代，专家节操碎一地也是很正常的。
　　@长安射天郎 963楼
13:46:23　　【房地产】　　房地产投资是一般家庭在考虑资产组合时应该积极考虑的工具，甚至可以说是必选的。在正常情况下，房地产作为经典的不动产具有良好的保值、增值功能，也可以通过抵押、质押的方式帮助主人灵活融资。　　不过，房地产投资要求的资金量大，同时还有交易手续复杂、操作期限较长、只能单向赢利、流动性差或变现能力弱等缺陷，所以在进行相关投资前要慎重。如果是按揭购房，因为将长期承担债务且债务负担还不轻，......　　-----------------------------　　房地产作为经典的不动产具有良好的保值、增值功能，也可以通过抵押、质押的方式帮助主人灵活融资。
　　@长安射天郎 958楼
13:26:19　　【保险】　　保险属于商业信用，它是一种保障工具，有相当丰富的品种。　　保险按照险况实际发生的概率可分为必然险和或然险两大基本体系。　　所谓必然险主要是指
保险、医疗保险和失业保险等。人总会生病需要治疗，肯定会有老了干不动的一天，一生的职业生涯中也难免有失业闲赋的时候，当生活中经历这些考验的时候能得到保险给付的补偿而缓解经济压力，保险的价值就体现出来了。所以，必然险是一定要考虑......　　-----------------------------　　一个简单的常识是，当一个国家呈现长期的通货膨胀趋势时，显然任何较长投资周期的保险都要慎重评估其价值，因为你投下去的钱缩水了或被人偷窃了，达不到预先的目的。
　　涨姿势了
　　有很多人在预言房地产泡沫的破灭，还有很多人在疯狂地买房，特别是那些屌丝，不惜贷款十年二十年去供一套房，这个世界真疯狂。我不是砖家也不是经济学家，但是就算是一个傻子也会明白“物极必反”的道理，地产泡沫破灭是必须的，醒醒吧，那些拼了老命去买房的屌丝们！你不能和贪官污吏比的，人家的钱来的多容易！
　　很有道理　　支持一下
　　物尽其用，大材大用
　　这些都是基金经理，理财砖家才应该学习的东西，普通人哪有那么多的时间和精力来学这些高深的理论知识。你想吃牛排，但是用不着去学养牛，杀牛，烹饪吧？　　
　　我看晕了。。。。
　　好帖，慢慢追
　　【股票】　　中国股市坦率说近乎于变相的赌场，对投资渠道狭窄的中国百姓实属尴尬的无奈选择。有条件者建议大家以委托方式购买美国、日本和欧洲的蓝筹股票，这是一种相对稳妥的投资方式。　　西方赌场中通常有三种颜色的筹码，蓝色筹码的价值最大，红色筹码次之，白色筹码对应着零碎钱，所以西方股民套用“Blue chips”即蓝筹股来形容那些业绩优良、分红慷慨的上市公司股票，类似的概念还有红筹股。　　简单来说，蓝筹股对应的一般都是声名煊赫的大牌公司，都是行业中的佼佼者，世界五百强的常客。这些公司通常遵循稳健的经营政策，财务状况和科技研发能力傲视同侪，在经济繁荣的时候业绩上不一定强得过灵活的小公司，但效益一样会超越行业平均水平，而经济不景气的时候表现更抢眼，其抵御业绩滑坡的能力非寻常公司可比。事实上假如蓝筹股公司都岌岌可危了，那么相关行业的公司应该几乎都死绝了。所以，顺风时蓝筹股的回报不亚于平均水平，逆风时它们的防御性最强，是求稳的理财者最适合的股市投资对象。　　针对国内股市，近年前市场发生了两项非常重要的变化动态，而很多老股民其实都未意识到其对A股市况的重大影响。我国于2010年推出了股指期货业务，2011年底融资融券正式转为常规业务，这两个变动已经完全改变了中国股市的习性。从前的A股市场，各路神仙都要想办法不约而同地把股市炒热、价格推高，这样大家才能挣到钱；有了股指期货后，主力机构的人心就散了，你计划做多挣钱，哥还打算拼命打压A股好在放空的股指期货合约上赚大钱呐，所以A股就变脸成了熟悉的陌生人；而融资融券则放大了庄家、机构和大户的能量，使得力量不对等更加突出，小散难免就成为埋单的牺牲品。很多常年奋战的老股民这些年都栽得鼻青脸肿，就是因为没充分认识到A股市场新规矩带来的变化，老经验不中用了，老革命碰上了新问题！　　【基金】　　购买基金本是普通人相对省心省力的理财工具，有段时期基金已经超过存款成为中国社会理财业务的新重心。不过国内基金的管理水平普遍低下，别看牛皮吹的一个个震天响，其投资重点也基本上是问题很多的A股市场或房地产开发项目。所以虽然基金在理论上具有收益稳定、风险较小等优势和特点，但大家在具体购买国内的相关品种时仍要小心谨慎，不论是公募抑或是所谓的私募基金。　　基金按照其业务投资方向一般分为这么几大类：货币基金、股票基金、债券基金、REITs基金即房地产委托投资基金、期货期权基金和混合基金等。　　货币基金是风险最小的，但收益有限（仅高于储蓄利率），鉴于投资货币基金具有本金安全性可靠、流动性好、手续费低的特点，它往往被视为一种现金管理工具。　　期货期权基金（包括认股权证基金），干的都是高风险的刀头舔血买卖，可能带给投资者很大的惊喜，也可能让你彻底赔光光。　　股票基金、债券基金和房地产基金的经营业绩要看相关市场的行情。07年、08年A股高潮的时候，不仅股民高唱“死了都不卖”，随便拉个是人不是人的股票基金经理都牛气哄哄的，而熊市来临后，基金资产严重缩水和跌破净值的比比皆是，好多从前的明星基金及其经理人都灰飞烟灭了，正所谓时势造英雄，并非国内的基金经理有三头六臂，真有能耐的在熊市里也有赚钱的法门。在国内房地产投机热到发烧的背景下，房地产基金近些年来的业绩看上去不错，可是将来会怎样一样保不齐。当前，冲进债市淘金是基金界的时尚潮流，具体情形将如何演化，这也是谁都不好说清的难题，不过总体来说风险要小于玩股票的和玩房地产的，收益可谓适中。混合基金的特点是什么都干，至于能不能干好属于运作层面的问题，国内的水平还是用低下来形容比较贴切。　　基金依照运行方式的不同，可以分成封闭式基金和开放式基金两种风格。　　封闭式基金简单来说就是好进不好出的，基金公司不负责赎回，只能等待合同到期或在二级市场交易交易（一般是证券交易所）。　　开放式基金的特点是进出都自由，发行方支持投资者赎回相关基金份额即卖给基金公司的要求。　　开放式基金又分为上市交易型开放式基金和契约型开放式基金两大类别，前者可以在证券交易所挂牌交易，后者则只能在投资者和基金公司之间完成交易。目前，开放式基金属于主流，核心品种包括了交易型开放式指数基金（Exchange Traded Funds，简称ETF）和上市开放式基金（Listed Open-Ended Fund，简称LOF）。注意，ETF在赎回时交付的是一揽子股票而非现金，如此可以方便基金公司的投资操作。　　选择投资基金时，除了要弄懂相关基金公司是干什么的、管理规则的差别、运营团队水平如何以及市场声望之外，必须在心理上做好承担投资失误的风险而不是光指望着挣钱，因为基金在性质上不属于储蓄或债券等能够提供固定收益预期的理财工具，仅仅是理论上由专业人士操作而可能理财效果超过个人去做。基金公司在运作中和自己操刀一样面临着很多风险，一般包括市场风险、管理风险、技术风险和合规风险等。
　　【商业银行理财产品】　　商业银行理财产品的性质接近于信托基金，但它的发行主体是银行。因为属于银行信用，所以这些理财产品理论上的安全性不错，收益有保证，属于相对理想的保值增值工具。　　银行委托理财的缺陷在于起步金额有最低限制，比如说至少5万，所以门槛对有些投资者而言可能高了。　　银行理财产品可不是储蓄，指望它稳赚不赔很不现实。事实上，国内各家银行的现有理财队伍在职业素养上远不够过关，近些年的投资方向也不敢恭维。这个领域现实中也是存在很大风险的，关于这点暂且点到为止。　　国内各大银行和外资银行这些年都陆续推出了自家的理财产品，个人建议投资者优先考虑外资银行的理财产品，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要外资银行都有自己的理财套餐。不过外资银行的理财产品也未必就一定稳妥，最终效果将取决于其操盘队伍的专业水准和投资方向。　　另外，您会在银行里看到让人眼花缭乱的各种理财产品，其中多数都是挂羊头卖狗肉的，是各路人马借银行场地兜售的“私货”，真正属于各大银行发行的理财产品往往每家就有限的那么若干种。　　【外汇】　　外汇属于标准的资产组合工具，既可对冲货币贬值风险又可增值或套利，而且交易起来非常便利。缺点在于必须依托专业知识的支持，常人要努力学习才能大致把握外汇买卖的要素。　　目前，国内有工商银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等外汇买卖工具可供投资者选择。而专业投机者青睐的是外汇保证金交易，这个在风险和技巧要求上与一般买卖有天壤之别。关于外汇交易，我们将在后续章节花大量功夫研究讨论。　　【期货】　　这是一个专业投机市场，不适合普通人参与。国内期货市场的现状是不太规范，做市设局的情形可谓是相当普遍；国外期货相对规范，但资金门槛高，而且目前存在法律障碍，我国的金融管制体制并不支持。所以，如果是参与这类交易，自己要在心理和技术上做好充分的准备工作。
　　【贵金属】　　炒金（银）业务是个人理财领域的一大亮点，具体方式有实物、纸金（银）、国内保证金交易或国际保证金交易四种。　　实物交易的要点在动产投资部分已经介绍过，缺点是实物金银不易存放，上面没刻主人的名字，小偷顺走了就是别人的。　　纸金（银）交易属于象征性的交易工具，买家并不能据此要求拥有相关的金银。在金价、银价明显上涨的时期，买卖纸金银操作简单，安全性和收益率都可靠；下跌时也可以高价卖出再低价补货（以已经买过为前提条件，不支持空卖），或者是梯次性补仓以降低持有成本并静待价格回升；震荡时可以高抛低吸，还是先买后卖为基本前提；但就本质而言属于单向赢利模式，换句话说是业余性的投机工具。　　国内或者国际贵金属保证金交易都属于专业投机范畴，对技术要求极高，收益和风险都很大。后者也属于本书讲解的重头戏，特别是黄金。　　一般而言，当出现经济危机或者货币购买力长期看跌时，炒金或购买金银总是不失为一种稳妥的投资手法。　　【民间放贷】　　2011年11月，中国人民银行正式允许和鼓励民营企业从事规范化的抵押借贷理财业务，由此国内兴起了民间放贷的新热潮。需要注意的是，当您将钱财交给那些金融中介、信贷担保、投资管理或小额信贷公司并指望高额利息回报时，其实依托的是很不靠谱的企业信用，有时甚至本质上属于毫无保证的私人信用，所以风险等级是非常高的。个人给读者的建议是，尽量远离目前还不规范的国内民间放贷业务，现实的教训可谓数不胜数。　　OK，相关理财工具的概略介绍就到这里。对具体操作而言，需要注意的无非是相关理财工具的作用、风险性、流动性、价格波动特性、需要的资金量等事项。此外，同一类型的理财工具，国内的与国外的在表现上或者说风格上可能完全不同，原因在于市场环境、制度与氛围存在重大的差异，投资者不可忽略此点。
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　　理财篇很有帮助，谢谢长安老师。
　　▲理财者的行为模式　　【学会节流】　　学会省钱与合理用度是理财的第一步。不必要花的钱要节约，花钱之前一要搞清楚自己追求的效用，二要比较性价比。尤其是对掌握家庭开支大权的女性而言，理性消费就是在践行理财。　　【做好开源】　　“问渠那得清如许，谓有源头活水来！”年轻人要注重个人的职业规划，对工作岗位满意者或中年人也应当不断提升个人能力以拓宽收入来源。有了赢余或积累是进一步获取财产性收入的前提。　　【善于计划】　　善于计划自己的未来需求，做出合理而安全的投资（投机）决策，这是理财最重要的环节。　　【合理安排资产结构】　　要把握好资产在流动性上的平衡以及现实消费和未来收益之间的平衡，涉及复杂操作或专业技术性的工作可以咨询或委托专业人士。　　【根据自身需求和风险承受能力考虑收益率】　　收益和风险通常是成正比的，高收益的理财方案未必是好方案，适合自己的方案才理想。一般情况下应该追求安全收益而不可盲目选择收益率最高的方案。
　　【避险意识】　　当下中国社会各方面都相对落后而混乱，政府对金融领域的管理不规范、不成熟，现实中的商业欺诈与投资陷阱防不胜防；因此规避风险意识十分重要，谨慎小心是预防折财的安全阀。　　避险包括三层含义：其一是购买某些必要的保险项目以在发生“险情”的时候获得承保方提供的赔偿或财务支持；其二是在不同的经济形势下选择保值增值效果良好的理财品种来对冲潜在的资产损失；其三是日常生活中有意识地营造安全的个人环境，远离潜在的危险状态。　　购买保险大家一般比较熟悉，比如常规的必然性保险、意外险以及某些或然性保险；选择防御性良好的资产以规避风险的操作大家也不陌生，比如购买黄金抵抗通胀，兑换外汇以预防本币贬值，投资房地产跑赢CPI；然而第三种情况却往往大家不太在意，其实反而更重要些。　　一般来说，请各位在生活中注意这些方面：　　①远离任何形式的非法集资或融资，不从事信用等级低的借贷、投资活动。　　②主动避免无必要的人际矛盾、远离危险环境。比如不可酒驾或醉驾。　　③有意识地投资健康、适度娱乐，减少生病概率。“有啥别有病”，尤其是在当今国内医疗费用变态的情况下，生病是可以让人“破产”的！　　④戒除不良嗜好，比如吸烟和长时间的玩电脑游戏。　　⑤营造和谐的家庭氛围。要知道离婚不仅伤情伤神，更是最常见的破财、伤财事情；家有老人和孩子，也需要特别留心。　　⑥不要贪图小便宜。“有钱不买半年闲”，购买东西不要冲动；另外所有的投资陷阱能够生效都是骗子勾起了上当者的贪欲。家有老年人，要特别提醒他们留意各种变相传销或商业欺诈行为，现在以医疗保健品或免费医疗服务为幌子的骗局特别多。　　⑦远离违法行为。　　总之，要对信用和风险具备基本的常识，从事任何投资活动时一定要有风险评估意识。实际上，近年来的移民热潮就是种典型的避险行为，其中包含了规避社会风险、资产置换和对冲等经济概念。
　　【关注宏观经济局势】　　不同的宏观经济环境对各种投资、投机活动的成效是有极大影响或制约的，不同的投资/投机工具在不同的经济局势下也有着相异的表现。所以成功的理财者有必要密切关注身处的宏观经济环境，用有效的办法来判断并实施对应的理财策略。　　【积极争取政治权利】　　在现代社会，很多经济权利是需要通过社会博弈才能获得的，没有法治为其背书的财富是不安全的。比如西方民众生活的比较安逸就在于这些国家已经普遍建立了良好的社会安全保障网，不少都是让人羡慕的福利国家，有政府为民众教育、医疗、养老、失业及住房等公共福利事项兜底，私人的税后收入可以安心用于消费；中国正处于敏感的社会转型时期，所以大家也要通过合法的方式积极表达自己的福利诉求，推动政府逐步建设现代型的社会保障是每个中国人的福音。
　　长安老师能在下月长老大会后分析下大会出台的政策对后面的经济,楼市的影响吗　　
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　　@女人是上帝 984楼
22:35:17.0　　长安老师能在下月长老大会后分析下大会出台的政策对后面的经济,楼市的影响吗　　-----------------------------　　同期待
　　来学习，同样期待对大会的分析
　　在现代社会，很多经济权利是需要通过社会博弈才能获得的，没有法治为其背书的财富是不安全的。比如西方民众生活的比较安逸就在于这些国家已经普遍建立了良好的社会安全保障网，不少都是让人羡慕的福利国家，有政府为民众教育、医疗、养老、失业及住房等公共福利事项兜底，私人的税后收入可以安心用于消费；中国正处于敏感的社会转型时期，所以大家也要通过合法的方式积极表达自己的福利诉求，推动政府逐步建设现代型的社会保障是每个中国人的福音。　　----------------------------------　　说的在理啊
　　好贴！学习！
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　　楼主加油
　　接地气的帖子，长安老师介绍的东西感觉很实际
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