银行违规揽储不惜血本 存款返现潜规则变“钱规则”
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银行违规揽储不惜血本 存款返现潜规则变“钱规则”
日 15:04:20
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在邯郸银行某网点，储户存款金额如能达到10万元，可以获得每1万元返80元的“优惠”
“如果是我们银行保定市内的客户，存款1万元可以返现金50元，这是银行给客户经理的奖励，一般来说如果您存10万元以上大额存款的话，客户经理就会把这部分钱给您。如果是郊区县的网点，返点可能会更高些”，保定银行一位客户经理告诉《证券日报》记者。
春节期间，家住邯郸的王女士拿到了邯郸银行派发的800元“红利”。在存款10万元到期转存后，每1万元返80元的“优惠”就直接返到她的手里。“这两年邯郸银行都会有这样的存款返现活动，我也是听朋友介绍的，就把原来在国有大行的存款转存到邯郸银行了”，王女士说。
“这种情况在其他很多银行确实存在，但是工行不允许，毕竟这是违规的”，一位工行北京某支行的客户经理告诉记者，“一般是中小银行的分支行这种情况比较多，另外在二三线城市更厉害些”。
日前，央行发布的数据显示，1月份当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。同样是春节所在月，央行去年发布的《2013年2月金融统计数据报告》称，2013年2月末，本外币存款余额96.33万亿元，同比增长15.1%；人民币存款余额93.71万亿元，同比增长14.6%，当月人民币存款增加7737亿元。由此可见，今年银行的揽储压力更大。
存款返现走到台前
“其他很多银行都有存款返现的活动，但是我们行没有”，江苏银行北京分行的客户经理告诉记者。
工行北京某支行的工作人员也描述了类似的情况，“部分银行确实有这种情况，但是一般是客户经理个人的行为，因为毕竟是违规的。这种情况在一些中小银行的分支机构比较多。”
“定期存100万元一年，利息3.25%。当场返你3.5%。就是说存100万，一年得6.75万元。存款当日就给你3.5万元。请教可否参与”，近日某论坛上有网友发表了存款返现的帖子。
“某些银行存款达到一定的数额会当场赠送购物卡”；“银行存款1万元返现50元了，现场给付，安全可靠，有闲置资金的朋友请联系我”；“营口某银行早就每万元返现50元了，其实还可以讨价还价”，诸如此类的帖子更是散见于各大论坛。
“其实存款返现一直就存在，可以说是一种行业潜规则，只不过原来是针对大额储户，比如存款金额达到50万元、100万元这样的中高端客户，在一对一的接触中会私下谈，但是现在存款金额达到10万元的普通客户就可以索要返现的‘优惠’，有的城商行存1万元也给返现金”，一位城商行的客户经理表示。
央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定：“各金融机构（包括邮政储蓄机构）必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”
银监会也曾明确指出，违规揽储行为包括擅提利率、暗记高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡、送礼或送购物卡等。但这种存款返现的违规现象仍屡禁不止，甚至愈演愈烈，从幕后走向台前。
银行遭遇存款流失棒喝
央行发布的《2014年1月金融统计数据报告》称，1月末，本外币存款余额106.39万亿元，同比增长11.4%。人民币存款余额103.44万亿元，同比增长11.3%，分别比去年末和去年同期低2.4个和4.7个百分点。
更值得提出的是，1月份当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。其中，住户存款增加1.81万亿元，非金融企业存款减少2.44万亿元，财政性存款增加1543亿元。1月末外币存款余额4832亿美元，同比增长17.8%，当月外币存款增加316亿美元。
针对人民币存款大幅减少的现象，多数机构分析认为，主要原因是单位活期存款大幅减少。而这一数据的减少，主要受到季节性因素和春节的影响。
当然，仅仅用季节性因素和春节影响似乎并不能完全解释存款流失的现象。
同样是受季节因素和春节影响，去年2月末，本外币存款余额96.33万亿元，同比增长15.1%。人民币存款余额93.71万亿元，同比增长14.6%，比当年1月末低1.4个百分点，比2012年同期高2个百分点。当月人民币存款增加7737亿元，虽然较同比少增8276亿元，但不至于像今年1月份那样出现减少。
影响银行存款的当然不能忽视另一种重要力量，那就是互联网金融理财产品。
支付宝和天弘基金发布的数据显示，截至日15点，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。相比2013年年末1853亿元的规模，15天时间，余额宝的规模就净增长了35%，用户数新增600万，平均每分钟净申购300万元。临近春节的一周内，就有近400万人在余额宝内存入资金。
此外，还有诸多类余额宝产品，包括银行自己也在相继推出此类产品。交行已经与交银施罗德、易方达基金先后合作，推出四款可以支持货币基金实时提现的产品。工行也有工银现金宝，实质为工银货币基金，1元起申购，申购、赎回均没有手续费。
此外，民生银行也即将推出“如意宝”，该产品是基于货币基金的互联网余额理财产品,合作方是民生加银和汇添富的货币基金，也是一款类似于余额宝的产品。
然而这样应对互联网金融挑战的策略似乎更增加了银行揽储的难度，“左右手互博”常被用来形容银行的两难选择。
有媒体报道称，一家国有大行原计划在今年初携手旗下基金公司推出自己的T+0产品，但正是由于存款流失太快，不得不紧急叫停。据悉，某大型银行曾经测算，如果活期存款利率提高1个BP，该行利润就会减少数亿元。(曹 蓓)
（责任编辑:股票/基金&
银行存款均有好礼送 江苏银监局称部分机构违规
作者：黄晟
　　每日经济新闻(,)记者 黄晟 发自江苏南通
　　只要来存款就送礼，5000元定期存款送毛巾、1万元定期存款送脸盆和毛巾、5万元定期存款送蚕丝被、10万元送一条毛毯、20万元送电动自行车……
　　近日，《每日经济新闻》记者走访江苏发现，多家使出多种方式来“拉”储户。甚至有网点为了吸储违规采取给存款“赠送现金”的方式：每存10000元直接赠送现金10元钱，存单上马上可以看到本金变成10010元。
　　对此，江苏省银监局相关人士向《每日经济新闻》记者表示，这种做法属于 “使用不正当手段吸收存款”，是违规揽储行为。
　　存款均有“好礼”送
　　《每日经济新闻》记者走访江苏南通及泰州地区储蓄银行、(,)、(,)、中国等10多家银行的营业网点时发现，吸储大战打得激烈。
　　“来我行网店存10000元送10元现金，询详情可致电；邮政储蓄银行，国家主办，存的放心，利息绝对高于其他银行，并且存款均有礼品相送，赶快来吧！”。江苏省H县部分乡镇的村民们都收到了这样短信或宣传单。
　　《每日经济新闻》记者以储户身份咨询存款返送礼品事宜，发现几乎所有的银行都不接受电话咨询。某银行客户经理表示，如果存款数量较多，可以当面来谈。送礼品的活动仅限于定期存款，如果储户提前取款，需要退还礼品或相应金额的现金。
　　当记者询问此行为是否违反国家有关规定时，该经理谨慎地说，“这就像你办一样，我们为了完成工作份额，送礼品是吸引客户的手段，也是为了表示一下心意，一般客户不会举报，存款送礼，何乐而不为。不但我们银行这样，哪家银行不都一样啊！”该经理表示，这是行业内公开的秘密，即使有人问起，就说这是客户经理的个人行为。
　　一个县城有近20家银行竞争
　　《每日经济新闻》记者又以储户身份来到中国邮政储蓄银行H县某营业所，就存款送礼品的事，咨询了工号为7645号的营业员。她表示，存款年利率3.3%。存款肯定有礼品赠送，大额定期存款会有现金赠送，现金直接体现在存款单上，每存款10000元赠送10元；多存多送，数额较大的存款可以和领导商谈。
　　记者存入10000元活期存款，营业员建议存一年的定期，这样可以赠送10元。当记者将存款改存一年的定期时，获得存单存款金额一栏为10010元。但存单背面注明“仅限本网点支取”。
　　记者了解到，中国邮政储蓄银行在泰州地区为了吸储采取的是存款送礼、在南通地区部分县市则是赠送礼品同时直接赠送现金，行业统称为“贴水”。大额有赠送床上四件套、电动车和抽奖。而礼品和现金则是由县市支行统一安排的。
　　另据记者了解得知，2月9日H县某中国邮政储蓄网点和H县农商行网点因为吸储竞争，员工间相互辱骂继而发生肢体冲突，目前被打双方均住院治疗。当地的警方也已介入调查。
　　A县一位金融部门工作的人士告诉《每日经济新闻》记者：一般银行在年初都会制定今年新增存款的指标。为了完成新增存款任务，新年伊始，金融机构吸储大战便开启。A县仅是一个县城，入驻的银行却近20家，各银行组织资金吸储的工作面临前所未有的挑战，少数银行的不正当竞争导致他行存款出现外流，各家银行都拿出了一系列应对措施。
　　银监局：银行违规
　　《每日经济新闻》记者就此采访了江苏省银监局，该局相关负责人表示，以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款、发放各种名目的揽储费、利用各种名目多付利息、奖品或其他费用的做法，属于 “使用不正当手段吸收存款”。此类以有价赠品方式揽储，相关法规明确禁止，并且违反了《储蓄管理条例》，应由或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　该负责人对《每日经济新闻》记者表示，“去年省银监局严厉查处了关于银行使用不正当手段吸储的行为，充分利用非现场监测、信访举报、媒体披露等渠道，加大对各类违规揽存行为的明察暗访，采取措施处罚了一批违规机构和个人。”
　　“这种变相的高息揽储，就是不正当竞争。”江苏省银监局相关负责人进一步表示，“此举属变相提高基准利率，扰乱金融市场秩序，以前也查处过类似的高息揽储事件，一旦有确凿证据查实会按相关规定处罚。”
　　不过，他也坦言，查处此类违规有一定难度，有的非常隐秘，一发现苗头不对，会由“明”转“暗”或叫停。
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三部委出新规 要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款
&& 日 10:40&&来源： 华西都市报&&
　　制图 刘逸兴
　　新规要求银行不得违规吸收和虚假增加存款，设立存款偏离度指标等，未来高息理财产品将减少
　　“存款一千万，第二天转走就能得到五六万的利息”，“买理财产品送购物卡，加油卡”。每到季末，一些银行为了完成存贷比考核，都会以各种各样的高回报理财和储蓄方式吸引存款。但是现在，这样的“优惠”可能将越来越少。
　　9月12日，中国人民银行、财政部和银监会三部委联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称236号文），要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款，加强存款稳定性管理，指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步约束存款冲时点行为。
　　遏制银行“冲时点”存款偏离度不超3%
　　记者在236号文中看到，文件对存款偏离度有了明确的规定，并根据历史数据及测算情况，设置商业银行存款偏离度不得超过3%。其计算公式为月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。
　　银监会相关负责人在就236号文答记者问时提及，236号文的出台主要是针对商业银行由来已久的存款“冲时点”行为，其中今年上半年表现十分明显。刚刚过去的六七月份，存贷款数据出现了大幅的波动：6月，人民币存款激增3.79万亿，同比多增2.19万亿元。但接下来的7月末，人民币存款余额旋即降至111.62万亿元，减少1.98万亿元，创下了2008年以来单月存款减少的最高纪录，显示出银行季末“冲时点”达到了一个新的高峰。
　　针对“冲时点”行为的弊端，曾有银行业分析人士指出，“冲时点”一方面损害了银行的利益，为了完成规模任务而减少了本应获得的收益；另一方面在时点上人为扩大了银行自身的风险资产总量。从更高层面上看，由于银行业整体存在“冲时点”现象，由此造成存贷款统计数据的失真，而此项失真的数据会对下一阶段的政策制定造成误判。
　　高回报理财产品减少降低银行资金成本
　　就职于一家地方商业银行的林小姐告诉记者，236号文中确实会使促使银行做出一些调整与改变。
　　林小姐告诉记者，“为了完成存贷比考核，一些支行会采取‘买存款’等形式来冲时点。约束了冲时点，这些不必要的成本，也就得以节省了。而新规对于回报率较高的理财产品也会有所影响，再在月末、季末推出高回报理财，有可能让银行的存款偏离度超出规定。”
　　据记者了解，在南方沿海发达省份，冲时点资金的返点一般是0.15%—0.2%，1000万的资金能够返1.5到2万元不等，有时甚至能够达到0.3%，这直接推高了银行的资金成本。
　　“如果以后能够以此控制冲时点、以贷转存吸存、以贷开票吸存等违规行为，这对银行调整存款结构很有帮助。”林小姐称，“6月时银监会曾出台新规，针对支农、‘三农’及小微企业等六项贷款，不计入存贷比中。银行未来可能会将更多的注意力转移至上述贷款，同时尽力减少高成本存款的增长。”观点银行揽储局面难改存贷比放松迫在眉睫
　　交通银行首席经济学家连平认为，银行以往为什么热衷于‘冲时点’，根本动力还是在于信贷投放需要，因为没有足够的存款，贷款就放不出去。而银行业金融机构存款偏离度指标将在一定程度上避免银行存款大幅波动，这有利于信贷投放合理性和可持续。但在存款偏离度考核下，银行仍很难改变追逐存款行为。
　　交通银行金融研究中心副高级经理鄂永健认为，存款偏离度管理难以彻底消除存款波动问题。根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前，比如从中下旬开始，就基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。（记者张舟）
编辑：汪昕
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