只需一步，快速开始
原作者: 虎龙吟来自: 原创
& & & 作为“富二代”，阿里招财宝可谓含着金钥匙出生，几乎所有人都对招财宝的未来寄予厚望。然而，一切并不像想象的那样轻松和顺利。正式上线未满月增长已呈现颓势本以为会像余额宝那样规模快速爆发式增长的招财宝，却在诞生近个月、正式上线快一个月的时候，就迎来了无形的天花板。截止年月日，招财宝累计成交金额为亿元。而此前，从年月日试运营到正式上线的月日，招财宝的成交金额已经超过了亿元。从月日到月日的天里，新增成交金额为亿元，平均每天万元。按照这个增长速度，一年下来，招财宝的整体规模也就多个亿，远远比不上余额宝上市一年的亿元。而按照招财宝官方公布的数字，截止年月日，过去天按照预约方式成交金额为亿元，预约成交占比，由此可以测算出过去天，招财宝整体成交金额约为亿元。按照这个数字计算，最近天，招财宝日均成交金额为万元。从试运营个多月期间的日均个亿，到正式运营三周的日均万元，再到最近一周的日均万元，可以看出，招财宝的“招财”能力和速度正在快速下降。按照这个成交金额的级别，招财宝想要追上或者赶超余额宝的记录完全没有可能。从年月日上线算起，余额宝仅仅用了个月成交金额规模就超过了亿元，平均每天亿元。现在看来，招财宝不要说想超过余额宝接近亿元的规模，恐怕要突破亿元这个量级都十分困难。一款曾被阿里小微金服高管称作要“超越余额宝”的产品，却在刚刚上线后如此短的时间段内，就开始呈现明显的颓势，增长势头明显跳水，这不免让人担忧招财宝接下来的境况。收益率无诱惑部分产品令人生疑招财宝平台目前的金融投资理财产品，大致分为这么几类：借款产品、基金产品、保险产品、债权转让、其他理财。其中，数量最多的就是借款产品；其次有保险产品，大约款；而基金产品少的可怜，仅有款；至于债权转让和其他理财目前都没有具体产品上线。而在借款产品中，目前可以购买的大多数都是个人贷款。不仅投资产品数量有限，而且绝大多数产品虽然挂在网上，但都是“已售罄”或“已过期”状态，根本无法购买。这造成表面上看好像投资产品很多，但实际上都无法购买的“僵尸”产品。其中，虽然有款保险产品在线，但真正可以购买的却仅有其中款。而在数量超过万款的贷款类产品中，可购买的产品只有大概款，几乎全部都是个人贷款，可购买产品占比仅为左右。大量产品早已结束却不下线，这未免有充数之嫌。仔细观察招财宝平台上的投资产品，发现几乎所有在售的产品收益率都明显偏低，在现阶段实在起不到吸引投资人的作用。其中，在产品中占绝大多数的借款产品，尤其是个人借款产品，收益率都集中在到之间，极少有超过的。而款基金产品中，一款是个月期限的，一款是个月期限的，另两款是“浮动收益”。需要注意的是，这唯一的款基金目前都是已售罄的无法购买状态。而在目前可购买主力军的个人借款中，期限最短的也要300天以上，而期限最长的则高达1077天（几乎就是3年整！）。但这么长的借款周期，给投资人的收益率是多少呢？居然都只有3%到4%多一点，这也太不够诚意了吧？要知道，就算是如今的余额宝是拔毛的凤凰不如鸡，那人家最近的7日年化收益率还有4.15%左右呢，而且余额宝是“随时取+日结息+等同支付宝网购支付”，这是真要当投资人是傻子的节奏啊！还有更奇葩的！在这些唯一能够购买的个人贷款中，居然有大量的借款金额在一两千元，尤其还有不少是令人难以置信的三五百元！其中随便找了个案例：个人贷号，借款额元，借款周期居然天，而给出的年化收益率是！这么少的金额，这么长的借款周期，这么低的收益率，而且还不是一单两单。这种投资理财平台，简直匪夷所思！招财宝这么玩，到底是要闹哪样呢？平台模式有硬伤几点问题难解决招财宝平台之所以会出现上述很多令人难以置信的问题，比如产品种类不丰富、实际可购买产品太少、产品年化收益率偏低、大量借款产品很离谱，等等，究其原因，可能恰恰跟招财宝自诩创新的“平台模式”有关。此前，招财宝相关负责人就对外表示，招财宝跟余额宝完全不同，它不是一个互联网金融产品，而是一个开放的互联网投资理财平台。也就是说，招财宝自己不出具体的投资理财产品，而是销售第三方合作伙伴的产品，这些合作机构包括基金、银行、保险公司等金融机构，也可能涉及一些小微贷款公司、公司等等。这当然是淘宝天猫电商平台思路的一脉相承，商业模式本身没有高低对错之分。但是，由于金融产品本身的特殊性，比如风险控制、比如资质审核、比如进入门槛等等，就必然会对一个开放的互联网投资理财平台提出更高的要求。比如前面提到的“个人贷号”这个案例就是一个很典型的问题。什么人需要通过互联网向陌生人借款元，然后还要一借就是三年？又有什么人会给这样的借款项目提供资金支持？这里面可能暴露出来很多问题，比如，难道招财宝平台没有产品项目审核机制？难道是只要通过审核得到授权的合作伙伴，就可以自由上传任何金融产品？另外，招财宝平台难道没有一套关于金融产品的标准和定义吗？难道产品的审核、确认和上线，完全交给了合作伙伴来决定？即使是这样，也很难让人相信这种在平台上绝非一单两单的“一百块钱借三年”的所谓借贷产品堂而皇之地挂在招财宝上，抛开借款人和投资人不说，这种借款项目对于第三方金融机构有任何意义吗？难不成招财宝平台对合作的第三方金融机构有产品项目数量上的考核要求？即或如此，这种明显“充数”的项目，难道招财宝平台的工作人员平时都不上自己的网站看看吗？这是平台标准和审核的问题。除此之外，从上面提到的真实可购买的产品数量来看，招财宝平台现在也面临“有价无市、无米下锅”的尴尬。基金产品、债权转让、其他理财三类完全没有具体产品，保险产品在售的仅有一款，企业贷款几乎全部都是已结束或售罄状态，而唯一看似数量较多的个人贷款又有大量的“水货”订单！从这一点看，招财宝平台现阶段对于投资理财产品的获取能力显然遇到了明显的瓶颈。此前，招财宝对外宣布，已经跟四十余家金融机构达成了合作，而且还有大量后备金融机构在排队洽谈中。但现在看来，这些合作伙伴的“供货能力”实在是不容恭维啊！基金、保险、债券转让、企业贷款几乎都没有了，几乎全部都是个人借款，难道现在在招财宝上最活跃的金融机构是一些公司？再说了，借年到年这么长的周期，居然只给到多一点，很让人怀疑是一些金融机构在利用招财宝平台赚差价啊！这年头，一个四五十天周期的基金产品都至少给以上呢，还有，哪家的借贷项目年化收益率不在到以上？就算极端点，从招财宝用几借款，然后存在余额宝上拿几的收益，这也绝对可行啊？！至于说保险产品，可能今后也将与招财宝平台无缘了。此前，网销保险类理财产品已经被保监会叫停，大量保险公司的保险类理财产品都已经从淘宝等第三方网站以及自身官网上下线。被叫停的主要原因之一，就是因为这类以万能险为主的所谓保险类理财产品，产品本身条款复杂，专业性强，需要投保人跟保险公司营销人员面对面沟通、讲解和明示风险后，才能充分保障投保人的利益。而显然，通过网络销售做不到这一点。&&& 虽然现在就给招财宝平台的未来下结论还为时过早，但上述提到招财宝平台存在的问题和面临的挑战却是实实在在的。抛开所谓追赶超越余额宝不说，招财宝想要不成为一个短命的互联网金融平台，显然还有很多事情要做。&作者：虎龙吟，资深互联网评论人（微信公众号：爱猫狗
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资深互联网人，著名互联网及电商企业高管。不作恶，不信邪，不装逼。真水无香，真爱无敌！看见世间的美好，不惧凡尘的丑恶。
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