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“被下架万能险”藏身“招财宝”
　　讯（记者陈有天）国华人寿、弘康人寿和珠江人寿纷纷在8月26日下架其在天猫网店销售的保险产品，因为保监会认为网络销售的保险产品的表述方式和披露方式存在问题，要求有关公司进行整改。但8月29日记者发现，相关“被下架万能险”在阿里“招财宝”上仍能买到。　　“被下架产品”在“招财宝”销售　　上周，阿里巴巴旗下小微金融服务集团（筹）在上海正式发布试运行了4个多月的第二代理财产品“招财宝”，被业内认为是阿里版的P2P平台。小微金融服务集团（筹）首席执行官袁雷鸣表示，此次招财宝平台推出“享定期收益、可随时变现”系列理财产品，并承诺由众安保险、中国投融资担保公司等提供100%的本息保障。8月28日，记者在招财宝官方网站看到，其产品年化收益率均为6.6~6.9%，大部分为个人发布的贷款产品，贷款金额由数千元至几万元不等，而从发布到售罄的时间往往不到1分钟。截至8月28日上午，招财宝成交金额已经达到119.7亿元。　　记者在招财宝产品栏发现，除了个人借款业务外，还有保险产品、基金产品、债权转让等。在保险产品方面，记者发现目前仍有前海人寿、生命人寿、珠江人寿在卖万能险，比如珠江人寿的汇赢3号万能型终身寿险，三家公司的产品均在2亿~3亿，预期年化收益率为6.3~6.9%。在过往产品中，曾在招财宝卖过万能险的公司还有东吴人寿、泰康人寿、弘康人寿等。其中泰康人寿所卖的万能险产品规模为5亿，在发布3小时13分后即售罄。　　值得注意的是，就在上周有报道称国华人寿、珠江人寿、弘康人寿被监管层叫停一切电商业务，而他们在淘宝的网店产品均已下线，并发出“系统升级”的相关公告。有业内人士分析，部分险企激进销售高现金价值保险产品，冲规模，以至于偿付能力触及到监管红线。除了偿付能力存在问题，其业务结构以及一些指标都存在与监管要求相悖的情况，可能因此被叫停。　　不过，网店被关显然没影响到相关险企在“招财宝”上的销售，记者在8月29日当天试着购买珠江人寿的万能险产品，仍可以进入购买环节，并收到支付宝短信通知。　　万能险长期产品仍可网销？　　8月29日下午，袁雷鸣接受记者采访时表示，按其理解，被保监会叫停的主要是短期高现金价值的保险产品，因为寿险公司的资金运用期限通常比较长，如果险企大量销售短期内大量退保的产品，造成短债长投，会存在流动性风险隐患，因此监管机构对短期产品和长期产品的态度不同，对前者要求的资本金消耗也会高很多。　　记者也发现，“招财宝”上，上述三家险企的万能险期限均为2年或3年，另外在期限旁边还注明“可变现”。而所谓变现，即用户将在平台持有的理财资产数据发布借款申请，将生成一笔“个人贷”借款，由其他用户通过“招财宝”平台购买或预约购买该笔借款，从而满足变现申请人获得现金的需求。　　对于“被叫停产品”能否在“招财宝”上销售，广东保监局8月29日回复记者表示：“截至目前我局没有收到保监会相关文件和通知。”
本文内容仅供参考，并不构成投资建议！投资者据此操作，风险自担。
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招财宝个人贷FAQ105/48200
看越觉得没必要进入个人贷领域,还是观望好了！楼上说得是，5%以下确实没意义，还不如放在余额宝里，流动性好而且保障更高
10楼 weiledeng 说:&按照目前支付宝关于变现功能的说明，是指借入人以自己在支付宝理财中拥有的理财产品（包括万能险、中小企业贷、分级基金等）作为借入资金的保证，从而实现提前获取所需资金的一种借款方式（即所谓的变现）。但几天来，广大投资者对这种新的融资方式的种种疑惑，支付宝方面仍然没有给大家一个令人满意的答案，格式化、统一口径的回答不免让人觉得欲盖弥彰。下面根据归纳了一点，定有纰漏，希望广大支付宝的投资者批评指正，谢谢。一是借入人以自己在支付宝平台所拥有的理财产品作为前提，经相应的保险公司评估担保（好像是众X吧）该笔产品的本息安全。但必须明确的通常借入人的理财产品是存在一定的风险性的，比如万能险最低保证利率只有2.5%。若借入人将自己拥有的年化收益率为6.5%的理财产品进行变现（变现功能显示借入人变现相应金额的利率也为6.5%），而后该产品并未达到6.5%，由此是否需要借入人对出借人进行补偿呢？&因为根据法律规定借入人与借出人之间是存在一个借款合同的，双方存在借贷关系的，若未达到双方规定的6.5%，应由借入人补足相应的利息损失。至于众X保险公司对这一借款合同的担保是一般保证还是连带保证都将直接影响到借入人补足相应利息损失义务的承担。（一般保证必须是在借入人不履行补足义务的情形下才由保险公司担保，而连带保证则大家都明白，借出人随便找借入人还是保险公司均可。）这个漏洞是从本人从法律层面进行分析的，希望支付宝明确说明，不要含忽，让广大投资者心中的这个结能够打开，买的放心用的安心。&& 说得非常到位！！
32楼 大鼻牌老鼠药 说:按照目前支付宝关于变现功能的说明，是指借入人以自己在支付宝理财中拥有的理财产品（包括万能险、中小企业贷、分级基金等）作为借入资金的保证，从而实现提前获取所需资金的一种借款方式（即所谓的变现）。但几天来，广大投资者对这种新的融资方式的种种疑惑，支付宝方面仍然没有给大家一个令人满意的答案，格式化、统一口径的回答不免让人觉得欲盖弥彰。下面根据归纳了一点，定有纰漏，希望广大支付宝的投资者批评指正，谢谢。一是借入人以自己在支付宝平台所拥有的理财产品作为前提，经相应的保险公司评估担保（好像是众X吧）该笔产品的本息安全。但必须明确的通常借入人的理财产品是存在一定的风险性的，比如万能险最低保证利率只有2.5%。若借入人将自己拥有的年化收益率为6.5%的理财产品进行变现（变现功能显示借入人变现相应金额的利率也为6.5%），而后该产品并未达到6.5%，由此是否需要借入人对出借人进行补偿呢？&因为根据法律规定借入人与借出人之间是存在一个借款合同的，双方存在借贷关系的，若未达到双方规定的6.5%，应由借入人补足相应的利息损失。至于众X保险公司对这一借款合同的担保是一般保证还是连带保证都将直接影响到借入人补足相应利息损失义务的承担。（一般保证必须是在借入人不履行补足义务的情形下才由保险公司担保，而连带保证则大家都明白，借出人随便找借入人还是保险公司均可。）这个漏洞是从本人从法律层面进行分析的，希望支付宝明确说明，不要含忽，让广大投资者心中的这个结能够打开，买的放心用的安心。有道理！~赞
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想知道个人贷的收益是否确定，如果是违约的话，会如何
这里的个人贷 &具体是怎样申请发布贷款的呢？说明下 ？？
招财宝变现的手续费率为1%-2%，什么条件下的变现是1%手续费率，什么情况下是2%，规格不清不楚
千分之二吧？
我也是，预约一年内的产品，一个多月以后强行给了我一个两年多产品。警惕啊！
大家都散了吧。早晚你们会后悔，相信马云的。我就是个例子。系统制动给我买的3年期4.5的产品。比支付宝。给的还少。再也不相信。马大骗子了[最后更新时间为
15:22]&&我也是，预约一年内的产品，一个多月以后强行给了我一个两年多产品。警惕啊！
请问怎么发布贷款，个人或企业都行
我想用点钱，看到招财宝上愿意购买借款的人挺多的，不知道怎么样才能发布借款？这个是不是像在银行可以用房产抵押？
6.5%只是预期年化率吧。。。不是固定年化率。。。所以达不到也没办法，跟个人贷有什么关系？
1.企业贷变现后，如果企业经营不善，无法还款，风险谁来承担？变现后我的下家的本息怎么偿还？2.个人贷变现后，如果个人无法还款，风险谁来承担？变现后我的下家的本息怎么偿还？
哪位大神能帮我算一下，我日买的生命人寿聚利宝万能险6.8%5年期，今天我按6.01%变现了，按保底收益2。5%，变现最大金额为17627.93元（已到帐），页面显示按预期收益还有4000多到期返还，当时没记下来，现在哪位帮我算一下，精确金额是多少？谢谢&
登录淘宝之后就可以发表回复了, 快淘宝吧！
matrixgapp.s.et2阿里招财宝“个人贷”有何玄机？
11:55:34 &&来源：环球网
　　阿里招财宝平台上的“个人贷”系列产品，收益普遍在6.6%-6.9%，远高于保险、银行理财产品和货基，但规模小的仅有千元，一期才几笔交易就卖完。如此迷你、袖珍的产品到底是什么呢？请听菜导来道破玄机~~　　1、招财宝也进军P2P了　　“个人贷”是一款实实在在的P2P产品。借款人需要借钱，向招财宝提出申请，通过后即可发布，借款人与投资者签订《借款协议》，招财宝撮合双方交易，并向借款人收取0.2%的服务费。　　这是典型的P2P模式，“个人贷”是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷——为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。　　招财宝已经默默地、脚踏实地迈进了P2P行业……　　2、个人贷——另类P2P　　那么，招财宝当下售卖的“个人贷”和其他P2P产品有何不同呢？对于P2P产品而言，6.9%的收益是否稍显寒碜？非也，非也……　　招财宝和其他P2P平台不同，并不是任何人都能通过“个人贷”借钱，只有持有在招财宝购买的指定产品的人才能借钱，指定产品包括保险类、分级债基、个人贷等。本质上是借款人以其在招财宝买过的产品作为质押，向其他投资者进行借款。　　3、玄机——打造闭环交易圈　　不得不说，招财宝推出“个人贷”是一步很好的商业举措。　　让我们来想象一下，当你有了投资需求，可以在招财宝上购买产品。但招财宝提供的都是中长期理财产品，流动性差，如果临时急用钱，可以用理财产品作为质押，通过招财宝向其他投资者借钱，资金进出都在招财宝完成，这个交易圈就封闭了。　　例如，如果你刚买完一款3年的万能险，忽然发现缺钱用，你无需支付高额退保费退出万能险，你只需用保险作为质押，来申请“个人贷”。投资者会抢着把钱借给你，而对于万能险，你还可以踏踏实实揣着收息。　　当然，别人愿意借给你，也是因为你持有招财宝的产品，如果你违约了，那你在招财宝上购买的产品至少可以作为还款来源。因为产品的购买都是在招财宝完成的，招财宝要控制你的产品还是很容易的~~　　这样看来，招财宝就变成了理财界的商业综合体，既能投资，也能贷款，一条龙服务。4、保障高吗？　　根据《借款协议》中的规定，如果借款人无法到期还款，那么借款人同意并授权支付宝按照招财宝平台指令，以其在招财宝的到期产品直接用于偿还投资者的本息。　　也就是说，如果借款的哥们儿想赖账，那么招财宝就不把他之前买产品获得的本息给他，而是直接用来向“个人贷”的投资者进行支付，他想赖也赖不掉。
& ( 11:55:12)
& ( 11:53:50)
& ( 11:45:08)
& ( 11:44:43)
& ( 11:42:30)招财宝有人用过吗？风险怎样？可靠吗？ 里面的个人贷和万能险又是怎么回事？_百度知道
招财宝有人用过吗？风险怎样？可靠吗？ 里面的个人贷和万能险又是怎么回事？
招财宝有人用过吗？风险怎样？可靠吗？里面的个人贷和万能险又是怎么回事？
提问者采纳
我买了5000，比余额宝利息高点,可靠性还是比较好的。就是个人贷款啦，现实中借钱欠人情，现实中贷款也不容易，用淘宝贷款吧，操作容易，可以随时还款。万能险就是资金意外丢失，再找回来之前由保险公司预先赔付你资金。
提问者评价
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我还没投，那财百通，爱投资这些呢？
你用手机还是电脑
较高晋商贷
不过时间较长
要不给你介绍我用的
看广告，玩游戏，投资都可赚钱
电脑，刚刚用手机。那也是个P2P，有区别吗？
哪个？晋商？
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出门在外也不愁招财宝短期或难撼P2P市场格局
　来源：　
来源：作者：责任编辑：张晶
　　默默测试4月余的招财宝正式上线，一如阿里一贯的影响力因子，招财宝平地一声雷般尘嚣纸上。5-7%的年化收益，1000元起投的较低门槛，“定期=活期”的良好流动性，全额本息保障等概念，让本来就竞争火热的互联网财富管理市场上再浇下了一盆热油。
　　招财宝将投资标的分为两类，一类为保险理财产品即招财宝推出已久的万能险产品，另一类为借款类产品，借款类产品项下又分成两款，中小企业贷与个人贷。万能险产品相对更好理解，而借款类产品往往会让人联想到2013年间风头无两的P2P市场。招财宝真能借此重塑市场格局么？
　　当我们仔细梳理招财宝产品及相关交易规则之后，我们发现，招财宝的借款类产品与传统意义上的P2P有较大的差异。中小企业贷实际上是4月招财宝即上线票据贷(票据理财)项目，即有资金需要的借款人凭借持有的银行承兑汇票，以质押担保的方式向投资人融资，通过互联网平台发布的借款申请需求，向个人投资者直接筹款的借款项目。而个人贷产品则被更多被视作类P2P。之所以笔者认为个人贷的产品为类P2P，在于其虽然采取了P2P的点对点的对接形式，但其产品模式上却与P2P有着本质的区别。要厘清招财宝的个人贷的本质，我们还需要回到招财宝的卖点之一，“定期=活期”。在招财宝的产品设定中，为实现定期投资项目的流动性，实际上采取了二级市场转让的方式，通过大数据匹配，完成转让，但在转让的过程中，并非采取一般P2P债权转让的方式，而是投资人以理财产品为质押，完成了一笔贷款，而将收益权进行转让，而这个转让的中间过程，就是招财宝的“个人贷”。与P2P二级市场显著区别是，首先项目的来源并非实质上的融资需求，而是兑现需求，其次，在转让的过程中，无论转让多少次，该项目的投资主体仍旧是第一个转让人(即初期投资人)，后来人实际上承接的是前者转让的收益权。这个形式的确规避了债权转让过程中所可能造成的法律风险，但在客观上也对项目本身投资规模与项目来源形成了限定。即绝大多数个人贷项目来源于招财宝体系内的符合收益权转让要求的其他产品。
　　在这个概念上，我们进一步推导会发现这样一个事实，即招财宝与传统意义上的P2P走的实际上是错位竞争战略。传统P2P市场服务于小微信贷市场，而招财宝更多的是通过个人贷的形式解决自身的二级市场问题。就投资标的而言，招财宝所有项目的投资标的大多集中于千元级别，远远不是P2P所正在覆盖的小微金融市场，招财宝和余额宝一样仍旧打的屌丝理财牌。在实际收益上来，招财宝的收益水平看也远低于目前P2P市场的平均水平。目前绝大多数P2P平台的投资项目平均收益水平大多在15%左右，如拍拍贷项目投资收益率基本都在14%起，人人贷的理财预期收益率也在12%以上，即便在行业内以业绩稳健著称，且同样有着本息保障的陆金所稳赢安e系列，其年化利率也在8.4%以上，这些收益预期都远高于招财宝目前所能达到的收益预期。此外，在投资回报提取方式上，招财宝采取的是到期一次还本付息的方式，对于习惯于按月还本付息获取流动性的P2P投资人群来说也仍存在差异。另外，目前包括陆金所、拍拍贷等主流的P2P平台大多也都提供了相对比较方便的二级市场转让机制，尽管形式有所不同，但在同级市场上，的确不能让招财宝“定期=活期”的口号形成足够的杀伤力。因此，从某种程度上来说招财宝在投资体验上更接近于余额宝锁定收益的升级版，而非P2P的市场区隔。
　　当然，我们相信招财宝会以一种全新的形式，影响市场，但在目前来看，它仍是屌丝的革命。对于已经形成独立财富管理理念的优质客户群体，恐怕影响力尚有限。实际上，招财宝方面也不得不承认，其平台的融资客户是金融机构带来的，优质、安全有资产的融资客户本来各家争抢的重点，没有持续高质量融资客户导入，招财宝将是无源之水；同时，就目前来说，众安保险与中投保对招财宝平台金融提供全部本息担保，但由于招财宝所定位的纯平台概念，实际上并不能把控平台金融产品的真实运作，因此，伴随其来自于不同金融体系的金融产品形态的进一步丰富，这份本息保障的承诺对投资人的是否能够长期延续，也尚犹未可知；同样，如果，经历蜜月期后的招财宝，如果对于后继投资者缺少足够的吸引力，那他通过错配构筑的二级市场体系，也可能会遇到较大的尴尬。
[责任编辑:张晶]
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