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平安智盈人生万能险优缺点分析
[导读]：为了给客户创造更高的价值，平安人寿特别推出因需赋形、百变万能的“平安智盈人生终身寿险（万能险）”。它可以根据您不同的人生阶段、不一样的追求和想法，为您和家人提供终身保障和灵活的投资理财计划，保额自选、交费灵活、更有固定的投资保底收益，让您享受财富的增值，从容追求人生目标。
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　　平安我的保险我作主
　　为了给客户创造更高的价值，特别推出因需赋形、百变万能的&平安智盈人生（）&。它可以根据您不同的人生阶段、不一样的追求和想法，为您和家人提供终身保障和灵活的投资理财计划，保额自选、交费灵活、更有固定的投资保底收益，让您享受财富的增值，从容追求人生目标。
　　万能险是新型保险，请注意不同保险公司，万能险的保险责任和条款不一样。我针对平安万能险做以下剖析，请注意平安万能险是一款以保障型产品，附带了稳健理财功能，而不是一款全投资型产品。
　　第一项
　　平安万能险三大功能：身价保障、、稳健投资
　　1、身价保障、重大疾病：正常成长个人及家庭保险需求来看，议55周岁前，家庭责任感较强时期，我们需要较高的保障；55周岁后，更应关注自己的养老。
　　a：可以享受保障的同时，每年灵活领两次用于养老补充；
　　b：也可以转换为年金，月领；
　　c：可以终止保险合同，一次性领取保单价值。
　　2、稳健投资：
　　扣除合理初始费用，保障成本后，进入到保单价值。保单价值按日利率计算，每月结算一次，享受复利计息。
　　第二项
　　平安万能险三大特色：保额自选、保费缓交，灵活领取
　　1、保额自选：
　　&申请变更基本保险金额&本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。这里需要注意年龄，其它细节暂省略。
　　1）申请增加寿险基本保险金额
　　-在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；
　　2）申请增加重疾基本保险金额
　　-在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；
　　2、保费缓交：
　　请注意是保费缓交，不是不交。视客户具体年龄，经济状况确定保额，期交保费，期交次
　　数。举两个例：
　　男性，30岁，总投入9万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，建议每年存6000元，存15年。因为年龄不大，都比较容易处理，再看看年龄大的人如何操作。
　　男性，45岁，总投入12万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，有三种交费方式比较合理：
　　a：注重保障，持续保障，可建议年交1万，交12年；
　　b：注重保障，保本增值，可建议年交2万，交6年；
　　c：注重保障，快速增值，可建议第一年投入6万，交2年；
　　请特别注意：智盈人生年交4000元，6000元，交多少年由你定，但站在客户的立场，至少交10年，对客户才是受益更大。21世纪平安还不能实现，所以请客户保护好自己的资金。
　　3、灵活领取：
　　平安寿险客户可以办理一账通操作，每年可以免费领取两次，超过两次，每次收费20元费用。部分领取需注意的是基本保额会等额减少，所以大额领取时注意保障变化。
　　a：如中途家庭需要急用现金时；
　　b：子女；
　　c：企业贷款，只适合大额追加的客户采用；
　　d：未来的养老金
　　第三项
　　平安万能险三大&缺点&：
　　Q：初始费用和保障成本的扣除
　　A：先看初始费用的收取比例：
　　初始费用收取完全公开、透明。为什么万能险要收取初始费用呢？任一款保险公司销售的险种（银保有些例外）均存在这笔费用，只是释义不一样，万能险扣除初始费用，保障成本后，余下的是&保单价值&，而传统扣除&手续费&之后，余下的叫现金价值。我是这样简单理解，无论是保单价值还是现金价值，客户退保时才会体现意义，或者是保单贷款，灵活领取，无论用那款险种比较，同样的保额，同样的保费，万能险的保单价值会超过现金价值。如果您购买保险时想着退何，一是证明这款险种还存在顾虑，二是日后退保，不如选择消费型的保障。备注：传统分红保险的&手续费&包括了责任准备金的提取。
　　再看保障成本：
　　根据客户的年龄，性别，职业风险程序及危险保额决定的。这里有一个很重要的因素就是危险保额，举例：
　　男性：30岁，年交6000元，交15年，总共投入9万，55周岁时，保单价值（中档举例）：18万(取整数举例)
　　a：寿险危险保额的计算方式：
　　指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值，20万减去18万，危险保额是2万。55岁
　　每千元危险保额对应收取的保障成本为8.45,收取的保障成本是169元.
　　b：重疾危险保额的计算方式：
　　指结算日零时以下两项的差：
　　（1）本附加险合同保险金额(15万)
　　（2）(本附加险合同保险金额/主险合同保险金额)X主险合同保单价值
　　我们一起来看看扣除的保障成本是多少吗？
　　(15万/20万)X18万=13.5万
　　差额:15万-13.5万=1.5万
　　()X15.1=226.5元
　　Q：平安万能险保证利率是为年利率1.75%。
　　A：保证利率为年利率1.75%,平安从2004年引进万能险至今月结算利率没有低过2.8%.当然保证年利率为2.25%会更好。但我们也需要注意的是保险公司的投资实力，保监会都有要求公开，对各公司万能险有兴趣的可以去查阅历年来的结算率。
　　Q：年龄大了，扣除的保障成本较高
　　A：通过保障成本的计算方式我们可以看出，年龄并不是影响保障成本的主要因素，而是保单价值。那如何灵活处理呢？
　　a：身故和重疾赔付来看，基本保额和保单价值105%两者取较大者，也就是说当保单价值大于保额时，调低身故和重疾基本保额，可以剔除年龄大的影响；
　　b：当保单价值未超过基本保额时，如何关注我们的保单价值，御下家庭家庭责任感后，可以把万能险当一个养老补充来操作，也就是通过降低寿险、重大疾病基本保卫额，减少保障成本支出累积保单价值，这里要注意当保单价值达到一定值时，保额调整与否对保障成本的收取均无影响。
　　第四项
　　平安万能险其它说明：
　　a:持续交费奖励:奖励期交保费的2%,设这个功能也就是鼓励客户持续中长期交费(大额交期交保费除外)
　　b:稳健收益,公开透明:按要求在指定的刊物上披露保险信息,每月初在平安公开上一月的结算利率.
　　某天我听一个总监说，想一想自己过去的10年前的自己，再再看看现在的自已发生了多少变化？未来10年又会怎么样呢？中国的保险市场银行和保险等同状况下不会再有高预定利率的险种出现（96年时期，有些险种预定利率8%以上）。那么我在平安开户，有一个保障帐户，一个储蓄帐户，10年里有保障的同时，本金保本。10年后有绝世好保险产品出来时，我们必须要取舍时，我们也可以毫不犹豫的解除合同，再作更好的选择。
　　中国万能险由平安资产管理公司运作，详细介绍：
　　平安资产管理公司优势：
　　平安资产管理公司拥有骄人的投资业绩。截止2006年底，在债券投资领域，连续7年超越市场平均收益，连续9年被中国人民银行授予&银行间债券市场优秀交易成员结算成员&的称号。在股票与基金投资领域，凭着稳健的投资风格和卓越的前瞻性，平安资产管理公司取得了持续优异的投资回报，是中国证券市场上最有影响力的机构投资者之一。
　　投资优势：
　　国内最大的机构投资者之一，战略投资机会独具优势；
　　位列百余家上市公司的前十大流通股东，广泛的投资领域，全面的投资资格。
　　人才优势：
　　平安资产管理公司的投研与服务团队，在国际顶尖投资专家的带领下，由深谙中国资本市场的精英人士组成。核心投资团队近50%员工拥有CFA、FRM等专业资格证书；专业投资团队均为硕士以上学历，平均从业经验8年以上。
　　经验优势：
　　十余年投资管理经验，投资业绩稳定优异；
　　管理资产超过4700亿（截至2008年底数据）
　　风险控制优势：
　　贯穿始终的严密风险控制体系，长期成熟的风险控制实践；
　　港交所、上交所两地监督，严格的内、外部稽核、审计制度；
　　开创国内金融机构内部信用评估和管理之先河。
　　平安资产管理公司投资的策略：
　　?资本市场：资本市场常规金融工具（股票、未上市股权、可转债、短期债券、债券回购、央行票据以及其他货币市场）。
　　?实业领域：国家基础建设（京沪高速、荆东高速、柳州自来水项目）
　　?产业基金（渤海产业基金）
　　?FOF：各种类型基金（200余只基金）
　　?QDII：上一年外汇资产15%额度（约300亿美元）
　　我的保险感慨一：
　　保险是解决问题的方法，但不是唯一途径。
　　保险公司提供保障的同时，肯定需要收取一笔费用，人生从0岁至终身，可以冒险摸着石头过河，也可以选择通过保险公司来过桥，如果选择过桥，那必然需要支付一定的过桥费用，如果连这笔前期的过桥费都不想支付，那我们只好把钱存银行了，不动用是不会少的，用的都是自己的，当然还有银行的利息。老一辈也都这么过了来；
　　感慨银行回报不高，那就放股票、基金吧；确保的年收益率是10%还是15%或者100%？我也说不准，而且谁说了都不算数。
　　股票和基金有风险，那就投资房产吧，固定资产。中国计划生育后未来人口未来是越来越多呢？还是越来越少呢？随着房地产发展，未来的房子是越来越多呢？还是越来越少呢？20年后，别人租房子，会租新的房子呢？还是租你现在投资的老房子呢？对于房产投资，我所能想到也就是以上几点，有经验的朋友也请分享一下吧。
　　以上几项都可以参考72定律。
　　我的保险感慨二：
　　中国进入了理财时代，保险只是起到一个守门员的作用，确保你能实现你的人生目标。可以参考4321定律规划。
　　我的保险感慨三：
　　市场上每家保险公司都有其优势，每个险种都有独特功用的一面。一张保单解决人生终身保障、重大疾病、养老等所有问题呢？
　　一个人发生重疾的机率是72%，那款险种既能保证重赔付后，既然能享受终身保障，还可以满足可观的养老金？不要钻牛角尖，大额、高保费不是我们普通老百姓玩的，所以暂时不作评论。
　　从保障方面来看，优先考虑终身的险种，包括传统分红保险；
　　从养老方面来看，优先考虑传统定期。
　　从保障和养老结合面来看，优先考虑万能险吗？？
　　如果平平安安到年老，确实能做到保障和养老两大功能，但中途发生了重疾赔付后，养老就会受影响！
　　每一个人，每一阶段所需要保障不一样，通过保险要体现的功能也不一样。
　　从短期来讲，对于客户保险最大利益是理赔；
　　从中期来讲，对于客户保险最大利益是保证储蓄；
　　从长期来讲，对于客户保险最大利益就是理财。
按申请的金额给付
0和保单账户价值的较大值
6000.00元（60岁前）；7200.0元（60岁后）
100000+账户价值
医疗费用*80%
手术费用*80%
100%（医疗费用－100元）
交通意外身故、残疾、烧烫伤
基本保险金*给付比例
26+累积红利保额对应的现金价值
100%（医疗费用－100元）
医疗费用*70%
医疗费用*70%
（医疗费用-50）*90%
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万能险赔付后保额会降低吗
[导读]：我买的是平安的智盈人生万能险，年缴保费6000，保额12万，重疾8万，持续缴费10年。假设我现金账户扣除相关费用后有6000元，发生生命风险时赔付12万，如果账户里是5000元，那保额是否同比列下降为10万元呢？
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咨询内容：我买的是平安的，年缴保费6000，保额12万，重疾8万，持续缴费10年。假设我现金账户扣除相关费用后有6000元，发生生命风险时赔付12万，如果账户里是5000元，那保额是否同比列下降为10万元呢？
咨询网友：贪睡的考拉 (上海)
专家解答：
万能险保额可调，您的账户里够扣保障成本就可以，不会同比例下降。只有您保额的现金价值超过保额时，才赔付现金价格的105%。
万能险的保额可以根据客户的需要和意愿进行调节的，身价保障如果单独购买保费很低，假如您的帐户有一千元，是可以享受十二万的身价保障的。
保险的主险和附加险购买时是有投保比例的。万能险是有保障帐户和理财帐户的，如果在领取时你不做调整保障，通常会被默认等额降低保障的。
上海 平安人寿 顾丽燕
保额就是公司要赔付的钱，只要账户有效即可。如果以后想部分领取个人账户的钱时，保额会同比例降低。
其实万能最大的优势是，用比较低的费用，购买了高额的保障。如果，年纪轻保障成本低，先拥有一个基本保额，通过一定的时间和公司的运作，让个人账户资金有一定的积累。以后在提高保额。以免将来在重复购买保险。
杭州 平安人寿 徐坚
万能险比较灵活。缴费6000元，对应保额会有一个区间，如12万-35万（上限视被保人年龄而定）。
好比存了一笔钱，我照明用200W灯泡（保额），每月电费就高，账户剩余就少。我用40W灯泡，我每月电费少，账户剩余就多些。所以保额要适度，不是越高越好，当然太低起不到保障作用。可能这个比方不太恰当。主要是涉及保障成本和危险保额。
部分领取时，基本保额等额减少。比如12万基本保额领取1万元，那么保额就变成11万元，直至保额调至1000元，就是最低了，以后部分领取保额不变还是1000元。调整后的保障依然是保额与保单价值*105%两者取大。当然保额是可以增加或减少的。
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保险理财关注排行问题补充&&
估计总数约3600以上第二年扣2400，因为万能险是采有自然费率的，更别说保终身了、资产管理费2%。，再扣掉风险保费、保单管理费他骗你的，估计总数应该在3000元左右第三年扣1500、资产管理费2%、保单管理费，还保终身，你可以去投诉他误导客户。首先，他还骗你说把存的钱取出来，第四年扣900，如果你只存五年的钱、资产管理费2%，你别指望退钱啥的了、保单管理费、保单管理费，50岁的人不合适买万能险了，第六年扣600，50岁的人我估计连五年都保不了。、保单管理费。而且满口胡说八道，你往一个帐户里存钱，第五年扣900、资产管理费2%。就凭他说这些话、资产管理费2%，第一年扣3000，再扣掉风险保费，再扣掉风险保费。万能险的大概原理就是，你就有保障。我告诉你这是怎么扣钱的，保险公司同时根据保额，但是如果帐户里钱被扣光了，按一定的比例从这个帐户里扣钱、资产管理费2%，你的保障也就完了，只要帐户有钱。所以，是因为保险公司规定代理人拿佣金只有前五年，再扣掉风险保费，再扣掉风险保费、保单管理费。他让你交五年的钱，再扣掉风险保费，所以，50岁的时候保费收费已经很高了
&#8226;回答
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50岁的人12万保额，别说5年了，10年都完全没问题。如果你只存五年的钱！但要是不适合买万能险，年龄大的人除了意外险，共存3万，就大大缩短了。再下面讲的怎么扣钱。不过当然不是真的啦，要是中途取出。首先，也就保10来年吧，但传统险本质也差不多！
一楼也说得不怎么样，因为贵！万能险的大概原理没错，就错多了，其它就更不适合了，这位兄台夸大了，确实不大适合买保险了
luoyou0717&
50的人会被要求体检，这一点没有疑问，但是她有投保资格，可以申请。这个业务员说的有点夸张，你要根据实际情况考虑。。保险合同说，只要你投保，第二天被保险人身故（在合同约定范围之内），那么就可以得到保险金额12万（这个数据是可以调整的）。但是大病要等观察期过后才可以。。而且万能险，年缴费6000的话，50岁的被保险人，在65能回本就非常不错了，年纪大了，扣除的保障成本会越来越高。。而且55周岁是投保上限。/...ed.jsp可以买其他的险种，年龄大了，就不好选了。。
肯定不是真的.万能险，包括所有保险公司的万能险，其交纳费用分为期交和追交两部分，追交部分就有一定比例奖励，都是终身交费，没有交3年，10年之说。 最低保证年利率只是一种参考数据，一切以实际盈利为准，重疾是附加在主险后面的。 多说说万能险，万能险在各个媒体都炒得沸沸扬扬的，万能险真的万能吗？真的跟说的一样吗？是不是说保险交费灵活，交过三，5年就可以，对于保险，没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存钱，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。 还听说领取自由，举个例子：你到银行存五年定期，当然你有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是你的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。保险的领取，跟银行完全的不同。 万能险，如果说你有很多钱，可以考虑考虑；如果不是，建议一定要谨慎，否则最后你会说“保险是骗人的”之说。 购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。 对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。 在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话，是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品” 关于投保原则需要注意的是： （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切 （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。 其实还有许多需要注意的地方，一定注意每一个细节，以上所述希望能够对你有帮助。
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你好。保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，也要有确定的收益。下面是我以前针对平安公司的另一款万能险所做的分析，万能险都是大同小异的，供楼主参考，希望对楼主有所帮助。平安 《金彩人生》 1.无论保障还是收益，只到70周岁就终止。 2.三倍的交通身故及5倍的航空身故，除非经常出差，不然形同虚设。并且，专门的交通意外险50万保额不过几十块钱而已。 3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。 4.您所关心的存取灵活：5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的，（详见条款6.2项）。五年后虽然不收取手续费，但是退保的话，合同就终止了，收益也就没有了。如果部分领取现金价值，会有两个结果： a.基本保额（详见条款2.1项）减少，带来的结果就是保障的减少。 b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。 本来收益就不多，在减少点…… 5.条款第5.1项：你先看看条款，我给你举个简单的例子解释，就是你给我一笔钱，我帮你去投资，赚了钱咱俩分，赔了钱算你的，同时，你还得给我劳务费。 你觉得这个解释怎么样？ 6.给你简单解释一下保单价值的计算： 你所交的保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值 初始费用：所交保费的4% 保障成本：大约等于保费的 1&#47;48 管理费：3元&#47;月 （保费大于五万时不收取） 7.你所交的保费，只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%，还要减去你所部分领取的保单价值。 以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例：100000 — 100000qywy.org% + 795%qywy.org0 —
≈ 94054.1 8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率，平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己搜到。 9.说的夸张点，你存10W进去，他扣除各项费用后，拿9W给你做投资，就算保证6%的高结算利率，你要存多久才能回本啊？ 并且他的管理费、保障成本等还是每年都扣的…… 10.同时，万能险一般还会附加什么重大疾病，意外伤害，住院医疗，住院补贴等等多方面的健康保障。但是，万能险在健康方面的保障成本是随着年龄的增加而逐年递增的，到了后期，每年扣除的保障陈本是很惊人的，那些钱如果用来购买其他的专业的健康保障险种，已经是绰绰有余了，并且，只要你的账户里有钱，保障成本是终身扣除的。11.举个简单的例子：你给我一笔钱，我帮你去投资，如果赚了，咱俩分成，如果赔了，算是你的。同时，我帮你去投资，无论盈亏，你每年都要给我手续费。 下面是《金彩人生》具体条款的链接（来自网络，具体以平安公司合同原件为准）： ......余下全文>>
流言可怕，但是没有头脑的更可怕。我相信前几楼你们都不是我们平安的同仁。因为你能这样说。是你们的公司现在都没的万能险可销售了。看到我们平安的万能险销售太好了。所以你们这样说这样的排斥我们平安的万能险。我们平安的同仁都能理解。朋友。朋友这我们平安这样告诉是有些欠缺。可能是技能不够吧。如果是50岁的人买万能险的话。按你这么描述的是不可能的。上楼的的有位同仁说了。因为保险公司的万能险是按自然费率来扣费。不知道你了解自然费率和平滑费率来收取有呢？当你真的了解这个了。你再回答或者把对我们的万能险。按我保险多年的工作经验。万能险是非传统保险。一般的分红险是传统的险种。传统险的保费是和年龄成正比的。也就是你的年龄越高你的保险就越高。50岁的年龄的考虑传统险的话。那你就是跟保险公司来赌你的生命时间，如果长寿了。那你就会输了；如果短命的话。那你就赚了。你不信你让代理人做一份给你看一看。不到十年你的保费就是倒挂的现象。也就是说你的所交的保险跟保障金额相等或者是大于保障金额。这样你买保险还有什么用呢？再说也许有些保险公司不会这样。但你再看看两家公司的保障范围是不是一样的。那个多，那个少。再看看。万能险。万能险是保费跟年龄没有多大的关系。也就是说20岁年龄与50年龄的保费都是一样的。这个就有一种可以说得过了。正因为这样才能做得到保费低保障高的原理了。好多朋友都不说希望保费低保障高的吗。以最少的钱换最高的保障的。还有的人说。万难险扣的保障成本很高。再看看传统险的现金价值。前几年的现金价值是多少。肯定是多万能险少得多的。
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