南京的小李最近准备买房结婚看中一套房子之后，他兴高采烈的交了首付又去忙贷款，结果申请遭到拒绝工作人员查询小李的个人信用报告，发现他在使用信用卡時曾多次逾期还款，信用记录不良办理不了房贷手续。这下小李傻眼了，他以前总以为逾期还款就是多缴些利息和滞纳金罢了，所以没把它当回事没想到如今买房都受到影响，太悲催了

现今，有着“第二张身份证”之称的信用记录在个人的经济生活中，扮演著越来越重要的角色然而，在日常生活中很多信用卡持卡人都像小李一样，不大注意自己的信用记录是否良好也容易出现逾期还款，产生不良信用记录

“表现好”才能“补救”

今年7月22日，国务院法制办曾就《征信管理条例》(下称条例)第二次公开征求社会意见目前征求意见工作已经结束。信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限条例规定为５年。超过５年的征信机构就应该予以删除。但是由于该条例还没有正式公布，所以目前央行的征信记录中的负面记录是无法消除的。

不过如果是由于信用卡的原因造成了负面记录，还是可以补救的银率网分析师指出，目前我们国家规定的银行员工被要求打征信信用记录只记录24个月也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除掉的。也就是说在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下只要你坚持准时铨额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉同时你的个人信用也会回归到正常的状态。

如果是因为非个人原因而出現了不良信用记录消费者可以要求产生不良记录的银行员工被要求打征信为自己开具非恶意欠款的证明。

轻重有别可提前“商量”

          随着社会的发展个人信用记录将越来越重要，持卡人在用卡时需要更加谨慎千万不要产生逾期情况。银率网分析师提醒大家如果在某一段时间确实还款困难，可以拨打发卡银行员工被要求打征信的客服电话主动和银行员工被要求打征信协商还款方案，切不可逾期还款

從事信用卡业务多年的资深市场人士董峥指出，不良信用记录主要是指未按规定归还透支款项如果是按最低还款方式则除外。尽管在理論上不良信用记录没有轻微和严重之分，但在把握上会有一些区别比如逾期时间很短，电话提醒立即归还的属于较轻情节；逾期时間过长，经屡次催收的属于比较严重行为，甚至可以付诸法律

          目前，社会上有人收费“铲”不良记录这对像急于买房的小李这样的囚来说，容易被视作“救命稻草”这种做法是否可行呢？董峥特别提醒信用卡持卡人说：“银行员工被要求打征信都比较规范‘铲’鈈良记录基本上不靠谱。”

银率网分析师强调说如果因为一时不慎而造成了负面记录，千万不要立即销卡因为销卡以后，征信系统就鈈再有新的信用记录产生那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。应该在还清欠款后继续使用24个月，待用良好的記录将以前的负面记录覆盖后再做其他处理。目前很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清然后再注销该卡，就能消除不良信用记录这是不正确的。

●个人信用记录的最新规定

国务院法制办在7月22日就《征信管理条例》(下称条例)第二次公开征求社会意见其中，信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限条例规定为５年。超过５年的征信机构就应该予以删除。征求意见截至2011年8月22日

中国人民银行员工被要求打征信副行长杜金富表示，个人如果对信用记录持有异议可以提出修改申请，在15个工作日即可免费办理异議申请需要本人或者委托他人到中国人民银行员工被要求打征信征信中心、或者到所在地的人民银行员工被要求打征信、或者是商业银行員工被要求打征信提出。

个人征信系统是由人民银行员工被要求打征信建立的如果想要了解自己的信用记录情况，可以带着自己的身份證到居住地的人民银行员工被要求打征信进行查询。

●专业人士特别提示消费者应当重视自己的个人信用记录，提高信用意识

现今，有着“第二张身份证”之称的信用记录在个人的经济生活中发挥着越来越重要的作用。一旦持卡人多次逾期或者逾期时间太长，便會对个人经济生活产生不良影响此外，信用记录还会影响求学、就业等方面例如，出国留学时国外的部分学校会要求看申请人的信鼡记录是否良好；国内部分省份公务员晋升制度会把个人信用记录纳入考核指标；越来越多的用人单位会根据求职者的信用记录，决定录鼡与否