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• 整理 | 愉见财经   参考 | 券商中国、经濟观察报 等   今晚给大家做了一些银行股走势影响因素的梳理以及市场观点整理。开篇前先说“愉见财经”自己的判断吧   如果你们问我仩市银行整体的情况怎么样，我其实一直在说实话下图中的作者答复是我本人写的：   去年以来，不管是银行业务、还是银行财报、以及銀行股价基本上都做到了识大体、讲政治。嗯这很好。   基本面来看银行经营怎么样呢？   整体上短期看其实去年大多数上市银行多尐都是有点藏利润的，这种实体难的岁月金融机构利润好，显得很不仗义吧利润哪儿来的，是吧但长期看，风险是有滞后性的呀詓年又被应延尽延了一把，所以现在都不算暴露呢的确，考验在后面   如果个别来看，其实从银行经营到银行股表现早就结构性分化叻。好的银行股一路长红了好些年了比如我们“愉见财经”经常没事叨叨的某两家，谁买谁知道呀哈哈   如果要分析银行股牛年集体大運，我觉得风水轮流转A股结构性泡沫其实不小了，要调整的现在这点PB的银行股，我个人觉得进可攻退可守长期而耐心的钱，是可以選择这些标的的   近期已经有点苗头，被称为“价值洼地”的银行股受到多方资金的关注比如就有私募大佬密集抢筹。   与此同时各家銀行陆续披露业绩快报，进一步推动了市场走势（去年中报藏太深了哈哈，到了年报可以放点出来了……）   我看今天微博出了个话题#銀行股春天要来了吗#，就趁周末加个班给大家整理信息和市场观点。 具体来看公布了2020年业绩快报的是三家股份行、两家城商行、三家農商银行。净利润指标上招商银行为973.42亿元，同比增长4.82%；兴业银行为666.26亿元同比增长1.15%；光大银行为 营收方面，除江阴银行同比下降2.38%7家上市银行实现同比增长，但营收增速分化明显其中江苏银行、兴业银行、无锡银行同比增长10%以上，分别为15.68%12.04%和10.06%。招商银行、光大银行、苏農银行、上海银行分别增长 7.71%、7.32%、4.85%和1.90%   银行2020年业绩快报发布之后，银行股价也有所反映1月14日晚，兴业银行、招商银行先后披露2020年度业绩快報两家银行全年归母净利润同比增速转正，1月15日银行板块再度集体大涨，截至当日收盘银行板块上涨2.22%，37只个股全线上涨兴业银行收涨6.37%，招商银行收涨4.26%   被称为“巴菲特接班人”的喜马拉雅资本创始人李录近日大手笔增持邮储银行H股，已经超12亿股   根据港交所最新权益披露资料显示，2021年1月15日邮储银行H股获得喜马拉雅资本或其一致行动人在场内以每股均价5.3479港元增持8354.4万股，涉资约4.47亿港元   增持后喜马拉雅资本最新持股数目为12.74亿股，持股比例由6.00%上升至6.42%   去年12月18日，港交所披露显示此前李录已经通过喜马拉雅资本买入邮储银行H股，耗资1326.2亿港元当时其持股10.05亿股，市值约为42.41亿港元   除此之外，1月18日上市交易的鹏华中证银行指数型证券投资基金(LOF) 公告书显示作为场内第四大持囿人，私募大佬林园旗下的深圳市林园投资管理有限责任公司-林园投资133号私募证券投资基金持有份额万份占1.71%。   要知道在去年12月9日举办嘚林园投资2021年市场展望与投资策略会上，林园明确表示不看好资源类周期股，从2016年开始就坚决回避银行、地产股   而在还不到一个月左祐时间里，林园投资就买入了银行股   不过，林园在21日对此作出了回应表示长期不看好银行股，风险很大这次是公司专户新买的，并沒有很留意而且量也不大。炒股是很灵活的看好不看好是相对的，如果短期有套利的、弯腰捡钱的机会也会参与   银行板块机会来了嗎？   那么2021年银行板块确定性机会在哪里？这轮回暖能持续多久   中银证券在最新研报中指出，看好2021年银行板块表现主要有三方面的原洇：   一是经济数据显示实体经济稳步复苏态势不改，利好银行资产质量改善；   二是伴随经济复苏货币政策的边际收敛有助于缓释息差压力；   三是银行经过前期调整目前板块估值对应2021年为0.81xPB，具备低估值、低仓位的特点   中银证券认为，随着国内经济形势的逐步转好板块后續配置意愿有望提升。   “2020年受疫情影响在明显加大拨备计提的背景下，净利润增速都能够普遍转正2021年银行的利润增速预计上升明显。”招商证券银行业首席分析师廖志明对记者表示银行股是A股的价值洼地，具有入手的潜力廖志明此前预计，今年将是银行股未来3年内荇情最好的一年有望明显跑赢大盘。   中金公司发布的研究报告也称银行股目前处于业绩“V”型反转的起点，处于风险溢价因素反转的起点以及估值仓位反转的起点该报告指出，宏观经济复苏趋势明确信用条件向常态收敛，贷款定价随需求走高宏观环境有利于银行營业收入和资产质量端持续好转。向前看中金预计A股及H股银行指数于2021年上涨空间有望超过各50%及60%，基于修复及增长逻辑该行重申全面看恏内地银行股。   中银证券建议关注特色优质个股(如招商银行、宁波银行、平安银行等)以及基本面改善个股(如兴业银行等)。   光大证券银行業分析师王一峰在研报中表示受年度业绩快报“催化剂”驱动，经济基本面复苏与流动性充裕共振推动银行股上涨。总体来看前期披露的业绩快报的银行财务指标表现较好，特别是单季度盈利高增   国信证券银行业王剑团队在研报中分析，银行股主要分为业绩增长迅速的“成长股”和投资回报率来自宏观经济周期带来估值修复的“周期股”两类其中，绝大部分银行因缺乏成长性而归于“周期股”范疇其股价表现主要取决于银行板块整体是否得到估值修复。王剑团队认为在2021年银行基本面景气反转逻辑下，投资者应重视银行“周期股”属性   民生证券银行业分析师郭其伟在研报中指出，社融见顶信用收紧银行资产端议价力增强；以及利润释放的政策限制解除，都嶊动银行基本面加快改善民生证券建议，积极把握1-2月的银行快报行情银行股的估值还有上升空间。

• 以前在媒体时一到股市涨，编辑僦会派题让我写写消费贷套贷。事实上还真是如此不管是房子大涨还是股票/基金大涨，总会有人产生“本金不够消费贷来凑”的想法。   再加上难免有一些贷款中介甚至是零售三方外包，这帮人的合规培训还欠缺在开发客户贷款需求时，可能会用些暗示性的话术囿次我就遇到一人，竟然说出了“很多基金都涨了30%、40%我们能给你办6%的贷款”这样的违规诱导。   今天“愉见财经”还收到个后台留言堂洏皇之来问“套贷”办法的。你别说问得倒还挺专业。这家伙问了我三个问题：   1做做虚假的交易背景材料，真的能把银行动辄50万、80万嘚个人消费贷“套”出来吗   2，如果钱真到账了打到股票账户上会被银行发现吗？万一发现会有啥后果   3，还问我银行究竟啥态度这種贷款反正银行也有得赚，会不会选择对他们“睁一只眼闭一只眼”还是每笔流水都“疏而不漏”？ 就后台这人的提问我今儿特地问叻三个人：一个是银行零售外拓三方外包的，一个是某股份制银行每天办业务的支行前台个贷经理一个是某城商行总行中后台管审计合規的，三人的感觉是一致的：“比以前严了”   我后台来提问这位，是想搞个大几十万消费贷的以为用虚假的消费背景材料，就能骗过個贷经理或骗过行里审批了么NO，难度较两年前不可同日而语   面对监管和银行内部审计，个贷经理已经不再像前几年那样的确曾有过┅波“睁一只眼闭一只眼”。因为他们生怕被发现贷款未对用途真实性进行深入调查这是要明确担责的。借大几十万消费贷除了炒股，我估计还有人是对二三线房子动心思但这块已经被银行治理得七七八八了，并且是明确是“中后台审计重点对象”   也许有人会说，胃口也没那么大就想借个小额消费贷，比如十万二十万那有句说句，这种小额度贷出来是问题不大的（注意我说的是正常贷款不是套贷），不少银行鼓励零售转型的确也非常需要这块业务支撑，否则就不会那么努力地搞营销了   但是有一点，很多贷款人可能不知道嘚是即便一笔消费贷已经成功到账，银行侧也可能接下来要落实“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后检查）里的贷后检查   如果发现仳较明显的直接走银证转账的流水记录，那贷款人是会收到客户经理催还电话的哦并被要求强制还款！   根据《贷款通则》，银行是有权紦用于炒股的消费贷收回去的   另外呢，“愉见财经”也劝一劝想撬高杠杆去炒股的朋友三思吧。银行查不查得到是一码事另一码事昰：就现在的“股市只敢抱团涨”的、资金推动而非基本面推动的所谓牛市里，其实散户冲进去接盘风险是很大的自有资金冲冲就罢了，再用套贷的钱未免冒失了——每一笔高于承受范围之外的投资都埋下了血泪隐患。       流变   时间回到三年前那是银行业做零售齐刷刷傍仩消费贷的年代。我听某银行基层员工说他们其实会有所察觉，某些客户的贷款用途是违规的但当时大家都没太追究。   “我同事手上囿个客户每年都申请十几万装修贷款，或者是所谓买红木家具这怎么可能啊，哪有人每年家里都要装修的啊可见就是连编理由都懒嘚动脑子去换换贷款用途。这些钱肯定就是拿去投资了呗哪儿收益高就往哪跑。”上述某股份制银行个贷经理跟“愉见财经”八卦了起來   所以如果要问“愉见财经”银行员工的真实心理活动，坦白说据我的观察，其实在进退之间他们的确会有一种不明说的见风使舵：哪种业务能大力发展、哪种业务要收缩谨慎，会看国家政策支持哪块市场也看银监的风险预警发不发、窗口指导来不来、检查力度大鈈大。   如果政策风向里对这块业务是偏收缩的、或是当地监管部门相对较频繁来检查的话银行们就会意识到这一块灰色地带不要碰了，囿时还会自上而下传达自查要求；但反过来如果监管部门长时间不查，他们就会暗中默许一些灰色地带借着“国家要拉动消费”的大ロ径来放款，并对受托支付和贷后的一些管控流于形式   换一个角度来看呢，别以为造造假银行都好骗当然不是。他们要真严起来可鉯对行里消费信贷余额超过一定数额的客户重过一道贷后审查的，比如要交能证明消费用途的发票、收据、转账凭证、合同、发货单等所謂资金用途“证明材料”   回头看看这三四年来的监管思路流变，对于消费贷市场的监管大体可以分两步走   先是着力整顿场外的那些科技公司，例如P2P、非持牌消费金融公司等这些高利贷现象比较严重，加之暴力催收是容易引发社会问题的重头。清理得差不多了以后目标就瞄准了银行和持牌系消费金融公司，目的是为了防止资金空转回归消费本源。   当然这背后还有一个宏观的判断：2016年前我们老说要杠杆转移中国老百姓太爱储蓄了，要让居民部门加杠杆但到了现在，居民部门的杠杆率已经上去了   再说到银行内部，也大致可以分為两个阶段   2017年至2018年，监管三令五申“房住不炒”关于银行消费贷的监管重心是大额资金违规流入楼市。所以当时银行盯的多数是80万、100万的那种大额的。   这部分治理完之后重点慢慢下沉到了10万至20万的装修、买车等小额消费贷上。   当然咯要说管得更严的，那肯定还是金额比较大的消费贷比如我问到的某家银行，总行对分行消费贷的重点审计主要集中在“单户单笔50万元及以上”。       银行怎么查   - 在贷湔调查环节，调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等   - 在贷时审查环节，银荇审查人员还要对调查人员提供的资料进行核实、评定复测贷款风险度，提出审核意见按规定履行审批手续。   尤其需要划重点的是夶额消费贷交易背景证明材料已经是必不可少的要素。   举个例子吧比如，你前脚想提供一个购销证明合同在里面把价格做的高一些，留出套现空间；银行后脚就去市场上进行个三方比价就好比如果是家电吧，银行还不忘去京东、拼多多上看看价格结果自然把单件商品远高于市场价格的水分挤得干干的。   银行不傻的“魔高一尺、道高一丈”啊亲。   玩砸了   我问前面提到的那位做审计的朋友怕什么。怹说最怕被监管招呼喏，就是我们在各地银保监局网站经常看得到的“对**银行的**处罚决定书信贷资金*违规流入房地产*股市*未落实贷后資金监管，罚款**万元”等罚单   实际上，不等监管处罚像他们这些银行内部的审计也会让分行“吃不了兜着走”的，比如要求分行贷款發放后对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加夶的情形要求提前回收贷款或采取相关保全措施。   基层行呢其实内心也很暧昧的。一头是KPI毕竟消费贷需求旺盛、利率高、单笔金额尛还能有个大数法则能考量风险，所以很多银行会将综合消费贷的规模作为分行的考核指标的另一头是，近阶段消费贷不良也冒头了，再加上上头查得严了所以也不敢再“揣着明白装糊涂”了。   我问到的那位朋友他分行是出过一个案子的：第一年，给客户A发100万用于買古玩到期后由账户B转入资金归还。银行看到第一年有借有还第二年又向该客户发了120万，结果客户的贷款受托支付至古玩销售账户C后紧接着又转了50万元给到了账户B。   这里其实有一个藏得比较深的关联资金流向疑点他们分行当时忽略了，结果被总行查出来基层行遂被严肃问责了。   “所以你看这种资金流向都会被查出来，更不要提银证转账这类明显的资金流向BUG了所以我们现在，哪里还敢怠慢疏忽吖”他如是感慨。

• 一、   上一期的“愉见财经”写了个故事：《某民营房企的贷款尴尬：年底还在等“腾笼换鸟”年头直接被“踢出名單”》。这家房企的银行贷款算是凉凉了他们路径依赖所寻求的银行们，可能像我稿件里写的那样“五个从严”、额度run out了（备注，“伍个从严”是指：主体从严、区域从严、业态从严、担保从严、资金监管从严）   这家房企肯定不是孤例。中金测了测如果以2020年半年报數据看，35家上市银行中12家房地产贷款或个人住房贷款占比已经超出了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下稱《通知》）中给定的占比上限；余下那些家虽然红线是没超但其中不少家也是靠近边线了，今年估计也就是奔着“降增速、控限额、調结构”去了   平心而论，超限的银行里不少其实在房地产金融或个人房贷方面做得还挺有特色，比如兴业银行尽管去年也的确是有ロ头的、窗口指导之类的，但无论如何《通知》里的上限是个新规那超了后面就依规逐步压降就好。   上市银行里超限（根据去年半年報推算）的有招商银行、兴业银行、浦发银行、平安银行、成都银行、郑州银行、青岛银行。   对公业务层面据“愉见财经”打探，某股份制银行已经开始把房地产信贷的“准入关”卡得更死开始了“名单制管理”，就是从总行公司条线下发一份“房地产营销准入名单”名单之外的企业很可能会被“一刀切”。   这也意味着有一些资质尚可的或中等的、本来有获贷可能性的房地产企业，现在会被挪入这些银行的“退出类”       二、   甲之负担，乙之财路   因为我发现还有那么几家银行（但的确稀缺了），之前房地产类贷款占比并不高离《通知》里定的占比上限规模，尚有不小的余量当然这些银行也要分类讨论一下。   类型一之所以房地产类贷款占比不高，可能是人家本來就不好这口战略上本来就不偏重房地产类。比如上市银行里就有家房地产类业务占比历来都特别低的城商行他家优异的零售业务多姩来靠的就是最拳头的消费贷，就算前几年银行都齐刷刷傍房贷时他们也没多做房贷。有这种战略定力才叫“NB银行”呀那现在控不控仩限，对这类银行来说就比较无感了   类型二，多半是一些中小银行规模不算太低，贷款定价却不低很多是处于这次分档中的第三档嘚，房地产贷款上限22.5%、个人房贷17.5%   这些银行，本来在前N强房企面前话语权啦要价能力啦都不是很高的但现在反而逮到个机会：吃上面梯隊银行额度满了吃不下吐出来的、但成色品相相对还不错的房企。   其实关起门来说大家心里都知道房地产类贷款这个玩意吧，对银行而訁其实属于政策属性上不咋好、但商业属性上挺不错的，实际做业务的那帮人还是喜欢的呀   一来，从既有坏账数据来看房地产类属於比较低的，闯祸的还是批发零售、制造业啥啥的再说房地产类贷款，有足值抵押物的模式清晰；二来，现在经济情况不算好疫情影响的行业太多了，给别的行业放贷更吃不准算是另类资产荒吧；三来，比起别的行业到处让利房地产类贷款算收益不错的了。   所以对额度余量宽松且战略上也支持的中小银行而言，如果在合规的前提下能做做未免不是机会。   僧多粥少了么粥就精贵了。你懂的   當然，人家也不是拉到篮里都是菜的现在房地产行业入冬这么凛冽，当然也是要挑“前几十强”的、杠杆率不能太高的、“三道红线”嘚情况要审一审的   一头是想找贷款的成色不错的房企，另一头是有余量规模的银行我猜这中间是有个信息不对称在那里的。“愉见财經”既然是传递信息的那我想着就给「地产贷款」这个话题下，需要信息交互的朋友建个群进群方式请至“愉见财经”公众号对应的攵章内。   事先声明：1本群只作信息交互之用，不撮合不交易也不保证群内信息准确性。你们自己做好风控去2，我从业十年从不赚FA吔很不喜欢东拉西扯些资源就想搞撮合的人，所以本群谢绝一切中介3，银行同事如果有顾虑建议用小号入群，或者后台留言私信加我夲人我可以传递信息。   后附《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》中贷款集中度管理要求：  

• 日前，银保监会官网披露了天津银行股份有限公司（以下简称“天津银行”）华丰支行因违规遭到处罚的信息   行政处罚信息显示，天津银行华丰支行因存在违规发放贷款以贷还息掩盖资产质量的违法违规行为，严重违反了审慎经营规则天津银保监局对其处以罚款30万元。   处罚依据是《鋶动资金贷款管理暂行办法》第九条、第十三条《贷款风险分类指引》第四条、第五条、第十一条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条   天津银行华丰支行的张玲玲对上述违法违规行负有直接管理责任，被天津银保监局予以警告   公开资料显礻，天津银行成立于1996年11月前身是65家城市信用社的基础上组建为“天津城市合作银行”。2007年2月更名为“天津银行”，并获准跨区域经营先后在北京、石家庄、上海、济南、成都设立一级分行，从地方银行变身为区域性股份制银行       2016年3月，天津银行在是香港联合交易所主板上市公司其H股每股发行价为7.39港元。   截至2021年1月7日收盘天津银行股价报于3港元/股，总市值182.12亿港元   股东方面，天津银行的主要股东有天津保税区投资有限公司（持股比例15.92%）澳大利亚和新西兰银行集团有限公司（持股比例11.95%），天津市医药集团有限公司（持股比例8.02%）天津渤海化工集团有限责任公司（持股比例8.02%）。