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20岁的女孩应该买什么险种好？
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&&高级客户经理
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看到您在咨询以上问题，确实问的比较专业！涉及的基本面与基本点，并非三言两语就能把详情讲的透彻清楚！况且，如果文字篇幅短，不足以把问题描述清楚！篇幅过长，不容易看懂！针对详情还是建议咨询专业规划热线：135 ！V信同号，可以添加并欢迎随时留言！很高兴为您服务！我们以及组员可以在V信解答各类问题，希望能帮到您！专业人生规划热线：135 ！V信同号，可以添加并欢迎随时留言！
&&高级经理
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建议购买意外险和意外医疗险，意外住院津贴险，如果条件允许的话，也可配备大病险，大病险越年轻保费越便宜。咨询电话： 中国平安汪经理
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您好！我是中国人寿马鞍山分公司的缪爱民，很高兴为您服务，20岁的年龄买养老分红加重疾比较好，这是我的建议，具体是要看您个人需求，详情请致电
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您好，保险首先要选择保障性全面的，其次可以考虑下理财型的。
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我是平安的专业代理人在平安集团公司旗下供职我会真诚地为你提供平安综合金融服务大家好我是平安的专业代理人在平安集团公司旗下供职是平安综合金融服务的客户经理.朋友你若有需求不妨找我为你服务我会真诚地为你提供平安综合金融服务(如申办平安保险金卡或车主卡以及白金卡等信用卡)可为你提供投资理财等各种银行和信托服务平安有四种个人账户资金保障卡(A卡B卡C卡D卡)可供你选购还可为你提供车险电动自行车保险团体险家庭财产险等多种保险服务我们平安有很多的成人险(包括老年人的险种)方案和少儿险(包括出生满28天后婴幼儿的险种)方案可供你参考与选择.欢迎大家来咨询我.我会为你设计保险方案和计划供你参考与选择.也可推荐你或你的亲朋好友来平安工作加入我们的团队成就你的一番事业.我的手机号码是和和我的电话号码是我的邮箱EMAIL：和我的邮箱E-Mail：我的QQ号是
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您好，首先要说您很有保险意识！不知道您以前买没买过其他保险，有没有社保，具体注重哪方面的保障，意外，重疾，医疗还是养老，每月大概能存多少钱。希望您能具体咨询当地的业务员，根据您的实际情况，为您具体设计。
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您好，很高兴为您解答问题。 我是保险经纪人，是基于客户的利益，专门帮客户在市场里挑选最好最合适的产品给客户，为客户追求利益最大化，是我们义不容辞的职责。提供财税管理，教育金储备和养老规划方面的专业指导。 选择我们经纪人好处：1.立场客观；2.产品多样化；3.免体检额度高；4.与保险公司发生纠纷，我们全权负责，为客户争取合法利益的同时，客户不用出一分钱，也不用浪费时间。 现在有一个不花钱的大病组合险，而且即将停售。重疾有50种保障，轻度重疾有11种。期满后，可以领回所有保费或部分保费，余下金额，利滚利的增值，依然拥有终身的大病保障。让您的利益最大化。如果您想了解养老险，我可以给您介绍一款费改后的新产品，本金安全，获利确定的保障计划，计划期间，资金可以自由支配，到了退休，能领丰厚的退休养老金，而且，花掉的这些都是利息，获利都确定的写在合同上；在被保人百年后，本金还能留给下下一代。 所有利益都是写进合同里，不是不确定的数字。 买不买无所谓，就当了解和分红不一样的产品，可做比较。 很高兴为您服务，我是保险规划师赖志军，如果您想了解保险，请随时与我联系，我会全面的与您分析。 祝您合家安康，工作顺利。
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你好！阳光保险集团公司顾问，为你解答，如果什么保障也没有，建议你可以为养老作个提前规划，年纪轻，交费低，提前收益，我叫赵云杰，电话
&&个险代理人
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选个保障型的，如果经济条件好点的话，可以考虑投资理财型的
这些问题能否帮到您
您好，如果是天津人建议了解天津特有丰盛人生，再根据替代率及补充额度再推算保费
经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用...
你好！真诚的建议您购买民生富贵双赢两全分红险再附加健康险~既有分红理财又有保障！很适合你的保险~
傅先生您好！就您的基本资料我个人觉得选择一个带分红的保障性的产品或者是一个健康组合比较适合您！
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你好，我是永达理保险经纪人，建议你货比三家不吃亏，如果是宝宝买重疾的话我建议你了...
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扫描二维码关注沃保微信20岁可以买什么保险？
[导读]：想要自己和家人生活快乐无忧吗？购买保险是明智的选择。有了保障和稳定的收入，能不快乐无忧吗？那么我们应该怎么为自己的家庭配置保险呢？
　　20岁可以买什么保险
　　专家分析
　　20岁可以购买的保险很多。关键是要看您的收入情况和支出情况来设计合适的保险计划。一般建议完善、购买和作为补充，如经济允许，可以购买保险，亦可以提前为自己做一个养老规划。
　　对于年轻人来说首先完善社保。
　　商业险考虑&意外+医疗&。
　　从风险的角度，意外可能导致的后果不外乎身故和残疾，前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失；后者会导致收入锐减，支出剧增，令自己和家庭陷入窘境；而健康方面的主要风险在于，万一患重大疾病，将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此，应当根据当前收入的情况，考虑可能存在的潜在风险，规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。
　　最后，在完善保障后，考虑理财，理财的方式有很多种，不限于保险。
　　您这个年龄首先要注重意外、重疾和健康医疗方面的保障，保险是年龄越小买越划算，防范不可预知的风险。
　　您这个年龄可以买的保险很多，先注重寿险和的保障，再考虑住院医疗，还需要为将来的家庭储备一定的应急资金。
　　保险的意义是保障，最重要的是什么样的保险规划真正的能够满足自身的需求，解决自身的后顾之忧。
　　社保是国家的基础保障体系，商业保险起到了有力的补充作用。
　　像您这个年龄，社保是基础，还应该注重大病的关爱，加强意外的保障，补充医疗的不足，还应该加强理财的强制性储蓄。
　　20岁基本上所有的保险你都可以买，首先应该考虑意外，重疾，医疗方面的保障，保险的主要功能是转嫁风险，保险的真谛就是保障啊。
　　你给的资料太少了，如果你想进一步了解的话，把你的详细资料（有没有社保和其他保险，年收入多少，准备拿多少钱来买保险，想买多少保额的保险）告诉我。
　　购买保险，从基础保障开始，顺序是：意外&医疗&大病&养老。
　　不同的保险，解决的是您不同的问题。
　　1、意外无处不在，费用很低，所以建议全家都要有意外险。
　　孩子的学平险50&100元一年，大人是一年100元。
　　2、医疗费用不断上升，社保只能解决基本的保障，建议附加住院，可以解决社保不能报销的部分，也可以解决部分自费药的部分。社保是1300元以上才能报，而且只报70%。两险结合，您的自付费用就非常非常少了。
　　3、大病的发病情况已经普遍性、年轻化了，任何一个人得了大病，都会对家庭造成沉重的负担，原则上建议全家都买，如果经济不允许，经济支柱必须得上。
　　4、社会已经提前进入老龄化了，社保体系还不完善，只能解决基本温饱问题。老年的幸福才是真幸福。条件允许，希望尽早购买，越早规划会越轻松。
　　案例参考
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重大疾病保险保什么？看完都会明白了
一、30类470种重大疾病都包括什么？
30类重大疾病简表：以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病：
1、恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤) 2、急性心肌梗塞3、脑中风后遗症4、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植) 5、冠状动脉搭桥术6、终末期肾病（尿毒症） 7、多个肢体缺失8、急性或亚急性重症肝炎 9、良性脑肿瘤10、慢性肝功能衰竭失代 11、脑炎后遗症12、深度昏迷 13、双耳失聪14、双目失明15、瘫痪16、心脏辨膜手术17、严重阿尔茨海默病(老年痴呆症) 18、严重脑损伤19、严重帕金森病20、严重Ⅲ度烧伤21、严重原发性肺动脉高压 22、严重运动神经元病 23、语言能力丧失24、重型再生障碍性贫血 25、主动脉手术以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义范围之外增加的疾病：26、严重多发性硬化27、严重Ⅰ型糖尿病28、恶性葡萄胎(女性) 29、系统性红斑狼疮(女性) 30、严重原发性心肌病 二、从种类来看：这30类大病共有470种，其中癌症350种，心肌梗塞21种，脑中风21种，良性脑瘤40种，涵盖人体的所有器官。 三、从人体全身来看，男性28类、女性30类重疾：从头保到脚。头部：脑中风、深度昏迷、良性脑肿瘤、乙脑、重度颅脑损伤面部：失明、言语功能丧失、失聪 心脏：急性心肌梗死、原发性肺动脉高压、原发生心病、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜置换术 内脏：慢性肾功能衰竭末期（尿毒症）、肝病末期、急性出血性坏、死性胰腺炎、急性重型肝炎器官：恶性肿瘤、侵蚀性葡萄胎、重要器官移植系统：系统性红斑狼疮、多发性硬化、I型糖尿病、再生障碍性贫血、帕金森氏病、肌萎缩性（脊髓）侧索硬化症。 我们每天的生活里，食品安全，环境污染等，都会导致身体各种各样的问题，我们预防疾病，但防不胜防，越来越多的人购买大病保险， 其实得了大病并不可怕，可怕的是没钱治疗，而至还要拖累家人，这才是最可怕的，很多客户都给我说等等吧，那我们知道大病哪天会来吗？ 有人说明年的时候办，但万一生病了再买，保险公司会卖给你吗？如果我们知道五十岁会生病，那四十九岁买最合适，如果知道四十岁会生病，那无疑三十九岁买最合适，关键是我们不知道什么时候会生病，所以现在买最合适。
中国重大疾病保险投保全攻略（转帖）
（2007年）八月份全国刚刚实行完重疾新定义标准，为了执行这个新标准，所有保险公司无一例外的在7月31日前停售了过去的老款重疾险，在八月一日执行新标准之下的重疾险。正是因为此，保险市场关于重疾的投保又呈现出一轮新的波澜。昨天我的一位上海MM同仁在谈到销售重疾险时遇到一个让她颇为头痛的问题，面对各种各样的重疾险，例如两全险捆绑重疾，附加重疾险、附加提前给付重疾险、定期重疾险，还有各种各样的缴费方式，例如自然费率、均衡费率等等，以及是投保重疾主险还是投保附加重疾险，这都让她不知所措。关于这个问题，我一直以来就有想法把有关问题拿出来和大家进行磋商，但因为重疾险从去年9月1日起发生国家强制性的变革以来，一直到今天完成所有变革，最终才有了一个相对稳定的状态，所以期间一直没有起笔。今天看来是条件成熟了，该是让消费者明白重疾保险的一些属性的时候了。一、如何看待重大疾病在侯耀文突发心梗去世后的几天里，我曾经写过一篇文章《耀文走了，生命如此脆弱，有多少笑可以重来？！》http://canglang./_d.html，在这篇文章里我引用了中华人民共和国卫生部2006年统计报告的一个数据，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4%。他们是(按单项死亡率顺序排列)：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。http://www./newshtml/18903.htm至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占9.6%。这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。与此同时，2007年著名肿瘤学专家郝希山院士主持的“恶性肿瘤流行趋势分析及预防研究”这项课题得出的结论是：人口老龄化与恶性肿瘤发病率变化趋势变化一致,是导致恶性肿瘤发病率上升的决定性因素。从不同年龄人群肿瘤发病构成中,65岁以上的老龄人群，是肿瘤发病的高峰人群，肿瘤发病率所占比重最大,约为55.36%。.cn/GB//5597021.html这个数据表明了一个什么问题？1、年龄越大，罹患重疾的概率越大，这就意味着我们有九成的人是要倒在医院的病床上身故；(倒在自己家的也算，侯耀文不就是么)2、越晚罹患重疾，治疗费用和养老金积蓄之间的冲突也就越大；这应验了我们常说的这样一句话，人生三大不幸莫过于以下三种情况：走得太早：将负担留给活着的人(太没有责任心)；病的太重：无穷无尽的医疗花费无疑是一个无底洞(太不幸)；活的太久：有多少积蓄同时为我们支付养老金和临终前的疾病开销？(养老金和治病的钱打架，太痛苦)二、如何看待重大疾病保险对此，投保重大疾病保险成为人生保障规划中极为重要的一个方面。我有一句话刚琢磨出来，保险就是一盏灯，灯光越亮，以后的阴影和黑暗就越少。但是，我们所处的这个社会，依然认为自己是金刚不朽之躯，不会得病的极端自信者大有人在，没有这些自大狂的人当中，又有多少人了解重疾保障的功能呢？重疾保险的保障原理简单的说一种约定，客户和保险公司就一定数量的重疾种类签订合同，合同期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，当初投保多少就理赔多少。需要清楚的是，一个投保十万元的重疾险，无论我们缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额十万进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10万的理赔，那么这个9.65万就是所谓保障最数字化的体现。然而，投保第二年罹患重疾的人肯定会有，但并不是所有人，我想我们大多数人命都不会这么苦吧。绝大多数的被保险人基本上还是按照自然规律，在高发年龄段排排坐的来罹患重大疾病(北京肿瘤医院的门诊肿瘤病人真的就是排排坐)，但此时基本上已经完成了所有的保险缴费。缴费期后再罹患重疾，那么投保人所缴纳的保费是最大化，保险公司理赔数额是最小化，重疾保险是否还有意义呢？答案是肯定的，因为此时的重疾保险在保障上的体现就是强制储蓄功能了。如何理解总缴费八万，理赔十万的保障？很多人认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金绝大多数的资金都是自己过去积累的，感觉不划算。事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。这正如某人肚饿，一个馒头没吃饱，再吃第二个，吃到第四个后饱了，但是此人却说，早知道第四个能吃饱，为何要吃前三个？在同一个条款下人人平等，重疾险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是不能抹杀的。因为重疾风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头！关键问题还不在于此，而是保险另一个功能——强制储蓄。这就是说，重要的是我们在疾病面前，我们是否还有一笔钱可以专款专用。如果说我们每十个人当中有九个人是因为重疾而身故，那么在疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用，这是一个需要牢记的问题，正是因为这个问题，困绕了无数的消费者和代理人。三、如何理解附加重疾险和定期重疾主险重大疾病保险不是中国人发明的，这毋庸置疑(其实什么保险都不是中国人发明的)。但在我们的日常生活风险比国外高出很多的情况下，我们国人投保重疾险的比例却实在低的可怜。(有必要参见http://canglang./2727060_d.html这篇文章，而且非常有必要)绝大多数人是没有风险意识，在此就不多讨论了。也有很多考虑重疾风险的人却被品种繁多的重疾险种类所困惑，这也是不争的事实。那么重疾险到底有那些种类，而这些重疾又有那些功能呢？搞清楚这个问题，首先要搞清楚重疾的另外两个问题，一个是主险和附加险的区别，一个是自然费率和均衡费率的区别。1、主险和附加险的区别保险分为主险和附加险两种形式。所谓主险是指可以单独投保的保险险种，绝大多数是返还的，所以保费较贵。所谓附加险是不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。附加险只有发生理赔时才有现金利益，没有理赔时就只能算消费掉了，所以附加险还有一个名词就是消费型保险。由于是消费险，所以非常便宜，一个十万保额附加重疾险在三十岁大约只需要300元，是典型的以小博大。同样一个投保额，主险和附加险的费率在年轻时相差在十倍左右。2、自然费率和均衡费率的区别重疾险分为自然费率和均衡费率，所谓费率，就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。由于重疾险是跟人体生命特征紧密相关的一个保险，所以身体健康程度直接涉及到风险程度的大小，其规律是年龄越小，重疾风险也越小，保费越便宜；年龄越大，疾病风险程度也越大，保费也越贵。所谓自然费率是投保重疾险后，每年缴纳的保费根据年龄递增而递增(或者说根据风险的递增而递增)。年轻和年老时保费差距可以达到十倍以上。所以很多年轻人在投保附加重疾险时，看到自己第一年缴费只需要三四百元，就以为以后永远就是这个数，其实不然，事实是他每长一岁，下一年保费就贵一点，一年一个价，上年和次年的涨幅在8-10%左右(复利计算的哦)。例如自然费率中，如果某人30岁这一年投保十万附加重疾需要缴纳277元，那么到他60岁的时候，这一年则要缴纳5800元。自然费率的优点就是，年龄越低，风险越小，保费越低，不必在年轻时缴纳昂贵保费。所谓均衡费率(也叫保证保费)就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。由于各保险公司在均衡费率上都惯有保障年限，年限不同，均衡费率也就不同，不一一举例，但是原理是一样的。一个10斤的包袱不会因为我们抱着就是10斤，背着就是8斤，无论我们的姿势怎么不同，但重量都是一样的，这就是所谓抱着或背着都一样沉的道理，只是我们感觉会不同。如果我们背着真的只有8斤，那么你一定要记住，一定是这个包袱减少了内容。(有些保险公司在8月1日后执行的新重大疾病，号称费率没有增加而是减少了，说实话，那是以牺牲保险责任为代价的，也就是减少了包袱的重量)搞清楚这些基本观念后，我们再来探讨各种重疾险的属性。1、定期重大疾病保险：以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。2、附加重大疾病保险：需要同时购买其它主险，例如同时投保终身寿或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。也就是三十岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。3、附加提前给付重大疾病保险：需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险(被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险)，属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。在这里，凡是看见有“提前给付”(一定要念成jifu，不能念成geifu)字样的附加重疾，需要了解它有个极为显著的特征——附加的重疾一旦发生理赔，主险的保额要相应减去理赔数额。例如投保20万终身寿附加提前给付重疾10万，如果发生重疾理赔得到10万，终身寿则要减去已理赔的10万，由20万变为10万。如果终身寿和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止的哦。(至于为什叫提前给付，据说某公司的条款是只要确诊就会先支付50%的保额理赔，说实话，我至今不知道如果不提前给付的重疾保险是什么样子的。)4、两全主险捆绑附加重疾：多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在八十岁左右。然而，组合捆绑重疾险在期满无理赔的情况下，两全险的现金返还也是五花八门的，其中有：A、期满返还保费：无论我们多少年缴多少保费，有病按照保额或约定保额的金额进行理赔，无病期满就只退还我们所缴纳的保费，在很多人看来这是最无聊的一种。B、期满返还保额：这类捆绑型的重疾险稍好一些，有病按照附加重疾保额或者约定保额的金额进行理赔，无病期满退还我们两全险的保额现金。(至于期满那个时候十万元是否还值十万元，那您自己考虑)C、期满返还保额+红利：有病按照保额的金额+当期红利进行理赔，无病期满退还我们两全险的保额金额+红利。上述各种附加重大疾病保险，除了定期重大疾病保险和两全险捆绑附加重大疾病之外，其它附加重疾都存在不同程度的保证续保问题，这可是一个有点毛骨悚然的大问题！由于传统意义上的附加险是当年缴费，当年给于保障，那么就会存在一个不容忽视的问题：假如某年我们万一罹患一个所有保险公司重疾险都不理赔的原位癌(国家新定义的恶性肿瘤，原位癌也做除外)，那么当年我们是得不到一文钱理赔的。但是我们在次年就可能会遭到保险公司在附加重疾上的拒保，因为次年我们已经是非常危险的高危体了，保险公司一旦拒保，那么即使以后原位癌扩散到晚期癌症，我们都是处在非重疾保障的状态下。这是一个绝对需要警惕的问题！即便有些保险公司有三年保证续保的条款，那么依然存在第三年患原位癌，第四年受保还是拒保的投保风险。四、如何投保重大疾病上述各种重疾险孰是孰非，需要靠各位的理解。但这正是重疾险名目繁多，让消费者云里雾里折腾的原因。既然我们国人最终身故的人里十个人中有九个人必然要死于重疾，重疾险必然成为投保时的首要考虑，那么面对如此繁杂的重疾险，我们该如何投保呢？1、经济型的考虑：如果我们年轻且没有为，我们只有年缴5000元以下的预算，建议大家投保养老险+附加重大疾病+意外伤害，这样万一中的万一发生了不幸，有各种保障保全我们的经济，但是尤其要注意的是，一旦我们经济能力加强后，一定要取消附加重疾，单独买一个两全险捆绑重疾。2、富裕型的考虑：如果我们缴费能力每年大于一万元，毫无疑问，至少10万元的两全险捆绑重疾保障是首要考虑的，情况允许的话可以投保20万元，剩余的全部投保其它养老险或者理财险。(不要听别人投保五十万的忽悠，那样很浪费)3.超富裕型考虑：如果你还有多得用不完的闲置资产，那么你拿出不大于1-2%资产的现金，用来买保险，其余的你爱干嘛去干嘛，找个凉快的地方把钱烧着取暖也行。其实本来这是十分清晰的一个思路，为何保险行业会弄得跟雾里看花一样朦胧呢？道理很简单，上述各种各样的保险，绝大多数的保险公司只有一种可以销售，于是代理人能强调的，就只有自己代理公司的那一枝花。于是，只能销售“主险附加重疾险”的保险公司代理人，一定会强调保障是最重要的；而只能销售“定期重疾保险”的代理人会强调保费的经济性是最重要的，那些只能销售“两全险捆绑附加重疾”的代理人则会强调专款专用是主要的。我除了没有听说车险也可以治病以外，其余的全听到了。众说纷纭！那么到底哪一种投保方式更适合被保险人？我自开天辟地做保险以来就有先辈教训我：买保险没有对与错，只有合适与不合适。这句话的确不错，但至少我们要搞清楚哪一种方式更适合我们。那么我们首先需要明白这样一个事实：根据本文开头官方的统计和专家的调研，身故中因重疾的发生率是90.4%，而且年龄在65岁以后呈现重疾罹患高峰，那么我们需要的遵循一个原则就是——罹患重疾时，我们是否有资金可以调用这样一个原则。至于这笔资金来源何处是次要的。(有点啰嗦哈)既然如此，我们不妨设想一下，当我们60岁退休，活到70岁的时候，我们花费自己养老金积蓄已经有十年了，那么还有多少钱可以供我们支付重大疾病中需要自费的进口药和营养药呢？
图当中红线在退休前为收入线，退休后沦为积蓄线，蓝线则是开支线，退休以后收入降低，开支也会降低，但是一旦到了罹患重疾高峰，开支线就会陡然上升。此时开支线和积蓄线之间的差距越大，说明届时经济越为窘迫，而且呈现继续拉大的局势。如何减少红线和蓝线的差距，有以下几种方式：A、干脆不治病了，等死(比较牛的一种做法)B、干脆过一种方便面型的养老生活，依靠降低生活质量来保持蓝线和红线的差距，至少不至于加宽这种差距；(较比悲剧)C、去偷、去抢、去杀人、去防火，像我一样一直干到老，做一把老年的印度拉兹。或者像海淀艺术学校被学生欺辱的孙老教师一样，快七十岁了还被学校返聘回去当老师，然后被学生欺辱再拍成录像在网上公布。(最牛的做法)D、年富力强的时候加大积蓄的储蓄力度，让退休后的各种开支线始终低于积蓄线。(那么恭喜你回答正确，加十分！)当然有些保险公司的有些代理人会告诉客户说，“我把您的重疾捆绑在养老金主险上，60岁退休领取养老金，您不用再缴附加重疾了(因为很贵)，这笔钱健康的时候养老，不健康的时候治病”。说的多么美妙动听，跟百灵鸟一样，但前提是，这笔钱会生蛋，否则就是瞎掰！如果我们明白了，在一个人一生当中，收入是有限的，但开支确是伴随一生的，那么我们就可以说，活的越久，养老积蓄消耗也就越大，重疾治疗的补充来源也就越薄弱，谁说这不是一个不争的事实？(如果有人说我依靠我儿子，如果您感兴趣，看看国家保障基金理事会主席项怀诚先生是怎么说的吧)http://canglang./6428461_d.html在这种情况下，傻瓜都知道定期重疾保险肯定是不能满足这种需要的。因为定期重疾保险的合同期限少的只有10年，比如银行保险，保险公司买的定期重疾险最大只有30年，如果我们在30岁投保，那么保障期最多只到60岁，可是我们60岁以后怎么办呢？还别说25岁投保！但这种定期重疾险有一个非常好的有点，四十以上的投保，保费绝对便宜，保障也比较合算。其次，主险附加重疾险，三十岁可能只需要三四百元，但是到了60岁以后呢，我们是否还能接受几千元的消费却不能返还的现实呢？更何况附加重疾保险不能保证续保本身就是一个风险。这两种情况中一个共同的问题就是，年轻时重疾风险率低，我们在为自己投保重疾保障；可年高时重疾风险高，我们却退出了重疾保障投保，是我们提前罹患脑积水了，还是什么别的问题？再次，如果我们以终身寿附加提前给付重疾险方式投保，如果这样就能保障到80岁或者100岁，但问题是，我们能接受活着的时候没有现金利益的现实吗？毕竟更多人希望活着的时候能够看到钱。同样，不能保证续保依然还有一个投保本身的风险。别到时候我们只剩下一个终身寿的光杆司令，那也难说。如果附加提前给付重疾有保证续保政策，那也不失为一个比较经济的重疾保险。最后，看似两全险捆绑附加重疾虽然可以专款专用，对于收入丰厚的人士没有问题，但是一年三、四千元的保费开支也的确难倒了那些经济拮据的投保人，如果我负担不起保费怎么办？我曾经画着上面那张图问过一个朋友，如果养老金和治病的钱发生冲突，我们会保住哪一部分的钱？我这个朋友毫不犹豫的说，我保治病的钱！因为如果真的出现这种情况，养老生活我可以简陋一点，大不了吃咸菜萝卜，营养不营养就不考虑了，但我不能因为经济拮据，让医生停止给我打针吧。哦，原来如此，看来我们得在结合了自己的预算后，一定要有一个长远打算。在这里，我依然建议我们首先遵循优先考虑重大疾病，其次才考虑养老保障的顺序。如果真的因为经济导致的预算不足，可以先考虑养老主险附加重大疾病，那么一旦经济许可，终止附加的重大疾病，再补回一个专款专用的两全保险捆绑重大疾病，那就是标准的重大疾病和养老险各有所投。我极力推崇养老和重疾分开投保，只有这样，才不会发生在养老金和重疾治疗上进行痛苦选择的局面。把重疾险始终捆绑在养老金上面，时间长了，打结了怎么办！养老金和重疾险分开投保，各项保障专款专用。对于捆绑重疾险按照80岁如果不罹患重疾，期满给付现金+红利，那么这笔钱用来转存银行，迟早也是要用于治病的，而且在80岁消费冲动绝对迟钝的情况下，纯属自我支配用来治病就有了更大的保证。在投保重疾险时，还有一个非常重要的问题就是，面对完全丧失工作能力的风险，附加豁免保费险是一定要上的，当然，这要看上哪一种豁免了。1、有些保险公司豁免只针对因为意外伤害导致失能而豁免保费，这个豁免条款很不好！2、有些保险公司豁免只针对因为重大疾病而导致的失能而豁免保费，这个豁免条款也不好！3、有些保险公司豁免针对因为意外和重大疾病导致的失能而豁免保费，这个豁免条款还基本不错！4、有些保险公司豁免针对因为意外和疾病导致的失能而豁免保费，这个豁免条款那就大大的好！一定要上！可能有些代理人要骂人了，你给重大疾病投保上豁免，如果出现重疾而失能，都已经理赔了，还豁免什么保费，你脑子积水了吗？我实在没有办法，因为我投的附加豁免是第四种，因为疾病和意外而失能豁免保费的那种，不是你说的第一、二、三种，因为你并不知道还有非重大疾病也可以导致失能，你们公司也没有这种豁免可以卖，例如糖尿病，例如严重骨盆骨折遗有功能障碍合并尿道损伤，这些都不是重疾能赔付的，去看看《保单豁免背后不为人知的秘密》看看吧，我就不一一列举那些因疾病丧失工作能力的病种了。《北京市职工因工因病完全丧失劳动或工作能力鉴定标准试行草案》http://canglang./9819682_d.html五、什么样的人才考虑投保重疾这是一个没有悬念的问题，人人都需要重疾保障。军人、公务员、职工、记者，打工，自由职业者，好像是个人都必须具备这样一个准备。虽然全国死亡人数中重疾身故就占了90.4%，只有9.6%是因为自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡。但是我真不知道我自己今后属于90.4%，还是属于9.6%? 只要不被枪毙，成为社会安全死因，我就是在监狱里得病也照样要给于理赔！监狱都是如此，有些人会说，我们单位条件好，社保报销完了后单位再报，住院医疗百分之百报销，不用买重疾！果真如此吗？这是很多人的误区，尤其是国家公务员和军人。社保或者单位报销，是一个先支出再补偿的概念，这就意味着你必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少。我们报销的数额不会大于开支总额，最多是等于我们的开支总额。问题是报销真的会等于开支总额吗？举两个我在其它文章中已经举过的实例：一个是1940年入伍的部队离休高干，肝癌治疗总开支8万多，身故后家属实际报销只有四万多，差不多只有开支的一半。另一个是北京某区公安局的副局长，胃癌治疗也在8万多，身故后家属在单位只报销了三万多，一点点的扣政策啊，可是报销回来连开支的一半都没有。这两个例子中，前者是我爹，后一个者是我朋友的爹。我很清楚的记得这样一个场景：我爹患肝癌治疗期间，当医生拿着一只针剂征询我母亲的意见时说：这个药对×部长很有效，可这是德国药，您用不用？医生的话其实就意味着这种药需要自费，我们一家人明明知道再好的药都依然只是延续而非挽回父亲的生命，也依然毫不犹豫的对主治医生说：用！为什么会出现这种情况，因为不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。除非是国产药没有选择，必须要使用进口药，那也要根据病人的职务级别层层上报得到批准后才能使用。你的职级是什么？那么重大疾病保险是什么？那是一个契约，我们同保险公司就多少种重大疾病签订的契约，合约内容大约是：如果保障期间我们初次罹患了契约中约定的某一重大疾病，并且符合国家定义的重疾理赔标准，无论我是否治疗，无论我缴费了多少，保险公司都要给付我投保是标定的保额。(如果不是初次罹患怎么办？没有什么怎么办的，按诈保处理，拒赔不说，还要没收你的保费，法律规定的哦！)这就是说，重大疾病的理赔是不用向保险公司出示我们住院期间花费了多少治疗费，花费了多少药费，包括药品结算清单都是不用提供保险公司的。如果在投保重大疾病的同时，还附加了住院医疗保险，那么重疾做重疾给付，住院做住院报销理赔，两者都必须要给于理赔。而理赔附加住院医疗保险的时候，才会提交住院费用清单。在重疾理赔中，保险公司需要的技术报告中只要一个确诊报告书(有的还要出院小结)，以证明我们的重疾，是，还是不是！至于我们得到这笔钱，拿去补充进口药，补充营养药，甚至如果我们孤身，孩子顾不上或者不愿临床护理，我们可以请一个护理工看护，随便么使用都行。只是问题在于，真到了那时候，你有这笔钱么？(既然啰嗦了，就再罗嗦一次吧)我有一个投保重疾险的朋友签收保险合同时笑着对我说，真要到那时候我也不治疗了，我拿钱去旅游，然后等死。随然是玩笑，但也未尝不可。但是我也笑着告诉他，你别把重疾看成癌症一定要死人的，重大疾病中，并不是所有病都是一定要死的，两耳失聪也是重疾，会死人吗？器官移植成功了，会死人吗？脑中风残废了，会死人吗？完全瘫痪也是重疾，那会死人吗？估计你想死的能力都没有了吧——！(故意拖长了音)既然很多重疾不会马上死人，那么就意味着其后的开支更加大，你还有心思或者你还有能力去玩么？朋友听后哑然，面部的笑容只剩下肌肉的抽搐！我相信绝大多数公务员是不会比我爹和我朋友的爹那种待遇好到哪里去，非公务员的那些企业职员就更不用说了。说实话，我实在不知道为什么那么多人对自己未来的身体状况和对自己未来的经济状况会持有百折不挠的信心。这的确让人费解呀！如果我们经济非常宽裕，但是要记住经营是有风险的，国际知名企业也有倒闭的时候，我们又何以坚信自己一辈子的经济基础就坚如磐石呢？而且既然有钱，何以不把自己的资产转移一丁点到保障上去呢？投保险，只是我们资产转移的一个手段而已，钱永远是我们的，不是保险公司的。何况又不要我们把所有的前都拿去投保险，对吧！经济不宽裕的就更不用说了，别说一个重疾了，就是一个普通的阑尾炎手术，都可以花掉我们好几年的积蓄，把我们打回石器时代！年富力强的时候不为自己的未来打算，难道要等到自己老态龙钟的时候再来考虑吗？哦，重疾保险涉及到我们每个人！每个人！！每个人！！！(后两句是绕梁的回音部分)六、尾声上句话的回音完了后，最后还有几声。可能依然会有不少的朋友读到这篇文章会不服气的说，既然如此，我存银行不更好？第一、万一年轻时发生重疾，我们失去了以小博大的保障机会第二、那样我们会失去强制储蓄的监管，因为银行存款是可流动资金，我见过太多的人，买房买车时，没有一个不突破自己预算的。健康的时候，在我们可动用的资金里，未来疾病对资金的需要永远都不是第一位需要考虑的。也有些人说，我买封基行不行啊？且不说封基或者开基是否最为稳妥，不反对其它形式的投资啊。我也没有让大家把所有的钱都拿来买保险？免谈！当然还有人会说，我投资房地产！那样更好，投资渠道多样化，如果你资金条件比较丰裕，就别把所有的鸡蛋搁一个篮子里。在这个世界上，没有任何一个投资渠道是用来彼此替换的，绝不是那种如果基金好我就不做房地产，如果房地产好，我就不做股票，如果股票好，我就把养老积蓄拿出来买股票，不带这么玩的好吧！但有时候这个世界就是这样，挣到钱的时候总担心以后输掉，输钱的时候想法却很简单——我在哪里寻找翻本的本金呢？还是那句话，未来需要我们治疗疾病的时候，我们还有那笔钱么？
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