点融网：赔付规则很坑爹，投资收益没保障点融网：赔付规则很坑爹，投资收益没保障作者：关于点融网创始人团队信息是，苏海德一个是平台技术出身，郭宇航是一个职业律师背景，两人合伙创办点融网可“双剑合璧”。
是一家P2P网络信贷平台，其总部位于上海。2013年5月和10月，点融网对外宣称获东方资产管理公司股权投资部、北极光创投投资，金额达千万美元，这让点融网一时声名鹊起。当然，点融网也在越来越多的高保障，高收益，高透明P2P竞争机制下饱受诟病。
关于点融网创始人团队信息是，苏海德一个是平台技术出身，郭宇航是一个职业律师背景，两人合伙创办点融网可谓双剑合璧。
事实也证明如此，点融网站设计风格简洁清新，这也是苏海德长期深耕网络平台，和信息安全的结果。而关于本金保障的规则的逻辑清晰，规则精细，就是郭宇航这位职业律师的严谨的法律意识。
坑爹赔付规则，收益没有保障
点融网相关政策的《本金保障》说明里主要有2点对投资人利益不利，而对点融网平台非常有利的规定；以下是我们做的最终解读和说明。
第一，三个月内投资30笔以上投资才有收益保障，少于30笔投资的本息不做赔付。
第二，如果发生坏账，只有在坏账金额超过所有累计收益时（没有时间区间，也就是包括去年的投资记录），点融网只赔付差额部分。
这样的结果是，一旦出现违约情况，投资人基本是颗粒无收。相反，点融网的着个规定对他们自己妄图逃避责任，几乎不会受到损失。网贷风险评估机构“”基金投资人说，“6月份，他们在点融网投资20笔违约4笔，违约率是20%”。
第一种情况是，假如你6月、7月、8月，三个月加起来投资达到30笔，假如6月1号投的3笔，9月5号到期后你直接投资3笔，却发现从6月2号到9月5号，这之间你投资达到30笔，却发现时间超过3个月2天，还是不能受到规则中的本息保障。
第二种情况是，三个月内投资不够30笔是没有收益保障的。我们来看看投资20笔，期限都按6个月，每笔投资500元，收益率按11%，违约4笔的情况下，最后到底是亏损还是赚钱。投资20笔，每笔500元，本金是10000元，最终收回=500×20+（16×500×11%/2）—500×4=8440，也就是说投资人不仅没有赚钱，而是净亏损1560元。
你说，这样的规则是不是很坑爹？
点融网团团赚，资金去向不明
从某种意义上来说，点融网的”团团赚”计划与普通P2P标不同，他是先聚集投资人资金，然后寻找合适的投资项目。更重要的是点融网平台其它散标做的并不是太理想，很多标都处于长时间没有满标。点融网平台并没有出现投标难，少数等额本息标（借款人按月返还本息，平均收益约减少一半），在借款人不违约的情况下，投资人的收益是有保证的。
也就是说，点融网推出的团团赚计划，属于不合情理的。而且，团团赚计划除新手团有本息保障外，其它稳健团、高手团、VIP团都只有本金保障，这对于投资人而言，还是承担着一定的风险，而这个风险你还看不到，因为不知道点融网投资到哪个项目，无法预测项目风险情况。
第三方数据分析机构贷出去负责人表示，”点融网团团赚计划资金去向并没有披露。这种情
况下，点融网是否会利用平台做资金池，我们就真的不得而知。在这方面的优选理
财计划和团团赚很类似，但人人贷的资金去向对于”贷出去”机构是能在后台数据中查看到资金去向，这里我们也希望人人贷信息披露能共更加公开透明，对所有人开放”。
不用负担责任，埋下风险地雷
按照点融网的规则，我们可以做这样一个逻辑推理：不但责任规则——审贷不严格——增加违约率。果真如此，一旦进入这样的恶性循环，后果极其严重。
关于贪污腐败，没有一个政府和朝代能够杜绝禁止，当然包括严刑峻法，却发现根本没用。要知道，许多落马官员曾都是清廉勤政的好官员，只是他们在面对如洪水一般涌来的诱惑时，他们再也无法控制控制自己。
我们再看点融网，在这个平台里，它就像那个高官，在利益面前拥至高无上权利的人是很难做到自制、自律。如果不负责任的行为付出成本降低，那么这就埋下了高风险的地雷。目前来看，点融网没有出现什么大问题，但是从长远发展来看，点融网要想获得更多投资人的喜爱，就必须要改变规则，与投资人之间变得得更”亲近”。
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测测我是哪类投资人
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点融网团团赚邀请你参加分散投资做安全理财 预期年化收益率7% 期限3个月
团 团赚组团理财是推出的一种分散投资，获得稳定高收益的一种创新型理财模式，包含几个团，第一个新手团，投资额度最低100元，最高上限为1万 元，投资期限3个月，年化收益率7%，100%本息担保，如果3个月内转让将收取1%的转让费，3个月期满不收取任何费用；第二类为高手团，500元起 购，无上限，预期年化收益率12%-16%，没有固定期限，本金保障，投资的手续费为利息收入的10%，3个月内退出收取2%的转让费，3-6个月退出收 取1.5%的转让费，6-12个月退出，收取1%的转让费，12个以上不收取任何费用；第三类VIP，30万起购，无上限，预期年化收益率为12%+，没 有固定期限，本金保障，投资手续费为利息收入的10%，12个月内退出，收取1%的转让费；1年后退出免费。亲可以根据自己的情况，参加不同的团。
下 面小编要说一下这个团团赚，团团赚是将大家的分散投资到很多标中去，哪怕只是投资500元，也能像投资500万一样，通过一键操作，将资金分散到几百几千 个通过严格审批的借款标的。轻松实现最理想的投资状态：极度分散、100%透明、可预期的稳定收益。这就如同鸡蛋不能放在同一个篮子里，如果每个篮子放一 个鸡蛋，即使有一个坏掉了，也不影响其他的，所以这就是团团赚最大的好处。点融网上线一年多以来，坚持透明、直接投资的技术理念，实现了稳定而优秀的整体 平台收益。结果显示，那些相对比较活跃、懂得分散投资的投资人获取的收益往往更高。现在点融网推出“团团赚”可以省去很多自己找标，手动投资的麻烦，节约 时间又能达到预期的效果，大家也不妨试一试，看看效果如何。
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点融网“新手投资团”怎么样？
发布者：pengj
来源：希财网
　　一、什么是点融网&新手投资团&？
　　新手投资团是点融网针对P2P投资新手设立的P2P投资学校，团员可以在这里免费学习体验P2P投资。加入新手团的资金将优先于个体投资的资金，高度分散地投资平台现有各类借款标的。
　　投资对象为P2P投资新手,从未投资过P2P的尝试者,点融网的新注册用户。点融网已注册用户可随时加入新手投资团并进行投资，投资期满90天后，团员可以通过债权转让收回本金或继续留团。新手团投资稳健，本息无忧。
　　二、点融网&新手投资团&收益怎么样？
　　新手投资团共分散投资于5,811标。风险保证金320.87万元。年化净收益率7%，新手投资团为投资者提供年化7%的固定净收益。1万元投资3个月的净收益为：10,000*7%/365.4*90 = 172.4元。
　　新手投资团的利息T+1到账。投资后第1日起，投资人会收到前一天的利息(例如1月1日成功投资，则在1月2日收到首次利息)；此后每天，投资人会收到前一天的利息，直至退出。到期客户可选择继续投资或通过债权转让退出。
　　入团手续费0%,居间服务费为利息的10%,退团费率（债权转让手续费）：投资期限内退出为本金的2%；到期退出0%。
　　三、点融网&新手投资团&安全与保障
　　新手投资团投资本息无忧。投资资金能够实现高度分散，并将7%以上的收益作为风险保证金，保障投资本金和7%的年化净收益。
　　在资金安全上，投资后第1日起，投资人会收到前一天的利息（例如1月1日成功投资，则在1月2日收到首次利息）；此后每天，投资人会收到前一天的利息，直至期满退出。投资团收到的利息将先扣除10%的居间服务费后,按照年化7%的利率进行支付,超过7%的部分作为新手投资团风险保证金。若当无借款人还款或借款人还款金额不足以向所有投资人分配年化7%的利息，则将在下一个收款日补足，以此类推。投资期间收到的本金自动复投，团员可随时通过债权转让收回本金，投资期限内退出，退团费率为本金的2.00%，到期退出0.00%。90天投资期满，投资人可选择继续留在新手投资团投资，或通过债权转让收回本金（未进行选择的投资人，视为继续投资）。
　　继续投资的投资人，仍享受年化7%的收益率，且可以随时进行债权转让，免收手续费。债权转让期间，投资人仍享受年化7%的收益率，债权转让成功当日的收益归于新的投资人。
　　【参与投标】
　　【平台鉴定】
　　注：本文由希财网（）编辑整理，任何个人或机构未经授权不得修改其中内容。如需转载，请注明出处，并带上原文链接，违者将追究法律责任。
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　　3、当推荐人在合拍在线发布借款标，被推荐人如果对其发布的借款标进行投资，就能享受合拍在线另赠的每笔投资年化收益1%奖励。
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亲自“拆穿”点融网新产品，文长慎入
Part I 关于我自己
在简七论坛潜水太久，终于忍不住浮上来说两句闲话。很爱niki，希望以后有机会请你喝个咖啡一起聊聊天（喵七简七deep别生气，nooffense）。几乎所有主流P2P平台我都玩儿都用都投资，偶尔找几个草根平台学习忽悠人的技巧，所以关于P2P我还是可以多闲话几句的。时间紧、时薪高的读者为了节约时间成本请直接跳到PART III阅读。
先自报家门，90后妹子一枚，17岁高考考得很好北京大X录取我我没去（高考就是crap，考完一个月后，除了语数外剩下全忘了），在美国加州湾区附近某低调奢华拥有众多诺贝尔奖获得者当教授的大学读完了商学院（这里插一句，有机会大家一定要来美国最好的大学读书哪怕随便来打个酱油听个课，因为这里会让你极度有挫败感，发现自己原来自以为是的聪明真的很不值得一提，你只能勉强考20分的quiz总有几十个神人考100满分，在这里是和世界最棒的头脑竞争GPA。。。以上都不重要，重要的是我在这里学会了终身受益的技能---学习的方法。上名校不重要，重要的是尽早学会并灵活运用该技能才是王道---我在niki身上看到了这一点。）；疯狂热爱到处走走，统计了一下现在还没有踏足的七大洲只有南极洲（是不是很hard core？~）。
在iBank,big 4, commercial bank陆续工作了3年多，现在在中国最混乱的行业---互联网金融公司---做着忽悠人的事儿（其实说白了所有行业都是忽悠人的，看你看问题的角度而已）。如今的生活用男友的话概括为“住洋楼养番狗（柯基犬两枚）”的生活。因为在这个行业浸染快1年了，作为傲娇的金融人注意不是金融民工（因为男友作为金融民工的月工资只是我的零头，不过人家是银行编制，这一点我就比不起了），加之最近很多亲戚怂恿我妈妈这纯工科老太太玩P2P（钱只知道买房和存活期的老太太），于是想跟大家说说这P2P里面的猫腻。太多要说的，但想想还是从点融网的新产品说起吧。如果大家还想知道其他的，可以告诉我，我会再开贴跟大家说说业内的闲话。 Part II 点融网
点融网有美国lending club过来的鬼佬背景，是如今国内第一阶梯的P2P平台，前些天上面监管部门的P2P关门会议都有叫这个平台开会，可见还是极为受重视滴。而且作为获得北极光千万级资金的平台和第一个推出手机APP的P2P平台，点融网给我的感觉就是---尼玛有鬼佬就是很带洋气儿。
秉承教育投资人的理念，所以在点融网只有达到了某些繁琐的投标标准后（我觉得我短期内达不到）才有本金保障。其实教育投资人分散投标是很正确和点赞的行为，但搞这么强制化的繁琐就输了用户体验（安全性和客户体验实在是无法调和的矛盾）。具体分辨P2P平台好坏、讨论P2P类型的话我不想赘述，大家参考简七等写的很多论坛文章。
细心人会发现，点融网的标的很好抢，而且满标基本要等上至少1天（由于教育投资人分散投，所以很多投资人都100元投一个标的，1万元分成1000个标的投，每个标的投100元，好累好烦不适合我这个珍惜时间的人），我见过有些标的等了近一周都没有满标起息。下图是个25K的标的，你看看这投资人教育教育得多好（104个的投资人哟~~）。玩人人贷的都体会过抢标的的那种紧张和痛苦，说多了都是泪。
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细心人还会发现，点融网的收益还不错，较人人贷12个月的A级客户11%的回报率要高点。你会说人家是A级信用级别当然风险低，咳咳！POINT ONE: 信我的吧，做过P2P风控，我知道接近30%年化利息的贷款，不到迫不得已明白人是不会借的，而且90%以上的融资人是瞒着家里人借钱的啊，审核他们的个人征信我总有种千疮百孔的赶脚（频繁更换住处、信用卡逾期后注销或信用卡每月都套现、其他借款小额贷时还时不还、老婆名字经常换、小三二奶是借款人同事、问我此次借款是否上征信如上征信就不借了的等等奇葩事）。
POINT TWO: 做P2P平台是很赚钱的。有多赚钱呢？以线上+线下模式人人贷举例，30%-11%=19%，扣除系统、人工等等cost，前期利润至少有5个点，而且，随着数据的沉淀和系统成本的摊薄，这个利润会越来越接近19个点！最重要的是什么？平台是用投资人的钱放贷给融资人啊，不考虑前期投入，自己一分资金不被占用啊，这可是冰箱里拿肉一样---一进一出满手流油的生意！所以尼玛我可以上班时间写论坛文章还拿着5位数的（非1、2字头的）月工资（不包括股权和bonus）哟！！
Part III点融网天标
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这是5月点融网推出的新产品，天标，由于当时我投资时木有截图，所以现在上图是6月新出的天标。大家可以看下。把鼠标移植“天”字的红色标识出会出现名词解释，如下图
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天标的解释
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鼠标移至9%右面的绿色标识会有更多收益率的解释，问题就出现在这收益率上。
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我细致分析一下这个产品给大家：【情况：我投资了5000元在点融网天标中，显示为12个月，收益率为9%，信用评级为C5】【我在这里不再赘述等额本息、等本等息什么意思，因为最终还是要算回投资回报率的，所以劳烦想了解术语的同学google之】1.& & 收益率---实际收益率就是9%，不用多想了，如果本金复投也不会是18%+的收益率先给出点融网提供给我的还款明细：（我投了5000在这个天标中）等本等息也好，等额本息也好，如果每月回来的钱钱（本金+利息）中的本金部分不再重复投资到其他标的的话，呵呵，标8%年化收益率的12个月的等额本息标的也只能收到10%左右的年化收益率（如下图）
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所以点融网搞出来这个新产品，换汤不换药，你还是要继续每月到期把收到的本金复投到其他标的里面才能实现18%的收益。如果你什么都不做只是每个月收钱的话，那收益率就只有9%。点融网会收走你收益的10%作为费用，即你的实际收益=9%*（1-10%）=8.1%。接近8%的收益率，如果投资人投资本金不是特别大（即10万级别以下的投资），那万元收益不过810元。也就是说，这个产品和路金所、开鑫贷等国家P2P选手的产品比，在收益率方面是没有什么竞争优势。但是！如果只是如此也不至于让我如此开贴闲话他，主要的猫腻在于即使我复投本金也达不到相对应的等额本息产品的18%收益率。为什么？这就不得不用点融网给到我的还款计划来说事儿了。2.& & 还款现金流表---发现问题的地方我投了此标的5000元，点融网给出的等额等息的还款计划如此：
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我再给出等额本金的，12个月，18%收益的标的所对应的还款现金流
【为什么要取18%这个回报？因为点融网说收益是18%+，那我取最低18%。】
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看到两个篮框里面的数字吗？点融网即等本等息显示每月我月固定收到454.16元，但如果是等额本息18%的标的我每月应收固定金额458.40元。有没有发现点融网给到的前几个月的钱钱少于等额本息的情况呀？
这几块钱的差异却激起了我的好奇心!反正上班很无聊！我通过trial and error找到实现454.16元每月的标的应该对应多少年化收益率（用等额本息来还款的话）。试算后发现了真相：
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原来点融网的还款现金只能支撑16.2%年化收益的等额本息产品！
铛铛铛！问题发现鸟！不够18%就不要出来忽悠人嘛，被发现了多不好！ 如果真要深（yong）入(tong)浅(su)出(hua)分析出等额本息和等本等息的区别，那就是：在前半年，等额本息方法每月的本金返还没有等额等息多。如等额本息第一个月是本金386.63元，而等额等息第一个月本金部分为416.67元；但是每月利息部分则是相反的，即等额本息（第一个月利息67.5元）前面几个月的利息要比等额等息（第一个月利息37.4元）高。但对于投资人来讲，从收益的角度看，这两种还款方式是没什么实质性的区别（我假设没有实质兑付风险的区别，即这个债务人会正常按时还钱）。3.& & 安全性分析---现金流角度上面提到兑付风险一致，所以这两种收益方式是没有什么区别的。但是如果债务人因各种原因（还能有什么原因，以新债偿还旧债是他们最拿手的，总有借不到新钱而无法还旧债款的人）不能及时兑付投资人的钱钱，那等本等息的优势就出现鸟！为什么？因为等本等息在头几个月还本金的比重要更大，换句话讲就是投资人可以较快地回笼本金。因为作为风控的角度来说，逾期一般发生在借款后3个月之后，也就是一般债务人至少头3期会乖乖还钱钱的。（我讲的是概率，也是数据沉淀出的结果，大家不要套用个别案例）。那举个极端的例子，在第4期即第4个月，那个坏银不还钱了，至少我们在头3期会通过等额等本的方式回笼的本金要多一点点。（等额等息回笼1250.01本金，等额本息回笼1175.62本金）。对于只保本金不保利息的平台来讲，这个等额等息让我们的本金更安全一点。4.& & 计息方式---值得加分点赞什么计息方式？金融人最喜欢的按日计息！为什么按日计息呢？因为收益高于按年、按月计息的。听不懂，伐开心！那我还是不给你买包包，给你举个例子吧！& && &年化18%的利息，按日，按月，按年计息后的实际利息如下：
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数字是不会骗人的。按日计息利息（19.7164%）是利息最高的。
Part IV 总结
我个人在选择产品时的几个原则：1.& &弄懂该产品的本质是什么。别管多花哨的包装，漂亮的女人卸妆后依旧是美人。2.& &了解自己的风险边界。我是年轻人且投风险偏好为积极型的，所以玩玩P2P这个大家觉得是高风险的东西对我来说都是小Case；但我家这个只懂钱存活期的需要养老的老太太就万万不适合玩这个玩意儿了。3.& &在投资时，时刻保持好奇心和刨根文问底的习惯。这也是我经常把一些平台的客服MM问得哑口无言的原因。点融网的帅哥客服给我从上海前后打了4个电话依旧说不明白18%+的收益怎么来的，我觉得客服估计都不懂什么叫等额本息、等额等息。4.& &时间成本是等级最高的成本。世界上其他的成本也许用各种方式都可以弥补和改进，但时间成本不能。大家可以算算自己的时薪，用机会成本的方法就会知道为什么不该看韩剧。（韩剧迷不要打我。）一辈子都要学习，尤其在这个时代，学习才能勉强让我们不变为白痴。我家柯基小短腿都送到学校训练了，人怎么能不学习进步呢？~
在线时间34 小时
我先坐个沙发，然后慢慢看。
在线时间117 小时
看完了，學到不少，樓主好膩害！！！！
在线时间23 小时
看完了，學到不少，樓主好膩害！！！！
谢谢Mersara 夸奖! 刚刚收到点融网帅哥客服的电话，他们按日偿还的十几块本息由于借款方的延迟，在晚了3天后才到我账户中。我在想，十几块钱要不要提现出来。。。
在线时间1054 小时
...看到第一句话，我心碎了
在线时间956 小时
美好在心中
在线时间647 小时
啧啧啧啧啧~~~
一辈子都要学习，尤其在这个时代，学习才能勉强让我们不变为白痴。~顶一个~~
在线时间73 小时
我是来看niki回复的！
学而不思则罔，思而不学则殆！
在线时间73 小时
...看到第一句话，我心碎了
niki成万人迷了！？
学而不思则罔，思而不学则殆！
在线时间631 小时
分析的很深入。。赞
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2015年，3月，我24岁了。
拖延症犯着，所以迟迟没有给14年一个总结，但是现在已经过
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