&&&&&&&&&&尴尬的P2P网贷：八成用户对高收益说“不”_新浪科技_新浪网
曾有人大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。[][]
　　"您好，我是XX贷的小刘，我们是一家做P2P的网站，在我们这里存款利率超过10%，是余额宝的2倍多……"电话这一头，业务员刘源一遍遍地重复着相同的介绍，希望投资者能够接受或是了解公司的业务，而电话那一头用户的回应却一次次的让他心寒：“你们是不是骗子啊？”“P2P是什么？没听说过！”“我就会用余额宝，别的不会！”
　　“P2P”是这两年在互联网理财圈子里非常时髦的词汇，曾有圈内人士大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。
　　XX贷业务员刘源告诉新浪科技，在用户最关心的收益方面，P2P网贷远高于余额宝，余额宝当前的收益率只有5%，P2P却可达到24%。举例来讲，用户存10万元在余额宝，一年能够拿到5000元的利息，但若投资P2P，一年最高可获利2.4万元。但是，如何投资者了解、信任P2P平台，却是整个行业面临的老大难问题。
　　如此高的收益率真的吸引不到用户么？带着这样的疑问，新浪科技展开了一项微博调查，调查结果验证了刘源的说法，超过80%的参与者表示没有用过P2P，或根本不知道这是什么。
　　P2P到底是什么？普通百姓能够选择这一投资方式吗？新浪科技将借此机会为您细细道来。
概念：何为P2P
P2P就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人
　　P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
　　与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：1、审查成本低；2、小额贷款为主，准入门槛较低；3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
　　而与“余额宝”类互联网理财产品相比，P2P也有几点区别：1、P2P是人与人的交易，而余额宝是用户与基金公司间的交易；2、P2P的收益率比余额宝高出很多，但相应风险也大；3、P2P多为“定期存款”不可提前支取，而余额宝属于“活期存款”可随时支取。
　　P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
　　在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年，但直至2010年，这个行业才开始被创业者和投资人所关注，一些如今具有一定规模的P2P平台开始孕育而生。
　　到了2012年，我国P2P行业进入爆发期，P2P网贷平台如雨后春笋般成立。到了2013年，国内已有P2P网站数千家，并保持每天1-2家的上线速度，然而与此同时，行业中的一些弊端也逐渐显现，老板跑路、平台倒闭事件加深了投资者对这一新生产品的疑虑。
现状：不温不火的P2P 老百姓不敢用
绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”
　　乘着支付宝的东风，余额宝在不足一年时间内已经街知巷闻，2014年2月底，用户突破8000万，而相比之下，P2P的知名度则有些寥落。
　　新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。
　　除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”，借用记者朋友中的腹黑者对P2P一票否决的理由来总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人？网友的看法不一而足，但集中在两方面：不了解，不放心。
　　的确，在现今的不少朋友聚会上，余额宝收益都是朋友们所热衷的话题，当日余额宝收益最高的土豪也屡屡成为饭局的买单者。但即使是这些用互联网和移动互联网解决绝大部分生活需求的互联网深度使用者，也只是听说过“P2P”，了解或者正在使用的往往不足半数。新浪科技所进行的调查也验证了这一情况。
　　一众对余额宝趋之若鹜、每月等着工资去三里屯血拼、攒几个月工资去香港疯狂的都市白领们，为什么对更高收益的P2P视而不见？记者询问到的答案可以用两个“成语“来形容：不明觉厉，但细思极恐。
　　在某大型互联网企业做行政的张宇坦言：“钱放在余额宝，看得见摸得着，想用就随时拿来用，挺方便；P2P一直不明白怎么玩儿”，同样供职于互联网企业的谢鹏则更了解一些：“余额宝是阿里的，我用支付宝很多年，也就放心把钱给余额宝打理；P2P虽然理论上收益高，但企业不知名，常听说有老板跑路的情况。把钱借给陌生人，万一到期还不回来呢？与其提心吊胆赚大钱，不如平平安安赚小钱”……
　　网贷之家联合创始人麦田也建议普通投资者：“目前网贷平台鱼龙混杂，大多平台都在宣传‘本息保障’、‘本金保障’，它已经不能成为投资者选择靠谱平台的参考标准之一了。大家在投资的时候，一定要擦亮自己的眼睛，研究这些宣传语背后的担保机制，切勿盲目投资”。
探因：P2P症结何在
P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”
　　事实上，P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”，对P2P网络借贷的安全存疑的，绝大部分是不了解以及从未使用过的普通用户――对于钱的事情，人们总是谨慎的。这一点上，P2P网络借贷缺乏余额宝那样天生的成长土壤。
　　根据2014年3月艾瑞iUT数据显示，阿里巴巴的月度用户达到4.1亿，这还仅仅只是PC端的用户量，没有计入移动端的非重合用户。这4亿多人都是余额宝能够轻易到达的潜在用户――但P2P网络借贷市场，没有阿里巴巴这样强力的推广平台――能够轻易达到数亿用户，并且有着支付宝多年的品牌积累和口碑，能够让用户放心尝试。
　　缺乏推广之外，P2P网络借贷更“高级”的玩法也是阻碍普通用户进入的重要原因：在支付宝用户完成一单交易之后，页面会直接引导用户转账至余额宝。有过网络购物行为的用户，操作使用余额宝也毫无门槛；另外，余额宝的规则也极其简单：存钱，每天都有收益。但P2P则要复杂一些，不仅有多种时限、收益率的产品，在借款需求出现的时候，经常还需要“抢标”才能进行投资。
　　当然，跑路、坏账等现象带给投资人的负面影响也显而易见，很多投资人有钱不敢投，不会投。对于这种尴尬现状，很多P2P从业者除了无奈，也有自己的一些看法。
　　金融，坚持者生，逐利者死。银客网总裁林恩民表示：“网贷平台的生死可以是分分钟的事，没有原则和管理的平台能活半年都是算是长的，殊不知多少“跑路贷”一两个月就结束生命”。
　　据了解，银客网目前已经将金融产品规划部、风控部和商务拓展部业务拆开，各执其责。林恩民表示，风险往往不仅来自外部，很多来自内部，因此需谨慎、防范。
　　信用宝CEO涂志云也表达了同样的观点，他认为要想给予投资人信心，除了要做好自律，还希望政策方面的约束和监管尽快下发。
　　客观看待投资行为，切勿一窝蜂的追求高收益、短线产品。人人贷市场总监毕建认为：“对于那些跑路行为，我们无从控制，应正常看待。但我们时刻需要有所为，有所不为，在自律的同时呼吁监管细则的出台”。
　　跑路P2P更多损害了整个行业形象，使得许多正规p2p受到殃及。拍拍贷CEO张俊建议推出类似“负面”清单方式。张俊说：“规定p2p企业哪些可以做哪些红线不能触及，另外最近银监会等也在制定相关法则规范行业这也是一种积极信号，等剔除一些不良p2p企业后行业得到自律自然能重塑投资人的信心”。
　　诚然，在一个网络产品刚刚兴起的时候，安全问题总是伴随左右，只是在P2P网络借贷这个“玩钱”的市场上，安全问题就上升到无以伦比的高度：伴随着法律不清、几乎没有准入门槛、缺乏行业规范和自律以及监管真空等诸多问题，网络借贷出现的诸多问题。2013年10月以来，无法提现的平台剧增，10月问题平台数量达到20家，11月时更是高达31家，平均每天都有平台出现危机。
支招：P2P这样玩
P2P网站综合指数前十名，数据来自网贷之家，仅供参考，不表征平台安全性，不构成投资建议
　　P2P网贷8年的发展并非无用功，也不是莫名其妙走俏，虽然目前P2P市场处于野蛮生长期，国家监管尚未完善，但长久来看，P2P市场前景广阔，也正在走向规范。对于普通用户来说，要玩转P2P，安全获取高收益，有着可循的章法。
　　由于一年多来的高速扩张，P2P网贷产品并没有行业统一标准，但从大类来看，投资人可将款项借给个人或企业，一般来说，个人贷款(即信用贷款，无需抵押)金额较小，一般在50万以下；企业贷款(抵押或担保等形式，需审核资质)，一般金额在百万至千万不等。
　　对于普通用户来说，有限的资金决定了只能向个人用户放贷，而在政策法规并不完善的现阶段，投资的安全性很大程度上取决与你所选择的平台，如何选择靠谱的P2P平台？一位来自北京的网贷平台从业者向新浪科技分享了他的经验：
　　1、可通过朋友打听或者上网搜集资料，核实该平台是否与民间借贷公司、担保公司和典当行等合作者存在关联，以免造成被骗贷的情况；
　　2、可致电P2P平台，以借款人的身份来获取该平台的相关信息，如平台的风控条件和能力，风控团队是否专业，体系是否健全等；
　　3、可通过查看该平台的营业执照、平台注册资金、管理团队背景和股东背景等进行判断；
　　4、应优先考虑本地的P2P平台，以便实体考察并掌握该平台的相关信息；
　　5、需慎重考虑平均利率超过15%的平台，远离高息秒表平台；
　　6、可通过第三方平台查询P2P平台的相关信息，如运营时间、成交量等信息；
　　7、投资人应该合理分配资金，切忌将所有资金全部押宝于同一平台；
　　8、不可迷恋本息保障；
　　除此之外，平台的业界口碑等等也是考量标准。
　　选平台就是选安全，但在全行业尚未做大的情况下，任何平台都不是绝对安全，防范风险更需要投资者自身的风险意识。投资者还可以借鉴几点经验规避风险：分散投资，选取多个优质平台投标；理性投资，尽量选择知名度高、实力雄厚的老平台，避开新平台和利率明显高于行业的平台；时刻关注平台动向，与平台和其他投资者保持沟通，互通有无。
　　眼下，网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。最新热门最多难题
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客服热线：400-880-9751（周一至周五 9：00-18：00）禾田：P2P网贷业务本质是什么？ _ 财经频道 _ 东方财富网()
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禾田：P2P网贷业务本质是什么？
　　今年以来，“”概念的爆发，引发“P2P网贷”呈现野蛮生长局面。在“无门槛、无行业标准、无监管”的原则下，P2P网贷公司如雨后春笋一般出现，10%-20%高额回报率让投资者热血沸腾。然而，高收益也就意味着高风险，当这个行业处于无序发展的时候，问题也开始暴露，平台倒闭、老板跑路、兑付困难……投资者面对损失出现“投诉无门”的情况。我们可以看到，之所以P2P网贷问题严重，很多时候都是一些风险承受能力较弱的中小型公司在经营此类业务，在面对激烈的市场竞争中，这个行业的洗牌从一诞生就在进行中。对于投资者来说，选择一家信用良好的P2P网贷平台投资比单纯地选择高收益要显得理性一些。投资的目的在于保值，更要清楚地去了解你所投资的行业，这是笔者一贯坚持的投资观点。P2P网贷业务在目前的实质是什么，如此诱人的利润，为什么网络巨头公司不去开展此类业务，笔者试着从自己的角度来分析这个行业，以飨读者。　　BAT为什么不涉及P2P网贷业务？
　　今年以来，“互联网金融”概念可谓空前火爆，引得网络公司巨头和传统及金融机构纷纷投入其中。在经济不景气的大背景下，网络公司认为，“互联网金融”模式是一个新的盈利增长点，而对于某些盈利不佳的互联网公司来说，“互联网金融”似乎更是成了他们的救命稻草。传统金融机构也试图通过网络这样一个渠道保持自己在金融领域的领导地位。面对机遇与挑战，传统与新兴巨头们都在行动。　　今年6月，阿里巴巴推出“余额宝”，这款与挂钩的互联网金融从一推出就获得了广泛的关注，数据显示，余额宝仅仅亮相半年，其规模已经达到了1800亿元。10月份，百度公司推出一款名为“百度百发”的理财产品(注：百度官方称“百发”并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划)，虽然上市之初饱受争议，但是并没有阻挡人们抢购该产品的热情。“BAT”另一巨头腾讯呢？有报道称，腾讯已经在前海成立多家公司，业务涉及互联网金融、微信支付、小额信贷等。网易也宣布正式推出在线理财平台，并将于12月25日开售基于的活期理财“添金计划”。　　虽然，从目前的体量来看，互联网金融无法撼动传统金融的地位。但是，在这个大变革时代、信息技术、科技进步不断发展的年代，互联网金融正在如猛虎一般，一点一点地蚕食、分羹传统金融业务，当然，从目前来看这只是一种畅想。笔者倒是认为，互联网金融只是改变了资金的流通手段，将部分线下的资金交易，改到了线上。互联网最大的优势在于可以触及到每个地区每个角落的客户，通过聚集零散的、碎片化的资金，形成一个巨大的资金池，来实现资金融通的目的，这是思维。单从传统的银行角度来讲，商业银行在一个国家社会中发挥的作用，并不完全凭借于技术上的优势，更多的是历史、法律的演进结果。互联网凭借技术进步，其本身并没有改变金融思维。　　在互联网金融领域有这样一个分支，正在野蛮生长，问题频繁，那就是P2P网贷业务。虽然P2P网贷业务如此火爆，但是笔者在查阅上述那些网络巨头所从事的互联网金融业务时，很难看到他们有开展“P2P网贷”业务的，为什么会这样？　　1、时机不成熟。这可能是所有新生事物都要面临的问题，在当代中国是个“新生事物”(就是民营银行，也不算新生事物，但是中国并没有第二家民营银行)，当国家有政策开放民营银行的时候，众多企业蠢蠢欲动，纷纷要开展民营银行业务，可能更多地是看重经济利益，这无可厚非。再有就是，中小企业确实融资难(在12月17日的银监会会议上，民营银行的政策思路是推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。请注意，中小型银行是重点)，其中的市场前景也被看好。　　民营银行或许能从历史的经验中找到方法，也确实存在一整套的运营思路可以借鉴。但是，P2P网贷是伴随着互联网的技术革命而出现的新生事物，从英国2005年出现到现在，还不到10年。作为互联网巨头，贸然投入一个全新的并不成熟的行业，其所要承担的风险可想而知。在被问及是否申请筹办民营银行时，万达集团董事长王健林有过这样的观点表述，现在的时机不成熟，成熟了之后直接收购一家银行不是更好。　　2、风险太大。时机不成熟也就意味着风险太大。按照字面意思的理解，P2P网贷是“人”对“人”的贷款，在网络百科的解释中，P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方网贷平台)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。笔者以为，人的不确定性是最高的，互联网平台牵线搭桥，陌生人之间的借贷风险不可控。风险控制对于银行来说永远都是最重要的，但是我们依然可以看到银行会经常处理不良资产、坏账等问题。一个如此专业的金融机构都要时刻面临这样的问题，更何况一个没有行业标准的P2P网贷业务。　　在“无门槛、无行业标准、无监管”的三无原则下，P2P网贷疯狂生长，现在，随便打开一个主营P2P网贷业务公司的网站，你都会被他们高达10%-20%多的收益所震惊，给投资者带来的更是怦然心动。而疯狂过后留下的是数十家P2P网贷平台的倒闭、老板跑路、投资者提现困难等问题。对于投资者来说，一个浅显的道理在于，高收益永远伴随着高风险，投资理财的目的并不在于获得高收益，而是保值，保证自己不亏钱。在行业三无的情况下，作为一个并不专业的网络巨头来说，也不会从事该项业务，其中行业本身的风险就如此巨大。　　P2P网贷业务的本质是什么？　　回答这样一个问题其实也不难，我们可以想象一下，在生活或者企业经营中，如果我们的资金出现了周转困难，首先会想到借钱，从身边的亲人、朋友手中，也可能会从银行等金融机构手中，当然极端一点还可以从高利贷主手中。P2P网贷把这些借贷行为搬到了网上，通过第三方平台的担保(当然也有可能不担保，其实就是中介作用)，将出借人的钱贷给需要资金的人。　　我们会理解银行的运营模式，通过吸收存款发放贷款来赚取利息差，当然这只是银行最简单的业务形式。在某些P2P网贷公司，它们似乎也在开展此类业务。笔者此前一直不明白，如果单纯地从事P2P网贷平台业务，提供互联网金融服务，那么如何来赚取(大额)利润。一位从事P2P网贷业务的人士曾经无意中跟笔者闲谈，道出了其中的奥秘。也就是说，他们会通过高额的利息线上吸收资金，也就是集资。然后将这些资金用于线下的借贷业务。用这位人士的话来讲，发放“高利贷”的利息要比吸收资金的利息高得多。　　高利贷这样一种业务形式屡见不鲜，新闻报道中也经常出现。笔者身边也有朋友从事高利贷业务，他们把手中的钱借贷给“高利贷主”，坐等高额利息，这是散落在民间的高利贷。新闻报道中，在一些经济比较发达地区，民间借贷生意火爆。12月4日，北京市第一中级人民法院的通报中称，近年来民间借贷规模不断扩大，民间借贷纠纷中高利贷现象普遍，且手段、形式隐蔽多样。数据显示，此类案件约定的年从12%到36%不等，甚至出现120%的高额利息。与此同时，出借人要求支付的逾期、违约金比例也逐年增加。为了规避相关法律法规对利率的规制，“隐形借贷”交易方式不断翻新。　　高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。　　在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。　　不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P网贷平台的服务商们成了直接的“高利贷主”。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。　　阿里巴巴在“余额宝”方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。“双十一”网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).　　随着中央反腐风暴纵深开展，国内落马的官员也越来越多。引用中纪委监察部网站已公布的数据，本月每天至少有一名官员落马。与此同步的是，最近一段时期，还有大量的官员因为违纪问题而接受降职等处理。不论是从官员被处理的数量，还是从被揪出的腐败官员级别来看，我们都可以说，中国官员已经进入了高风险时代。　　应当强调的是，“高风险时代”与“高风险时期”是不一样的。当前有很多人，包括官员自己依然认为他们所面临的只是一次运动式反腐，只是“新官上任三把火”，觉得大风终将过去。但实际上，笔者认为他们对自己所处的高风险环境还没有一个正确的认知，远在执政党自身的反腐之外，一个基于社会变迁的高风险时代已经悄悄来临，而这种风险还将水涨船高地持续下去。　　从整个中国的行政改革发展方向来看，当前中国的大量官员正处于行政转型的茫然。整个社会已经不再是他们所熟悉的社会，甚至政府的职能也在日新月异的发生变化。但是官员却还是昨天的官员，某些岗位上的一把手还是去年的一把手。人不是机器，人的思想转型是很漫长的。想一次宣讲就让官员改掉几十年从政总结出来的经验化的办事方式，难于上青天。所以官员的高风险首先来自于新的行政方式与旧的行政思想之间的矛盾。　　新的行政方式体现出来的是公开透明、利益代表、纳税人意识；旧的行政思想却是封闭掩盖、利益代替和官老爷思想。在这个转型过程中，很多官员表现出了茫然的态度。因为这一时期恰巧既赶上了中国群众民主意识的爆发式觉醒，又赶上了社交网络高速发展下的全球范围的政府舆论危机。　　在这种情况下，官员不知道该做什么，不该做什么。可能他在私下场合说的不合适的话，“江豚不好吃干吗要保护”，第二天就被人放到网上了；他在特定环境下做出的举动，让人背过水坑，第二天就公之于众了；他面对采访时呆若木鸡，背书式宣读，第二天就在网上走红了。在越来越多的案例之后，官员们不得不小心谨慎的工作，甚至是生活。　　同时，网络时代的曝光能力，让很多原来政府的潜规则暴露在公众视野中，加大了官员“照例办事”的风险。换到以前，搞萝卜招聘都算是胆小的，很多官员的子女进入政府的过程连手续都不齐全。但是到了现在，每一次有嫌疑的萝卜招聘都会在网络上被放大，进而危及到招聘单位、涉事领导。同样的，以前政府的福利房分配只是让人羡慕，现在一个部委内部团购定向低价房都会被叫停。政务越来越公开的发展方向，让潜规则生存的土壤已经不复存在，但官员却浑然不知身边时代的变革。这也让很多官员被处理了，还觉得自己很冤枉，甚至身边同事下属也喊冤。　　长期以来，中国对官员的管理都过于依赖内部反腐，外部监督这一渠道始终没有建起来。而许多地方政府一贯的封闭化运作、官员队伍的终身制，更使让广大干部官员忽视了自身工作本应具备的高风险性，他们把自己的工作当成了安乐窝，进而恣意妄为。　　现如今这一切都被打破，一方面在群众的积极参与下，越来越多的眼睛盯着政府和官员的行为，他们通过一张照片就挖出了周久耕、杨达才等贪官；另一方面，中央不断深化行政改革，并且接连出台禁止公款消费的规定，公款买月饼都将受到处罚，这为官员的行为添加了一道道栅栏。也正是这种来自内外的双重变革，逼迫官员不得不绷紧神经，调整心态，面对这个自己过去几十年都未曾遇到的高风险时代。　　高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。　　在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。　　不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P网贷平台的服务商们成了直接的“高利贷主”。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。　　阿里巴巴在“余额宝”方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。“双十一”网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).
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