如何比较安全的进行P2P理财
作者：李才
第1页:如何比较安全的进行P2P理财
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第3页:如何比较安全的进行P2P理财
　　股市投资回报率低以及银行理财产品收益率低，加上其它投资理财种类充满风险与不确定性，中国个人与家庭投资理财市场渠道相对狭窄，P2P理财受到个人理财的普遍关注。特别是P2P理财收益率的产品，由于收益率高于银行理财产品，风险低于股市、黄金、艺术品等市场，购买起来方便，且不会被劳神伤脑，因此，对于个人与家庭理财而言，在投资理财市场上多了一份理财的选择。
　　但当前P2P理财产品越来越多，难免鱼龙杂混、良莠不齐， 所以投资理财的人们，还要擦亮双眼，识别优劣，辨别真假，安全的进行理财。
　　那么怎样安全的理财呢？
　　一、建立安全的理财观？
　　1、经济看大势，防止被忽悠
　　当前，中国经济处于经济结构转型期，在创新驱动战略指引下，受到关注。房地产将面临调整，人民币贬值预期明显，通货膨胀逐年走高也预期明显，股市波动及不确定性难以令普通百姓作为安全性理财品种。在此种形势下，银行理财产品、P2P理财收益率的产品更适合个人与家庭理财。
　　2、看P2P公司规范，防止被欺骗
　　一看 P2P公司规范不踩底线。行业必须坚守四个底线是：明确平台的中介性质；明确平台本身不得提供担保；不得归集资金搞资金池；不得非法吸收公众资金。二看团队结构、素质与知识能力水平，三看网站搜索评价。
　　公司成立时间也是个参考依据，公司成立时间长短：半年左右的最好后不碰；1、2年内的看看再说。另外，公司出借是否分离运作等。
　　3、识别真假P2P，莫被高收益率诱惑
　　真正的P2P其实目前市面上并不很多，打着P2P比较多。对于企业以房地产等大型项目作为投资或抵押的标底，还是远离为好。如果是以自家的投资项目做标底，则涉嫌“自融”。
　　P2P模式是“个人对个人”，不是个人对企业（P2B），也不是企业对个人（B2P）；P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主。债权合同转让模式相对比较安全。
　　另外，可以从收益率高低入手。选择收益率相对合理的理财产品，莫被高收益率诱惑。一般而言，收益率在7%--13%相对靠谱。收益率超过15%--20%的风险极高；20%以上基本不靠普。相对靠谱的理财产品安全系数相对较高。
　　个人与家庭理财可以通过建立安全的理财观来对提高对P2P公司及理财产品良秀鉴别能力，不要听风就是雨，盲目投资。
　　为了提高安全理财观，还是让我们看看跑路P2P平台原因吧。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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P2P活期理财产品安全性解析
说到活期理财，大家最先想到的肯定是各种宝宝类产品，比如余额宝。活期理财产品的特点是随存随取、收益稳定、安全性高，既能满足投资人对流动性的需求，又兼顾稳定收益和资金安全，是深受投资人欢迎的理财产品。 时下很多平台都发行了活期理财产品，收益从8%-20%不等，主流在8%-12%之间，该如何正确辨别，确保能买到最优质的理财产品呢？下面就简单说说我的看法。 假设我有一万元现金，一时半会用不上，想投资赚点收益，又不想承担高风险，还能随时取出以备不时之需，怎么办呢？我可以这样做，七千块钱买货币基金，假定年化收益4%；三千元买债券基金（一般是70%-80%债券+20%-30%股票，年化收益在15%-30%），假定年化收益20%，这样我的年化收益就是0.7x4%+0.3x20%=8.8%。需要用钱按比例赎回即可（比如需要5000元，货币基金赎回3500元，债券基金赎回1500元）。 活期理财产品在设计上，思路与此类似。最简单的办法是直接对一只货币基金，当然收益比较低；或者采FOF基金的形式，也就是货币基金+债券基金或股票基金组合，提高整体收益；P2P平台往往采用类似的办法，即货币基金+短期债权，货币基金或类似的现金类理财产品满足流动性需求，短期债权提高总体收益，做到收益、安全、流动性三者兼顾。 那么该怎样看P2P活期理财产品的安全性呢？主要看债权组合。 P2P活期理财产品在债权组合上，往往货币基金或现金理财产品比例不会太高，只要能满足日常提现赎回提现需求即可；为了获得更高的收益，会搭配其他产品，比如车辆抵押/质押标、信用标等等，同时为了确保流动性一般期限不长，1-3个月居多。 安全性方面，一般都会公布债权组合，投资哪个平台、哪个类型的标的、投资金额、保障措施等等，信息都会公示出来，怎样衡量P2P标的安全性，大家经验非常丰富了，随机抽查几个即可。 业内有种说法，质疑P2P活期理财产品是资金池，我不这样看。 首先，P2P活期理财产品类型大体分为三类，一是直接对接基金公司的货币基金，同时为聚人气平台会贴息；二是上面说的货币基金或现金理财产品，加上一部分短期标；第三种是直接和借款需求对接，和普通的P2P投标没什么区别，只是换了个名字。 那么资金池风险会出现在哪里呢？第一种显然不会，直接对接基金公司的货币基金，哪有资金池一说？第二种争议比较大，涉及债权打包转让。传统意义上的债权打包，是将一些因为借款人无法按时还钱（也就是无法收回的借贷）而抵押的不动产、无法收回的坏账等打包在市场上流通，前提是有问题的债权。那么，标的都是不良债权？当然不是，这纯属带着有色眼镜看人，社会上就是有那么一帮人，恨不得P2P都死掉，至于是谁？大家心知肚明。 第三种模式容易出现资金池的问题，这就要具体产品具体分析了。资金池最常见的手法是通过高息，发布虚假借款信息等，将投资人的钱诓骗进来。如何辨别标的真伪、标的利息是否合理，大家都很清楚。比如房产抵押，给出年化24%的利息，期限只有3个月，要么拆标、要么做了错配，倒还讲得通；三四线城市房产抵押，抵押率80%，没有公示他项权证、没有借款人的征信和银行流水等资料，利息24%，反正我是不敢投。另外债权组合里都是这类产品，那也得掂量掂量。 我觉得大平台的P2P活期理财产品，安全性还是有保障的。另外如果P2P平台的资产提供方是基金公司、资管公司等正规机构，并对投资人有足够的保证（这里指资产提供方的保障，比如债权回购等），也是安全正规的。
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　　老马以前是银行理财的常客，但是现在有点不太开心了，主要还是因为其实际兑付收益率太少，“虽然银行宣传的时候说预期的最高收益率都很高，但实际兑付的时候其实要低至少20%。”老马最近有一笔在银行投的5万元的理财金到期，他说：“买的时候银行理财经理和我说预期年化收益率会有6%，但是我8月初到期实际兑付时，收益率却只有4.8%，整整少了20%，太坑了”。
　　随着银行理财利率跌势的延续，老马决定不投银行理财了。“以前投银行理财产品就是图个安全，稍微有那么一点收益就好，但现在完全就变了”，老马和笔者说：“其实现在很多理财方式都比银行强，比如现在我投的网贷平台财猫网，年收益可达16%。安全性和银行一样，这个平台基于银行监管，而且对应的理财资产为政府债券，安全系数颇高。投资期限也比银行理财灵活。”
　　一年内银行理财产品全线跌破5%，下半年仍难走好
　　数据显示，一年以内的银行理财产品平均预期收益率已经全线跌破5%，这样的收益率远远不能和财猫网等网贷平台比，目前财猫网年化收益最高16%，银行理财的年化收益都不及其三分之一。
　　著名金融信托专家孙飞表示，随着央行多次降息降准，银行理财收益率持续下滑是可以预见的事情。之前股市火热资金大量从从银行转移出去，银行为了争取客户将收益率维持高位，所以跌幅不大。但自从股市暴跌进入震荡调整后，相当多的投资者再次将目光转回银行理财等稳健产品，这也在一定程度上导致银行并不需要靠提高收益率来吸引客户。
　　对于下半年银行理财产品收益率的走势，孙飞博士认为，在持续宽松的货币政策影响下，市场上的银行理财产品短期内难以回到以前，继续下滑的可能性依然很大。
　　财猫网理财：基础资产为类政府债券，年收益达16%
　　前文的老马告诉笔者说，他自己也是潜心研究了数月才认定财猫网的。他说，财猫网的基础资产是政府类债券和优质的小企业信贷资产，这一点比较安全，另外财猫网最高16%固定收益率比余额宝等其他货币基金高太多了。而且投资期限也比较灵活，最低有15天的产品，最高1年，也有中间时间段的，非常适合各阶层的投资者。
　　就投资者最惯性的安全性，老马也是研究了很久：“我之所以说财猫网像银行存款一样安全，一方面是因为其挂钩的基础资产为类政府债券，有政府兜底，还有一部分是优质的小企业信贷，有银行担保;另一方面主要依赖高度专业的资产管理能力及比较完善的投资安全保障体系，二者缺一不可。可以说，和银行一样安全，收益却超过银行理财的3倍。”
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