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央行放行八家民营机构涉足个人征信
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　　【财新网】（记者 曹文姣 李小晓）对于涉足征信行业，业界期盼已久，日，首批放行名单出炉，“三马”每家获得一个名额。
　　1月5日晚，央行发布通知称，近日印发《关于做好业务准备工作的通知》（下称《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构（后附名单）做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
　　这八家获准开展个人征信业务准备工作的机构分别是：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。
　　《通知》强调，上述机构要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。
　　蚂蚁金服相关人士向财新解释称，“这不是牌照，这只是央行发的一个批文，让这八家企业先准备六个月。”
　　监管层有关人士在接受财新记者采访时表示，央行领导有魄力开放个人征信市场，决心培育多层次征信机构，更好地服务市场经济和发展迅猛的互联网金融。不过这还不是正式的牌照发放，已经前进了一大步，打开了半扇门。
　　“征信的商业模式的研究，个人隐私保护，数据安全，信用信息的共享和交换，符合中国国情的征信产品和服务，征信信息技术这些基础的工作还非常欠缺。”该人士称。
　　据另一位监管层人士解释，准备并不是征信机构管理办法规定的程序，在其他金融机构的设立程序中也没有使用这个概念，类似的制度是筹建，银行设计时筹建是必经程序。之所以没有用筹建，是因为筹建要有法律授权，同时可能是央行认为这些机构中除鹏元、中诚信等老牌机构之外，大多数机构没有任何从业背景，目前的状况远远达不到可以成立征信机构的条件，必须进一步在各方面进行完善。
　　“使用准备这一不规范的用法，央行便不用承担相应的责任，认为准备不到位的，完全可以不发放牌照。因此，可以理解成第一批机构必然在这几家机构中产生，但是这几家机构未必都会拿到牌照，一切都得根据机构的实际状况确定。”该人士称。
　　按照2013年3月国务院下发《征信业管理条例》和2013年12月央行出台的《征信机构管理办法》，中国将允许开设市场化个人征信机构。从2014年4月起央行各地分行开始接受个人征信牌照申请，5月中旬结束申请工作，之后各分行将申请汇总到央行总行进行受理。
　　在这八家获得筹办资格的机构里，“三马”——阿里、腾讯、平安集团各占一家。芝麻信用管理有限公司隶属阿里蚂蚁金服，公司官网尚未上线。据财新记者了解，芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品，背后依托阿里云的技术力量，对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据的整合。芝麻信用通过分析大量的网络交易及行为数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。
　　蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，作为蚂蚁金服旗下子公司的芝麻信用，有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。再加上蚂蚁金服多年以来的积累的数据处理能力，为其从事征信业务打下了非常好的基础。
　　腾讯征信有限公司隶属腾讯，财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾在2014腾讯全球合作伙伴大会上表示，腾讯即将推出互联网征信体系，这个征信体系的基础是建立在腾讯大数据能力上，通过分析出对用户行为记录，向金融机构提供用户评级信息。吴丹提及，每天发生在腾讯平台上的数据量已远远超过了金融机构和社会上的信息量，腾讯可以用自己的方法去分析这些数据，而且腾讯的用户覆盖量超过8亿人，包括有央行信用报告和没有央行信用报告的人，腾讯可以提供一个新的角度来评估他们的风险。吴丹同时强调，在使用这些数据时，一定会征得信息主体的同意，不会涉及用户隐私的问题。
　　深圳前海征信中心股份有限公司隶属平安集团，日核准成立的，注册资金为5000万元，法人代表为平安集团副总经理曹实凡，股东有两个，一个是深圳市平安创新资本投资有限公司出资4500万元，另一个是深圳市平安置业投资有限公司出资500万元。早在2014年8月财新网报道《平安成立前海征信中心角逐征信牌照》提及，平安集团斥资几亿元角逐个人征信行业。彼时接近平安集团的人士透露，平安集团策划征信业务已经一年多了，此前这块业务一直放在陆金所名下，由平安金融科技公司总经理梁瑶兰负责，目前由平安大数据平台总经理邱寒兼任。
　　作为一家全牌照金融企业，平安集团下设保险、银行、信托、投资等各种业务条线，平安集团董事长马明哲曾公开表示，仅寿险客户就超过8000万人。如果对这些数据进行挖掘，无疑是一口深井。
　　不过，上述机构基本属于数据自产自销，是否符合央行对征信机构的监管原则？如何防止机构拿用户的隐私信息用作商业用途？这些曾是监管层一度纠结的问题。央行征信局人士曾表示，征信机构应当遵循三个原则：第一，信用信息是反映个人或企业信用状况的信息；第二，数据来源于第三方，使用于第三方；第三，征信业为主业，征信收入占企业收入50%以上。上述的第二条原则，即“两个第三方”，一度成为申请机构难以逾越的门槛。
　　关于金控集团能否做征信的问题，也有业内人士提出了质疑。《中华人民共和国商业银行法》第43条规定，商业银行不得向非银行金融机构和企业投资。业内人士分析认为，中国法律禁止商业银行做实业，因此央行要求商业银行把征信数据都交给征信中心。商业银行不能成立征信机构毋庸置疑，但像平安这样下设商业银行的金控集团能否做征信，业内人士认为其无疑是打了法律的擦边球。
　　平安大数据平台总经理邱寒向财新记者表示，平安集团的各个机构和前海征信之间已经建立了严格的防火墙，数据绝对不会在机构之间流通，平安集团下的其他机构的数据也不会用于前海征信。
　　中诚信征信相关人士向财新记者表示，中诚信征信已在征信行业深耕发展12余年，通过与商业银行、电子商务平台、P2P信贷、保险公司、移动通信公司、支付公司以及其他工商企业等机构开展业务合作，在个人信用信息认证、个人信用评分、数据挖掘服务和企业征信报告等领域已建立成熟的业务模式。
　　该人士称，近两年多来，中诚信征信持续加大资源投入，加快和强化发展了大数据互联网征信技术，力求通过将大数据、互联网等高科技与传统征信有机结合。
　　“中诚信征信从一开始就高度重视个人隐私信息的保护，在公司治理、业务流程规范、安全管理、风险管理、IT信息系统、征信数据库建设等各个领域不断建设完善了相关各项管理制度，并最终形成公司一整套自成体系的严格的内控管理体系，可有效防范各类业务风险，至今为止中诚信从未发生侵犯个人隐私和泄露个人信息的违规违法行为。”上述中诚信征信人士称。■
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新媒体实验群消费贷款。征信记录上有个日中国银行江西省分0发放的贷记卡（人民币账户）。截止2014年4月，信用额度0.已使用额度0.最近5年内有6个月处于逾期状态，其中六个月逾期超过90天。账单明细上09年级个月都是2块钱的年费，因为我以前叫中行销卡，他们忘记给销所产生的逾期，近两年没有记录不良可不可以？_贷款问答 - 融360
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消费贷款。征信记录上有个日中国银行江西省分0发放的贷记卡（人民币账户）。截止2014年4月，信用额度0.已使用额度0.最近5年内有6个月处于逾期状态，其中六个月逾期超过90天。账单明细上09年级个月都是2块钱的年费，因为我以前叫中行销卡，他们忘记给销所产生的逾期，近两年没有记录不良可不可以？
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这种 征信 不能保证一定带下款
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京公网安备号个人征信业务向民企开放喜忧参半|信用卡|中国银行_凤凰财经
个人征信业务向民企开放喜忧参半
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2015年初，央行批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。这些机构包括新近成立的芝麻信用、腾讯征信，及早已成立并涉足企业征信业务的深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信、北京华道征信，此举被视为个人征信业务向民营企业开放的信号。
个人征信业务开放的步伐正在加快。拉卡拉集团董事长兼孙陶然透露，近日央行分别听取了8家机构的工作汇报，考察这些机构是否达到正式开展个人征信业务的标准。“去年9月份决定这8家（可以开始准备工作）之前检查过一次，然后就是这次，下次再检查应该就是发牌前了。” 拉卡拉高级副总裁、考拉征信总裁李广雨表示。2015年初，央行批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。这些机构包括新近成立的芝麻信用、腾讯征信，及早已成立并涉足企业征信业务的深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信、北京华道征信，此举被视为个人征信业务向民营企业开放的信号。央行征信系统覆盖有限民营征信机构并不是今年初才开始进军征信业务的。2014年8月，首批第三方征信机构获批企业征信牌照，之后央行共发布了3批共计34家企业征信牌照。但企业征信服务不同于个人征信。2013年国务院公布的《征信业管理条例》就区分了个人征信和企业征信业务的不同要求：设立经营个人征信业务的征信机构，应当经国务院征信业监督管理部门批准；设立经营企业征信业务的征信机构，应当向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案。媒体公开报道显示，此前提供个人征信服务的社会征信机构只有鹏元征信、上海资信和北京安融惠众三家。其中上海资信为央行控股，鹏远征信受央行深圳分行与深圳市政府指导，安融惠众创建了“小额信贷信用信息共享服务平台”，以会员制形式为小额信贷提供信息查询服务。民营征信机构为征信结果提供了更多渠道的数据，而带有互联网基因的征信机构更加注重场景。以蚂蚁金服旗下的芝麻信用和腾讯集团推出的腾讯征信为代表，从这两家征信机构现在的内测和公测情况来看，均基于原有的网购平台和社交平台等数据提供征信评分。目前我国个人征信业务由央行主导，主要是通过采集全国所有商业银行和部门农村信用社的信贷信息，制作成为信用报告，用于银行贷前审批、贷后管理、不良贷款清收等方面。“个人征信确实提供了很大的一个市场，因为通过它自身收集的数据，它所评估的信用很好地补充了我们传统的信用。”中国信息通信研究院政策与经济研究所法律研究部副主任王融称，用户在网络上的很多活动都可以间接反映信用，现在一些个人征信机构推出的业务有很大的市场空间，受到了互联网企业的欢迎。我国征信工作的认证对象主要是个人和企业，通过个人和企业在经济活动中的表现整合信用信息。此前我国的征信工作主要由央行主导。“央行的数据主要是来自各个银行，我们为客户办理信用卡和贷款时也需要查询央行的征信记录，有不良记录的情况将无法通过申请。”一位在负责信用卡业务的工作人员告诉记者。一方面是央行数据来源有局限性，另一方面数据可以应用的领域也受到限制，尤其是在近年来火爆的互联网金融领域。而小贷公司和P2P对民间机构个人征信数据的需求更为迫切。融360金融搜索平台联合创始人兼CEO叶大清表示，现在只有银行接通了央行征信系统，大部分的小贷公司和全部的P2P还没有接入。“希望央行的征信系统开放给小的贷款公司，并逐步开放给P2P和其他互联网金融企业。”与央行征信互联互通才是健康生态一个颇为市场接受的观点是，民营征信机构为征信结果提供了更多数据。据李广雨介绍，个人征信数据的建模大体包括三个主要维度：一是姓名职业等基本信息；二是借贷关系等金融信息；三是个人在社会上的其他行为。“拉卡拉在3年前就开始建设数据库，通过拉卡拉平台收集整合基本信息和金融信息的数据，也开始吸纳其他行为的数据使得评判维度更加科学。”从芝麻信用和腾讯征信两家机构的内测和公测情况来看，它们均基于原有的网购平台和社交平台等数据提供征信评分。叶大清透露，融360已经开始与芝麻信用、鹏元合作，“我们通过跟多家征信机构合作，建立和优化我们的反欺诈模型，提高我们客户和数据推荐的准确性，更好地去筛选和评估用户的风险。”考拉征信也确认已经和50余家P2P展开合作，“他们在放贷的过程中缺乏技术手段去做身份识别和反欺诈，这恰好是我们在做征信的过程中可以提供的。”李广雨介绍，考拉征信通过对客户的身份识别，进行多角度的关联验证，接入了很多征信数据，为P2P机构提供贷前的身份验证和反欺诈平台，帮助P2P降低放贷风险。而对于很多需要使用个人征信数据的机构而言，数据之间的互通互联也是他们所期待的。“央行的征信数据就像以前的国道，现在民营征信就像省道，不管是国道还是省道，一定要互通互联，才是长期健康发展的数据和征信生态。”叶大清表示。“我们肯定是要慢慢打通跟央行征信的接口的。不仅仅是跟央行，我们在跟很多商业银行谈合作，商业银行也愿意把它的一些用户的信息拿出来，然后我们共同来做分析和评估。”李广雨表示。隐藏信用还是经营信用不过，个人征信业务的开放也带来了对于个人信息安全的担忧。一方面是民营征信机构采集个人信息的授权同意问题，另一方面是对于大数据可以精准定位到个人恐涉及个人隐私的担忧。北京邮电大学互联网治理与法律研究中心副教授崔聪聪认为，按照《征信业管理条例》的规定，收集个人信用信息需要征得用户同意，至于“征得用户同意”的方式，如果采用用户协议笼统授权的方式，用户个人信息安全风险比较大；如果采用单次授权的方式，将影响信息收集效率。最终采取何种形式，需要进一步研究。“网络信用需求开启了很大的市场，也开启了很大的安全空间。”王融认为，企业使用数据需要有一个边界，特别是在大数据的环境下，原来互联网企业可能只能拿到有限的数据集，对个人身份的识别性可能不是很容易做到，现在有了很多不同来源的数据集，再利用大数据，通过关联性分析，可能会更容易识别用户，而且对于用户的画像会更加精准。孙陶然认为，首先需要本人授权才可以查询，其次对于不良记录，个人有渠道申诉更正或者备注。“最重要的其实是我们的模型越科学，就对个人保护越好，如果我们的模型维度非常多，那某一个小的瑕疵就不应该影响征信本质的结果。”考拉征信也鼓励个人补充自己的数据，“大家一提到征信，就觉得我要把隐私藏在抽屉里面，不要被别人看到，其实这个是不对的，如果你是一个信用良好的人，把各方面数据提交上传后，我们就会对你有比较好的评价，今后你的贷款方方面面都会有一些实惠和优惠。”李广雨认为信用是一种生产力，每个人都应该经营和管理自己的信用。
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48小时点击排行央行征信中心详解如何网上查询个人信用|央行|征信|查询_新浪财经_新浪网
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央行征信中心详解如何网上查询个人信用
　　一、谁能在网上查？
　　自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18省(市、自治区)，开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作，试点效果良好，并将于2014年实现全国推广，试点批次范围将逐步公布。凡持有试点省(市、自治区)身份证的个人，均可登陆个人信用报告查询网址https://ipcrs.，上网查询本人信用报告。
　　二、网上能查哪些信息？
　　一是个人信用报告，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的详细记录。二是个人信用信息概要，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录。三是个人信用信息提示，提示在征信系统中是否有个人最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。
　　三、网上怎么查？
　　第一步是进行用户注册。对新用户来说，首先要在查询网站进行用户注册，在线身份验证，提交注册申请及查询申请。对于老用户，每次上网查询信用报告前，都需要按照注册成功的用户名和密码登录网站，再次进行身份验证，提交查询申请。第二步是进行用户激活。个人在线提交注册申请后，如果通过身份验证，一般在第2天反馈含有激活码的短信。个人需要在收到激活码的7天内登陆网站，使用激活码激活用户。第三步是查询“信用报告”。一般在个人提交查询申请后的第2天反馈含有查询码的短信。个人需要在收到查询码的7天内登录网站，使用查询码查看信用报告。
　　四、为什么要进行身份验证？
　　个人信用报告涉及个人身份信息和信贷信息等信用信息，一旦泄露，不但涉及个人隐私，还可能导致身份欺诈引起财产损失。为保障信息安全，确保本人信用信息不被他人非法查询，避免因身份被盗用引发的信息泄露风险，借鉴国际经验做法，网上查询设置了严格的身份验证程序，即需要通过私密性问题验证或数字证书验证的方式确认个人身份的真实性。
　　只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户，且已经注册成功的老用户每次查询信用报告时，均需要再次进行身份验证。严格的身份验证程序可能会给个人带来不便，但确是有效保护个人信息的必要手段。据统计，目前，征信中心互联网查询网站的身份验证通过率约为77%左右。
　　五、为什么私密性问题验证问题难回答？
　　私密性问题是基于个人在银行办理信贷业务过程中形成的身份信息和信贷交易信息设计的。私密性问题需要本人在一定时间内在线正确回答一定数量的问题才能通过。在国外，个人信用报告互联网查询也需要经过私密性问题验证身份。
　　如果个人从未在银行办理过贷款，也没有使用过，就没有足够的信息对个人进行身份真实验证，个人将无法使用“私密性问题验证”的方式确认身份。如果个人对自身信用交易状况不熟悉，未能正确回答所提问题，或本人的真实信息与征信系统收集的信息不一致，就无法通过私密性问题验证。
　　个人身份验证没有通过属于正常情况，个人可以转用数字证书方式进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。
　　六、如何进行“数字证书验证”？
　　数字证书通常存储在个人办理网银业务使用的密钥(U-Key，一般俗称U盾)中，个人只需将密钥连接到电脑上，按相关说明操作即可通过验证。目前支持与中国金融认证中心(CFCA)合作的银行或机构发放的数字证书，例如、、、等银行。若个人以前从这些机构领取过密钥且未过期，可继续使用，无需重新办理。
　　七、为什么数字证书验证覆盖商业银行范围不全？
　　目前商业银行使用的数字证书(俗称U盾)有两类，一类是使用中国金融认证中心发放的数字证书，大多数商业银行使用该机构的数字证书；另一类是自行开发的数字证书，主要有、、、、、等。
　　征信中心个人信用报告查询网站使用中国金融认证中心的数字证书进行认证。凡是使用中国金融认证中心发放的数字证书，均可以在网站上进行身份验证。征信中心正在积极研发其他身份验证方式，努力为社会公众提供更加便捷、更广范围的服务。
　　八、为什么查询结果不能当时反馈？
　　互联网查询网站与基于人民银行内联网(专网)运行的个人征信系统实行物理隔离。查询网站用于验证个人身份的信息和信用报告信息存储在个人征信系统中，系统每日会对查询网站的注册和查询申请集中处理，并需要在两网间进行数据交换。因此，查询网站无法实现实时交付征信产品，一般会在个人提交查询申请的第二日反馈查询结果。对于那些急需查询信用信息的个人，建议通过现场查询的方式获取个人信用报告。
　　九、他人或其他机构也可以上网查询个人的信用报告吗？
　　征信中心提供的互联网查询服务，仅是对个人信息主体本人提供的查询服务，目前他人或机构无法通过互联网查询个人信用信息。
　　十、个人应该采取哪些措施防范自身信息泄露？
　　个人应重视保护自身信用信息安全，注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人，并定期更换密码；妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。
　　十一、征信中心采取哪些措施防范互联网潜在信息安全风险？
　　征信中心从健全信息安全制度、强化信息网络安全保护策略、采用先进的信息安全技术手段和基础设备、建立较强的应急响应机制等方面，建立全方位的信息安全管理体系，努力防范病毒和黑客的攻击所引起的网络拥塞、系统崩溃和数据丢失，最大限度地保障信息安全。
　　基于互联网运行的个人信用报告查询网站与基于人民银行内联网(专网)运行的个人征信系统实行物理隔离。互联网查询网站已经通过国家权威机构的信息安全风险评估，从访问、传输、存储等各环节均按照安全等级标准采取了相应的技术防范措施。
　　互联网查询网站不存储个人注册的身份标识信息(姓名、证件类型和证件号码)。在网上查得的个人信用报告中，客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号进行屏蔽。从获得可以查询的反馈通知之日起，查询结果仅在互联网网站保存7天，到期后系统自动删除。
　　十二、信用报告中基本信息没有更新怎么办？
　　需要个人到业务发生银行进行变更。如果个人基本信息发生变化或有错时，当事人应及时、主动通知业务发生银行变更个人信息，银行才会及时将信息报送给征信系统，个人信息才会在信用报告中得到更新。
　　十三、对网上查询有疑问或认为信息不准确时怎么办？
　　若个人在互联网查询中有任何疑问，可以拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866进行咨询。人工客服时间为工作日的9:00-17:00。如果个人认为查询到的信用信息有错误、遗漏的，请您到人民银行分支机构或业务发生银行提出异议申请，以便及时核实。(完)
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