100rbm烂了一点点可以在银行换多少钱
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09-10-24 &匿名提问 发布
先给你解释一下什么是次贷危机!看完就明白了 过去在美国,贷款是非常普遍的现象,从房子到汽车,从信用卡到电话账单,贷款无处不在。 当地人很少一次现金买房,通常都是长时间贷款。可是我们也知道,在美国失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人,他们怎么买房子呢?因为信用等级达不到标准,他们就被定义为次级贷款者。 大约从10年前开始,那个时候贷款公司漫天的广告就出现在电视上、报纸上、街头,抑或在你的信箱里塞满诱人的传单: 『你想过中产阶级的生活吗?买房吧!』 『积蓄不够吗?贷款吧!』 『没有收入吗?找阿囧贷款公司吧!』 『首次付款也付不起?我们提供零首付!』 『担心利息太高?头两年我们提供3%的优惠利率!』 『每个月还是付不起?没关系,头24个月你只需要支付利息,贷款的本金可以两年后再付!想想看,两年后你肯定已经找到工作或者被提升为经理了,到时候还怕付不起!』 『担心两年后还是还不起?哎呀,你也真是太小心了,看看现在的房子比两年前涨了多少,到时候你转手卖给别人啊,不仅白住两年,还可能赚一笔呢!再说了,又不用你出钱,我都相信你一定行的,难道我敢贷,你还不敢借?』 在这样的诱惑下,无数美国市民毫不犹豫地选择了贷款买房。(你替他们担心两年后的债务?向来相当乐观的美国市民会告诉你,演电影的都能当上州长,两年后说不定我还能竞选总统呢。) 阿囧贷款公司短短几个月就取得了惊人的业绩,可是钱都贷出去了,能不能收回来呢?公司的董事长--阿囧先生,那也是熟读美国经济史的人物,不可能不知道房地产市场也是有风险的,所以这笔收益看来不能独吞,要找个合伙人分担风险才行。 于是阿囧找到美国财经界的领头大哥--投资银行。这些家伙可都是名字响当当的大哥(美林、高盛、摩根),他们每天做什么呢?就是吃饱了闲着也是闲着,于是找来诺贝尔经济学家,找来哈佛教授,找来财务工程人员,用上最新的经济数据模型,一番金融炼丹(copula 差不多是此时炼出)之后,弄出几份分析报告,从而评价一下某某股票是否值得买进,某某国家的股市已经有泡沫了,这一群在风险评估市场呼风唤雨的大哥,你说他们看到这里面有没有风险? 开玩笑,风险是用脚都看得到!可是有利润啊,那还犹豫什么,接手吧!于是经济学家、财务工程人员,大学教授以数据模型、随机模拟评估之后,重新包装一下,就弄出了新产品--CDO(注: Collateralized Debt Obligation,债务抵押债券),说穿了就是债券,通过发行和销售这个CDO债券,让债券的持有人来分担房屋贷款的风险。 光这样卖,风险太高还是没人买啊,假设原来的债券风险等级是 6,属于中等偏高。于是投资银行把它分成高级和普通CDO两个部分(trench),发生债务危机时,高级CDO享有优先赔付的权利。这样两部分的风险等级分别变成了 4 和 8,总风险不变,但是前者就属于中低风险债券了,凭投资银行三寸不烂&金&舌,在高级饭店不断办研讨会,送精美制作的powerpoints 和 excel spreadsheets,当然卖了个满堂彩!可是剩下的风险等级 8 的高风险债券怎么办呢?避险基金又是什么人,于是投资银行找到了避险基金,那可是在全世界金融界买空卖多、呼风唤雨的角色,过的就是刀口舔血的日子,这点风险简直小意思! 于是凭借着关系,在世界范围内找利率最低的银行借来钱,然后大举买入这部分普通CDO债券,2006年以前,日本央行贷款利率仅为1.5%;普通 CDO 利率可能达到12%,所以光靠利差避险基金就赚得满满满了。 这样一来,奇妙的事情发生了,2001年末,美国的房地产一路飙升,短短几年就翻了一倍多,天呀,这样一来就如同阿囧贷款公司开头的广告一样,根本不会出现还不起房屋贷款的事情,就算没钱还,把房子一卖还可以赚一笔钱。 结果是从贷款买房的人,到阿囧贷款公司,到各大投资银行,到各个一般银行,到避险基金人人都赚钱,但是投资银行却不太高兴了!当初是觉得普通 CDO 风险太高,才丢给避险基金的,没想到这帮家伙比自己赚的还多,净值拼命地涨,早知道自己留着玩了,于是投资银行也开始买入避险基金,打算分一杯羹了。这就好像阿宅家里有放久了的饭菜,正巧看见隔壁邻居那只讨厌的小花狗,本来打算毒它一顿,没想到小花狗吃了不但没事,反而还越长越壮了,阿宅这下可傻眼了,难道发霉了的饭菜营养更好?于是自己也开始吃了! 这下又把避险基金乐坏了,他们是什么人,手里有1块钱,就能想办法借10块钱来玩的土匪啊,现在拿着抢手的CDO当然要大干一票!于是他们又把手里的 CDO 债券抵押给银行,换得 10 倍的贷款操作其他金融商品,然后继续追着投资银行买普通 CDO 。 科科,当初可是签了协议,这些普通 CDO 可都是归我们的!! 投资银行实在心理不爽啊,除了继续闷声买避险基金和卖普通 CDO 给避险基金之 外,他们又想出了一个新产品,就叫CDS(注:Credit Default Swap,信用违约交换)好了,华尔街就是这些天才产品的温床:一般投资人不是都觉得原来的 CDO 风险高吗,那我弄个保险好了,每年从CDO里面拿出一部分钱作为保险费,白白送给保险公司,但是将来出了风险,大家一起承担。 以AIG为代表的保险公司想,不错啊,眼下 CDO 这么赚钱,1分钱都不用出就分利润,这不是每年白送钱给我们吗!避险基金想,也还可以啦,已经赚了几年了,以后风险越来越大,光是分一部分利润出去,就有保险公司承担一半风险!于是再次皆大欢喜,Win Win Situation!CDS也跟着红了! 但是故事到这还没结束: 因为&聪明&的华尔街人又想出了基于 CDS 的创新产品!找更多的一般投资大众一起承担,我们假设 CDS 已经为我们带来了 50 亿元的收益,现在我新发行一个基金,这个基金是专门投资买入 CDS 的,显然这个建立在之前一系列产品之上的基金的风险是很高的,但是我把之前已经赚的 50 亿元投入作为保证金,如果这个基金发生亏损,那么先用这50亿元垫付,只有这50亿元亏完了,你投资的本金才会开始亏损,而在这之前你是可以提前赎回的,首次募集规模 500 亿元。天哪,还有比这个还爽的基金吗? 1元面额买入的基金,亏到 10% 都不会亏自己的钱,赚了却每分钱都是自己的! Rating Agencies 看到这个天才的规画,简直是毫不犹豫:给出 AAA 评级! 结果这个基金可卖疯了,各种退休基金、教育基金、理财产品,甚至其他国家的银行也纷纷买入。虽然首次募集规模是原定的 500 亿元,可是后续发行了多少亿,简直已经无法估算了,但是保证金 50 亿元却没有变。 如果现有规模 5000 亿元,那保证金就只能保证在基金净值不亏到本金的 1% 时才不会亏钱,也就是说亏本的机率越来越高。 当时间走到了 2006 年年底,风光了整整 5年的美国房地产终于从顶峰重重摔了下来,这条食物链也终于开始断裂。因为房价下跌,优惠贷款利率的时限到了之后,先是普通民众无法偿还贷款,然后阿囧贷款公司倒闭,避险基金大幅亏损,继而连累AIG保险公司和贷款的银行,花旗、摩根相继发布巨额亏损报告,同时投资避险基金的各大投资银行也纷纷亏损,然后股市大跌,民众普遍亏钱,无法偿还房贷的民众继续增多,最终,美国Subprime Crisis 爆发接近成为 Prime Crisis。 Credit Crunch 开启的地狱大门,还不知道如何关上…… 看完了上面的再说说中国,中国主要的外汇储备是美元已经有1.9万亿,这次的金融危机美国增加了不少现金流,多印出来不少钱,所以短期内有通胀,美元贬值就在情理之中了,当然受损失的还是中国,谁叫你储备美元了?? 看完国外再看国内,国内的楼市泡沫也很大,人民都在单款买房子。国家是放宽金融政策,说白了就是降息刺激钱的流通,反正放银行里也没利息,再者国家也说了增加资金流,说白了也是多印钱。短期的增加货币量,降息可以有点作用,这就好比在烂疮上擦粉,短期看似盖住了,其实烂疮烂得更深,至于挑战和机遇没有看到,发改委又说粮价要和国际“接轨”了,好比石油,国际原油价格到150美圆了发改委就“接轨”了,现在跌到60美圆以就看不到接轨了。国际粮食价格上涨了发改委就“接轨”了,为什么只看所谓的汇率不考虑国内货币实际购买力和工资水平? 生活水平与朝鲜接轨,老百姓的福利待遇和医疗保障与非洲接轨,物价房价油价与欧美接轨。楼主你明白了么
请登录后再发表评论!小夫妻月入1.4万支出3000元 如何两年内换150平大房
核心提示: 我月收入5000元,先生月收入9000元,有一个2岁小孩,夫妻双方单位有医保社保,先生公积金每月2100元,我公积金每月950元,现有
&&&&&&&&&& 我月收入5000元,先生月收入9000元,有一个2岁小孩,夫妻双方单位有医保社保,先生公积金每月2100元,我公积金每月950元,现有存款12万作银行短期理财产品,另有2万元活期存款。
&&&&家庭支出:房贷24万元,现余19.8万元未还,目前房贷每月1600元,车贷8万元,现余4万元未还,车贷月供1600元。保姆每月2500元。先生每年保费6600元。每月基金定投500元作为孩子教育金储备。生活费每月3000元。
&&&&考虑两年换套150平方米左右的大房,但手中资金有限,请问怎么理财比较合理?
&&&&理财咨询
&&&&该读者的家庭月收入合计1.4万元,支出方面,房贷、车贷、保姆费用、基金定投支出、生活费支出合计9200元,将每年6600元的保费支出化为月支出,则合计月支出为9750元,每月结余为4250元,两年后累计10.2万元。若2年后现有房贷还清后,无须再支付1600元房贷,月结余为5850元。
&&&&夫妻二人公积金每年累计3.66万元,假定二人收支不变,两年后公积金账户累计7.32万元。
&&&&目前可投资资金为12万元,假定1年期银行理财产品年化收益率为4%,2年后可得本息12.9万元。2万元活期可作为家庭紧急备用金。
&&&&该读者计划两年后换套150平方米左右的大房,根据读者提供的资料,想要实现这个计划,必须卖出现有的房产。
&&&&这样,读者的换房计划将面临以下资金变动,首先,2年后结清现有住房按揭贷款余额,根据提供的数据,预计2年后客户的贷款余额约为18.6万,经测算,该读者现有住房的面积约为43平方米。根据2012年小套二手住房成交均价1.4万元,假定2年后二手房房价每年成长5%,则2014年,读者卖出该房产可获得66.37万元,扣除还贷款金额可得现金约47.7万元。
&&&&深度解析
&&&&按揭还款细细算多付首付最实在
&&&&购买新房后,首付支付比例要多少,如何充分利用公积金贷款,让还款压力更轻松?理财师通过对比两个还款方案,认为,该家庭的贷款比例不应过高,多付首付才更合理。
&&&&方案一多用贷款增加月供压力
&&&&根据目前福州市区二环内住宅新房成交均价1.2万元,假定2年后新房房价每年成长5%,2年后房价为1.33万元,客户如想在2年后购买150平方米住宅需要支付总房价为150&1.33万元=199.5万元,最小首付金额30%约需60万元,扣除卖房所得47.7万,首付资金缺口为12.3万元,可将投资于银行理财获得的本息资金12.9万元作为资金缺口。余下的139.5万元采用商业贷款和公积金贷款的组合形式。
&&&&1.假定公积金政策2年内不变,读者尽量多使用公积金贷款,根据榕公积金管委〔2012〕2号文件,夫妻双方均在福州地区缴存住房公积金的,个人住房公积金贷款的最高上限可达80万元,享受利率为4.9%,贷款期限20年,月供为5235.55元。
&&&&&&&&&&& 2.假定2年后商业贷款利率也不变,则余下59.5万元采用商业贷款,享受基准利率7.05%,贷款期限20年,月供为4669.82元。
&&&&3.以上组合贷款合计的月供为9.82=9905.37元。根据客户现有的月结余情况以及客户夫妻双方公积金的合计月缴情况:公积金每月3050元,0=6855.37,这个支出明显大于2年后还贷后的结余5850元,超出了客户的承受能力范围。如果采用本方案,应该在读者两年后提高收入的前提下。
&&&&方案二多付首付符合家庭承受力
&&&&根据以上假设条件,读者每月能够承受的还款压力上限为公积金月供3050元+不计房贷后的结余5850元=8900元,即尽量使用公积金贷款的情况下,客户可承受的商业贷款的月供为=3664.45元。假定按基准利率、等额本息、贷款期限最长20年推算,客户能够承受的商业贷款本金上限约为45万。这样,读者贷款金额为80万+45万=125万。首付资金需要准备至少74.5万元。
&&&&根据现有情况,客户2年后可累积以下资金:1.公积金账户可累积7.32万元;2.每月结余可累积10.2万元;3.现有12万元用于投资可累计12.9万元;4.旧房卖出后可得资金47.7万元。以上合计可累积用于购房首付的资金78.12万元。因此,建议客户采用方案二,尽量使用首付,少用贷款。这样客户2年后成功换房后的财务收支状况变化如下:
&&&&总房价199.5万元,首付交足78.12万元,首付比例为39%,余下的约121万元使用组合贷款,其中80万元使用公积金贷款,余下的约41万元采用商业贷款,这样贷款的月供变为公积金贷款月供5235.55元+商业贷款月供3268.88元=8504.43元,还款来源为公积金每月缴交额3050元,以及还房贷后的月结余5850元,合计8900元,大于8504.43元。因此,该方案的月供水平在该家庭的还款能力之内
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