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我国村镇银行规模问题的研究
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　 摘要:随着我国村镇银行试点范围的扩大,村镇银行的发展速度与规模也呈现递增的态势。规模经济和范围经济的存在是导致村镇银行规模扩大的主要原因。同时,随着村镇银行规模的扩大,将带来很多有利和不利的影响。本文主要分析了村镇银行的发展现状及其原因,并指出了其在发展过程中所面临和将会导致的一些问题。 中国论文网 /3/view-1341193.htm　　 关键词:村镇银行、规模经济、三农、范围经济 　　 　　 一、引言 　　 2006年12月,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,首批选择四川、吉林等六省区进行试点,2007年1O月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。2007年3月初首批三家村镇银行开业。截至2009年末,全国已经有村镇银行148家。已开业的新型农村金融机构的存款余额达269亿元,贷款余额181亿元;其中农户贷款5.1万户、贷款金额为65.5亿元,小企业贷款0.5万户、贷款金额为91.2亿元,分别占其贷款余额的36.2%和50.4%。 　　 有关银行规模的文献很多,包括规模与效率、规模与利润研究等。国内就银行规模问题进行研究的学者如孙秀峰、迟国泰、杨德(2005)运用参数分析方法对我国商业银行规模经济问题进行了研究,得出在年这段时间,我国四家国有商业银行和十家股份制商业银行存在规模经济,并且从2001年后各个商业银行均出现了规模经济;股份制商业银行的规模经济平均水平要高于国有商业银行的规模经济的平均水平。国外学者对银行规模经济研究的有Joseph P. Hughes和Loretta J. Mester.(1998)通过修正的标准成本模型,使得任何资本水平下银行都能运用该成本函数;也使得规模经济能够在不需要假设银行选择资本成本最小化的条件下计算出来;得出给定任意的产出向量,可以通过增加金融资本来控制和管理风险;并且得出随着银行资产规模的增大,银行在利用金融资本上能够更经济;对一些大银行来说,资本成本下降得更加明显,很可能跟这些银行能够分散化投资有关。同时,也得出了任何规模下的银行都是有明显的规模经济的。国外对利润与银行规模关系有着大量的研究。代表性的如Clark( 1986)指出十年期的股票平均收益率会随着总资产的增长而增长,直到资产达到300万美元为止;并且收益与规模间的这种关系,如果超过了300万美元将在统计上不再显著。Berger,Hancock,and Humphrey (1993)利用一个利润函数方法,指出不能得到一个最优的产出水平是由于存在比产品自身更大的无效率;并指出了传统的产品成本方法忽视了一些重要的利润因素。本文通过结合国内外关于银行规模的研究,分析当前我国村镇银行规模扩大的原因;及进行村镇银行规模扩大后影响分析,希望对今后村镇银行的发展有借鉴作用。 　　 二、村镇银行规模概况 　　 (一)村镇银行规模在不断扩大。一是从注册资金的绝对数来看。我国村镇银行规模发展的越来越大,从首家村镇银行――四川仪陇县惠民村镇银行注册资金为300万,到2010年3月,东莞市的长安村镇银行注册资本金达3亿元人民币。二是从相对数额来看。如从表1所示,我国村镇银行2007年平均注册资本额为1500.55万元;到2008年平均注册资本高达4879.56万元。 　　 数据来源:http://www.省略/bank.asp及整理 　　 (二)外资设立村镇银行规模不断发展。截止到目前为止,外资银行在中国设立了6家村镇银行,如表2所示。从表2中可以看到,汇丰银行比较积极地在国内设立村镇银行,一年多的时间里设立了5家村镇银行,同时注册资金的规模也很大;除一家外其他四家都是4000万,高于表3中独资银行注册资金的平均水平。另外,渣打银行在国内设立了一家村镇银行,规模相对来说不是很大。同时,也可以看到,外资银行所设立的村镇银行都是以独资的方式所筹建的,并且外资银行设立的村镇银行分布在不同的省份。 　　 数据来源:中国农村金融网及整理 　　 (三)村镇银行公司组织形式多样化。依据村镇银行产权构成和组织形式划分,可分为银行独资、有限责任公司、股份有限公司三种模式。如表3所示,公司的组织形式影响着公司规模的大小。一般来说,独资公司的规模最小;其次是有限责任公司;最后是股份有限公司。同时,从表2中可以看到我国股份制村镇银行占所有村镇银行的比例是最大的,其次是有限责任,最后是独资。在《村镇银行管理暂行规定》第九条就村镇银行组织形式进行了规定:村镇银行依照《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)可自主选择组织形式。因此,村镇银行可自主选择有限责任公司或股份有限公司的组织形式,其中,银行业金融机构作为惟一发起人持有村镇银行100%出资的,应采取一人有限责任公司的组织形式。 　　 数据来源:http://www.省略/bank.asp及整理 　　 三、村镇银行规模扩大的原因 　　 村镇银行属于商业性企业,其建立的目的是为了追求利润最大化。村镇银行规模的扩大为了能够追求到更多的利润;从村镇银行发展现状来看,其规模的扩大主要是由规模经济和范围经济所致。 　　 (一)规模经济。规模经济是指由于企业生产规模的扩大,生产效率得到了提高,长期平均成本降低,产生内在经济效率。从我国村镇银行的实际情况来看,由于银行所经营的产品特殊化,即经营货币资金,银行扩张时没有物质形态的天然障碍。目前,村镇银行经营的业务主要是传统的存贷款业务;从传统的信贷业务看,银行业经营有两个特征:一个是信贷交易的跨时性,即当期信贷质量必须在整个偿还期内才能得到最终检验;二是流动性,即只要存在负债(存款)扩张以保证备付金充足,则对存款人的支付是可以保证的;而银行的收入又体现为贷款存量与存贷利差的乘积,所以村镇银行自然有动力去不断扩张资产与负债。银行所能达到的资产与负债主要是依靠银行注册资本额,即注册资本额多少来决定银行负债与资产额度。我国《银行法》规定银行的资本金率不能低于8%,意味着一家资本额为1000万的银行,所能吸收的最大存款额为1.15亿。该银行的最大的资产为1.25亿元。随着村镇银行规模的增大,成本额中,存款成本所占的总成本额的份额越来越大,其它成本如员工工资、营业费用等成本所占总成本额中的比例将下降。假设村镇银行的边际成本保持不变,这在理论上也是符合实际的,银行的成本主要是利息支出及其员工工资和营业费用,这些成本都是与存款额成比的。因此可以根据总成本写出公式,即:C=C1+C2,其中C1是存款额的利息支出,C2是其它成本,C2中包括固定成本。C1=i*y,即利息率乘上存款额;C2=my+M,m为其它与存款额有关的成本率,M为固定费用,当前村镇银行的M值很大,即网点中机器设备所花费的成本很大。因此每单位存款的平均成本为C/y=i+m+M/y,所以随着y的增大,每单位的存款的平均成本是降低的。而y值的大小与村镇银行的注册资本的多少成正比的。因此村镇银行注册资本额的增加意味着村镇银行的平均成本是下降的,即存在着规模经济。 　　 (二)范围经济。范围经济指企业通过扩大经营范围,增加产品种类,生产两种或两种以上的产品而引起的单位成本的降低。根据2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行经营的业务的规定,村镇银行所能经营的业务有:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。由于村镇银行规模小、起步较晚,受软硬件环境条件的约束,一般只能办理传统的吸收公众存款、发放短期、中长期贷款,其它很多业务都无法正常开展。如当前尚未被“银联”纳入会员,因此,通存通兑业务难以展开。跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理,是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外,目前村镇银行因无业务库,日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理,这种通过他人间接代理和结算的模式,导致支付环节增多、结算速度缓慢。随着村镇银行规模的增大,所能经营的业务也能逐渐增大,从原来单一的存贷款业务开展到其它业务上;业务的扩大将降低村镇银行的原来的经营成本。根据原来村镇银行的总成本公式C=C1+C2,原来主要经营的是存贷款业务,而随着村镇银行经营范围的扩大,其总成本公式变成了C=C1+C2+C3,C3指存贷业务外的成本,其成本跟业务量是成比例的。设业务量为Q,每单位业务的成本为p,因此C3=p*Q。经营存贷款外业务的成本为C3=Q*p+F,F为经营C3业务的花费,如办公设备等。因此根据上面总成本的公式可以得出:C=C1+C2+C3=i*y+m*y+M+p*Q< i*y+m*y+M+p*Q+F。这也说明了村镇银行经营多种业务,成本比单独经营一种业务要降低很多;同时,这也能增强村镇银行的竞争力和盈利能力。
　　 四、村镇银行规模扩大的不利影响 　　 村镇银行规模的扩大有利于增强村镇银行的竞争力和盈利能力;同时也有利于完善我国农村金融体系,发展农村经济。但是村镇银行规模扩大的同时,也会带来很多不利的影响。 　　 (一)背离“三农”问题。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。由于村镇银行是“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”的独立的企业法人,各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为其追求的目标;而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大;在农业政策性保险严重缺乏的情况下,村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念,它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨,寻求新的市场定位。随着村镇银行规模的扩大更可能加重其偏离服务于“三农”的宗旨,因为农村市场无法满足其经营的需要。村镇银行必然将其业务向其它市场转移,这样也有可能转变村镇银行经营性质,从服务农村到服务城市的转变。同时,当前我国还未有规定村镇银行必须服务于“三农”的法律法规。只在《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定,村镇银行在缴足存款准备金后,其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的,其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。因此这种规定并没有从根本上规定村镇银行服务于“三农”;究竟多少贷款是充分满足了县域内农户、农业和农村经济发展的需要,没有进行量化。因此有必要规定村镇银行贷款额中有多少比例应该是发放给“三农”;这样才能确保村镇银行不偏离服务“三农”的宗旨。 　　 (二)风险增大。随着村镇银行规模增大,其所能运用的资金的增多,村镇银行为了追求收益的最大化,都会尽量将其资金贷放出去,以实现利息收入最大化。当前村镇银行贷款的对象主要是农民和中小企业,他们都是以自身信用获得贷款,没有相应的抵押品。一旦他们无力还款,意味着村镇银行将面临贷款资金损失的风险。同时,当前村镇银行尚未建立风险管理系统;对于部分贷款申请者,主要是根据其过去的经营状况来决定是否进行贷款;或者是为了增强银行自身的竞争力和盈利,将资金贷给经营状况一般的企业,而不管其风险的高低。由于村镇银行面临的风险还有农业风险、信用风险、经济风险,这些风险一旦发生,将是系统性的,最终会给村镇银行带来很大的损失。尤其是在村镇银行资金不足的情况下,可能会给其带来流动性不足的风险,甚至导致破产。因此村镇银行规模扩大的同时,有必要建立显性的存款保险制度,这样才有利于村镇银行经营的稳定性,从而也能保护存款者的利益。 　　参考文献: 　　[1]孙秀峰、迟国泰、杨德.基于参数法的中国商业银行规模经济研究与实证[J].中国管理科学.2005(4) 　　[2]刘汉涛.对我国商业银行效率的测度:DEA 方法的应用[J].经济科学.2004(6) 　　[3]Joseph P. Hughes and Loretta J. Mester. Bank Capitalization and Cost: Evidence of Scale Economies in Risk Management and Signaling[J].The Review of Economics and Statistics,1998(2)pp314-325 　　[4]John Goddard, Phil Molyneux, John O. S. Wilson. Dynamics of Growth and Profitability in Banking[J], Journal of Money, Credit and Banking, 2004(6),pp069-1090 　　[5]Clark, Jeffrey A. “Single Equation, Multiple Regression Methodology: Is It an Appropriate Methodology for the Estimationo f the Structure-Performance Relationshipi n Banking?” Journal of Monetary Economics 18 (1986), 295-312. 　　[6]Adrian E. Tschoeg. Size, Growth, and Transnationality Among the World's Largest Banks[J], The Journal of Business,1983(2),pp187-201 　　 　　(作者单位:贵州财经学院)
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