银洲资本网络理财：受让人与借款人借贷关系存疑
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　　银洲资本网络理财：受让人与借款人借贷关系存疑　　银洲资本网络理财：受让人与借款人借贷关系存疑　　本报记者 王献留报道　　“贷款端南京银洲资产管理有限公司(下简称：银洲资产)通过借款给借款人取得债权，再以银洲资产法人代表胡跃军个人的名义将银洲资产债权转让给投资理财人。理财端是南京银洲金融信息服务有限公司(下简称：银洲资本)。银洲资本是银洲资产的股东。”这是《中国产经新闻》记者在南京采访了解到的银洲资本运营的P2P理财模式。但据法律界人士分析，这种理财模式涉嫌违规。　　理财端是贷款端的股东　　记者接到群众举报，3月14日上午，记者依照银洲资本的宣传彩页上的热线电话，以有投资理财意向为名预约，来到南京中心大厦37层银洲资本“理财”了解详情，接待记者的银洲资本的胡某向记者介绍了情况并展示理财需履行的法律文书。　　据胡某介绍，银洲资本理财属于P2P模式，理财需签署《出借咨询与服务协议》，有甲乙丙三方签字。甲方是出借人，也就是理财投资人;乙方是贷款端银洲资产。丙方是理财端银洲资本。　　经“全国企业信用信息公示系统(江苏)”查询获悉，乙方银洲资产的法定代表人是胡跃军;股东/发起人为胡跃军、南京银洲资本;执行董事胡跃军，监事蒋杰;经营范围为投资管理、企业管理、实业投资、资产管理、投资咨询、股权投资、财务咨询、自营和代理各类商品及技术的进出口业务。丙方银洲资本的法定代表人是蒋杰，股东/发起人为蒋杰、史圆圆、史荣兰。丙方是乙方的股东。　　《出借咨询与服务协议》明确指出，银洲资本设还款风险金专用账户，用于补偿出借人可能存在的潜在回款(本金和利息)损失。当借款人发生违约时，由银洲资本还款风险金专用账户进行借款人回款风险的共担。　　涉嫌先放贷再吸储　　银洲资本宣传彩页显示其理财产品预期年化率一年期的是12%。　　胡某告诉记者，银洲资产完全在南京本地通过房产抵押贷款，取得债权，再把债权转让给甲方(出借人)。出借资金由第三方支付机构托管，由丙方还款风险金作担保。　　对于《出借咨询与服务协议》第二条，关于甲方的资金出借方式，银洲资本要求出借人放弃“通过当面签署、传真签署、扫描签署等方式直接与借款人借款协议”。而选择“对丙方服务中的《借款协议》下的债权债务关系进行受让，将购买债权的款项支付给转让方，从而完成资金的出借。　　《出借咨询与服务协议》10.1.1款：“安心账户的开立，丙方在合作银行开立托管账户，合作银行在上述托管账户项下建立甲方托管子账户，该甲方托管子账户成为安心账户。”　　10.1.2款：“划扣账户，甲方提供本人划扣账户并委托丙方的合作银行从甲方银行账户中代为划转出借资金至安心账户，由丙方合作银行按时划转给债权转让人。”　　出借人(受让人)作为授权人给银洲资本出具格式《委托扣款授权书》，同意银洲资本委托银行或第三方支付机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。　　对此，经济法博士、皖大律师事务所律师刘德礼表示，中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。客户资金实行银行存管制度，并非托管。从银洲资产的经营范围看，其可能不具备小额贷款资质。银洲资产向不特定对象通过抵押放贷，形成债权，再把债权转让给理财投资人，此举涉嫌吸储和放贷。《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违反国家金融管理法律规定，借用合法经营的形式吸收资金，应当认定为刑法规定的非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的或者单位变相吸收公众存款对象150人以上的，应当追究刑事责任。　　受让人与借款人债权债务关系　　被指脱节　　根据银洲资本《出借办理流程说明》显示，针对出借人唯一出借编号《债权转让及受让协议》中对应的出借资金，甲方将收到带有由债权转让人和银洲资本有效签章的《债权转让及受让协议》一份，出借人对债权内容确认无异议后，无需签署，文件由甲方本人保留，在出借人按照《债权转让及受让协议》约定情况支付债权转让对价后，该债权转让即生效，出借人妥善保留《债权转让及受让协议》以做资产凭证。　　《债权转让及受让协议》表示，推荐出借人通过《出借咨询与服务协议》受让他人既有的个人间借贷合同的方式，出借资金给借款人。《债权列表》样本显示，受让人彭某一笔30万元的出借款，对应陈某某等6位借款人，转让额度不等。转让人(原债权人)：胡跃军签名。受让人(新债权人)：彭某签名。见证人：银洲资本签章。　　那么，转让人(原债权人)胡跃军是谁?胡某告诉记者，胡跃军是银洲资产法定代表人，以胡跃军个人的名义将银洲资产持有的债权转让给出借人，这就是P2P的个人对个人。　　据了解，出借人(受让人)未与任何借款人直接签订《借款协议》，受让的是“银洲资产”持有的债权。债权列表项下的借款人与债权受让人互不接触。　　“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。《民法》规定，债权转让必须具备以下条件才能有效：一、必须有有效存在的债权;二、债权的转让人与受让人必须就债权让与达成合意;三、转让的债权必须具有可让与性;四、必须有转让通知。《合同法》第80条第1款规定：‘债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。’由此可以看出，《合同法》对债权转让的生效要件采用通知主义原则。从审判实践看，如果债权受让人没有证据证明《债权转让及受让协议》项下的借款人接到其债务被受让人代位享有的通知，受让人有可能错失行使债权的时机，进而遭受损失。”刘德礼表示。　　3月21日，记者将有关疑问列出采访提纲，用电子邮件发到银洲资本客服邮箱。　　3月22日，记者致电银洲资本，询问何时可以就采访提纲给予回复。对方称需银洲总部才有权回复并告知了总部电话。银洲总部接电话的员工表示，公司没请记者写稿，不予回复。
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　　银洲资本网络理财：受让人与借款人借贷关系存疑
　　本报记者 王献留报道
　　“贷款端南京银洲资产管理有限公司（下简称：银洲资产）通过借款给借款人取得债权，再以银洲资产法人代表胡跃军个人的名义将银洲资产债权转让给投资理财人。理财端是南京银洲金融信息服务有限公司（下简称：银洲资本）。银洲资本是银洲资产的股东。”这是《中国产经新闻》记者在南京采访了解到的银洲资本运营的P2P理财模式。但据法律界人士分析，这种理财模式涉嫌违规。　　理财端是贷款端的股东　　记者接到群众举报，3月14日上午，记者依照银洲资本的宣传彩页上的热线电话，以有投资理财意向为名预约，来到南京中心大厦37层银洲资本“理财”了解详情，接待记者的银洲资本的胡某向记者介绍了情况并展示理财需履行的法律文书。　　据胡某介绍，银洲资本理财属于P2P模式，理财需签署《出借咨询与服务协议》，有甲乙丙三方签字。甲方是出借人，也就是理财投资人；乙方是贷款端银洲资产。丙方是理财端银洲资本。　　经“全国企业信用信息公示系统(江苏)”查询获悉，乙方银洲资产的法定代表人是胡跃军；股东/发起人为胡跃军、南京银洲资本；执行董事胡跃军，监事蒋杰；经营范围为投资管理、企业管理、实业投资、资产管理、投资咨询、股权投资、财务咨询、自营和代理各类商品及技术的进出口业务。丙方银洲资本的法定代表人是蒋杰，股东/发起人为蒋杰、史圆圆、史荣兰。丙方是乙方的股东。　　《出借咨询与服务协议》明确指出，银洲资本设还款风险金专用账户，用于补偿出借人可能存在的潜在回款（本金和利息）损失。当借款人发生违约时，由银洲资本还款风险金专用账户进行借款人回款风险的共担。　　涉嫌先放贷再吸储　　银洲资本宣传彩页显示其理财产品预期年化率一年期的是12%。　　胡某告诉记者，银洲资产完全在南京本地通过房产抵押贷款，取得债权，再把债权转让给甲方（出借人）。出借资金由第三方支付机构托管，由丙方还款风险金作担保。　　对于《出借咨询与服务协议》第二条，关于甲方的资金出借方式，银洲资本要求出借人放弃“通过当面签署、传真签署、扫描签署等方式直接与借款人借款协议”。而选择“对丙方服务中的《借款协议》下的债权债务关系进行受让，将购买债权的款项支付给转让方，从而完成资金的出借。　　《出借咨询与服务协议》10.1.1款：“安心账户的开立，丙方在合作银行开立托管账户，合作银行在上述托管账户项下建立甲方托管子账户，该甲方托管子账户成为安心账户。”　&#x.2款：“划扣账户，甲方提供本人划扣账户并委托丙方的合作银行从甲方银行账户中代为划转出借资金至安心账户，由丙方合作银行按时划转给债权转让人。”　　出借人（受让人）作为授权人给银洲资本出具格式《委托扣款授权书》，同意银洲资本委托银行或第三方支付机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。　　对此，经济法博士、皖大律师事务所律师刘德礼表示，等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。客户资金实行银行存管制度，并非托管。从银洲资产的经营范围看，其可能不具备小额贷款资质。银洲资产向不特定对象通过抵押放贷，形成债权，再把债权转让给理财投资人，此举涉嫌吸储和放贷。《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违反国家金融管理法律规定，借用合法经营的形式吸收资金，应当认定为刑法规定的非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的或者单位变相吸收公众存款对象150人以上的，应当追究刑事责任。　　受让人与借款人债权债务关系　　被指脱节　　根据银洲资本《出借办理流程说明》显示，针对出借人唯一出借编号《债权转让及受让协议》中对应的出借资金，甲方将收到带有由债权转让人和银洲资本有效签章的《债权转让及受让协议》一份，出借人对债权内容确认无异议后，无需签署，文件由甲方本人保留，在出借人按照《债权转让及受让协议》约定情况支付债权转让对价后，该债权转让即生效，出借人妥善保留《债权转让及受让协议》以做资产凭证。　　《债权转让及受让协议》表示，推荐出借人通过《出借咨询与服务协议》受让他人既有的个人间借贷合同的方式，出借资金给借款人。《债权列表》样本显示，受让人彭某一笔30万元的出借款，对应陈某某等6位借款人，转让额度不等。转让人（原债权人）：胡跃军签名。受让人（新债权人）：彭某签名。见证人：银洲资本签章。　　那么，转让人（原债权人）胡跃军是谁？胡某告诉记者，胡跃军是银洲资产法定代表人，以胡跃军个人的名义将银洲资产持有的债权转让给出借人，这就是P2P的个人对个人。　　据了解，出借人（受让人）未与任何借款人直接签订《借款协议》，受让的是“银洲资产”持有的债权。债权列表项下的借款人与债权受让人互不接触。　　“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。《民法》规定，债权转让必须具备以下条件才能有效：一、必须有有效存在的债权；二、债权的转让人与受让人必须就债权让与达成合意；三、转让的债权必须具有可让与性；四、必须有转让通知。《合同法》第80条第1款规定：‘债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。’由此可以看出，《合同法》对债权转让的生效要件采用通知主义原则。从审判实践看，如果债权受让人没有证据证明《债权转让及受让协议》项下的借款人接到其债务被受让人代位享有的通知，受让人有可能错失行使债权的时机，进而遭受损失。”刘德礼表示。　&#x日，记者将有关疑问列出采访提纲，用电子邮件发到银洲资本客服邮箱。　&#x日，记者致电银洲资本，询问何时可以就采访提纲给予回复。对方称需银洲总部才有权回复并告知了总部电话。银洲总部接电话的员工表示，公司没请记者写稿，不予回复。
责任编辑：郭一晨 SF160银行理财产品有风险吗_华股财经
银行理财产品有风险吗
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鉴于诸多原因，目前大多投资者仍选择银行为主要的理财产品购买渠道，在银行理财产品与银行代销理财产品中进行选择。其中，银行理财产品由于收益相对稳定、发行量大、信用度较高等得到越来越多投资者的青睐。但银行理财产品到底有无风险、其管理主体...
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进入9月理财月，受到中秋节、教师节、国庆节三节影响，银行理财产品的收益率开始回暖，预期收益率在6％以上的产品重新现身理财市场。投资者可以将目光放在9月下旬推出的国庆节专属产品。鉴于下半年理财产品收益难出现大幅上涨，对于资金流动性要求...
利率市场化加速推进的情况下，银行存款波动扩大、稳定性下降或将成为常态专家认为应逐步弱化存贷比的监管要求，转向资产负债全面匹配的流动性风险管理半年刚过，银行存款年中“冲时点”的现象再度重现。统计显示，今年6月，四大国有商业银行经历了...
9日发布的《2013年第一季度货币政策执行报告》中，央行以专栏的形式，首次警示了银行资金池理财产品的风险。央行指出，加强表外理财产品风险管理，要从严掌握商业银行风险计量，根据业务真实属性和风险状况，及时、足额计提资本和风险准备。同时建...
01020304050607　　基督耶稣曾做过这样一件事：他召来三个人，给第一个人五袋金子，给第二个人两袋金子，给第三个人一袋金子，然后给他们设定偿还的日期，看他们如何利用这些金子来赚取财富。第一个人用五袋金子做投资，净赚了五袋金子;第二个人用两袋金子做生意，也净赚了两袋金子，第三个人生怕金子被偷，却将金子埋在地下，结果什么也没有赚到。耶稣对前两个人进行了奖赏，让他们尽情享受天国的快乐，却收回了第三个人的金子，使其沦为穷人。
　　其实，上帝赐给每个人的机会都是均等的。为什么有钱的人更富有?而没钱的人却更贫穷呢?其实，贫穷是相对的，但真正贫穷的人绝对是一种脑袋的贫穷，上帝本身并不鼓励贫穷。要知道，金钱的本质在于流动，金钱只有在投资流通的过程中才能不断实现保值和增值。找到一种或几种投资理财的方法，可以让你的钱永不休眠地去工作。想要实现财富的增长，最好的方法就是以钱生钱!
　　下面，白杉资本小编就讲一讲现实生活中遇到的一个例子。小编有个朋友，手头有一笔钱，特别渴望通过投资理财来改善一点生活品质。第一个月，他说，他想理财，小编就介绍了白杉资本旗下稳健型的票据理财，他只是&嗯&了一声;第二个月，他说，他说他想再了解了解;第三个月，他说，票据理财安全吗?第四个月，他说，他想再等等;第五个月，他说，他想再考虑考虑;第六个月，他说，看看再说吧。这位朋友就这样一拖再拖，一晃大半年时间就过去了，自己的账上却没有获得任何的收益。
　　生活中像小编朋友这样对理财犹豫不决的人还很多，他们不明白通货膨胀是财富最大的敌人，如果以每年5%的通货膨胀率计算，今天的100万等于15年后的50万，30年后的23万。这是一个多么可怕的财富缩水。同样，如果您有10万元存款，放在银行定存半年，以利息2%计算，半年收益1000元，如果以白杉资本旗下一年期10.8%的票据理财计算，半年收益5400元，直接损失4400元。在通货膨胀如此厉害的当下，钱放在手里，要么升值，要么贬值，就看你怎么选择。||||||||||
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P2P理财产品怎么选择 风险收益中有大学问
2015年随着政府工作报告时指出，要制定&+&计划，促进发展。目前许多国资、有背景的资本大企业也参与进行业。那么，作为普通投资者，如何参与P2P投资分一杯羹呢?购买P2P产品无疑是一种重要方式。
P2P理财产品怎么选择? 风险收益中有大学问
当前火热，让债权类产品吸引力不够。业内人士不建议投资者把全部资金投入股市，可通过银行、P2P产品来进行资产配置，分散投资。那么怎么选择P2P产品呢?
由于很多P2P平台并不正规，有庞氏骗局的嫌疑。因此当前选择P2P平台可以尽量选择银行系的。平安集团的&陆金所&、国开行背景的&开鑫贷&、包商银行的&小马bank&、民生系的&民生易贷&、齐鲁银行的&齐乐融融E&、兰州银行的&e融e贷&等都可以作为参考。这些银行系的P2P上的产品大多也都基于原有金融资产和客户设计，收益普遍较行业平均水平要低一些，一般预期年化收益率都在6%~8%之间。
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