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储蓄方法大盘点 理财从存小钱开始
16:18:28&&&&&&&&来源:东南快报&&&&进入论坛
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　&&&&东快记者陈慧
&&&&股市如此火爆，上证指数直奔4500点，不少年轻人也加入到了炒股的行列，看着账户上的金额突变，玩心跳的感觉就是如此。然而还有一部分年轻人根本没有炒股的资本，炒股的那份心跳当然与他无关。刚工作两三年的大学生们基本上都是月光，银行卡上的余额大多不超过四位数，更别提拿出本金去炒股了。理财师对年轻人的建议是，首先要从强制储蓄开始，只有存够了足够的资金，才能进一步谈理财、谈投资。那么，如何进行强制储蓄呢?有些&老土&的储蓄虽然已经淡出人们的视线，但是如果认真盘算，还是可以花样百出，做好储蓄，首先摆脱&月光族&的称号。
&&&&十二存单法
&&&&十二存单法是人们普遍熟知的一种储蓄方法，听听方法也许你就能明白，就是根据自己的工资和开销来做个分配，把每月的工资中一定比例的钱做一张一年期的定期存款单，这是强制让自己存钱的一种方法。这样，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月你都会有一张存单到期，享受一年定期利率。如果要用钱的时候也可以及时有可用的钱。
&&&&第一年的存单到期后怎么用?从第二年开始，依然可以把之前到期的存单加上每月从工资中留下的钱一同存到新的一张存款单中，如此就是滚动存款了。同时，还可以把每张存单的周期从1年变为2年、3年和5年，延长周期是为了获得更高的利息。不过，期限越长，可能造成的就是完成存单的难度也就越大，届时需要储户根据自己的需求来进行调整。
&&&&点评：这种方法比较适合工薪族中那种支出与收入相对固定的人群，是一种很好的强制储蓄的方式，同时也兼顾灵活性，并且获得远高于活期存款的利息收入。操作时，每张存单最好都设定为到期自动续存，而不需要到期就跑银行。每个月累加起来，时间长了，就会有一笔不小的存款。
&&&&阶梯储存法
&&&&阶梯储蓄法与十二存单法有些相似，区别就是阶梯储蓄法需要存款人手头上要有一笔现金，然后将手头的一笔现金平均分成五份，分别做1年、2年、3年、4年(1年十3年)、5年期的存单。
&&&&以8万元为例，分为2万元分别存入1年、2年、3年、5年四份存单，1年期的存单到期后，重新存为5年期存单;2年期的存单到期后，也改成5年期，以此类推，5年后，最后一个5年到期的也改成5年期。这样，以后每年都有一份5年期的存单到期，可赚取更高的利息。如果不愿意等5年，那么也可以将全部存单转为3年期。这样，相当于每年都能有一份存单能支出，如果遇到急用钱的时候也是一笔可支配的现金流。
&&&&点评：这种方式比较适合有一定工作年限，有一定积蓄的年轻人，以年度为期限，还可以获得比十二存单法更高的利息，使储蓄到期额保持等量平衡，同时也不影响资金的灵活使用。如果需要钱用，只需动用一个账户，避免提前支取带来的损失。这种方式更适合生活支出有规律有计划的家庭。同时，在降息时受到利息损失的只是即将到期的那笔定期，而其他四笔未到期的定期存款还可以继续享受降息前的较高利率。
&&&&金字塔储存法
&&&&金字塔式储蓄法顾名思义就是指把一笔资金像金字塔似的，以由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期。当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，从而不影响大份额的资金利息收入。
&&&&如，假设储户有2万元资金，就将其分成2000元、4000元、6000元和8000元四笔，分别做一年期定期存款，假如在一年未到期时，需要低于2000元的急用资金，那么只需把四笔定存中的2000元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响。
&&&&点评：这种方法当然也适用于工薪阶层，可以看出，这种方式是对在1年内有用钱预期，但又不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金的用户的最好的存款方式。也可以叫作分开储蓄法，不仅利息会比存活期储蓄高很多，还可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少不必要的利息损失。
&&&&&存本取息&储存法
&&&&&存本取息&储蓄法也称作&利滚利&储蓄法，就是将一笔存款的利息取出，改作零存整取，以后每个月都把利息取出存到这个零存整取账户中，使得原来的存款不仅获得了利息，其利息也能产生新的利息，从而让利息滚雪球，获得双份利息收益的做法。
&&&&如，假设储户拥有10万元现金，针对这10万元开设一个存本取息的账户，若是选择存2年期，存款年利率大概为3.75%左右，每月有大概300多元的利息，然后把第一个月利息取出，新开一个零存整取账户，每个月坚持把第一个账户的利息取出存入零存整取账户就能够产生&利滚利&。
&&&&点评：这种方法除了能够保证本金产生利息外，又能让利息再产生利息，让储户的每一分钱都充分滚动起来，使其收益达到最大化，长期坚持就能获得回报。当然，这用方法要求储户手头上要有一笔额度较大的闲置资金。
&&&&分项储存法
&&&&分项储蓄法是将储蓄的方式从资金和储蓄方式上做组合，把资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法。需要注意的是，存款的期限最好是逐年递增的，目前显而易见，是为了把家庭备用金和闲置资金分开来，这样即可以满足财产的增值，又可以满足日常生活中用钱的支取灵活性。假设储户有10万元现金，可将其中的2万元存为活期作为家庭备用金，另外8万元则分别存做1年期、2年期、3年期、5年期存单各2万元。1年期和2年期到期后，可以加上这1年或2年的增加的资金再分别作为3年期定存单，之后每年都有一个3年期定存单到期，最后5年期存单到期后，可以继续存为5年期，这样就能保证存款的逐年递增。
&&&&点评：这种方式能够实现财产增值和日常灵活支取两不误，适合做长期储蓄。但是，在降息背景下或许会有一些利息损失。此外，存做活期的备用金可以用一些货币基金来代替，以获得更高的利息收入。
（网络编辑：蒋成斌）
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