|||||||||||||||
当前位置：&&
P2P房产抵押安全性分析 风险确实存在
& 相关推荐最新行业动态，解密市场盈利点，把握行业竞争主动权&& && && &目前行业的贷款模式可分为信用贷款和抵押贷款。信用贷款，是指借款者无需提供抵押物或第三方，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款者的信用程度作为还款保证的;而抵押贷款，顾名思义，是指借款者以一定的抵押物作为物品保证从而取得贷款。抵押贷款业务平台占比大通常而言，信用贷款的利率是抵押贷款的2-3倍，获利空间更大，然而从国内行情来看，涉及抵押贷款业务的平台远远多于信用贷款平台。这其中缘由很容易理解。从中国的大环境来看，抵押贷款更符合国情。与完善的社会信用体系不同，中国想达到无障碍的推行信用贷款还需要很长的路要走;同时，在建立社会主义市场经济的新时期之后，我国逐步完善了配套的法律法规及规章制度，为开办抵押贷款提供了非常大的便利性;此外，抵押贷款比信用贷款的利息低很多，减少了借款者的融资成本，也在极大程度上减少了逾期坏账的风险，为平台的健康发展和投资人稳定的获取收益提供了一个相对的环境。在众多从事抵押贷款的平台中，多数平台在房产抵押业务上都有涉及，主要是因为房产抵押贷款业务准入门槛较低，加上近年房价不断攀升，尤其是北京、上海、广州等一线城市的未来房价走势被普遍看好。与其他抵押贷款相比，从事于一线城市房产抵押的平台显然更受投资者的青睐，专注于北京、上海房产抵押业务的P2P平台安心贷在短短四年时间里注册用户量就突破了70万。P2P房产抵押也存在风险与其他抵押物相比，P2P房产抵押显然安全的多，因其抵押物价值大，如遇逾期借款者无还款意愿则可通过处理抵押物保障平台与投资者的利益。但是房产抵押也并非绝对安全，与喝水还会呛着一样，仍然会存在一些风险：逾期和坏账风险。国内个人征信体系尚不完善，除非信用优质，否则很难获得贷款。而借款者拿房子出来抵押，也就意味着借款的金额相对较高，而且缺口很急很大，各种信用贷款已经凑集不到资金了，可能超过借款人的违约成本，容易产生逾期和坏账。很多平台为了防止此类事件的发生，在贷款前期会着重关注贷款者的还款意愿，如发生逾期，借款者则要承担相应的违约金，同时平台对投资者会进行垫付;如发生坏账，则通过变卖房产的方式保障投资者与平台的利益。重复抵押的风险。如果抵押给平台的房产在此之前已经在银行或者别的平台抵押贷款过，又再次借款，也就是所谓的二次抵押甚至三次抵押，那么一旦出现问题，在清偿时是按时间先后排序的，首次抵押排在前面，剩余残值可能无法覆盖借款额。如果遇到这种现象，P2P平台如何处理的呢?不可否认的是，凡有过相关经验的平台都不会让自己身处险境，风控人员会逐一地对抵押物房产的使用权、房产来源、产权调研的每一项精细化验证指标的真实性进行调研，避免重复抵押带给自己平台风险。当然，二次抵押也可存在，平台会采取相应的措施保障自身的权益。“只要是首次抵押，二次抵押一定要做强制执行公证，委托买卖公证，委托抵押公证和办理他项权证。如果是循环贷过桥和过桥贷款，由于抵押一般做在银行这里。一定要做强制执行公证，委托买卖公证，委托抵押公证，同时房款之前要留存四大件原件(身份证，户口本，婚姻证明，产权证)，直到公证做完。”安心贷高层如此表示。经济下行的风险。以P2P平台做房抵普遍流行的60%-80%的抵押率来计算，如果房价出现像温州、鄂尔多斯似的拦腰斩断，就算卖掉房子也无法完全覆盖投资者的本金及收益。所以，最好选择从事一线城市的房产抵押的P2P平台，如果一线城市的房价下跌如此厉害的话，那么也就意味着国家经济出现巨大的变故，那么钱也就不算是钱了。当然，此类事件的发生几率是极小的。
遇国家法律保护的行为。即使获得了他项权证，假如借款者有其他民间债务，或者在将房子抵押出去之前，将房子长期租给他人并签署了相关的协议，若出现借款者坏账的现象，受租约法律的保护，抵押平台也不能及时处理房屋来保障投资者的权益。这就要看平台的风控了。当然，P2P平台为了保证自身利益，在审核借款项目时就会特别注意这一点。在此需提醒广大投资人，不是说平台业务模式为房产抵押就是绝对安全的，具体还要综合看平台的风控、经济实力等。没有绝对安全的事物，银行也可能存在倒闭的可能。
本文来源前瞻网，转载请注明来源！
已有人评论　相关内容阅读
有什么感想,您也来说说吧!
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明前瞻网同意其观点或证实其描述。
有什么感想,您也来说说吧!
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明前瞻网同意其观点或证实其描述。
随着国家加大对环保产业的投资和政策倾斜，极大地合同能源管...P2P房产抵押有风险吗？有什么风险
发布时间： 0:00:00
来源：网络转载
虽然在众多P2P网贷运营模式中，P2P抵押担保风险最小，尤其以房产抵押模式最为可靠，但是有抵押也并非绝对安全。 拿房产抵押来说，出现逾期情况，平台对房产抵押物进行变现还款，会遵循一个优先原则。 那么除此之外，P2P房产抵押还有什么风险了？接下来，小编将给大家分享就如何甄别P2P平台房屋抵押借款业务中
虽然在众多P2P网贷运营模式中，P2P抵押担保风险最小，尤其以房产抵押模式最为可靠，但是有抵押也并非绝对安全。拿房产抵押来说，出现逾期情况，平台对房产抵押物进行变现还款，会遵循一个优先原则。通俗来说，就是众多投资人中谁投的钱多，谁就会优先享有房产变现后的还款，这就会导致分完大户的钱，小户们可能不够了，还需等待平台后续还款计划。那么除此之外，P2P房产抵押还有什么风险了？接下来，小编将给大家分享就如何甄别P2P平台房屋抵押借款业务中的风险谈谈从实践中得来的经验。一、抵押房屋有司法和行政限制的具有高风险在P2P平台的房屋抵押贷款业务当中，如果当借款人不能履行还款义务的时候，平台有将借款人抵押的房屋进行处理并给予出借人相应的抵押偿付款的权利。不过，在法律上，如果当房屋先于抵押存在司法或者行政限制的时候，此房屋是不具有被抵押的权利的，与之相对应的是平台就不具备处理这类房屋的权利了。现实生活中，房屋司法限制一般是指房屋所有者因为司法纠纷导致其房屋被司法机关强行封锁;行政限制一般是指房屋为违章建筑、或之前有过交易备案但未撤销等。有司法和行政限制的抵押房屋存在两种风险。第一，当司法机关判决被封锁的房屋用于其他赔偿事项时，P2P平台就自动丧失了其处理权，投资人面临血本无归的风险;第二，即使房屋可解除司法或行政限制，但期限不确定或者可能过长，导致平台不能在适当时间内获得处置权，致其不能按时获得处置金，增加了垫付平台的流动性风险。查看房屋是否存在司法或行政限制的途径是去房屋所在地的房地产交易中心查询。二、抵押房屋属性是“划拨”还是“出让”?在我国，土地有两种基本的使用权证，一是出让，二是划拨。房产证上属性栏一般有标明是出让还是划拨。以出让方式获得的国有土地使用权是有偿和有时间限制的，土地使用者在设定的权利范围内享有对土地的使用，转让和抵押等民事权利，任何单位和个人不得干预;而以划拨方式取得国有土地使用权的，除了法律的特别规定外，没有使用期限的要求，一般只有国家机关用地，军事用地，城市基础设施建设和公益事业用地等其他用地可以以划拨形式取得，但其转让，出租，和抵押受到法律限制。在P2P平台的房屋抵押贷款业务当中，如果借款人可能会进行抵押的房屋属性为划拨的话，那么平台需要考虑其风险。因为其受到法律的制约是不能随意进入抵押和转让市场的。一般居民的商品房若是划拨属性的话，表明其并未交纳土地出让金，而一般来讲土地出让金是一笔大数目，除此之外，还有大量繁杂的法律手续。因此，对于P2P平台来说，划拨类房屋具有极高的风险，一般不建议接受这类房屋的抵押。三、抵押房屋尚有贷款未还，贷款属于二次抵押贷款在现实生活中，房屋抵押贷款是一种常见的融资方式，也是融资机构乐于接受的抵押贷款种类之一。在P2P平台房屋抵押贷款业务当中，有时会出现抵押房屋存在尚未还清其他贷款的情况，再融资属于二次抵押。由于存在二次抵押，此类贷款的风险明显加大，不过这并不代表这类抵押贷款就完全不能做，在某些情况下其风险是可控的。在法律上，二次抵押是合法的。对于P2P平台来讲，为了帮投资人争取最大利益和把关风险，对于二次房屋抵押贷款既要尽量争取也要谨慎查看。二次抵押的风险存在于：当借款人因某种原因不能履行还款义务的时候，处置房屋之后因平台出借人没有优先受偿权而可能得不到或者不能全得到赔偿。举例说明，如果A借款人拿自己房屋做抵押在B小额贷款公司贷款100万，之后又在P2P平台C 进行二次抵押借款30万，当A 因某原因不能还款时，处置完A的房屋后只得到了110万。根据优先受偿条例，B公司获得了100万的赔偿，而C的借款人只有10万的赔偿金。为了规避风险，P2P平台在接受二次房屋抵押贷款时，一般需要了解此房屋首次抵押贷款的未还金额，对于存在较大未还金额的二次抵押房屋，在对房屋有准确的估价的基础之上，一般要么减少抵押的成数要么帮借款人偿还首次抵押的未还余额帮助平台借款人成为第一抵押债权人，即优先受偿人。四、借款人有且只有一套房，且面积较小在P2P平台房屋抵押贷款业务当中，如果当借款人抵押的房屋是借款人唯一的一套房屋，而且面积较小的话，其风险比较大。因为如果借款人因故无法履行还款义务时，即使根据抵押法平台出借人获得抵押房屋的处置权，但是由于借款人及其家人无其他安身之处拒绝搬迁时，就算平台申请法律援助，司法机关也会考虑到具体情况给予借款人及其家人人道主义的关怀，其结果对于平台来说极具道义和法律的考验。一方面，平台需要考虑投资人的利益，要尽最大努力为投资人争取到赔偿金;另一方面，在讲究人道主义情怀的商业社会以及平台的社会公众形象，平台不能使用暴力让借款人及其家人流落街头，风餐露宿。因此，P2P平台在接受这类房屋贷款申请时需要考虑其风险并酌情考虑是否放贷。五、抵押贷款用途是否合法，抵押物成数不宜超过65%P2P平台的房屋抵押贷款业务属于民间借贷范畴，根据民间借贷法规定：只有当借款用途合法时，出借人的权利才会受到法律保障;反之，如果出借人明知借款人的借款用途不合法而出借，则其权益不受法律保护。在P2P平台房屋抵押贷款业务当中，平台应该了解到借款人的借款用途并在平台予以公示，同时出借人也有知晓借款用途的权利。当平台与借款人签订借款协议时，协议中应该明晰标明借款人的借款用途，并确认其合法。虽然房屋具有较高的保值性，但在一些二三线城市，甚至是一些小城镇，或者是特殊时期，其保值性并不高而且流动性也不强。当P2P平台在办理房屋抵押贷款时，如果给予的贷款成数过高，投资人遭遇损失的风险较大。在借款人不能履行还款义务的时候，虽然平台获得了其房屋的处置权，但是并不能保证处置后的房屋就能够获得足够的赔偿金。房价下降，流动性差，或者处置成本过高都是影响其的因素。因此，P2P平台在办理抵押贷款时控制好贷款成数就显得及其重要，一般来讲贷款成数在房屋市场价格的6.5成比较合适，投资人遭遇损失的风险比较小。六、其他风险因素在P2P平台房屋抵押贷款业务当中，风险因素远不止上述的五类，诸如房屋产权不明，借款人年纪过大，借款人与用款人不一致陷入三角债，借款人职业特殊等等都是风险因素。P2P网贷行业中的房屋抵押贷款业务让从业者是又爱又恨。我国地域差异性大，房屋抵押业务在不同地域呈现多样化的特点，这对于从事房屋抵押贷款业务的P2P平台来讲是极其具有挑战性的。拓展阅读P2P担保模式解读　　P2P抵押担保模式抵押物风险怎么看　　民间借贷新规：高息P2P与高利贷关系
本文来源： /zixun/caijing_wz
手机号：*不能为空
登录密码：*不能为空
图形验证码：
手机验证码：
注册视为同意和 *必须同意服务条款
最近成功案例
张先生，南京人，国家公务人员，打卡工资7000元/月，一直使用信用卡，没有逾期记录，由于信用良好，一周以内贷款3万元
刘老板 旺季周转30万元
白手起家的刘老板是一家淘宝皇冠店的掌柜，每年为筹备购物节的来临都要提前几个月做准备，往往资金要积压数月之久周转不开。某天一个来自拍拍贷的电话给了他新的解决办法。凭着网店的交易信息和个人资料，刘老板就顺利从数十位网友手中募集到了30万元的资金，让他在旺季能做出更加漂亮的成绩。
财经推荐专题中介P2P(个人对个人)贷款模式有风险 房产抵押借贷可能是陷阱_张家港房产
&&&&&&&&&&&
中介P2P(个人对个人)贷款模式有风险 房产抵押借贷可能是陷阱
&发表于： 9:46:35&&共被阅读过4899 次&&
“手头有点闲钱，觉得存银行利息太少，炒股风险太大，有朋友介绍可以通过贷款中介把钱借贷给需要的人，几个月的时间就可以收获10%的利息，而且对方用房产做抵押，可保万无一失……”50多岁的余女士是第一次接触这种“民间借贷”，在高利率的诱惑下她欣然借出了30万元，可是她没想到，此后等待她的是一步一步精心设计好的圈套。
　　记者了解到，这几年民间借贷中介发展势头相当红火，不少担保公司、中介公司，甚至房产公司都涉足其中，他们借鉴国外的P2P(个人对个人)贷款模式，进行中介居间服务，给投资人和融资人提供一个平台，一些机构许诺年利率在20%以上，远高于银行理财产品，得到不少投资者的青睐。然而这些公司规模大小不一，水平良莠不齐，运作方式也大相径庭，其风险到底有多大？余女士的遭遇为我们揭开了“万无一失”背后的那些致命漏洞。
　　有房产做抵押
　　放心借出30万
　　“要不是贪图高额利息，也不会发生后来这些事。”说这话的时候，余女士依然充满着懊悔。当时一个熟人找到她，称有一个“以钱生钱”的好机会，“拿出30万元，3个月之后就可以收获10%的利息，净赚3万元。”余女士和家人一听，都有点心动，可是又担心里面有风险甚至骗局。那个熟人是做贷款中介的，他表示，他们公司已经做过很多这样的业务，借款人3个月之后保证连本带利还款，而且以房产做抵押，万无一失，他们中介不摸钱，只是撮合借贷双方，向借款人收取3万元的中介服务费。
　　通过中介的介绍，余女士见到了借款人刘玲(化名)，刘是个中年妇女。他向余女士出示了一个写着本人名字的房产证，那是海淀区一套30多平方米的房子，市值大约50多万元，价值远远超过借贷数目。她表示将按照中介的要求把房产证交给余女士做抵押，并且到公证处签署一份协议，授权余女士3个月后可以买卖这套房子。“如果到时候她还不上钱，你就可以直接把房子卖了，只赚不赔。”中介表示。余女士拿着房产证，亲自实地考察了一番，房子确实存在，她这才放下心来，在中介的陪同下，双方一起来到了公证处。
　　在公证处，刘玲和余女士签署了一个委托卖房协议，由于房子是夫妻共同财产，刘玲的丈夫赵勇(化名)也到场并签字。协议写明，房主刘玲授权余女士，3个月之后，余女士有权出售此房产，并领取房款，公证处对此进行了公证。拿到房产证和公证书，余女士才完全放了心，把钱借给了刘玲，刘玲当场写了一个收条，称3个月后连本带利还款。
　　“当时，我本想和刘玲还有中介签一个三方合同，但中介没答应，他们表示只是撮合借贷双方成交，牵线搭桥，没有其他的责任义务。我一想，房子在我手里，又有了公证书，怎么也不会亏本，也就没再要求。”余女士深为自己这个疏忽而后悔。
　　借款人玩失踪
　　抵押房产过户
　　很快3个月过去了，到了还款时间，余女士打电话找刘玲，总也打不通，委托贷款中介的熟人去找，中介也称找不到。余女士有点心慌，找到刘玲家，也就是海淀那处曾经公证的房产。敲开门之后，出来的并非刘玲，却是一个不认识的男人，男人自称他是赵勇，刘玲的前夫，他们已经离婚将近10年了。
　　余女士记得“赵勇”这个名字，在公证处，陪同刘玲一起来的那个人就叫赵勇，刘玲介绍是她丈夫，可两个赵勇却明显不是同一个人。余女士向这个赵勇追问刘玲在哪里，赵勇回答，他也不知道，还愤愤地表示：“她都骗了好几个人了，我净替她还债了。”余女士记得当初刘玲带她来看房的时候，房里无人居住，是刘玲自己拿钥匙开的门，可赵勇却说这些年自己一直居住在这里，他和刘玲离婚之后，房子归他和女儿住。
　　这时，余女士已经意识到自己可能受骗上当了，但是房产证和公证书又让她存了侥幸之心，觉得自己不至于全盘皆输。“我立刻到了海淀房管局，询问这套房子过户的事情，没想到房管局答复说，房产目前是冻结状态，不能过户。”但为什么房子会冻结，工作人员没有说，余女士询问中介公司的熟人，他称根本不知道这个情况。
　　“那段日子，我是心急如焚，刘玲那个骗子肯定是找不到了，所有的希望就是这套房子，我隔三差五就去房管局打听，看什么时候能够解除冻结。”大约过了几个月，余女士忽然被告知冻结已经解除，这套房子可以过户了。“当时我立刻拿着所有的材料去办理手续，很顺利地把房子过到了我儿子的名下，看着房产证写上了我儿子的名字，我的一颗心才算放下，这笔钱好歹没有亏掉。”
　　实际产权有变 过户手续无效
　　然而事情不像余女士想的那样顺利，房子到手没多长时间，余女士和儿子忽然接到海淀法院通知，他们作为一个案件的第三人，法院需要向他们询问一些情况。到了法院才知道，他们被卷进了一起行政诉讼官司，案件的原告正是刘玲和赵勇的女儿赵娜(化名)，她称自己才是这套房子真正的产权人，赵娜状告住建委，要求撤销几个月前房子过户给余女士儿子的手续，收回房屋产权。
　　这场官司打得基本上没有什么悬念，因为赵娜的手上有两个很关键的证据，一个是她父母，也就是刘玲和赵勇10年前的一纸离婚协议，协议白纸黑字地写着：“离婚后，房子归男方和女儿使用，产权归女儿。”所以虽然房产证上的名字是刘玲，但实际产权却在女儿赵娜手中。另一个证据则来自公证处，公证处出具了一份“申请复查并撤销公证的答复”，由于真赵勇找到公证处并证明了自己的身份，公证处认定当初和余女士一起来办公证的显然是假赵勇，所以他的签字是无效的，导致这份公证也是无效的，所以，最终公证处作出了“撤销公证”的决定。
　　根据这些证据，最后法院认为，住建委的这项过户不成立，房屋过户给余女士的儿子是无效的，房产仍旧归赵娜所有。“明明已经到手的房子却又飞掉了，折腾了两年，最后我们是血本无归。”余女士欲哭无泪，“前后想一想，我觉得这肯定是对方精心布置的一个局，赵玲的前夫也曾经无意中说过，赵玲用这套房子骗过好几个人了，而且她找人假冒丈夫去办公证的手法非常纯熟，假身份证、户口本一应俱全，无论是公证处还是贷款中介，都没有识破，我就这样一步一步掉进了这个陷阱。”
　　没有三方合同 中介推掉责任
　　日前，余女士已经以刘玲诈骗为由到公安机关报案，可是刘玲“人间蒸发”，至今下落不明。余女士多次找到贷款中介的那个熟人，对方却称，遇到骗子他们也没有办法，他们只是撮合服务，不提供担保，而且当时也没有签订三方合同，所以他们不承担责任。
　　借贷中介到底该承担什么责任？记者电话询问了几家本市开展民间借贷业务的中介和担保公司，发现他们的工作流程和工作方式存在很大差别，说法也不尽相同。
　　一家规模较大的担保公司告诉记者，他们除了提供中介服务，还提供风险担保，“现在借款人的抵押物大多是房产，达成贷款意向后，三方一起到房管部门办理抵押手续，借款人将房产抵押，房管部门向放款人开具他项权证，如果借款人到期不能还款，担保公司和放款人有权向法院申请强制执行，同时，由公证部门提供公证，确保法律效力；担保公司会对放款人所贷出款项进行担保，如果借款人不能按时还款，担保公司在三天内代为偿付，借款人为此支付一定数额的担保费。”
　　而一些规模较小的贷款中介则明确表示“不提供担保”，“我们只是为放款人和借款人牵线搭桥，双方签一个借款协议，放款人根据对借款人的调查和判断，自己承担风险，钱款不会经过我们手，我们只是收取一定的服务费。”这种中介承诺的收益率通常高于一般的担保公司，经常高达20%以上。
　　事先选好担保 免得风险自担
　　记者了解到，按照相关规定，借贷利率没有超过基准利率的4倍就不算高利贷，而一些借贷中介动辄20%的利率明显已经超出合法范畴，却无人监管，“目前，关于民间借贷的法律规定还没有出台，这也使民间借贷的监管仍处于缺位状态。”京都律师事务所的张雁峰律师表示，“对于参与投资的市民来说，主要的法律依据就是投资合同，投资者应该在合同中对双方的权利和义务包括风险承担模式进行约定，避免纠纷。”
　　张律师分析，余女士之所以陷入借贷陷阱，最大的一个疏忽就是没有签订贷款三方合同，这是借贷中介规避自己责任的行为，导致日后出现问题维权困难。“在这起诈骗案件中，贷款中介难逃责任，因为是他们提供了一个骗子信息，导致余女士受骗，即使没有签合同，如果有证据证明他们收取了中介费，也可以依法追偿他们的责任。”
　　另外他认为，公证处也有一定的过错，“他们没有尽到核实当事人身份的责任，造成了错误的公证，让骗子有机可乘，给公证人造成了损失。”他建议余女士在向公安机关报案抓捕骗子的同时，可以就这两个责任方向法院提起诉讼，要求赔偿损失。
　　张律师表示，规避借贷风险最关键的是担保。担保如同“双重保险”，意味着借款人不能按时还款时，由担保公司代为偿付，这种制度促使担保公司必须一丝不苟地做好对借款人的风险管理工作，如对房产真实性、借款人信用状况进行详尽调查和核实，以及对逾期客户进行坚决追讨和专业化的财产变现。
　　对于目前最流行的以房产作为抵押物的借贷方式，张律师表示，借款之前一定要到房管局核实房产情况，登记抵押，同时在合同中最好约定，如果房屋产权出现问题，中介要赔偿一定数额的违约金。“民间借贷目前的情况是收益高、风险大、法规不健全，一旦出现问题，放款人要独自承担风险，因此，一定要提高风险意识，选择规范的有实力的担保公司。”
最新网友点评
[119.167.24.**]：额外企鹅（ 17:48:42）
关于中介P2P(个人对个人)贷款模式有风险 房产抵押借贷可能是陷阱我想说两句：
<textarea name="content2" onKeyUp="value=value.replace(/[]|http:\/
\//g,'')" onbeforepaste="clipboardData.setData('text',clipboardData.getData('text').replace(/[]|(http:\/\/)/g,''))" onMouseOut="value=value.replace(/[]|http:\/\//g,'')" cols="80" rows="8" id="content2" class="wenming">
点击获取验证码
本信息来源于
???????????
张家港租房网是张家港房产门户网站,免费提供张家港二手房租赁买卖服务，并提供及时的张家港楼盘动态,是张家港百姓、中介了解张家港房产楼市信息的快捷渠道！
版权所有&&客服：400-&&&&
本站QQ群：||法援热线：400-056-8118>>>>>>正文P2P房产抵押贷款需警惕法律风险！
　房地产抵押贷款（以下简称房产抵押贷款）是众多抵押贷款中一种，近年来受我国各地房价的不断攀升的影响，房地产作为抵押物，在众多抵押贷款业务中占据了重要位置。目前房产抵押贷款业务在国内已经非常成熟，贷款的途径也较多，我国的主要途径包括：银行、信托、典当、小贷公司、网贷平台。 (一) 各类房产抵押贷款途径分析 银行房产抵押贷款，融资方以本人或者他人（限自然人）名下的房产作为抵押，向银行申请办理抵押贷款，贷款一般以中长期为主。银行房产抵押贷款的利率一般以上。 信托房产抵押贷款，受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其（或信托计划中）指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，融资方以房产作为信托贷款的担保方式。 典当行房产抵押贷款，融资方以其所拥有的具有完全所有权的房产作抵押向典当行借款，可预先支付使用费，并在约定的时间内付清本息，赎回当物。典当行房产抵押贷款以短期融资为主，一般贷款期限在个月，月息大约在左右。 小额贷款公司房产抵押贷款，融资方以自有房地产（如住宅、商铺、写字楼、厂房等）作为抵押物向小贷公司借款。按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的倍。 P2P网贷平台房产抵押贷款业务，借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。网贷平台的房产抵押贷款的利率一般在以上。 房产抵押贷款业务的流程基本相同： 申请借款→机构受理→提交材料→房屋评估→审核通过→签订合同→办理公证及他项权利登记→发放贷款。 在这其中，网贷平台房产抵押贷款增加的一个环节是在审核通过后，发布房产抵押标，标满后发放贷款。五个渠道在途径上虽然相同，但是在贷款利息的水平上，银行年贷款利率最低，年利率大概在，但对贷款人资质的要求较高，且从年以来，银行对房产抵押借款收紧，很难从银行渠道获得贷款，也使得网贷平台有了更大的机会参与到这一块业务中来，成为当前网贷平台的重要细分市场。 (二) P2P网贷平台房产抵押贷款特点
P2P网贷平台开展房产抵押贷款业务采用线上和线下相结合方式。虽然网贷平台借助互联网的特性，使得小额借贷突破了熟人、地域的条件限制，成为了更广泛意义上的个人对个人借贷，但是房地产属于不动产，其空间位置是固定的，房产抵押还需对抵押房屋进行实地考察，所以必须采用线上和线下相结合的方式，这也导致房产抵押贷款业务规模并不能迅速在全国范围内快速扩张。对于网贷平台来说，只有先在当地设营业网点，才能进一步的拓展房产抵押贷款业务，也有网贷平台采用与当地小额贷款公司合作的方式进行业务的扩张但这样业务的主动权交到了小额贷款公司，借款人的质量网贷平台并不好掌控，借款人资源也不在平台手上，平台与借款人中间还需通过小贷公司进行沟通，势必会增加借款人的贷款成本。 P2P网贷平台开展房产抵押贷款以短期融资为主，平台在借款期限的设定上基本上以个月以内为主，融资成本要高于银行。而银行贷款一般是中长期贷款，短期对借款人的要求会较高，因此网贷平台房产抵押贷款比较适合短期内急需资金周转的企业或者短期内消费的个人。 P2P网贷平台开展房产抵押贷款具有地域性，我国各省市地区在房地产使用和支配规定上有一些限制，并且每个地方的政策限制条件也不相同， 网贷平台在开展房产抵押贷款业务时，必须对当地的政策进行充分的调研，针对当地的特点开展房产抵押贷款业务。 (三) P2P网贷平台房产抵押贷款业务竞争分析 房产抵押贷款业务准入门槛较低，除纯信用贷款业务的平台以外，基本上所有的网贷平台在这块业务上都有所涉及，因为受地域的限制，目前尚未形成一家平台独大的局面，这也使得众多平台开展房产抵押业务可能性提高。目前来看，平台房地产抵押业务主要集中在北京、广州、深圳、上海等的地区，一方面是一线城市房价未来走势普遍看好，止跌性强，增值保值的效果较好，另外一方面这些地方中小企业较多，对资金的需求较大。目前还有不少平台专注于房地产抵押业务，例如安心贷和国诚金融，安心贷是北京的一家平台，房产抵押贷款业务范围是北京、上海、湖北武当、吉林延边国诚金融是上海的一家平台，房产抵押业务范围是上海。 从上面的分析可以看出，在借款人端通过房产抵押获取贷款的途径较多，银行、典当行、信托、小额贷款公司都有房产抵押业务，网贷平台与银行相比手续办理周期短、放款速度快、贷款门槛低，但与民间的其他机构相比优势并不是很突出，利率水平也相差不大。房产抵押贷款在我国各地发展均较为成熟，各机构市场份额占比也较为稳定，网贷平台想要进去市场，在没有明显优势竞争力的前提下，拓展业务还是比较难的。对于新的市场，网贷平台还需要克服渠道受限的挑战。 目前“互联网房地产众筹”模式的出现，又从投资人端，抢夺了部分投资人的注意。例如团贷网推出的“房宝宝”和平安集团推出的“好房众筹”，通过向投资人提供优质的房源，发出房地产众筹项目，期间经过房产的价值变化，从而让众筹人获得回报。相比较于房产抵押贷款业务，房屋众筹项目投资人的参与度更高，其投资收益直接与投资人的投资经验挂钩，如团贷网旗下的“房宝宝”与东莞中信御园发起第一期别墅众筹项目实现了年化收益。 (四) P2P网贷平台房产抵押贷款业务面临的风险 P2P网贷平台房产抵押贷款业务面临风险主要有内部的审贷风险和房屋二抵的风险，外部面临房地产波动风险和房地产相关的法律条款风险，这些都会影响房屋作为抵押物的变现能力。 以房地产作为抵押进行贷款，需要确保房屋的价值能覆盖借款人的违约金额，网贷平台审贷的重点包括房屋的的市价估算和抵押率的确定，是否能有效控制借款人的投资成数，还需要考虑房屋产权的效力以及房屋的处置等问题，而且此类贷款一般较信用贷款的额度更大，更加考验平台的审贷技术。 二次抵押的风险。目前很多平台，允许借款人进行二次抵押。二次抵押是对已设有抵押权的房产再次设定抵押权，二次房抵同样有效，但需要房屋目前的估计值大于原评估值，只对大于原评估值的部分进行抵押借款，但二抵无法享受优先受偿权。在对房屋进行二次抵押贷款时，平台要防范此类风险的发生，需要提高借款人信用等级。 房地产抵押作为抵押物，其保值和增值性毋庸置疑，但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险，如近年鄂尔多斯、温州等地房地产崩盘等。因此，在哪些地区开展房产抵押贷款业务，也是网贷平台开展该项业务需要重点考虑的因素。 房屋抵押面临的法律风险。首先是《担保法》规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”。因此在办理此类贷款时，应让房产共有人即夫妻双方都签字，表示夫妻双方都同意用家庭房产抵押贷款，防止因一方不知情、离婚、假离婚等导致抵押无效。其次是《担保法》规定：“抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押的受让人继续有效”“抵押人将已抵押的财产出租的，抵押权实现后，租赁合同对受让人不具有约束力”。因此，平台在做风控调查时，要弄清楚抵押是在出租前还是出租后，保证自己拥有处理抵押物的权利。 此外，《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中明确“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。因此，对于抵押物是借款人家庭唯一住房或有抵押房产中有老人居住的房产抵押要慎重。 从上述分析，可以看出网贷平台做房产抵押贷款，并不占优势，同时我国房产抵押贷款市场相对成熟，产品流程标准程度高，业务产品容易复制和拷贝，虽然我国有规模较大的房贷市场，但竞争者众多，面临市场竞争压力也较大。网贷作为后来者，能否后来者居上，这取决于网贷平台是否能获取更多的优质房产抵押借款人，以及网贷平台公信力如何，能否吸引到更多的投资人。 P2P网贷平台还可以从房地产供应链上下游企业入手，如建设设计企业、总承包施工企业、施工企业入手，做垂直细分市场，我国施工建设企业有近八万家，除进行房地产建筑的施工外，还有很多施工企业是针对电力、铁路、矿山等行业开展业务，对这些企业短期融资，帮助建筑企业解决一部分“民间融资”难的问题的同时，也可以扩大平台业务规模。本文首发于智飞法律网,原文地址：，转载须注明出处,侵权必究。发布百科律师介绍：&田锋律师　　电子邮箱：　　联系电话： 　　执业宗旨 ：—诺千金，以法维权　　1994年毕业于西南政法大学，获法学学士学位。2000年7月完成四川大学法学院研究生学业　　专业特长：田锋律师拥有在国有特大型企业、上市公司中铁二局股份有限公司(铁道部第二工程局)长达五年的法律顾问工作经验，精通大型企业法律事务。田锋律师专攻合同法、房地产法、建筑法律、法规，担任多家企业事业单位的法律顾问。田锋律师勤奋好学，法学理论基础知识扎实，曾在省级以上报刊杂志发表法学理论文章多篇。。近年来，田锋律师潜心研究房地产项目运作及诉讼、建筑施工合同纠纷、债权债务处理、公司法所涉的股东股权清理及纠纷、刑事辩护等方面的法律事务，对此有着独到的见解、丰富的办案经验和良好的社会资源。在十多年的执业生涯中，田锋律师担任过数十家企事业单位的法律顾问，承办了数百件各类案件，一直尽职勤勉，恪守执业纪律和职业道德，以良好的专业素养深得当事人的信任。　　田锋律师案例　　近年来为以下房地产项目提供过从建设、销售到后期物管的全程法律顾问服务　　项目名称 地址 开发商：　　齐盛花园 成都成华区 成都东盛房屋开发有限公司　　星光大道 成都郫县 成都东盛房屋开发有限公司　　大城小居 成都武侯区 成都东盛房屋开发有限公司　　齐盛艺境 成都双流华阳 成都东盛房屋开发有限公司　　第一园 成都金牛区 成都庆辉房地产开发有限公司　　精城名典 成都郫县 四川兴西源置业有限责任公司　　成都西镇 成都郫县 四川兴西源置业有限责任公司　　水印阁 成都青羊区 四川鑫精城建设开发有限责任公司　　浅水湾半岛 四川峨眉山市 四川诚杰房地产开发有限责任公司　　天阜花园 成都邛崃市 四川天阜房地产开发有限责任公司　　美好花园 成都双流 华西希望集团成都美好房地产开发有限公司　　代理126户成都“天涯秀舍”小区业主向开发商索赔逾期办理房产证违约金案。“天涯秀舍”小区，商品房买卖合同约定逾期办理房产证只按合同总金额的万分之二赔偿。开发商逾期办理房产证1年半，最初只同意按照合同约定赔偿每户几十元到两百元不等。田锋律师认真分析案情和相关法律法规，通过采取谈判、仲裁、申请执行等多种手段，迫使开发商做出重大让步，委托人获赔几千元到几万元不等的逾期办证违约金。赔偿金额创成都市同类案件的最高记录。　　代理中凯文化发展有限公司起诉中国网通四川分公司在线播放电视连续剧《亮剑》侵犯信息网络传播权案，经过成都中级法院一审，四川省高院终审，大获全胜，获赔金额同样创成都市同类案件的最高记录。　　为上百家建筑建材企业提供债权追收服务，综合运用诉讼和商帐追收非诉讼手段，成功地为企业解决了数千万的债权问题。...擅长领域：遗产继承收养赡养知识产权保险理赔刑事辩护招标投标破产清算关键词：一键转帖到：最新法律咨询 回答了
回答了 咨询内容不用注册，快速提问3分钟内100%回复。遗产继承收养赡养知识产权保险理赔所在地区:四川-成都市手&&机: Q Q号码:执业证号:执业机构:成都诺瑞特律师事务所联系地址:成都市蜀汉路526号金都花园内13栋1303号Ta收到的一对一咨询热门房产纠纷法律百科免责声明：智飞法律网登载此文出于传递更多法律相关知识为目的，并不意味赞同其观点或证实其描述，如涉及版权问题请与本网站联系，核实后会给与处理智飞法律网——让人人尊享法律服务！全国客服热线：400-056-8118}