发展村镇银行思考 -金斧子XX村镇银行关于2015年存款业务风险排查的报告_百度文库
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XX村镇银行关于2015年存款业务风险排查的报告
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&&村​镇​银​行​存​款​业​务​风​险​排​查
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名为合作社 实为高息揽存（图）
“山寨银行”一度蔓延宜春袁州区9乡镇，当地政府果断关闭或查封
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订江西手机报：电信、联通用户发短信JX到，移动用户发短信JXP到元/月
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　　当前，以高息吸收公众存款的非法集资行为屡见不鲜。随着政府及相关部门加大打击，一些非法集资者纷纷使用更隐蔽的手法逃避监管。近期，在宜春袁州区多个乡镇，出现以&&&农民专业合作社&（以下简称合作社）名义，在取得工商部门核发的营业执照后，模仿专业银行业务流程，用高息向社会公众吸收存款。此现象在一个短时期内蔓延到9个乡镇，引起当地政府及金融部门高度重视，目前已被全部叫停。■信息日报记者陈国菊文/图
刻意模仿专业银行的合作社，目前已被查封
　　市民：镇上冒出多个&山寨银行&
　　&奇怪了，近期在袁州区的多个乡镇大街上，冒出了挂着&农民专业合作社&招牌，机构标识、办事场所都很像银行的机构，不知这样的机构是不是合法？&这是春节前后被宜春网友与市民热议的话题。
　　日前，记者来到袁州区彬江、西村等乡镇，每到一地，果然看到这样的&银行&，不过有的已被查封，有的已人去楼空。
　　坐落在彬江镇万寿路上的一家挂着&宜春市万民合作社&招牌的机构，标识、营业时间、营业场所与正规的农商银行几乎完全一样。不过，在大门外，贴有一张写有2月11日并加盖了袁州区工商局的封条。
　　据附近一位店主介绍，该合作社大概在去年10月开张，他看到有很多从外地打工提前回来过年的人都去存钱，据说利息比大银行高好多。记者通过走访多地这类&银行&，从宣传单及营业大厅的利率牌上看到，其存款年利率远高于银行，三个月5.6％、六个月6％、一年7.6％、两年8.5％、三年9％、五年10％。有的还以存钱送油、手机为回报，虽然以社员证及股金证作为客户的存款证明，但并不对客户解释其机构性质与金融机构的差异，甚至告知客户入的股金与在银行存款无差别。
　　家住天台集镇的居民刘大爷透露，他将儿子打工带回家的5万元全存进了合作社，之前承诺一年下来有近4000元利息。现在被查封了，才知道是不合法的，只怪自己没文化，现在正等着退钱回来。
　　工商部门：经营项目与登记不符被查封
　　合作社为何被查封？袁州区工商分局周副局长告诉记者，这几家合作社确实在区工商部门登记注册了，但在实际经营中，又与核审的经营项目不符。工商部门按照相关法规，以超范围经营予以查封，并扣留了电脑中的信息资料，冻结了财务账目。
　　据了解，目前共有9家合作社被查封或叫停整顿。
　　记者随后从已被查缴的&宜春市万民合作社&营业执照上看到，其所核审的经营范围为：水稻、蔬菜、水果种植及销售；水产养殖及销售；农业技术咨询服务。执法大队长黄毅告诉记者，据初步核查，该合作社未按核审范围，却假借合作社名义，向社会公众吸收存款。对该合作社是否涉嫌违法，还需经公安及金融管理机构最后认定。
　　袁州区金融办相关负责人告诉记者，从去年九十月份开始，这类合作社已发展到袁州区的彬江、天台、辽市、西村、飞剑潭、寨下等9个乡镇，均未在金融部门登记获批，而是打着国家发展专业农业合作的幌子，主要是吸收农村在外打工回家过年或返乡创业人员的存款。不少村民受到宣传鼓动，纷纷把辛苦打工挣来的钱投进合作社。
　　警方：正对此事进行全面调查
　　据参与调查的宜春市银监局办公室主任付闽春介绍，就整个宜春市来说，这种以合作社名义变相吸收公众存款的现象在高安、上高等县市也陆续出现。银监部门针对袁州区出现的情况，在市金融办的牵头下，也先后对各县市的这类机构密切关注，并在春节前全部叫停。
　　付闽春说，这类机构给社会带来的欺骗较大，首先是披着有工商执照的合法外衣，并从机构标识到人员着装、内外部装修、业务流程等，都刻意高仿专业银行，然后再变相吸收公众存款。在高息诱饵下，文化水平不高的农民受到宣传鼓动后，很容易受骗上当。
　　另据金融管理部门一相关负责人介绍，正规的金融机构首先要经国家发改委立项和批准，在取得适合经营范围的许可证外，还必须要有银监部门授予的资质。对袁州区目前出现的&山寨银行&，袁州区公安分局经侦大队正在对此事进行全面调查，一方面对已封存的账目进行查对，一方面对涉及的存款农户人数和资金规模进行调查。
　　袁州区公安分局局长杨振耀说，幸运的是，据初步调查，正在接受调查的多家合作社因成立时间短，吸纳社会公众资金还不多，如彬江&宜春市万民合作社&目前吸存数额还不是很大。其他有的还够不上立案，资金大多未流失也在账上。等彻底清查完毕，再视情况进行处理。
　　体制改革严厉打击 双管齐下
　　明知非法集资要受到法律制裁，但为何还是屡禁不止？某银行从事经济研究多年的高级经济师谢华模说：&从金融体制内分析，还存在改革未到位的情况。现行的金融渠道与金融产品为防范风险，更多地倾向于大中型企业，中小企业处于经济&瓶颈&。尽管国家及央行也采取了各种方式，但实现有个过程，一时难解中小企业资金短缺燃眉之急。于是，各种为中小企业融资的机构也就应运而生，大多资金来源是以高息向社会公众吸收存款。&
　　谢华模分析，如今居民手里有了富余的钱，但不知投向哪里，存银行的利息太低，有的理财产品也有不保本息的非安全因素；如果炒股，又有很多人不懂，即使炒了还会有风险&&因此，许多人就将钱投向了所谓见效快的高息存款。从资金流向看，凡是非法集资，资金的使用都是虚拟的，一般都是投入到国家限制或控制的行业。这些行业资金紧缺，利率高，一旦资金使用发生断裂，非法集资者便会丢烂摊子逃跑，造成投资者本息无归。
　　谢华模说，对于这类高息存款，要将正常的民间借贷与非法集资区别开来。如果未高于银行利息4倍的民间正常借贷，国家还是采取容忍态度，但对非法集资，国家一直明确要严厉打击。因此，各级政府及相关部门对非法集资应有高度的警惕，社会公众对高息存款也要有必要的防范意识。所以，遏制非法集资是一个事关重大的社会问题，应该双管齐下，加强体制改革，依法严厉打击，从根本上进行治理。
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村镇银行有没有“资本”让小贷公司羡慕和神往？
&&因为温州金改方案中的一句“有条件的小贷公司可以转成村镇银行”，让“可存可贷”的村镇银行成为了众多小贷公司艳羡的未来。来自温州银监分局的数据显示，目前我市共有6家村镇银行，注册资本金7.48亿元；它们交出的成绩单是：截至今年3月末，各项存款余额为38.73亿元，贷款余额为53.02亿元。同样是经过三年多的发展，但无论是规模还是数量，6家村镇银行都比和它同期发展起来的28家小贷公司要显得稚嫩很多，那么它们还有“资本”让小贷公司来羡慕和神往吗？□本报记者 周瑶瑶 文/摄 &&●成立之初：民资热捧都嫌股份少&&“粮棉油贷款的月利率为5.1％。，种植、养殖业贷款的月利率为7.5％。……”走进永嘉恒升村镇银行位于永嘉瓯北双塔路上的营业大厅，除了一般银行都会滚动播出的存贷款利率等数据外，各类与农户对应的贷款利率的滚动播出透露出了“村镇”二字的含义。&&在今年3月28日温州获批金融综合改革试验区之后，永嘉恒升村镇银行行长季伟明成了接待媒体采访的大忙人，因为“永嘉恒升”是我市最早成立的一家村镇银行。2009年4月，由瓯海农村合作银行作为主发起人，联合永嘉农村合作银行和报喜鸟集团等21家民营企业共同发起成立永嘉恒升村镇银行，注册资金为1.98亿元。成立三年多来，该行目前已在永嘉的黄田、桥下设立支行，截至今年4月末，存款为8.05亿元，贷款为9.01亿元，其中涉农贷款占到90%以上。&&季伟明表示，在村镇银行成立之初，监管机构就已经给他们一个清晰的定位，扎根农村，服务三农及小微企业，而且只能服务县域经济，也就是说像永嘉恒升村镇银行只能为永嘉县域的农户、企业服务，不能做异地贷款。&&除了清晰的农村市场定位，季伟明觉得村镇银行也是名副其实的“草根银行”，因为它吸收了大量的民间资本。来自温州银监局的最新统计数据显示，我市6家村镇银行7.48亿元的注册资本金中，银行作为主发起人的参股资金为2.98亿元，民营资本参股资金达到4.5亿元，占比达到六成。&&乐清联合村镇银行行长吴大鸣也深刻感受到了温州民资对村镇银行的热捧。2010年，该行刚开始筹建股东架构时，除了主发起行杭州联合银行占股40%以及一家杭州企业占股3%以外，剩下的股份吸引了40多家乐清企业来竞争，最终人民电器等10家乐清本土企业总计占股45%、在外乐清商人占股12%。“事后我碰见一些企业家，他们还叹息自己拿到的股份为何这么少。”吴大鸣说。&&银监会最新公布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%，吴大鸣认为这将使村镇银行的民资色彩更加浓厚，也给了更多民资参股村镇银行的机会。&&●经营摸索：目标客户是“小而散”&&村镇银行并不是村里、镇里唯一的银行，因为有很多银行都已在村镇设立了分支机构，而农合行等老牌涉农银行则更是在农村市场根深蒂固，如何在市场前景广阔但竞争激烈的农村市场分得一杯羹，成为了村镇银行一成立便面临的经营难题。&&“当你选择参股村镇银行，就要明白你是‘支农支小’，你的目标客户是‘小而散’，不要想着和大银行去竞争。”作为目前我省规模最大的一家村镇银行——乐清联合村镇银行的行长，吴大鸣的经营之道非常诚恳和低调，他们有一项没成文的贷款准则，凡是已经和3家以上银行有贷款业务的客户他们是限制进入，反倒是对从来没有贷款经验的农户十分欢迎。为了吸引新客户，该行特意让旗下10个营业团队扎根到农村去，寻找贷款的空白点，把一个个村民的情况了解清楚后，建立起“信用村”。目前该行已经建立了10个信用村，新增了300多位农民客户。&&“到目前为止，我们做过最低的一单农户贷款只有5000元。”吴大鸣表示，为了尽可能拓宽农村市场，目前该行针对粮食种植户的贷款执行的都是基准利率，而针对农林牧渔等其他农业贷款则要比其他非农贷款户利率下浮15%左右，他们的涉农贷款占比达到九成以上。&&2009年，我市首个由国有银行发起的村镇银行——苍南建信村镇银行成立。经过一段时间深入浅出的调查，“苍南建信”发现大部分农户贷款需求大概在5万元到20万元之间，而由于信息不对称，抵押物不足，农户很少获得贷款，此外还有一些农户压根儿对贷款等金融知识不了解，从未贷过款。掌握了这些一手资料，“苍南建信”一开业便推出了6款贷款新产品，除了传统的农户联保、创业类贷款外，还特意推出了针对农户办喜事的“喜事顺”贷款，大部分贷款产品都是无抵押的保证贷款或是资金互助社的互保贷款等。&&●成长烦恼：吸储难、网点少、人才缺&&小额贷款公司都羡慕村镇银行能“吸存”，殊不知，眼下因为结算渠道不通、网点少、人才缺等困难，正使不少村镇银行面临“吸储难”。&&在泰顺罗阳的泰景路上，去年11月份才开业的泰顺温银村镇银行的营业大厅经常会空空荡荡，而在同一条街上的泰顺农村合作银行，却是客户排着队伍在办理业务。同是银行，为何差别这么大呢？&&“每天存取款业务量大概也就30多笔。”泰顺温银村镇银行副行长陈元福原先在当地的银监部门工作，即便他知道万事开头难，但没想到会这么难。“有些客户以为我们是私人银行，对我们不信任，自然不会存款。”陈元福有些无奈，由于是新生事物，公信力不强，成立半年来，目前“泰顺温银”的存款额仅为1亿元左右。&&“有家外地企业想给我们做一笔300万元的定期存款业务，我们只能将钱先汇进自己在工行设立的一个专户，再通过这个专户转到我们银行来，整个业务耗时两个多小时，这么复杂的流程自然会吓退一些大客户。”陈元福表示，村镇银行成立初期碰见的第一个问题就是结算渠道的不畅通，而这个问题的解决大该还需要半年到一年左右的时间。记者获悉，目前我市较早开业的乐清、苍南、永嘉等地的村镇银行在结算系统上已实现和人行对接，转账等业务已实现快速到账。而在发行银联卡这个问题上，目前乐清联合村镇银行已经向人行申请发行银联卡，预计今年下半年就将成功发行。&&除了吸储难、网点少等问题外，人才缺也是困扰村镇银行的一个大难题。&&“我们曾经在报纸上刊登了5天的广告招北白象支行的行长，但最终却只有一个人报名。”吴大鸣表示，随着村镇银行网点的增多，需要招募大量的工作人员赴基层，但是该行目前招到的客户经理基本上都是毫无银行从业经历的人，至于支行行长等高管职位只能从内部来遴选。&&“我们有很多的烦恼，但同样我们也享受了许多国家给的优惠政策。”吴大鸣认为目前的村镇银行还处在创业期，蹒跚起步，道路虽然曲折，但前途却是光明的。据悉，目前国家财政对村镇银行的支农贷款是有一定的财政补贴的，此外银监部门针对村镇银行在营业5年期间，不设存贷比考核，这也让村镇银行可以在农村金融领域大展拳脚，目前全市6家村镇银行存贷比均倒挂，像泰顺温银村镇银行，虽然存款只有1亿元左右，但该行通过引进拆借资金，贷款额已经达到2亿多元。&&陈元福认为和银行扎堆竞争激烈的城市市场相比，仍只有少数银行扎根的农村金融市场只要服务到位，定位准确，空间十分巨大。在他看来，农村客户忠诚度非常高，只要在农村市场扎好根，村镇银行必定将“花开”农村。&&■延伸阅读&&给小贷公司 &&算算“转型经济账” &&面对众多小贷公司一心想着有朝一日转为村镇银行，多家村镇银行行长非常谨慎地给出了风险提示。&&“如果做村镇银行，你要明白你的贷款利率不可能再有四倍上浮的空间。”一位村镇银行的负责人表示，村镇银行前三年的运营处于阵痛期，最现实的地方是利润没有小贷公司可观。记者比对了一下，以全省目前规模最大的乐清联合为例，去年放贷量有20多个亿元，拨备后利润5000多万元，而一家小贷公司放款规模3个亿，利润就能有4000多万元。&&最近莅临温州为金改献计的全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为，村镇银行不适宜成为小贷公司的主攻方向。在她看来，监管层规定村镇银行必须由商业银行作为主发起人，是为了风险控制，因为没干过银行的人来干银行会面临很大的风险问题。
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村镇银行高息揽存“落地”发展难敌农信社
　　“抢”存款已经成为村镇银行的头等大事。自央行6月7日宣布将金融机构存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍之后，全国的村镇银行几乎全部闻风而动，将其按最高标准上浮。不少村镇银行已经两次按央行允许的浮动区间，将存款利率上浮到顶。
　　“大家都在拼命抢存款。”中部一家村镇银行一位高层无可奈何地说。规模小、认知度低、IT系统不健全，在国有大行和股份行、城商行的夹击下，吸收存款本就困难的村镇银行，不得不加入“抢”存款的行列。
　　在业内人士看来，要解决村镇银行的这一困境，需要通过政策支持和自身产品、服务创新，并给予村镇银行利率浮动更大的空间。
　　“抢”存款
　　深圳福田银座村镇银行是为数不多的身处大城市的一家村镇银行。而这也令其对存款利率的反应异常迅速。
　　6月8日，央行宣布降息后，福田银座村镇银行就将其全部存款利率按最高标准进行上浮。7月6日，央行二次降息之后，该行再次将其存款利率上浮到顶。
　　“嗅觉”灵敏的并非福田银座村镇银行一家。在深圳地区，除福田银座村镇银行外，宝生、龙岗国安等多数村镇银行目前都已按10%的标准两次上浮其存款利率。
　　实际上，村镇银行存款利率上浮到顶已成为全国的普遍现象。包括福田银座村镇银行在内，由台州银行在浙江、重庆、北京等地发起的村镇银行，存款利率已全部按10%的上限上浮到顶。
　　此外，鄞州银行发起的广西南宁和桂林两家地市级村镇银行，以及上海、南京、北京、重庆等多个省市的多数村镇银行，伴随着央行降息，两次将存款利率上浮到顶。
　　同国有大型银行和股份制银行相比，村镇银行的反应要迅速得多。广西桂林国民村镇银行、福田银座村镇银行等，均是在两次降息的第一天，就第一时间将其存款利率上浮。
　　南宁江南国民村镇银行人士表示，该行存款利率已经做了两次调整，央行第二次降息后，其立即按照最高上限进行了上浮。
　　“别人都上浮了，我们不上浮不行。”中部一家村镇银行高层有些无奈地说。“将存款利率上浮到顶也是无奈之举。现在同行间的竞争非常激烈，如果不对存款利率上浮，就可能导致存款流失，所以只能通过这种方式来‘抢’存款。”
　　不过，相对于这些进入大城市的村镇银行，一些偏远地区的村镇银行则“淡定”许多。
　　长行湘西村镇银行一位高层说，他们在6月上调过一次存款利率之后，就没有再调整过。“我们的竞争没大城市那么激烈，而且今年第二次降息是非对称降息，我们的规模本来就小，如果再上调，息差就少得太多了。”他说。湖南另一家县级村镇银行高层也持此态度。
　　现实尴尬
　　“抢”存款的背后，是村镇银行长期存在的吸收存款困难。
　　“全国的村镇银行都面临这个问题，而非只在内地欠发达地区存在。发达地区由于竞争激烈，情况可能更严重。”上述长行湘西村镇银行高层说。
　　据长行湘西村镇银行人士透露，该行成立于2010年，截至目前，其存款刚刚超过10亿元。而值得注意的是，该行是全国首家地市级村镇银行，位于湖南湘西土家族苗族自治州首府吉首市。
　　在经济发达的珠三角地区，村镇银行也面临着吸收存款的尴尬。据广东中山小榄村镇银行公开数据，该行2009年底存款余额就达到了8.16亿元，但到2011年底存款余额仍仅有9.4亿元，两年间只增加了1.3亿元。
　　在长行湘西村镇银行上述高层看来，网点少、规模小、难以取得客户信任，是村镇银行吸储难的主要原因。不少村镇银行只有两三家支行，甚至只有县城一个孤零零的网点，吸收存款的能力十分有限。
　　虽然出现已有五年时间，在不少地区，对当地居民来说，村镇银行仍然是一个闻所未闻的新鲜事物。由于缺乏了解，村镇银行难以取得当地居民信任。
　　湖南一家县级村镇银行行长曾向本报记者透露，该行刚刚成立时，为了拉存款，他不得不亲自带队挨家挨户地上门拜访商户。“在我们当地，客户对农信社的接受度都比我们高。虽然农信社的贷款利息比村镇银行要高，但客户仍然愿意找他们贷款，认为我们不是正规的银行。”他认为，村镇银行被广泛接受，还需要一个较为漫长的过程。
　　中国社会科学院农村发展研究所研究员张元红分析，多数村镇银行的IT系统都是单独运作，而且不能发卡，离开当地，就无法办理任何业务。如果挂靠大银行的IT系统，成本难以承受。“现在银行业务都可以跨国办理，村镇银行的劣势显而易见。”
　　重庆一家村镇银行人士也表示，该行存取款业务只能到该行柜台凭存折办理。这意味着，如果是在该行开户，即便是在同一个县内，也无法办理任何业务。
　　破局之道
　　村镇银行“高息揽储”的效果仍然难言乐观。“效果是有一些，但不是太明显，也就是留住了以前的老客户。”接受采访的多家村镇银行人士均如此表示。出于利润空间考虑，加上效果并不理想，有村镇银行在今年第二次降息后并未采取行动。
　　吸收存款困难，使村镇银行可用贷款资金捉襟见肘。中山小榄村镇银行副行长陈灿明表示，因为存款上不去，怕触及监管红线，即使有资金和客户需求，也不敢发放贷款。
　　“我认为，只有给村镇银行在利率方面更大的浮动空间，才能改善吸收存款难的问题。”中部一家村镇银行人士认为。
　　上述长行湘西村镇银行高层的看法则与此相反。他认为，一味上浮存款利率并没有太大意义。“上浮存款利率，就意味着贷款利率也会水涨船高，最终会进入恶性循环。”这种模式无异于杀鸡取卵，不但加重了企业负担，也推高了村镇银行自身的风险。
　　在他看来，贷款利率上浮再高，都解决不了问题，而关键之道是存款利率允许浮动的前提下，进一步开放贷款利率浮动区间。“这样一来，银行为了争取客户，就会尽可能地降低贷款利率，存款利率也随之降下来，银行、企业都会从中得到好处。”他说。
　　而张元红认为，要解决这一问题，需要监管层在政策上根据不同地区，实行不同政策；同时在存贷款利率上给予更大浮动空间。对于村镇银行自身而言，需要根据所处地区的特点，开发更多差异化产品和特色服务，满足客户的需求。同时，可以向大银行批发资金，而不必单靠自身资金经营。此外，政府在财税政策方面，也应给予村镇银行一定倾斜和扶持。
　　(日)
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