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中信银行车贷业务介绍
发布者：txy1358
来源：网络转载
曾经因风险难控而“沉寂”的银行车贷业务，重新成为银行争抢的目标。继招商银行、深发展推出车贷业务后，中信银行昨天高调宣布推出汽车金融品牌，其汽车金融中心北京分中心也同时开业，由此前仅对汽车厂商、经销商的批发贷款延伸至消费者。将成立汽车金融公司根据计划，中信银行把汽车金融独立出来专门成立了事业部，之后在各地有网点的城市还将成立各地的分中心。“因为银行的业务范围太宽，所以银行将汽车金融专门独立出来，打造类似汽车银行的架构。”中信银行行长助理张强表示，希望将汽车消费信贷发展成新的盈利增长点。目前，国内贷款购车比例仅为8%左右，而国外消费者购买汽车80%至90%都采用分期付款。张强表示，面对国内回暖的车市，汽车信贷的市场发展前景同样诱人，20多万至35万之间的汽车消费将是主要目标市场。据记者了解，中信银行与其外资股东西班牙BBVA正申请成立汽车金融公司，如果获得批复，将成为国内第一家由银行发起成立的汽车金融公司。车贷最低首付两成在车贷市场一直介入的是汽车金融公司，相比汽车金融公司单一品牌的车贷业务，银行的车贷品牌可选择范围多，利率也较为优惠。目前，中信车贷根据不同品牌实行不同利率。首付最低可以达两成，最长贷款期限5年，同时利率可以在同期基准利率上下浮动10%，相对于汽车金融公司10%以上的利率水平优惠不少。中信银行表示，银行车贷办理手续需要身份证、户口本以及收入证明等。消费者申请贷款在一天之内答复，提供书面材料后大部分申请者都可以得到贷款，车贷金额没有设定上限。背景车贷再成银行争抢市场2000年汽车贷款开办初期，由于个人征信系统尚未建立，商业银行和汽车经销商难以掌握完整的客户收入及信用状况，导致车贷坏账一度超过千亿元，2004年银行车贷全线撤退。此次银行重启汽车贷款市场，都对审批环节作出了更严格的掌控。中信银行行长助理张强表示，车贷审批也会和消费者见面，像房贷一样进行“一对一”的面谈制度，同时打分系统、黑名单制度等也由总行控制。
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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贷款买车必须买全险吗？
　　在银行办购车贷款要求买保险，其实是为了降低银行放贷的风险。为什么这样说呢？其实是因为，，车主本身每月就有还贷的压力，可如果车在贷款期间发生重大交通事故导致车辆毁损，车主很可能会遭遇更大的经济风险。相应的，银行的放贷风险也会加大。所以，银行要求必须买车险是合情合理的。
　　但银行方面并未强制要求车主购买全额保险。部分银行要求购买车损险、盗抢险、第三者责任险和人身意外险。而诸如玻璃险、划痕险等附加险种，银行是不会强制规定的。如果车行销售人员告诉消费者必须要买全险，那是不符合规定的。
　　银行相关人士介绍，虽然银行没有要求购买全险，但车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员险这四大险种已经是车险里面最主要的保险，保险费用也比较高。我们经常说的&全保&、&全险&，其实是四项基本险加三个附加险的保险组合，四项基本险是车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险及车上人员险，三个附加险是指玻璃单独破碎险、车身划痕损失险以及不计免赔率特约条款。
　　认为，一般家庭用车，购买四项基本保险加不计免赔率特约条款就已经足够。以20万元的车辆为例，如果购买全险报价在8000元以上，而只购买四大基本险，则保费价格在6000元左右，能节约2000元左右。因此，如果你在购车时车行告诉你购买全险，不妨直接向贷款银行咨询，按照他们的要求购买，在还贷期间续保时，第二、第三年都可按此原则购买保险。
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中信银行车贷20万24期手续费比民生银行贵6000
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　　从2005年起，酒店和餐饮业务回佣率从3%下降至2.2%，再到现在的1.8%，零售业则从0.8%下降至0.5%　　近日，东亚中国限量发行了&百家网点纪念版IC贷记卡&，即首张外资行IC信用卡。　　不管是IC卡，还是磁条卡，外资行敏锐的嗅觉已经嗅到在中国从事信用卡业务的香味。　　中资行亦不例外，继招商银行(11.70,0.00,0.00%)之后，平安银行(微博)、广发银行、中信银行(4.01,-0.01,-0.25%)相继盈利，一跃晋升为信用卡跑马圈地大军的前锋。　　POS机收入领衔，工行特惠商户高达20396家　　不收工本费、手续费，一年刷满5次就免年费，信用卡究竟如何盈利?　　&年费、利息收入和商户回佣构成了信用卡收入的主要来源。&某股份制银行信用卡中心相关人士告诉理财周报记者。　　据工行此前的一份研究报告显示，在信用卡业务发展的初期，年费和商户回佣收入占据主体，而当业务发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入逐步上升。　　如，在信用卡产品发展成熟的美国，发展初期其利息收入占到信用卡整个盈利的25%，商户回佣占到30%，其余45%归于年费及其他收入。　　在市场发展成熟的今天，资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70%，商户回佣和其他收入各占15%。　　而信用卡既定模式在中国遭遇水土不服，在规模和效益之间，国内大部分银行将规模摆在了首位，过去几年信用卡发卡量的暴涨就是&跑马圈地&的直接体现。而这种&速成&的代价使得原本在这个阶段可行的收入模式一概失效。　　以盈利最早的招商银行为例，招行覆盖一批庞大的商户群，为其贡献大部分比例的利润。　　招行2010年年报显示，银行卡手续费37.1亿元，比上年增加11.11亿元，同比增长42.75%，主要受信用卡POS机收入稳步上升影响。而银行卡手续费收入就占招行手续费及佣金收入的30%。　　来自POS机的收入即商户回佣。一般来讲，发卡行、银联、收单行、商户、持卡人五者涉及信用卡消费的全过程。　　一位城商行信用卡中心的负责人向理财周报记者透露：&按照同业协会和银联默认的行规，POS机刷卡消费向商户收取的手续费有一个固定的标准，酒店和餐饮业的回佣率为1.8%，连锁超市等零售业回佣率为0.5%，商场及娱乐休闲服务行业则为0.9%。在这三种回佣率的百分占比中，信用卡的发卡行、银联和收单行分别以7：1：2的比例分取。当然，所有的费用最终都来源于持卡人的消费。&　　因此，最大限度地争取商户成为信用卡之争的秘密武器。据理财周报记者调查，在寻找合作商户方面，各家银行都是狠下手笔。　　其中以工行和招行最为明显。截止到目前，工行在全国特惠商户达到20396家，招行在全国的特惠商户铺设了14590家，　　银行之间的争夺战，迫使从商户处获得的回佣比例在市场上一降再降。商家和发卡行总在回佣上玩着&高低杠&游戏，在经过长久博弈之后，从2005年起，酒店和餐饮业务回佣率从3%下降至2.2%，再到现在的1.8%，零售业则从0.8%下降至0.5%。即便如此，来源于POS机的手续费仍是信用卡收入来源的重头。　　&一旦拥有信用卡，持卡人就不得不刷卡，刷满3-6笔，或者达到一定的金额，年费就会被免掉了，这就是发卡行的激励措施。&一位资深持卡人表示　　分期付款利息一路高攀，24期分期付款中信银行贵6000元　　上海一家大型银行信用卡中心的相关人士透露，去年以前，信用卡的利润主要来自于是商户回佣和逾期利息收入。　　今年的信用卡市场发生了一定变化，在个人消费贷款中，分期付款产生的透支利息为信用卡盈利贡献了绝对的利润。不过，中国的市场，银行还是通过与装修公司、4S店等商户联合的方式，授权给他们进行分期付款的。　　众所周知，受到前两年信贷日益紧缩的形势驱动下，各家银行的个人消费贷款都受到了一定程度的波及，银行趁势大打&信用卡分期付款&亲情牌，进而催生信用卡利息收入。　　招行官方数据显示，2010年底，该行信用卡循环余额占比由2009年末的33.50%上升至35.35%;信用卡利息收入30.72亿元，比2009年增长32.30%;信用卡非利息业务收入32.73亿元，比2009年增长29.47%。　　中信银行虽然未完全透露信用卡利息收入，但从其2011年上半年业绩报告中，也可以看出一二。报告期末，该行住房按揭贷款仅比上年末增长6.59%，而信用卡贷款相比增长达19.59%。　　以购车贷款20万进行分24期付款为例，理财周报记者对比了几家银行的信用卡，发现中信银行的手续费金额要比民生银行(6.00,-0.02,-0.33%)的贵6000元。　　中信银行手续费率达到9%，招商银行&车成为最后的赢家&购易&手续费率为7%，民生银行购车通手续费率为6%，建行龙卡分期购车、中行车贷通均为7%。根据手续费总金额=分期总金额&手续费率(手续费计入分期购车后的第一期账单)进行计算，贷款20万元，中信银行信用卡则需支付1.8万元手续费，而民生银行则需支付1.2万元，建行、招行和中行需要支付手续费1.4万元。　　当然，对于不同消费金额、还款期限，手续费也完全不同。以家装贷款10万、分期12次为例，民生银行、招行、兴业银行(12.54,-0.01,-0.08%)(微博)、建行、宁波银行(9.29,-0.08,-0.85%)五家银行手续费率分别为3.76%、4.25%、2.5%、2.5%、4.39%。　　用同样公式计算，家装贷款分期付款，宁波银行要比兴业银行多收取1.89%即1890元的费用。　　而以上所提的手续费，实际上就是信用卡的利息收入。　　&国内信用卡的收入，现在是集中在POS机消费这块，但这块业务，银行是先提供资金成本的，毕竟持卡人先消费后还款，再扣掉相应的积分、奖励等，加上各种营销费用，银行可赚的利润也是屈指可数。& 某银行信用卡中心总裁说。　　利息收入的另一来源就是罚息和滞纳金。遵照中国人民银行统一规定，各家银行滞纳金为最低还款额未还部分的5%，罚息则从消费日当天算起，则按日计算，万分之五。　　举例来说，刷了5000元，还了500元，未还4500元部分按万分之五的罚息计算，每天为2.25元，按照迟还30天计算，就要付67.5元的利息给发卡行。然后利滚利，滚到下个月，你的欠款就要从4567.5元为欠款额算起，继续利滚利。　　由于各家银行政策的不同，滞纳金所设的最低门槛也不尽相同。　　收费较低的如工行的牡丹贷记卡、深圳发展银行信用卡都是1元，收费中等的如龙卡贷记卡、招商银行信用卡(微博)、太平洋(6.56,0.01,0.15%)贷记卡、广东发展银行信用卡都为5至10元。在所有信用卡中，中信银行信用卡的收费最高，最低达到30元。如此计算，中信信用卡为深发展和牡丹贷记卡的30倍。　　根据10%的平均最低还款额度来计算，透支1000元最低还款额为100元，信用卡滞纳金费率按5%计算，中信银行至少扣除30元，多数银行仅是扣去5元。　　据知情人士透露：&事实上，银行并不喜欢持卡人逾期还款，虽能赚取一定的利息，但是同样也承担着更多风险。&　　信用卡作为零售银行的一块业务，利润是其一块重要来源越来越被认同。且不说利滚利和滞纳金，仅18.25%的透支年息，就远远高于普通贷款利率。　　杭州一家银行的卡部资深人士介绍，相当多的客户都会办同一家银行的借记卡绑定还款，这样一来，可以沉淀借记卡上的资金。此外，持卡人使用信用卡在商家刷卡，商家会返还扣点。这部分比例大概是1000元返40元，则由银联以及发卡银行去分。透支消费或者取现后的利息、滞纳金也是很可观的利润点。这么算下来，一张普通的信用卡，一年给银行创造的利润应该是1000元，更不要提一系列的高端卡。　　年费和取现费不容小觑，交行最贵占多个第一　　在信用卡收入的来源上，年费和取现费也构成了重要的一环。　　理财周报记者在调查中发现，目前信用卡收取年费并不受银行推崇。一张普通信用卡的年费仅有几十上百元，白金卡中较贵的招行和浦发也仅有3600元和3000元人民币。而各行信用卡中心同时规定，在规定的期限内，刷满四笔、六笔或一定的金额等就会免去年费。不过，也有例外，如建行汽车卡每年都会收取200元的年费，但却免费提供道路救援和积分换油等服务。　　在刷卡免年费方面，最优惠的为建行和光大银行(2.79,0.02,0.72%)(微博)，刷满3笔即可免除年费;而民生银行年刷8次方可免年费。　　既然年费不能成为丰厚的利润来源，各家则把筹码放在了取现手续费上，尤其境外。　　在国有行中，除建行境内手续费收取交易金额的0.5%，最低2元，最高50元外。其他四家银行均按取现金额的1%收取，工行最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)。万事达白金卡境内交易免费。中行境内最低人民币8元，柜台取现最低10元，他行仅限ATM机，交易金额的1%，最低人民币12元。农行境内本行预借现金，交易金额的1%，最低1元。境内他行预借现金，交易金额的1%+2元/笔，最低3元。交行境内取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元。　　而股份制银行在境内取现的手续费，一般皆为交易金额的3%，只有民生银行，本行取现免费，华夏和光大则仅收取现额的1%。但多数银行也都收取最低取现费用。浦发银行(8.53,0.00,0.00%)(微博)、中信银行和兴业银行、招行最贵，单笔最低收费30元。光大和华夏最低，仅收取3元。　　如此循环套利，从前景上看，信用卡是一个令人无法放弃的肥肉。麦肯锡公司此前预测，中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的信贷，2013年的利润就将达到130亿-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，中国信用卡业务必将成为整个银行业的核心业务和主要利润来源之一。　　&经过近年的发展，现今中国的信用卡市场，呈现出三级分化。精耕细作、跑马圈地、初级阶段。信用卡发展规模被迅速撑大，但是市场却很难被马上催熟。&某银行的信用卡中心总经理表示。　　银行想赚信用卡的钱，要等到规模效应发挥作用的那一天，而如今发卡的27家银行与机构谁又能成为最大赢家。
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