专家提醒股民切勿退保投股 可用保单质押贷款|保险行业|贷款|投资_新浪财经_新浪网
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专家提醒股民切勿退保投股 可用保单质押贷款
　　专家提醒股民切勿退保投股
　　一季度资本市场的火爆直接拉动了保险行业业绩爆发式增长。截至前日晚间，四大上市险企一季报悉数披露完毕，保险公司在今年一季度业绩喜人，净利润增幅最高，达到131.7%，排名第二，净利润增速为84.7%，排名第三，净利润增速近七成，净利润增幅为52.7%。事实上一季度以来，保险资金进一步加仓权益类资产，股票和证券投资基金占比已达13.2%，较年初增加2.14个百分点。
　　除了险资正在跑步进场，记者在调查中了解到，有这样想法的新股民绝对不在少数，有些甚至一冲动退保投入股市。
　　险企承受退保隐忧
　　上市险企一方面享受股市带来的投资红利，另一方面不得不承受其退保的隐忧。新华保险一季度退保金大幅增长190.1%，达到306.77亿元。新华保险解释的原因为：寿险市场环境影响及寿险退保金增加。中国太保一季度退保金也大增69.3%，达到120亿元。由于部分两全保险产品退保金增加，中国平安退保金大增222.5%，达到80亿元。中国人寿期内退保率达到3.38%，同比大幅增长1.73倍。退保金达到586.8亿元，同比增长193.4%。公司称，这主要是受资本市场和理财产品等多种因素影响，银保渠道部分产品退保增加。
　　广东保监局相关负责人指出，保险主要的功能是保障但是它又附带一些投资功能，现在普通型保险产品、健康险、养老险发展得比较快，可以看到大家对生老病死的保障需求和关注度在增加，保费同比增长20%，从历史数据上来看，资本市场的火爆对保险市场的影响并不大，因为保险市场的特点开始由重投资向重保障进行转移，存款、保险、投资会有不同占比的配比，所以股市现在的火爆程度肯定会对保险有影响，可能也不会太大，保险的重点现在是保障型产品的发展。
　　提醒：提前退保可以利用保单质押贷款功能
　　保险专家指出，“对于个人而言，想退保炒股的底线是应该把保障型的产品留住。或者是把储蓄类的保险退掉之后，再花上几千块钱购买消费类的定期寿险或者重疾险，毕竟退保之后保障缺口大增，一旦在炒股的过程当中发生任何意外或者疾病，股市也不能立马给到相应的保障。当然需要提醒的是，提前退保是一定会有本金损失的，这部分损失得由消费者自己来承担。”
　　保险专家提醒，若想提早将钱取出完全可以利用保单质押贷款的功能。据介绍，保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
　　记者了解到，当前保单质押贷款的年化利息在5%~6%之间，但是专家提醒，一般来说，具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。通俗地说，现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险单。通常来说，万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。
　　此外，已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款；财产保险单也因不具有现金价值，不能作为质押凭证。
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看过本文的人还看过近日，记者从新华保险获悉，公司自2014年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至2014年一季度，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，3个工作日到账率为93%。
所谓保单质押贷款，是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。一般贷款金额不得超过保单现金价值扣除各项欠款后余额的70%左右，贷款期限一般为6至8个月，贷款利率一般在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。
近期各上市险企披露的年报信息显示，2013年各大保险公司的保户质押贷款规模持续保持高速增长。2013年，新华保险的保户质押贷款规模为88.41亿元，相较2012年底同比增长约129%。
除了高额贷款办理时效提速外，新华保险还在2013年3月起全面升级了保单质押贷款功能。首先是提升贷款额度上限，将大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%，对于符合一定条件的保单，可再适当上调比例。其次是调整贷款利率，除个别险种外，大部分可办理保单质押贷款的产品按照原贷款利率进行一定比例的优惠。此外，新华保险还对可办理保单质押贷款的产品进行扩容，进一步满足以中小微企业主为主要客户群的资金融通需求，变“沉睡”保单为“活钱”。
对于此次升级服务，新华保险客户权益部相关负责人表示，新华保险注重严控业务品质和相关风险，落实保监会《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知》的相关规定，要求各级分支机构严格确保商业银行在代理销售保险时尊重客户投保意愿，并确保保单质押贷款是客户真实贷款需求，避免违规风险。
同时，新华保险财富规划师特别提示消费者，尽管保单质押贷款很便捷，但购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过保单质押贷款进行高风险投资。对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押的，一旦贷款本息之和超过保单现金价值，保单合同就会自动终止，失去保障功能，所以应注意及时还贷。“钱荒”激活保单贷款警惕违约风险
　　南方日报记者日前从广东市场上一些中外资公司了解到，年初以来，利用保单贷款的现象十分普遍。中国人寿广东分公司透露，目前每年办理借款达4万多件。
　　名词解释
　　保单贷款，是以保单作为质押物，向保险公司贷款获得资金，属于短期融资方式。每次借款期限最长为6个月，最高借款额度一般不超过保险合同当时的现金价值余额的80%。
　　累计借款额一般不超过现金价值80%
　　央行频频祭出紧缩利器，今年的银行融资变得异常艰难，尤其是对于中小企业和居民个人而言，不少保险公司的客户不得不求诸于“保单贷款”。
　　友邦保险介绍，在保险合同有效期内累积有现金价值或者个人账户价值的前提下，投保人经保险公司同意可以申请借款。“一般而言，累计借款额最高不超过保险合同当时现金价值或个人账户价值的70%，个别老产品达到90%。”
　　与银行贷款的繁琐程序相比，保单贷款的操作相当简便。据了解，贷款人只须提供贷款申请书、客户账户、保险合同、投保人身份证即可。
　　“因为手续简便，借款资金用途不受限制，并且免担保人、抵押品，保单贷款不失为投保人盘活资产的一种方式。”中国人寿广东分公司如是向记者分析。
　　在中意人寿看来，一般情况下，客户贷款的原因是资金周转困难，贷款审核周期大多不会超过一周。“也有客户看中的是保险公司进行保单贷款的利率与银行贷款利率相比较低。”
　　记者发现，不同保险公司的贷款利率有所差别。比如，目前中国人寿的借款利率为5.56%，阳光人寿贷款利率为5.85%，友邦保险的借款利率则为当前金融机构的6个月贷款基准利率6.10%。中意人寿称，保险公司一般每年两次宣布贷款利率，时间分别为1月1日和7月1日。尚未到期的，继续执行先前约定的利率，到期再按照新的利率执行。
　　不仅利率较低，保单贷款到期时续借也比较容易，只需重新计息本利即可。据了解，保单贷款未能偿还的利息将被并入原贷款金额中，视同重新贷款。
　　无法及时还贷可能导致保单失效
　　“保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保障，可谓一举两得。”但友邦保险亦指出，在贷款期间，投保人仍然需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。
　　此外，并不是所有的保单都具有贷款的功能。友邦保险表示，只有具有现金价值的保单才能申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分险由于没有现金价值，所以没有贷款功能，投连险个人账户价值波动，亦不支持贷款。
　　与此同时，一些外资保险公司提醒，保险所提供的最本质的功能是保障。尽管保单贷款在银根紧缩时具有一定的优势，但是投保人也应谨慎使用，防范风险。
　　“一般个人短期资金周转救急可考虑保单贷款，但保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失去保障功能。”中意人寿表示，如果客户无法及时还贷，可能会出现保单失效的情况，合同失效期间被保险人不享有保险保障。
　　据了解，当保单贷款到期而客户未能及时还贷的，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。阳光人寿称，一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息、借款及利息时，保险合同效力即终止。
　　“值得注意的是，如果被保险人在保单有效期间出险，而未偿还保单贷款本息，保险公司会在给付保险金时扣除贷款本息。”中意人寿表示，这种情况下，被保险人和受益人的利益会有所损害，故办理保单贷款时一般需要被保险人书面同意。
　　阳光人寿告诉记者，保险公司方面，主要防范保单服务人员或其它客户在投保人不知情的情况下冒充投保人办理保单贷款。当投保人与被保险人为非同一人时，保险公司还需申请人提供被保险人身份证件、经被保险人签名的《保单贷款申请书》等资料。
　　基于审慎的监管原则，保监会日前下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》规定，保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单贷款，应当事先经被保险人书面同意。
　　南方日报记者　高国辉【出处：南方报网—南方日报】
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