去年底至今，央行已五次降息，存贷款利率均随之下降，信用卡作为一种变相的小额信贷，分期还款的手续费却岿然不动，不仅如此，有银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。有业内分析师称：“这是银行不得已的选择。”分析师提醒，信用卡分期虽然免息，但是手续费并不低，持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。　　浦发信用卡中心日前公告，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。　　记者调查发现，虽然去年底至今央行五次降息之后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，累计已下降1.4个百分点，降幅超过23%。而各家银行信用卡中心几乎都没有表示要对分期手续费的收费标准进行下调。记者查询多家银行的信用卡分期手续费率，发现每期0.75%的费率已算比较低的了，还有的银行手续费率达到每期0.85%到0.95%，通过收取高额手续费银行可创造很高的收益。　　浦发并不是唯一一家增加信用卡分期手续费的，早在去年，兴业、华夏等银行就相继上调了信用卡分期费率。　　“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率。”某银行信用卡中心客服人员这样答复。　　信用卡分期“免息高费”遭质疑　　有业内人士表示，信用卡分期手续费实行“免息高费”的政策，表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。此外，不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间。　　而实际上，有银行就将这一块收入纳入利息收入范围。据招商银行半年报显示，2015年起，招行对信用卡持卡人分期收入进行了重分类，将分期收入从非利息收入调整为利息收入。　　“央行降息压缩银行利息收入，上调信用卡分期手续费是银行不得已的选择。”融360信用卡分析师孟丽伟向记者表示，连续降息及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行利差受到挤压，传统存贷款业务带来的利息收入减少，从而影响银行整体利润的增长。因此，各银行纷纷在中间业务拓展方面寻求空间，以期增加手续费及佣金收入。　　银行手续费及佣金净收入呈两位数增长　　一般上市银行会将信用卡分期手续费收入归入“银行卡手续费及佣金收入”明细科目。记者统计发现，16家上市银行中，大部分上半年的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%。其中，南京银行手续费及佣金净收入的同比增幅达101.42%。增速第二是平安银行，同比增幅达76.58%。在中报中，个别银行也提到信用卡总收入，如招商银行上半年信用卡总收入169.21亿元，同比激增55.88%。　　经过多年跑马圈地，国内信用卡发卡量有赶超国际同业的趋势。据中国银行业协会统计，截至2014年末，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持卡0.34张。孟丽伟认为，央行降息，再加上经济下行压力加大、互联网金融冲击等多方面因素，客观上促使银行在提高信用卡手续费收入方面想办法。“信用卡分期等银行卡中间业务对于银行收入的贡献度越来越高。”孟丽伟称。　　建议：　　信用卡分期四“注意”　　1.要选择费率较低的银行；　　2.尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。但是，有的银行把分期数限定在6期以上；　　3.尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；　　4.银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。　　提醒：分期期限越长成本越高　　某股份制银行人士表示，信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其他类型的借款，甚至是最接近“暴利”的业务之一。　　据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。　　融360认为，信用卡分期手续费折算成实际年利率的确较高，但无论是银行消费贷款还是P2P，其手续费与信用卡分期手续费相比并没有明显优势。而信用卡分期业务还具有明显的优势，如流程简单快捷，通常只需要持卡人向发卡银行提出分期申请，即可成功办理。因此，对于小额消费信贷需求，办理信用卡分期业务还是很合适的。　　分期消费陷阱　　买同款手机费率差5倍　　分期消费风靡大学校园记者调查发现——　　买同款手机费率差5倍　　随着高校的开学季，大学生分期消费市场又开始火爆。　　记者调查发现，目前市场上有一些机构完全不顾学生的还贷能力，一方面在营销端进行大肆宣传，另一方面则暗中抬高贷款利息，并以各种名义收取服务费用。据统计，这些活跃在消费端的学生贷款年费率通常在20%以上，有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金近1.5。　　分析认为，广大的大学生群体在面临心爱的手机、电脑、相机等这些利器的诱惑时，仍然对这些费率高企的贷款产品毫无免疫力。正因如此，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。与此同时，老牌电商品牌如京东、阿里等也开始进军校园金融，阿里推出花呗，京东则投资分期乐，同时推出校园白条。　　与工作人群不一样的是，大学生群体往往没有固定的工作和经济来源，所以风险也相对较高。　　陷阱一：　　弱化分期费用暗藏隐形担保　　为吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付，零利息，免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。　　实际上，低门槛并非真低，平台所称的身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保。　　平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。　　陷阱二：　　鱼龙混杂超六成平台费率不明确　　在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，当并没有给出明确数值，据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费，平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。　　记者了解到，由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，以iPhone6 plus 16G金色版为例，30家分期平台中，无需注册或下载APP的16家平台的12期分期的金额显示，最高的费率为35.96%，最低的费率为7.74%，相差六倍。(记者李婧暄)　　(记者林晓丽(署名除外))　　原标题：信用卡分期借款成本不降反涨银行免息高费绕道谋暴利　　稿源：中新网　　作者：
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cc 17:51:01&&0回复君莫邪和凌天都是世家子弟
AA 14:39:17&&0回复大家能够在起点中文网申请一个账号
123 10:58:27&&4回复傲世九重天大致框架那将是我昂扬拼搏
哈哈 10:41:58&&0回复。。。。guantanamo
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??? 系移动端的两大平台之一 即将推出开放平台战略，作为开
??? 放平台重要载体的“服务窗”功能已处于前期试水阶段。“服务窗”的引
??? 流，精准营销，甚至信用支概栖力，招招剑指腾&微信红包余额不到零钱包里怎么办(010-)人工在线服务(010-(010-〕客服热线;〔010-〕人工服务热线-010-? 处理投诉、退-款、转-~账、解-冻、查-询、提-现、...！！！！！！！！！！！...&
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??? 有招式背后是一再对外宣讲的大数据能力。
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??? 据 内部人士透露，这一开放战略应该会在5月份正式出台，近期&
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??? 将会举行一个开发者大会，并有可能在会上披露开放平台的相关规则。&
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??? 内部对&服务窗&这个名字有过犹豫：&服务窗听起来没有微&
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??? 信的公众号听起来高大上(高端大气上档次)&。但根据 无线事业部&
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??? 负责人刘乐君的介绍，&服务窗&这个名字准确反映了 平台化的本&
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??? 质：给商家提供一个服务窗口，用户来窗口目的明确，办理业务，完成交&
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??? 易，没有社交，没有分享等&公众性&。&
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??? 继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后，央行又马不停蹄地挥舞&
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??? 起了对们进行监管的&第二刀&：存款准备金。央行为什么要&
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??? 对存准金？新的存准金又会对未来的收益带来怎样&
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??? 的影响呢？&
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??? &该来的总是要来的，但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的
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?? 冲击实在来得太快太猛了，央行也有些HOLD不住了。&当得知央行已基本&
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??? 确定要向&宝宝们&存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内&
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??? 部人士因此感叹道。&
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??? 央行对&大开杀戒&&
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??? 今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《与存款准备
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??? 金管理》的学术文章。该文章从学术角度分析了的来龙去脉和它的&
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??? 创新本质，并得出了所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结&
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??? 论。当时这篇文章就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行似
??? 乎有意对们存准金。没想到才过了一个多月，盛松成近日再次&
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??? 在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么是存款准备金管理》，详细&
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??? 阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑，他同时强调&
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??? ，这并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们所购买的协议&
???? 存款存准金。&
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??? 事实上，从盛松成这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币&
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??? 基金，因为盛建议&其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场&
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??? 基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施&
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??? 存款准备金管理&。言下之意，z券公司、信托投资公司、金融租赁公司&
??? 、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征&
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??? 收存准金。对于市场上的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：&再&
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??? 讨论一会，有助于政策的制定。&&
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??? 而记者从消息人士了解到的新情况是，如果说上一篇文章是给市场吹吹&
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??? 风，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对&宝宝们&下手的前奏&
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??? 曲。&要求交存款准备金的态度是明确了，但缴存的比例还没有确定，将&
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??? 表示。&
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??? 为何要存准金&
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??? 存准金到底是个什么玩意儿？为什么就得缴这个东西呢？&
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??? 盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回贷款。也就是说，银&
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??? 行是以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产，&
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??? 即&存短贷长&。如果短时间发生大规模集中提取存款，贷款不能及时收&
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??? 回，银行就面临流动性风险。所以银行吸收存款不能全部贷放出去，须留&
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??? 存一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被强制由央行进行保管&
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??? 的预留资金，便是存款准备金。&
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??? 从制度发展的历史来看，存准金制度初就是为了预防银行的流动性风险&
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??? 。但发展到后来，央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外&
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??? ，还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而成为&
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? 了一项宏观调控的政策工具。&
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??? 盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在&
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??? 银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以为例，5000多亿元的余&
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??? 额宝资金就有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款，不同&
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??? 于一般工商企业和个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存款的&
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??? 利率，由银行参照银行间市场利率与客户协商定价，通常远超过一般存款&
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??? 利率。而对于一般单位或个人存款，不仅有不超过基准利率10%的利率上&
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??? 限，而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动性紧张时期&
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??? 尤其明显。2013年末，我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%，余额&
????????????&
??? 宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金&
????????????&
??? 实施存款准备金管理必要且可行。&
????????????&
??? 盛松成认为，目前我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存&
??????????&
?? 款准备金制度的管理，而像货币基金、信托等在内的其他许多非存款类金&
????????????&
??? 融机构存放在银行的同业存款与一般的银行存款性质相同，因此理应也像&
????????????&
??? 保险公司一样接受存准金制度的管理。之所以以前没有要求其缴存，是因&
????????????&
??? 为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同业存款规模较小，对金融运&
????????????&
??? 行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不&
????????????&
??? 断扩大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策传导及其有效&
????????????&
??? 性的影响越来越大。&
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??? 通俗地说，如果规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使从&
???? 基础货币（央行发行的货币）到派生货币（银行通过反复吸储放贷新生的&
????????????&
??? 货币）之间的货币乘数变得无穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果&
????????????&
??? 变差甚至变得无效，从而导致央行对宏观经济的调控失灵。而一旦缴纳了&
????????????&
??? 一定比例的存准金，那这部分协议存款的货币乘数就受到了制约。假如准&
????????????&
??? 备金率为10%，那货币乘数大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一&
????????????&
??? 步收缩流动性，给宏观经济降温，就可以通过提高存款准备金率来实现。&
??? 这便是盛松成支持给协议存款添加存款准备金这一&紧箍咒&的理论逻辑、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具&
　　国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。&
　　简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过美团网账户一年的收益可以达到元左右。&
　　招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自美团网。&
由中国民航航空集团公司发起设立，&
以原中国民航航空公司为基础，联合中国北方航空公司&
、新疆航空公司和重庆&
航空 公 司重组而成的航空运输主业公司。本公司秉承&
&安全第一，旅客至上&
，诚信为本&的经营理念，竭诚为&
现在有越来越多的旅客选择搭飞机出行，不过有时因为&
一些客观原因，旅客需&
要进行机票改签，却对2014机票改签费用不了解，在报&
销差旅费时带来不少麻&
烦，你有2014机票改签费用的疑问吗，有的话就不能错
个航空公司的客
同等舱位更改和升舱。&
同等舱位更改是指所更改的航班的航空公司和舱位都相&
同;升舱是指所更改的&
航空公司相同，但所改的舱位折扣高于原订舱位的折扣&
一般情况下同等舱位更改航空公司不收取手续费;&
升舱一般情况下航空公&
司都会要求补足差价。签转是指不同航空公司之间签转&
。签转只适用于全价票&
的客人，折扣票不可以签转。引签转的两个航空公司之&
间必须有协议，同意两&
　　与银行竞争风险美团网推出美团网钱包实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到美团网账户，&
　　方便用户在美团网购物，一定程度上会危及银行的利益。纠纷风险美团网并没有提醒用户货币基金的投资风险，&
　　一旦美团网用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。&
　　在监管方面按照央行对第三方支付平台的管理规定，美团网余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。&
　　资金流转美团网账户是通过银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到美团网账户，再从美团网到美团网钱包，&
　　美团网投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。&
　　也就是说美团网在资金流转方面因为美团网钱包的存在，影响了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系循环，&
　　收益情况编辑截至日24点,美团网累计用户数已经达到251.56万,累计转入资金规模66.01亿元。&
　　天相投顾数据显示，三季度与美团网对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，比二季度末的42.44亿元增加了1211.33%，&
　　已经成为目前市场上规模最大的基金；排名第二的是华夏现金货币基金，规模为470.24亿元。&
　　美团网规模中国证券投资基金业协会日公布的数据显示，截至2013年10月底，国内货币型基金总规模为5754.39亿份。&
　　截至日15：00，天弘增利宝货币基金的规模突破1000亿元，用户数近3000万户，&
　　天弘增利宝成为国内基金史上首次突破千亿关口的基金，在全球货币基金中排名51位。&
　　旗下天弘增利宝货币基金由9月底的556.53亿元，1个多月规模增长近一倍，此时距离美团网上线才刚刚5个月。&
　　截至日，美团网的客户数已经达4303万人，模1853亿元，美团网自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益&下一篇：上一篇：&[
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&&& 也就是说，只要涉及到零钱资金的提现都要收取一定的手续费，比如收取的微信红包、微信转账金额都会自动转到微信零钱里，甚至使用微信零钱购买理财通，提现时同样要收取手续费。微信方面解释称，如果使用零钱购买理财通，资金赎回将返回零钱，从零钱提现到银行卡需收费。而使用银行卡购买理财通，资金赎回将返回银行卡内，这样不涉及提现收费。
&&& 对于终身免费提现1000元的限制，微信方面解释为绝大多数用户零钱包存量都在1000元以内。转账免费，提现却收费，微信究竟打了怎样的算盘？一位第三方支付机构内部人士向北京商报记者表示，转账收取手续费其实没有多大意义，大多数的转账都可以用微信红包实现。
&&& 官方回应为填补成本
&&& 春节红包大战刚充裕了零钱包，提现就要花手续费，微信的&出其不意&令不少用户很是无奈。对此，微信的解释是，对提现交易收费并不是微信支付追求的营收之举，而是用于支付银行手续费。微信支付的每一笔转账和提现交易，事实上不论金额大小银行都要向微信支付收取交易手续费。微信支付团队正在积极与银行方面密切沟通，争取早日实现转账、提现交易完全免费。
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