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顶层设计出炉 P2P资金托管正式步入“银行时代”
来源：搜狐证券 发布时间：
摘要：搜狐报道 日，互联网金融服务平台爱钱帮宣布与徽商直销银行徽常有财达成全面的战略合作，在行业内首创银行资金存管+余额的模式，成为继互联网金融顶层设计出炉以来，首家将理财资金转至银行存管的P2P网贷平台。此举也意味着P2P网贷平台资金托管正
顶层设计出炉 P2P资金托管正式步入“银行时代”
　　搜狐报道 日，互联网金融服务平台爱钱帮宣布与徽商直销银行徽常有财达成全面的战略合作，在行业内首创银行存管+余额的模式，成为继互联网金融顶层以来，首家将理财转至银行存管的P2P网贷平台。此举也意味着P2P网贷平台资金“银行时代”。 滕州生活网
　　近日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作。《指导意见》明确要求建立客户资金第三方存管制度，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。这一细则被广泛解读为P2P平台的资金方要从现在的第三方支付公司转成银行。 滕州生活网()
　　《指导意见》发布之后，多家P2P平台相关业务负责人表示正在积极与银行密切洽谈，业内人士指出，这一政策将直接影响P2P网贷企业资金托管的格局，网贷企业的资金托管方将从第三方支付逐渐过渡到银行。 滕州生活网
　　据爱钱帮负责人透露，平台自上线之初就与汇付天下合作第三方资金托管，实行资金点对点流动，通过对资金流等信息的披露，使用户能够清楚掌握。但是第三方支付公司的资金托管还存在很多不足，为了提升用户体验和满意度，爱钱帮从去年开始，主动和各家银行接触，希望切换至更为安全的银行存管系统。 滕州生活网()
　　此番打通的“徽常有财”P2P支付结算服务系统，实现了从投资端到融资端全流程点对点资金支付托管服务。届时，用户在爱钱帮上的资金交易通道将全部切换至徽商银行。用户在进行绑卡、充值、投资、提现等资金操作时，都会在徽商银行页面上进行，页面中都会显示徽商银行的品牌。
　　爱钱帮CEO王吉涛表示，第三方支付公司的资金托管体验较差，用户转化率低，产品创新受限。而接入银行的资金存管系统之后，爱钱帮希望全面提升用户体验，提高用户转化率，更为重要的是在产品和服务创新领域，加速前进，有所作为。
　　除了资金托管，爱钱帮还对接了徽商银行“徽常有财”的聚宝盆业务，即将账户余额资金投资于国寿安保聚宝盆货币市场，该款基金是国寿安保基金管理有限公司为徽商银行直销银行用户量身订制的互联网理财产品，以实现站岗资金的余额理财功能。除此之外，爱钱帮还将联手徽商银行不断拓展支付、消费等场景功能。
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顶层设计出炉 P2P资金托管正式步入“银行时代”现在有哪些P2P网贷平台是做资金第三方托管的？-金斧子有第三方资金托管 P2P平台一样能卷走你的钱
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　　今天有朋友问起小编为什么有第三方资金托管的平台在时还会把投资者的资金卷走了呢？难道第三方资金托管也不安全吗？对于这样的疑问小编的回答是此资金托管非彼资金托管在目前的PP平台中主要存在三种资金托管的模式网关型第三方支付托管型第三方支付和银行资金托管而这三者之间是有很大的区别
　　就目前来看主流PP平台采取了三种资金流转方式网关型第三方支付托管型第三方支付和银行资金托管
　　——网关型第三方支付
　　这种模式最为常见系统搭建最为便捷和成熟成本最低也是目前最常见的资金流转方式但是采用这种方式资金无一例外的会汇集到平台的自身账户也就形成了资金池有非法集资之嫌一旦账户内资金量大或者遇到资金链断裂风险平台可以轻易的将投资人资金提走至今跑路的平台普遍都采取了这种方式
　　——托管型第三方支付
　　这种资金流转方式近两年来由少数几个第三方支付公司推出是目前公认较为合理安全的模式该模式所有资金划转都需要经过投资人本人的确认并且直接由投资人账户划转到借款人账户中间不经过任何人的操控是完全合乎规定的资金划转方式
　　——银行资金托管
　　很多投资人认为银行托管比较安全其实银行托管的含义是按照合同进行支付并不进行合理性判断如果合同条款存在问题银行并不承担责任银行在资金流转方面有两种服务资金托管和资金监管资金监管最为严谨但是目前没有任何平台采用了资金监管都是托管所以有人说银行托管是只托不管只为是很有道理的
　　第一银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨
　　的资金托管模式仅仅每月为平台出具一份托管财务明细明细涉及资金从哪来来了多少到哪去去了多少至于托管账户内的资金流向的真实性一概不问的资金托管模式比招行稍微好点不是以财务公布的方式而是以标的合同进行定向划拨简单点说就是平台通过借款合同给交行下达转账指令没发现通过标的合同这种所谓的定向划拨跟普通平台用U盾的网银转账有何实质区别
　　第二托管账户内的资金平台还是可以任意调配
　　托管账户内的资金平台可以任意的调配平台在调配过程中招行完全不管平台进行资金调配对象是谁而交行对平台的调配仅仅以平台自身出具的标的合同为准对于合同的真实性和合法性交行也不做判断也无法判断
　　第三银行托管模式下银行不负责任何监管责任
　　从目前拿到的银行托管协议上看银行对平台的资金来源的真实性和资金去向的真实性都不做任何辨别对于平台与用户之间的纠纷银行不承担任何责任银行的官话有些人看的似懂非懂换成大白话就是我们银行不管你平台怎么操作你的资金哪怕你挪用资金去投资或者自筹资金用于还债还是纯粹进行诈骗都是你的事情跟我没关系我只要按照你的操作进行只不过你操作转账的指令写在纸上的递交给我银行就行银行和第三方支付两者均表示只托管不监管
　　第四银行托管模式下并没有从技术手段上限制平台对资金池内资金调配
　　平台托管的资金还是以资金池的形式存放在平台在托管银行开通的银行账户上并没有对资金池内的资金进行用户区分换句话说如果哪天平台的系统数据被黑客抹除了银行要将资金归还给投资人都不知道怎么归还
　　第五银行托管模式下平台手工工作量大增
　　以交行托管为例转账指令的下达是以标的合同传真或者扫描的形式进行的也就是说银行必须接到传真和扫描件了之后才会安排人员按照扫描件上的收款人进行资金划拨或者进行资金划拨确认那么就会涉及到一个问题如果非工作时间平台有资金划拨需求怎么办银行是安排人员小时值班呢？还是等待下一个工作日再处理？同时平台也要新增一项与银行的标的合同文件的管理和归档工作以上两问题延缓了平台运营的时效性也加大了平台的工作量
　　大多数银行对介入这项业务持谨慎态度碍于PP监管细节尚未出台行业风险过高银行对这块业务都比较谨慎银行选择与哪家合作投资者的解读就是银行对哪家PP机构投了信任票一旦这些平台发生了风险那么也必然会影响到银行的信誉一家平台创始人坦言PP更希望争取到与银行的合作对于平台而言他们更看重的是银行作为存管方将为PP在目前行业良莠不齐的情况下提供增信和背书
　　银行OR第三方支付资金托管该找谁?
　　通过对已经宣布开展资金托管业务的三家银行(招行交行平安银行
)的资金托管模式进行分析和总结发现银行托管的一些真相主要是
　　——银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨
　　——托管账户内的资金平台还是可以任意调配
　　——银行托管模式下银行不负责任何监管责任
　　——银行托管模式下并没有从技术手段上限制平台对资金池内资金调配
　　——银行托管模式下平台手工工作量大增
　　——银行托管模式下资金依旧先进入平台的资金池
　　也就是说银行托管和银行不托管没有任何本质上的区别资金还是要先进入平台的资金池然后再进入托管银行的托管账户账户内资金还是不以投资人或借款人的意愿只以平台意愿进行调配
　　对于托管账户内资金来源投资人充值的渠道银行托管对比第三方支付公司的托管完全没有任何优势银行和第三方支付最大区别在于支付网关能够处理多少家银行的网银付款银行自己的支付网关只能处理本行的网银支付但是第三方支付却融合了很多家银行的支付网管可以处理不同银行银行卡的付款需求平台进行银行托管后投资人进行资金充值有两条路可以走一条是只开通托管银行的支付网关这就要求每个投资人都必须有这家托管银行的银行卡才能完成充值过程这显然是不可能实现的第二条路是依旧通过第三方支付公司的支付网关进行充值但是充值资金的结算账户仍然是由平台随意指派也就是说第三方支付公司结算给平台的资金并不能直接结算到平台的托管账户内而是由第三方支付公司结算至平台指定的某些银行账户内然后平台财务从其他银行账户将资金转入托管银行的托管账户至于转入是否有延迟是否有少转银行没任何监督也无法监督
　　这种模式打个比较形象点的比喻小朋友与父母约定过年爷爷奶奶给的压岁钱有父母保管但是爷爷奶奶给小朋友的压岁钱并没有直接交到家长手中而是私下放到了小朋友的口袋再有小朋友从自己口袋取出压岁钱交给父母保管然后父母再定期公布压岁钱明细和使用情况近期某平台宣布与交行进行资金托管后投资人仍然通过众多第三方支付公司的网银支付接口进行充值
　　综上所述银行托管和银行不托管没有任何本质上的区别资金还是要先进入平台的资金池然后再进入托管银行的托管账户账户内资金还是不以投资人或借款人的意愿只以平台意愿进行调配思忖良久没想出来这种托管跟不托管有何区别但却发现了一个这样的事实银行托管平台的客户资金从中可以轻易获取大量的沉淀存款同时平台也可以借着银行的名号和托管的名义进行大肆宣传以此作为吸引投资者噱头平台挪用用户资金还是没有任何难度甚至用资金池模式下挪用资金的方法和手段就能轻而易举的挪用银行托管账户内的客户资金平台和银行都各自从自己利益角度出发口径一致相互吹捧刻意回避某些问题银行在保证资金安全方面仅仅寄托于平台的自我约束并没有真正关心通过技术手段保证客户的资金安全所以在我看来银行托管根本不算真正意义上的托管或者说的更直接点就是变相拉存款假托管
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