信用卡透支不是犯罪
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王强，现就职于美国富国银行，任中型和小微企业风险管理高级副总裁。年就职于普天寿金融公司，主管征信数据模型的开发和应用。清华大学水电工程学士，管理工程硕士；美国堪萨斯大学经济学博士。长期从事个人和中小企业的银行业务，对银行战略、文化和监管政策有独到的研究；对数据分析和数据模型在银行中的开发和应用，以及银行如何合规巴塞尔协议，有多年的理论和实践经验王强最新文章
　　【财新网】（专栏作家 王强）近日在百度上有条新闻 ：“夫妻恶意透支350多万潜逃乌干达被抢光 沦为苦力”，读后感到很难过。这件事反应了三个问题：
　　何为 “恶意透支”？
　　如果不能合理定义“恶意透支”，谁还敢用信用卡消费？
　　在美国，决定是否给信用卡申请人发卡、信用额度、费用和利率，是信用卡公司的权利和责任；而如何使用信用卡，是信用卡持有者的权利。还本付息是信用卡持有者的义务，但付不起并不触犯刑法。天有不测风云，人有祸福旦夕。像前述两夫妻由于生意失败或失业不能还债的事情司空见惯。建设信用社会，这是不可避免的现象。
　　中国刑法第一百九十六条将“恶意透支”作为进行信用卡诈骗活动的一项，值得商榷。举个例子，一个商人用信用卡借款开了家餐馆，开张以后，生意很好。如果买卖一直好，把信用卡借款付清了，没有“恶意透支”的问题；但假设餐馆在汶川，适逢2008年汶川大地震，餐馆不复存在。读者可能会说，地震是天灾人祸，不算“恶意透支”。那么换一个场景，另一个商人在隔壁又办了一家餐馆，生意更好。而前餐馆老板把自己的钱和能借的钱全花了，也没有成功，彻底破产了。这算不算“恶意透支”？如果算，那么生意失败了，老板要坐牢。如此一来，创业和消费的代价成为不能承受之痛，谁敢用信用投资和消费？没有信用，增加内需就少了一台发动机。（参见笔者此前文章《增加内需的美国经验》）
　　中国需要个人破产法
　　如果有《个人破产法》，前述夫妻的命运会截然不同。在他们还不起债的情况下，债权人可以依法申请法庭宣判债务人破产；债务人如果资不抵债，也可以依法申请破产保护，在生活中的消费受到极大限制、个人声誉受损的条件下，债务可以得到一定减免。破产债务人得到重新做人的机会，防止出现背上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。美国的历史经验表明，像前述夫妻这样的人，汲取教训、卧薪尝胆。若干年后，东山再起，成就一番事业的例子比比皆是，包括福特汽车公司创始人亨利·福特 (Henry Ford)； 迪斯尼创始人瓦特·迪斯尼 (Walt Disney)； 和房地产大亨唐纳德·特朗普(Donald Trump)等.
　　控制和减少贷款损失是银行的责任
　　银行信用卡风险管理最主要的内容有二个：一是通过贷前审核来决定是否批准一个客户的申请、信用额度和利率；二是贷后管理，包括掌握信用卡持有人的整体信贷情况，并及时调整额度和利率来减少可能的未来损失。前述夫妻是小企业主，能拿到350万元的信用卡额度，看起来偏高。2013年其生意失落的时候，银行没有采取措施减低他们信用卡的额度，错过了机会。现在，即使把这对夫妻捉回来，银行和社会没有得利。这个事件的处理结果不一定会减少未来的“恶意透支”，但它一定会减少信用卡的发行和使用，并增加中国信用社会建设所需要的时间。这对银行业的发展弊大于利。
　　总之，把“信用卡透支”这样简单的民事纠纷上升到刑事犯罪的高度 ，让整个社会为银行的错误背书，这样的法规不利于制度建设和社会稳定，和“中国梦”的目标背道而驰。希望国家修改刑法第一百九十六条关于“恶意透支”的部分，同时设立个人破产法，给中国借款人多一些保护。同时，银行业也需要加强信用卡的风险管理以杜绝和减少不必要的损失。只有这样才能避免其他人重蹈吴、郑这对夫妻的覆辙。■
　　（本文作者为富国银行高级副总裁，本文只代表作者个人观点，与所供职机构无关）
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信用卡有欠款的情况下能不能直接注销？
我的信用卡已经有两千多的欠款了，我现在无法还信用卡，想直接把信用卡注销了，请问信用卡有欠款的情况下能不能直接注销？
提问者：网友&&&&
问题来自：广东.潮州&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
你好，信用卡有欠款的情况下是不可以注销的。需要还清欠款后才可以进行注销。
回答网友：游客&&
回答时间：&&
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信用卡逾期或欠款不还 会怎么样?
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近年来持卡人因为信用卡不还款，而被银行告上法庭的案例可谓相当的多。那么信用卡不还款会怎么样？有什么后果？属于犯罪吗？各位卡友且听小编慢慢道来。
逾期不还 银行会怎么做？
银行对信用卡欠款的催缴分两个阶段：前期和后期。前期出场人物分别有：客服处、催收处、法务处。后期手段有：讨债公司、上报央行、起诉。
1、消费款项不再享受免息还款待遇。发卡银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；对最低还款额未还部分，还会按月收取5%滞纳金。
2、最开始会通过客服、催收工作人员对办卡人进行提醒，之后便是发出催缴电话、催缴信。
3、如果收到催缴信或律师函，仍没有还款，办卡行会上报央行，形成信用记录污点，最后通过法律手段，强行还款。
信用卡欠款不还的后果：
1、拖欠久了再还会可就不止当初透支的那点钱了，滞纳金、再加上每天万分之五的利息，可能最后的利息会是本金的数倍之多。
2、会在个人征信系统里面记录你的不良还款记录，形成信用污点，在个人征信系统存在5年，并持续影响持卡人的贷款、买房、买车等等生活。
3、名声扫地，连累家人。如果被起诉或讨债公司追缴，不但自己名声扫地，还可能连累到家里人。
4、银行如果认为你属于恶意拖欠的话，会以信用卡欺诈的名义起诉的，信用卡欺诈属于经济犯罪。
信用卡逾期不还，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，属于信用卡诈骗犯罪行为。刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。
小编提醒：信用卡不还款后果是非常严重的，尽量避免，如果一旦信用卡欠款还不上，千万不要选择&跑路&，即换地址换手机让银行联系不上，这种方式是最糟糕的应对方式，不仅无法解决问题，还将给你的未来生活带来无数麻烦。
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　　两年前，信用卡出现过逾期也会影响到如今的贷款的，如果是不严重的话，或许不影响，要是严重的话，还是有一定影响的。信用卡逾期的后果很严重的，具体要看逾期次数严不严重。信用卡出现逾期后果很严重！下面具体...
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　　对于很多持卡者来说，在使用信用卡时或多或少会遇到信用卡逾期现象，一旦忘记还款，有没有什么解救的方法呢? 　　据了解，部分银行对客户一两次的逾期还款有宽容期。因此，在发现自己逾期之后，应第一时间把欠...
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