民生银行个人征信记录如何删除
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阿里系移动端的两大平台之一支付宝即将推出开放平台战略，作为开放平台重要载体的&服务窗&功能已处于前期试水阶段。&服务窗&的引流，精准营销，甚至信用支付能力，招招剑指腾讯微信的&公众号&，所有招式背后是阿里一再对外宣讲的大数据能力。
据支付宝内部人士透露，这一开放战略应该会在5月份正式出台，近期将会举行一个开发者大会，并有可能在会上披露开放平台的相关规则。
支付宝内部对&服务窗&这个名字有过犹豫：&服务窗听起来没有微信的公众号听起来高大上(高端大气上档次)&。但根据支付宝无线事业部负责人刘乐君的介绍，&服务窗&这个名字准确反映了支付宝平台化的本质：给商家提供一个服务窗口，用户来窗口目的明确，办理业务，完成交易，没有社交，没有分享等&公众性&。
继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后，央行又马不停蹄地挥舞起了对余额宝们进行监管的&第二刀&：开征存款准备金。央行为什么要对余额宝开征存准金？新开征的存准金又会对余额宝未来的收益带来怎样的影响呢
&该来的总是要来的，但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的冲击实在来得太快太猛了，央行也有些HOLD不住了。&当得知央行已基本确定要向&宝宝们&开征存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内部人士因此感叹道。
央行对余额宝&大开杀戒&
今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额宝与存款准备金管理》的学术文章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的创新本质，并得出了余额宝所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结论。当时这篇文章就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行似乎有意对余额宝们开征存准金。没想到才过了一个多月，盛松成近日再次在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么是存款准备金管理》，详细阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑，他同时强调，这并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们所购买的协议存款开征存准金。
事实上，从盛松成这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币基金，因为盛建议&其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施存款准备金管理&。言下之意，证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征收存准金。对于市场上的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：&再讨论一会，有助于政策的制定。&
而记者从消息人士了解到的最新情况是，如果说上一篇文章是给市场吹吹风，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对&宝宝们&下手的前奏曲。&要求交存款准备金的态度是明确了，但缴存的比例还没有确定，将征求银行、余额宝等多方意见后再确定。&一位接近央行的权威人士这样表示。
为何要开征存准金
为何要开征存准金
存准金到底是个什么玩意儿？为什么余额宝就得缴这个东西呢？
盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回贷款。也就是说，银行是以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产，即&存短贷长&。如果短时间发生大规模集中提取存款，贷款不能及时收回，银行就面临流动性风险。所以银行吸收存款不能全部贷放出去，须留存一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被强制由央行进行保管的预留资金，便是存款准备金。
从制度发展的历史来看，存准金制度最初就是为了预防银行的流动性风险。但发展到后来，央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外，还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而成为了一项宏观调控的政策工具。
盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例，5000多亿元的余额宝资金就有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款，不同于一般工商企业和个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存款的利率，由银行参照银行间市场利率与客户协商定价，通常远超过一般存款利率。而对于一般单位或个人存款，不仅有不超过基准利率10%的利率上限，而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动性紧张时期尤其明显。2013年末，我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%，余额宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金实施存款准备金管理必要且可行。
盛松成认为，目前我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存款准备金制度的管理，而像货币基金、信托等在内的其他许多非存款类金融机构存放在银行的同业存款与一般的银行存款性质相同，因此理应也像保险公司一样接受存准金制度的管理。之所以以前没有要求其缴存，是因为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同业存款规模较小，对金融运行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不断扩大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策传导及其有效性的影响越来越大。
通俗地说，如果规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使从基础货币（央行发行的货币）到派生货币（银行通过反复吸储放贷新生的货币）之间的货币乘数变得无穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果变差甚至变得无效，从而导致央行对宏观经济的调控失灵。而一旦缴纳了一定比例的存准金，那这部分协议存款的货币乘数就受到了制约。假如准备金率为10%，那货币乘数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一步收缩流动性，给宏观经济降温，就可以通过提高存款准备金率来实现。这便是盛松成支持给协议存款添加存款准备金这一&紧箍咒&的理论逻辑。
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想要顺利拿到银行贷款，其中有一个十分重要的条件：个人征信良好，个人征信无污点。不少贷款者不知道个人征信怎么就有了不良记录，房金所小编今天就给大家说说：哪些行为会影响个人征信？>>收起
中国的个人征信体制一直都不够完善，在6月，将会有8家机构的个人征信牌照亮像。在这之后，哪些行为将会被计入你的个人征信呢？…
个人征信是银行评估贷款人信用记录最常用的一种方式。只要涉及到与银行的资金事项、买房等都需要个人信用报告。
个人征信记录已经影响到了我们的生活，如果您个人征信记录不良，想要问银行贷款，是非常困难的事情。
人信用报告中显示我在2008年有一笔贷款没有还清，2008年我刚大学毕业，没有办理信用卡并消费的印象。所以，我想查询一下…
据说现在个人征信在网上也可以查了，想知道怎么在网上查个人征信？小编来教你，下面仅以中国人民银行为例。
在你提出贷款请求的时候，贷款银行首先会向人民银行征信系统申请查询你的信用记录的，如果个人征信不良，它会毫不留情的拒绝你。…
随着个人征信业务的放松，年初央行已向芝麻信用、深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，而牌照也将在阅读发放了…
个人征信查询现有两个渠道：1、个人征信网络查询（包括手机查询、网站查询）；2、银行查询（包括本人查询、代查询）房金所给出…
临近年底，首批民营个人征信机构牌照落地的呼声日涨。近日有媒体报道称，《征信机构监管指引》已低调出台，在机构设立许可和备案…
随着社会信用体系建设的逐步推进和完善，个人征信记录不良将影响到更广泛的地方，个人征信记录不良有什么后果？比如说贷款买房受…
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想要顺利拿到银行贷款，其中有一个十分重要…
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购房先查个人信用逾期还款6次银行不放贷 支招补救信用污点
　　编者按：在疯狂的南京楼市下，能抢到一套房着实不易，但如果仅仅因为一张久未使用的欠着费，造成了个人信用问题，银行办不了房贷，是不是要欲哭无泪了。从日起，包括江苏在内的9个省份，市民现在都可以直接上网查询到自己的信用报告。银行是如何认定个人信用不良的？怎么才能避免因为个人信用问题，影响银行贷款呢？小编带你来看看。　　逾期还款6次或以上银行不予贷款目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如(,)对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。(,)规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含）以上的，不给予贷款等。　　银行业人士表示，“对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。因此，即使相同的征信不良记录，在不同银行可能出现不同的处理结果。”该银行人士表示，除了每家银行的评分标准不同，不同时期银行的流动性充裕与否，也会影响到最终的处理结果。&&&网上可查个人信用报告 包括近5年贷款贷记卡逾期记录　　对商业贷款，银行会有一定的处理空间，但对公积金贷款，则有明确的规定：即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。　　多次逾期还款影响首付比例或利率　　有银行工作人员称，随着个人征信系统建设管理完善，个人征信情况已经成为买房贷款中衡量信用情况的重要标准，如果借款人在房贷、车贷、助学贷款、信用卡还款等方面，都没有不良逾期记录，同等情况下房贷更易获批。对于逾期次数较多的贷款人，银行一般会提高贷款首付或是利率，情节严重者甚至直接拒签。　　“除了车贷、信用卡之外，助学贷款若逾期还款，也会影响信用记录。”房产行业帮客户代办房贷多年的小林表示，各家银行的贷款种类非常多，只要是找银行贷款发生透支行为，其间又逾期还贷，借款人就会产生不良记录，进而影响到房贷的申请。&&&女子信用卡欠6.8元4年 申请公积金贷款被拒　　小林称，他还有遇到审批的贷款年限缩短、首付比例提高、申贷金额减少的情况。另一位行业人士坦言，在受理代办房贷业务之前，工作人员都会详细咨询客户原有贷款记录和信用卡使用情况，若多次逾期还款，那么公司一般不帮忙代办这项业务。　　三种还款情况最容易被忽视一是超过还款期限未还款。包括比到期还款日晚一两天还款；过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户才还清欠款；另外，客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。　　二是个人电信缴费欠费未还。有些市民交了一年的电信费用到期之后，忘记去续交，欠费就会一直存在。　　三是不刷信用卡也可影响信用记录。如市民向银行申请开通了信用卡，但一直未刷卡消费，由于有些信用卡的发卡行规定一年内需要消费一定笔数才能免年费，而持卡人一直未刷卡消费，满一年后就会产生年费。这种拖欠信用卡年费逾期不还，也会对本人的信用记录造成影响。　　信用出现“污点”该如何补救？　　某购房者在申请房贷时发现自己的个人信用存在不良记录，对此，银行工作人员提醒她，首先不要注销这张信用卡，以后用卡过程中要更加小心谨慎，以免再次产生不良记录，并在两年内保持良好的信用记录，以此塑造个人信用新形象。　　据了解，大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用“污点”还可以使用“攒信用”的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。　　“个人信用记录千金难买。”银行业内人士提醒，广大市民要养成良好的消费习惯，积极主动地维护个人信用。使用信用卡透支消费，要记得到期还款日，在此时间之前还款，避免逾期还款；每月及时还房贷，贷款利率上调时，则要相应地增加金额支付“月供”，以免欠息逾期；对于长期不使用的信用卡则要及时注销，以免产生年费而不知，给自己的个人信用“抹黑”。 &&&信用卡有污点 无法贷款购房怎么办？　　支招：有信用污点又着急贷款的可以试试去中小银行申请　　据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。　　别忽视信用报告 它与你息息相关　　个人信用报告主要分为三大部分，包括：基本信息、信贷记录、公共记录。其中，基本信息包含查询人的姓名、证件类型及号码、婚姻状况、查询时间、报告编号等；信贷记录包括信用卡、住房贷款、其他贷款的偿还、逾期明细；公共记录包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。它不但影响你向银行申请各类贷款，或是申办信用卡，而且逐步在人事管理、评优评先、出国申请、司法调查等方面发挥越来越重要的作用。&&&你的信用记录不仅和钱有关（组图）　　试行了三天的个人信用报告网上查询系统，看看网友们的反应如何？　　按照规定，查询个人信用报告需要先注册，提交注册申请后，第二个工作日经审核后可查询报告。注册时，该网站提供数字证书验证和私密性问题验证两种方式，不过，想过注册这一关，并非易事。　　在移动公司工作的王旭查询了自己的报告，尴尬的是，数字验证出来30家银行，却都用不了。在王旭给记者看的页面上，30家银行中，除了中信、兴业、民生、华夏、广发、浦发及邮储等全国性股份制银行外，其余多为恒丰银行、南昌银行、、浙商银行、(,)等城商行，网点少，覆盖面小。而网点较多的工农中建交招等银行，却没有列在表中，也就意味着网上个人信用报告系统不支持这几家银行。【详细】　　网友观点：　　【点赞派】　　@大风无痕的我：个人信用体系建设迈开了坚实的一步。　　@海宁红绿灯：像交通违法这样的行政处罚应列入个人信用，让无信用的人寸步难行。　　@苏州大学国家技术转移中心：这说明我们的社会更加重视个人的信用。对于信用的强调无疑是一件好事。但同时也会给人们带来一定的压力。一旦个人信用记录上有瑕疵，就会对很多事项造成影响。　　【担忧派】　　@海上和光就担忧：会不会信息泄露啊，万一系统被黑了，那我们就真是各种裸奔了啊！　　@北门麻豆则感叹：查信用报告是一大M步。应该还有制度上对失信者的教育、约束机制，令其不能再耍赖了。要使人人都把信用当成生命线，打造诚信社会、诚信政府的国家。　　对于网络查询信用报告的安全问题，也是众多网友非常关心的。　　不过也已经通知说，为了保护个人信用报告的安全，系统借鉴了国际经验，设置了严格的身份验证程序，在用户注册及每次查询信用报告时均需要身份验证，可以有效防止身份被盗用或信息泄露。此外，信用信息安全保存期限为7天，到期自动删除。同时，央行还提醒消费者保管好用户名和密码，不要将密码透露给他人，并注意定期更换密码，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。　　&&&申请流程　　1.用户注册　　填写注册信息―进行身份验证―提交注册申请―24小时后，短信接收激活码以及注册审核结果。通过身份验证之后才能查询。　　2.提交申请　　信用信息提示查询：登录平台或发送短信代码，提交查询申请　　概要信息查询：登录平台，提交查询申请　　信用报告查询：登录平台，进行身份验证，提交查询申请　　3.获取结果　　信用信息提示查询：24小时后，短信接收查询结果，或登录平台获取查询结果。概要信息查询：24小时后登录，获取查询结果。信用报告查询：24小时后，登录平台，获取查询结果。
10/30 01:3510/29 10:4710/23 20:4210/22 10:0610/22 09:3710/16 13:2110/16 13:1010/16 01:10
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记者 万荃&&&&&&&&来源：金融时报
　　作为个人的“经济身份证”，信用报告因涵盖个人的身份信息、信贷信息、公共信息等内容备受社会公众关注。为方便个人及时、迅捷查询自己的信用报告，征信中心自2013年3月至2014年5月，已经分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙古18省（市、自治区），开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作，并将在今年推广到全国。如何防范互联网潜在信息安全风险，在满足互联网查询本人信用报告便利性的同时确保信息不被他人非法查询？中国人民银行征信中心有关负责人就有关问题接受了本报记者的采访。
　　记者：谁能在网上查？
　　负责人：自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙古18省（市、自治区），开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作，试点效果良好，并将于2014年实现全国推广，试点批次范围将逐步公布。凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可登陆个人信用报告查询网址https://ipcrs.，上网查询本人信用报告。
　　记者：网上能查哪些信息？
　　负责人：一是个人信用报告，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的详细记录。二是个人信用信息概要，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录。三是个人信用信息提示，提示在征信系统中是否有个人最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录以及准贷记卡透支超过60天的记录。
　　记者：网上怎么查？
　　负责人：第一步是进行用户注册。对新用户来说，首先要在查询网站进行用户注册，在线身份验证，提交注册申请及查询申请。对于老用户，每次上网查询信用报告前，都需要按照注册成功的用户名和密码登录网站，再次进行身份验证，提交查询申请。第二步是进行用户激活。个人在线提交注册申请后，如果通过身份验证，一般在第二天反馈含有激活码的短信。个人需要在收到激活码的7天内登录网站，使用激活码激活用户。第三步是查询“信用报告”。一般在个人提交查询申请后的第二天反馈含有查询码的短信。个人需要在收到查询码的7天内登录网站，使用查询码查看信用报告。
　　记者：为什么要进行身份验证？
　　负责人：个人信用报告涉及个人身份信息和信贷信息等信用信息，一旦泄露，不但涉及个人隐私，还可能导致身份欺诈引起财产损失。为保障信息安全，确保本人信用信息不被他人非法查询，避免因身份被盗用引发的信息泄露风险，借鉴国际经验做法，网上查询设置了严格的身份验证程序，即需要通过私密性问题验证或数字证书验证的方式确认个人身份的真实性。
　　只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户，且已经注册成功的老用户每次查询信用报告时，均需要再次进行身份验证。严格的身份验证程序可能会给个人带来不便，但确是有效保护个人信息的必要手段。据统计，目前，征信中心互联网查询网站的身份验证通过率约为77%左右。
　　记者：为什么私密性问题验证问题难回答？
　　负责人：私密性问题是基于个人在银行办理信贷业务过程中形成的身份信息和信贷交易信息设计的。私密性问题需要本人在一定时间内在线正确回答一定数量的问题才能通过。在国外，个人信用报告互联网查询也需要经过私密性问题验证身份。
　　如果个人从未在银行办理过贷款，也没有使用过信用卡，就没有足够的信息对个人进行身份真实验证，个人将无法使用“私密性问题验证”的方式确认身份。如果个人对自身信用交易状况不熟悉，未能正确回答所提问题，或本人的真实信息与征信系统收集的信息不一致，就无法通过私密性问题验证。
　　个人身份验证没有通过属于正常情况，个人可以转用数字证书方式进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。
　　记者：如何进行“数字证书验证”？
　　负责人：数字证书通常存储在个人办理网银业务使用的密钥（U-Key，一般俗称U盾）中，个人只需将密钥连接到电脑上，按相关说明操作即可通过验证。目前支持与中国金融认证中心（CFCA）合作的银行或机构发放的数字证书，例如中信银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等银行。若个人以前从这些机构领取过密钥且未过期，可继续使用，无需重新办理。
　　记者：为什么数字证书验证覆盖商业银行范围不全？
　　负责人：目前商业银行使用的数字证书（俗称U盾）有两类：一类是使用中国金融认证中心发放的数字证书，大多数商业银行使用该机构的数字证书；另一类是自行开发的数字证书，主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等。
　　征信中心个人信用报告查询网站使用中国金融认证中心的数字证书进行认证。凡是使用中国金融认证中心发放的数字证书，均可以在网站上进行身份验证。征信中心正在积极研发其他身份验证方式，努力为社会公众提供更加便捷、更广范围的服务。
　　记者：为什么查询结果不能当时反馈？
　　负责人：互联网查询网站与基于人民银行内联网（专网）运行的个人征信系统实行物理隔离。查询网站用于验证个人身份的信息和信用报告信息存储在个人征信系统中，系统每日会对查询网站的注册和查询申请集中处理，并需要在两网间进行数据交换。因此，查询网站无法实现实时交付征信产品，一般会在个人提交查询申请的第二天反馈查询结果。对于那些急需查询信用信息的个人，建议通过现场查询的方式获取个人信用报告。
　　记者：他人或其他机构也可以上网查询个人的信用报告吗？
　　负责人：征信中心提供的互联网查询服务，仅是对个人信息主体本人提供的查询服务，目前他人或机构无法通过互联网查询个人信用信息。
　　记者：个人应该采取哪些措施防范自身信息泄露？
　　负责人：个人应重视保护自身信用信息安全，注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人，并定期更换密码；妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。
　　记者：征信中心采取哪些措施防范互联网潜在信息安全风险？
　　负责人：征信中心从健全信息安全制度、强化信息网络安全保护策略、采用先进的信息安全技术手段和基础设备、建立较强的应急响应机制等方面，建立全方位的信息安全管理体系，努力防范病毒和黑客的攻击所引起的网络拥塞、系统崩溃和数据丢失，最大限度地保障信息安全。
　　基于互联网运行的个人信用报告查询网站与基于人民银行内联网（专网）运行的个人征信系统实行物理隔离。互联网查询网站已经通过国家权威机构的信息安全风险评估，从访问、传输、存储等各环节均按照安全等级标准采取了相应的技术防范措施。
　　互联网查询网站不存储个人注册的身份标识信息（姓名、证件类型和证件号码）。在网上查得的个人信用报告中，客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号进行屏蔽。从获得可以查询的反馈通知之日起，查询结果仅在互联网网站保存7天，到期后系统自动删除。
　　记者：信用报告中基本信息没有更新怎么办？
　　负责人：需要个人到业务发生银行进行变更。如果个人基本信息发生变化或有错时，当事人应及时、主动通知业务发生银行变更个人信息，银行才会及时将信息报送给征信系统，个人信息才会在信用报告中得到更新。
　　记者：对网上查询有疑问或认为信息不准确时怎么办？
　　负责人：若个人在互联网查询中有任何疑问，可以拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866进行咨询。人工客服时间为工作日的9:00至17:00。如果个人认为查询到的信用信息有错误、遗漏的，请您到人民银行分支机构或业务发生银行提出异议申请，以便及时核实。
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