笼子收紧P2P寒冬将至 3000家平台只能剩下300家？ _ 财经频道 _ 东方财富网()
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笼子收紧P2P寒冬将至 3000家平台只能剩下300家？
对于大多数P2P业内人士来说，眼下是“最坏的时代，也是最好的时代”，毕竟有了规则就有了方向。如今的苗头看来，银行、保险公司对与P2P的合作恐怕会愈发保守，这个逐渐收紧的“笼子”正在加速P2P行业洗牌。逐步淘汰尚能把伤害降到最低，骤然“死亡”的后果则是灾难性的。
　　就在e租宝霸占“头条”的这几天里，另一些未被“置顶”的信息却让一些资深的P2P从业者嗅到了真正的危机。　　1月22日，发布《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》，关闭全部涉P2P交易接口。1月30日，保监会印发《关于加强互联网平台保证业务管理的通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台并按季报送数据。
　　尽管从去年末开始，随着e租宝、大大集团等风险事件的接连爆发、网贷监管政策征求意见稿下发，以及多部门联合整顿的影响，P2P行业遭遇了前所未有的舆论危机和发展危机。　　尽管清理和规范市场短期内会引发行业阵痛，但长期来看仍有利于行业发展。所以，对于大多数P2P业内人士来说，眼下是“最坏的时代，也是最好的时代”，毕竟有了规则就有了方向。　　不过，农行的举措和保监会的一纸通知却让资深的P2P从业者――老张(化名)坐不住了，因为未来与合作资金存管，与保险公司合作以“去担保”，原本都是监管所鼓励甚至要求P2P完成的规范动作。　　而如今的苗头看来，银行、保险公司对与P2P的合作恐怕会愈发保守，这个逐渐收紧的“笼子”正在加速P2P行业洗牌。老张更担心的是，逐步淘汰尚能把伤害降到最低，骤然“死亡”的后果则是灾难性的。　　P2P寒冬将至　　近日，备受关注的e租宝非法集资案有了最新进展，公安机关初步查证显示，这个打着互联网金融幌子的公司在短短一年多的时间里非法集资500多亿元，其中95%项目均系造假。　　尽管一直以来业内人士都不认为e租宝从事的是互联网金融业务，甚至连e租宝自己都曾表示其并不是P2P平台。但这种概念的混淆却让整个P2P行业深陷舆论危机，P2P也从过去几年里那个“时髦”的概念变为了“风险”的代名词。　　就在P2P行业的声誉降至历史最低点的同时，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的发布，以及多部门联合整治互联网金融风险的举措让P2P平台处在了自出生以来最为严苛的发展环境中。　　对于正规运营的P2P而言，乐观的看法是，过去几年，P2P一直处于野蛮生长甚至是“劣币驱逐良币”的状态，至少现在监管划定了规则，给了与传统金融机构合作的空间，只要你符合要求就可以活下来。　　但现实情况却是，要想进入这个规则并不容易。　　农行在上述通知中对关闭原因作出解释称，由于近期P2P网贷平台风险事件频发，部分机构向P2P平台提供了农行卡支付通道，导致风险蔓延至农行，给农行声誉带来极大的负面影响。　　尽管外界都将其解读为农行单家银行、阶段性的举措，但这个动作所释放出的信息仍让不少敏锐的P2P从业者嗅到了危机。“其他几大行也有开会讨论此事，如果它们也跟进，事情的性质就不同了。”某大型P2P平台联合创始人告诉《第一财经日报》记者。　　该人士表示，农行没有意识到一个风险，就是支付通道关闭对于理财端影响有限，但是对于借款方就不同了。目前借款方还款，大多数走的都是支付代扣通道，如果关闭，客户还款会变的非常难，甚至不排除会有人以此为由拖延或者拒绝还款。　　更直接的影响在于，国有大行所透露出的消极信号也让那些跃跃欲试与P2P谈资金存管合作的银行有了疑虑。　　一位股份行人士告诉本报记者，本来随着网贷监管征求意见稿的出台，总行对于P2P接入做资金存管已经松了口，但如今大型的风险事件出现，以及同业的态度又让行内对此事有了顾虑。　　除了与银行的合作告急外，原本期待在监管政策明确后，通过与保险公司合作实现“去担保”的发展路径也因保监会的一纸通知变得暧昧不明。而在此一年多的时间里，不少P2P已经开始与保险公司展开合作。　　据《第一财经日报》记者统计，目前至少有中国人保财险、财险、阳光财险、华海保险等30多家保险公司涉及为互联网提供保险，涵盖个人借款保证保险、借款人意外伤害保险、抵押财产保险、账户安全保险等多种模式。　　其中，“安全级别”最高的要数提供本息保障的信用保证保险。但目前，该模式并未被大范围普及，仅有陆金所、蚂蚁金服、小赢理财、米缸金融等几家平台与保险公司有合作。　　此次，根据《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，保监会对互联网平台保证保险业务开展全面风险排查，了解财产保险公司在经营管理、管控措施、应急预案等方面存在的风险隐患。　　保监会还对保险公司提出了“慎选合作的互联网平台，严格审核投保人资质，定期开展压力测试，完善应急预案，建立互联网平台保证保险业务经营情况季度报送制度”等要求。　　一家已经与保险公司开展合作的P2P平台CEO告诉本报记者，保监会明确公布了合作的要求和规则，一方面承认了这类业务的合规性，是利好的；但另一方面这类风险提示也会让保险公司暂时变得谨慎和保守。　　兴衰的临界点　　从2014年下半年开始，P2P寒冬将至、面临洗牌的说法已经成为业内共识。但从数据上看，这个兴衰的临界点发生在2015年第四季度。　　根据零壹财经数据统计， 2014年P2P行业的整体交易额约为3000亿元，而到2015年9月末，行业的交易额已经超过9000亿元。按照正常的发展速度，P2P行业的交易规模在2015年突破1万亿元已无悬念。　　但截至日，P2P借贷行业累计交易规模未能突破万亿规模，全年约为9750亿元。并且，受“e租宝事件”影响，全国P2P行业去年12月交易规模较前一月大幅下滑100亿元左右。　　零壹研究院院长李耀东认为，年我国P2P借贷行业的风险、监管、业务、技术、资金均接近或处于临界状态，这将成为行业发展的一个关键时间节点。　　“如果主要平台能够跨越无序竞争、人力密集与粗放式扩张的陷阱，将金融、互联网与技术进行深入融合，行业将迎来广阔的发展空间；反之，其发展可能遭遇低谷，对从业者和参与者均造成沉重打击，未来前景不容乐观。”他表示。　　显然，P2P行业“凋零”的速度正随着监管政策的推进逐步加快。　　李耀东认为，如果按照目前的平台状况对比目前的监管(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》)，几乎100%的平台不合格。单以资金存管一项为例来看，全国接近3000家平台，其中已经在银行做存管的P2P企业不超过十家。　　“而其他要求，例如禁止行为(不得自融、不得搞资金池、不得保本保息、不得期限错配、不得代销金融产品等)，信息披露(借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率等)都对现有的P2P企业带来了极大的转型压力。”他认为。　　相对于全国近3000家P2P平台，已经出现风险的平台仅占少数，但随着监管细则的落地和推进，整个P2P行业面临重整和洗牌。即便监管预留了18个月的整改期，但对于P2P平台而言这个时间却并不宽裕。　　积木盒子是最早实现银行资金存管的P2P平台之一，但只这一件事就用了整整9个月的时间。据其COO魏伟介绍，在与的联合开发过程中，产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、全部的交互设计等，相关的人员都会涉及。　　魏伟表示，在这9个月中，人员配置峰值是三四十人，如果按照人均工资2万/月计算，仅人力成本就要七八百万元，另外业务开通后还需要向银行支付一定的费用。除了人力、物力投入巨大外，时间成本也并非每家P2P平台都可以承受。　　尽管《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》并没有如大家预期的那样设立P2P行业的准入门槛，但包括银行资金存管在内的隐性门槛已经把绝大多数P2P平台挡在了门外。　　而其他涉及业务和产品整改的细则也在逼迫越来越多的P2P平台另谋出路。　　以现在不少P2P平台都有的活期理财产品为例，其背后对接的资产和操作的方式各不相同，但大多数产品实质上都不同程度上涉及资金池问题。而另一个P2P平台上常见的“自动投标”功能，同样被置于了灰色地带。　　根据征求意见稿，“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策，每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。”这就意味着帮助投资人批量自动分散投标的工具也将面临整改。　　北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩对本报记者表示，如果严格按照征求意见稿里的规则执行，那些认认真真、规规范范在做P2P业务的平台中70%都做不下去。　　P2P业内人士则更加悲观。开鑫贷总经理周治瀚认为，18个月整改期之后只能剩下10%的P2P平台。对比银监会的数据，现在全国接近3000家的P2P平台最后只能剩下两三百家，这意味未来一年多时间里将会有数千家P2P平台被洗牌出局。
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中国P2P网贷缺乏有效的违约制约
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而在中国市场，P2P属于新兴行业，缺乏对借款企业违约后的有效制约，这给P2P网贷平台埋下了巨大潜在风险。
当前，中国金融产业快速发展，P2P网贷、宝类基金、众筹等多个细分领都迎来了全新的发展机。也为广大消费者提供了更加便捷高效的金融服务产品和渠道。然而，P2P网贷作为金融产业里最重要的细分领域之一，长期以来，一直处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。在这种相对宽松的市场环境下，近几年中国P2P产业发展非常迅猛。不过，野蛮增长的背后是行业鱼龙混杂，恶性事件频发。
据《极客网》统计，截至2014年9月，中国P2P网贷平台数量接近1500家，这其中既有全国性资金实力雄厚的大玩家，也有地方性草根P2P创业型平台。上半年，中国P2P市场交金额接近千亿元人民币，接近2013年全年成交额。与此同时，中国P2P行业先后出现154家平台跑路、失联或歇业。如何确保平台的安全、良性发展，已成为广大投资者最为关心的问题。
的核心还是金融，而金融的核心在风控。在所有出问题的平台中，一类为主观跑路（一上来就是骗的），另一类为经营不善。主观跑路的，其实不难甄别。而经营不善的，却相对复杂。经营不善的根本问题出现在风控上，即由违约导致的坏账超过可控范围。而在中国市场，P2P属于新兴行业，缺乏对借款企业违约后的有效制约，这给P2P网贷平台埋下了巨大潜在风险。
缺乏对借款企业违约后的有效制约主要表现在：
1、法律法规不健全，诉讼成本高、周期长。一般P2P平台遭遇借款人违约后很少采用法律诉讼的方式，法律催收在实务中依然面临一定的难度（钱少了不值得走法院，钱多了走法院也一样要不回来）。
2、中国缺少健全的征信体系，借款方违约及重复违约成本低。对于P2P平台来讲，一旦出现违约，大部分损失基本靠自己消化。
目前，为了降低风险，P2P平台一方面严把风控关，另一方面联合担保公司展开关联担保，还有就是提取目标企业保证金。但这些都不足以充分化解违约风险，当借款人实际违约时，P2P平台只能自己解决问题，如果解决不了，超过自身承受能力，只能关门、跑路！
实际上，借款客户违约属于正常现象，否则就不会有借款抵押或担保的行业惯例，问题的关键是企业借款后违约概率不同，财务优秀的企业违约率低，财务平庸的企业违约率高。所以，为了抵御违约风险，出资人会要求更高的利率予以保障。在这种情况下，P2P网贷平台要想持续发展，并在激烈的竞争中赢得核心竞争力，就需要提供更加精细化的服务：
1、对不同项目进行精准评级，根据不同评级确定差异化的借款利率。不同风险偏好的投资人，可以根据不同评级和利率定制自己的投资策略。
2、引入网贷保险机制，最大化保障投资人收益和保障。当然，还要全面考虑借款企业融资成本，以及购买保险对投资人收益产生的影响。
3、细分服务客户，将产品做垂直分发与整合。针对不同人群推出具有针对性的融资、理财产品。精细化是大趋势，未来P2P网贷平台在垂直领域将有大机遇。（本文首发于极客网 转载请注明出处）
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«&于: 二月 04, :28 下午,&»
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«&于: 二月 04, :06 下午,&»
“国家版”网贷监管细则征求意见稿发布一个月后，伪网贷平台的生存空间开始缩窄。根据网贷之家公布的《中国P2P网贷行业2016年1月月报》显示，1月网贷行业的成交量下降近一成，问题平台新增88家。在多部门加强网贷行业监管管理以及春节假期临近的背景下，网贷平台1月的交易量出现了下降。网贷之家数据显示，2016年1月P2P网贷行业整体成交量为1303.94亿元，较上月（2015年12月）环比下降了2.51%。u=&fm=21&gp=0.jpg金蛋理财CEO邓巍表示，首先，监管细则征求意见稿出台后，深圳、上海、北京等地都做出了反应，相继暂停了互联网金融或者有“金融”、“投资”等字眼公司的注册，新增平台减少。其次，在市场方面，网贷行业的市场竞争越来越加剧，整个业界目前都面临着资产荒。最后，投资人也在逐渐成熟。对于新加入行业的平台来说，吸引用户的手段也越来越局限，无法再用高息简单、粗暴地吸引用户。值得一提的是，1月新增问题平台数量高达88家，虽然低于去年12月新增的问题平台数量，但依旧处于较高水平。截至2016年1月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3917家，其中累计问题平台达到1351家，问题平台数量在整个平台数量的占比超过了三成。网贷315首席信息官李子川表示，平台交易规模减少或会持续至二季度，问题平台集中出现预计持续期会更长，在1月问题平台表现中，有约38%是跑路，23%为暂时失联，提现困难占到了约29%，不良平台在加速离场。
«&于: 二月 04, :41 下午,&»
据TalkingData近期发布《2015年移动互联网年度盘点》报告显示，移动金融理财领域的用户规模目前超过8.2亿，这在12.8亿的总移动互联网用户中占比超过60%，渗透率还在持续升高。3.jpg从用户行为上看，金融理财和通讯社交的应用安装数量和打开数量都并列第一，遥遥领先于餐饮、旅游、出行、医疗等行业，也表明，金融服务越来越成为用户日常的刚需服务。越是高端移动设备，安装的金融类应用越多，且地区集中于北上广深和江浙地区。这同时可能还说明，广大三四线城市，渗透率低，仍然是一片蓝海。TalkingData把安装了一些特定金融APP且所用手机价格高于4000元的人群定义为高端金融人群，发现这个人群的早起活跃度高，工作日早晨是全天活跃的峰值，就连休息日的上午，活跃度也比其他人群更强。091159kkkf3z4cq1kefegk.jpg我推测，背后的原因在于，一方面交易时间大多集中在上午，另一方面繁忙的金融人士没有时间睡懒觉，毕竟“金钱永不眠”。这可能也意味着，互联网金融企业可以把广告资源更多地投放在上午这个时间段。当年余额宝开启了民智，为80后和90后们开辟了简单易用的理财渠道，让这个人群都意识到，原来理财不是高净值人士的专利，自此，互联网金融在中国一发不可收拾，移动终端用户的理财意识越来越强，投资金额也越来越大，根据36氪观察，市场上的产品也有从二级市场转向一级市场，从债权投资渐渐渗透到股权投资的势头。比如，在宜人贷上市后，其内部人士对36氪透露，宜信目前已在渐渐缩减P2P的业务规模，转而开始搭建一个立体的理财平台，囊括了香港保险、海外房产投资等领域，其中，在针对高端人士的项目中，就有通过一支母基金投资高榕资本等几家VC的方式参与股权类投资，百万起投，甚至还有投Uber中国的项目。不过业务开拓不易，所以给业务员的提成是1%，远高于银行业务员的提成。另一种形式是懒投资推出的群星计划，以可转债的形式与成熟的创业公司合作，某个借款人以其持有的股权的未来收益作为还款来源，未来企业上市后，在固定收益的基础上，还会有上浮空间，让投资者分享资本的红利，其投资期限在2-4年，固定收益的保底是大股东回购。据我所知，其他企业也在开发类似产品。人群分化在加速，大众习惯于被动投资，而中产有主动投资的需求，投资人成熟度也在渐渐提高，从单纯追求高收益率和高流动性，到现在更追求长期回报。这一年明显可以观察到，针对中产和白领的项目正在逐步增多，有一个年底获得创新工厂投资的创业项目U＋优财，就打算建立一个平台，笼络基金经理，降低投资门槛，让此前是高净值人群享有的资产配置服务错位对接到原本是招行金葵花所服务的中产人群，帮他们进行证券投资。传统金融加速布局一方面是互联网金融在扩张版图，另一方面，传统银行也积极在移动互联网开辟疆土，他们不仅致力于提升自身的系统和功能、开发更适合移动互联网的产品；同时，他们和互联网公司的合作也越来越紧密了。目前中国建设银行的用户覆盖率居首位，达4.8%，表明建行在移动互联网领域的积累比较深厚，这一点从其最早和支付宝合作就能看出。这个榜单上排在其后的是工行手机银行和招商银行。l3lwcvt3ikkrt.jpg传统银行深入移动互联网的另一标志性事件发生在最近，招商银行投资滴滴2亿美金，还利用线下网点帮助滴滴司机进行现场注册。作为回报，滴滴会给招行的汽车分期业务进行导流，招行信用卡也可以接入滴滴的支付。通过投资滴滴，招行得到了出行这个高频小额的移动支付场景，招行副行长赵驹表示：“这是招行第一次进入移动支付场景，目前支付宝和微信支付占据了主动地位，招行要迎头赶上。”招行移动端两大app也都将为滴滴开辟入口，赵驹介绍，目前招行手机银行用户数量超过3000万，信用卡app掌上生活用户超过2000万。在市面的信用卡应用中，招行的掌上生活用户覆盖率最高，为2.28%，但从整体看,信用卡应用的用户覆盖率较低，这可能表明，在移动互联网用户人群中，信用卡的覆盖还不到位，这个空白也成为诸多以“XX分期”为名的消费金融创业公司的机会。2016年，消费金融牌照会大规模下发，没牌照也可以用“赊销”的名义来做。091235htzlxoxyyhllahza.jpg据我了解，国内不少商业银行，也都在试图投资一些从事消费分期业务的创业公司，从而将低成本的资金实现“批发转零售”，目前有一家已经敲定，但还未公布。也有银行直接通过与创业公司合作的形式来进行资产端的开发，比如北京银行就在通过保理为选择租房分期的租客提供资金，又比如招行、建行也在通过一些互联网保理公司为一些中小电商供应链上的企业提供资金。“去P2P化”成趋势在P2P网贷应用中,借贷宝以2.05%的用户覆盖率排在第一名,这也与借贷宝20亿大手笔的推广有关，据其高管透露，目前借贷宝的注册用户已经破亿，至于活跃用户如何积累，九鼎方面人士透露，借贷宝会转变成一个综合的理财平台，慢慢来盘活平台上的注册用户。oz7dnnjh2mjh19.jpg排第二的陆金所亦是P2P公司向综合理财平台转型的一个典型，现在已是估值千亿人民币的互联网金融平台。2015年3月，陆金所正式启动平台化战略，自身将不再提供自有产品，而是独立于资产提供方和投资方，建立公开市场平台，提供金融资产交易服务，比如提供资产组合管理及推荐功能。未来陆金所平台上将聚合个人网络借贷（P2P）、非标的金融资产（如资管计划）和标准的金融产品（如基金、寿险等）三类产品。拉新和维持留存率是网贷平台们都非常“走心”的一件事，业内人士告诉36氪，目前整个行业每获得一名活跃用户的成本在600元到1500元，各个渠道的价格相比以前都变得十分昂贵。目前看来，早期低成本地通过微信KOL获得的用户黏度最高，复购率高，维持好老用户成为一些平台的重心。P2P典型的成长路径是融到钱后，给用户补贴8%的利率，资金端很快就起来了，而互联网金融是资产端和资金端的“翘翘板”，还必须去找资产端，但很多公司不具备批量化稳定获得多品类资产的能力，有一单是一单，结果就卡住了。有业内人士认为，一些用重金推广的P2P平台以几十元的代价获得的一名注册用户，很难全部转换成实际发生交易的活跃用户，如果资产端没跟上，成为低频app，资金端还会回到其他理财平台。尤其是到了春节前后，用户消费会增加，这时候会出现大量赎回，维持资金规模并不容易。而受“e租宝事件”叠加的影响，用户流失加快，不少平台的交易量下降了20%，一些依赖于P2P作为资金端的平台，开始纷纷谋求城商行、农商行的合作。45211.jpg巨头如何跳舞？对于巨头而言，本身不缺乏用户基础，现在考验的是促成交易的能力。蚂蚁金服和微众银行，目前都在进行新一轮融资，微众的融资额超过4.5亿美元，估值也超过50亿美元。不过，微众拉新的效果并不出众，拥有6亿的微信和QQ活跃用户，却只转化出来几百万的微众注册用户，主要问题有两点，一是远程开户受限，二是社交数据不利于做风控。央行新规虽然于不久前出台，明确了远程开户的银行帐户的权限，但用网络银行高管的话说，远程开户只是开出了一条“门缝”，离真正的网络银行账户还太远，微众银行和网商银行的定位也终于被明确为直销银行。虽然来之不易的银行牌照含金量降低，但微信和支付宝内置的理财和借贷功能都愈发成熟了，产品线日趋丰富，产品体验也更加简洁流畅，这种app内的改进还无法体现在上述外部数据上。有牌照有流量，数亿量级的用户等着盘活，跑马圈地的空间仍旧广阔，这种生态系统一旦形成，才是对传统金融最具冲击力的一支力量。现在各个互联网巨头做风控，有优势，也有短板。一位征信业高管表示，“社交类做征信，劣势比较明显，而电商类做征信，有一定优势，是高频发生交易的场所，可以来识别信用能力。不过，百度就很难想象该怎么做，因为搜索引擎不识别任何个人的身份信息，只能看到搜索关键词，通过这个来判断个人信用会很难。小米就更难了，做智能设备，采集个人习惯，也不容易判断。”在互联网金融的产业链上，以前的同质化竞争越来越不可取，两千多家P2P大浪淘沙，留下的终将只是少数，而在细微领域或产业链的某一环节占据位置，或许会成为未来创业突破的方向。
«&于: 二月 04, :47 下午,&»
投资者黄云向记者抱怨，明明显示可以投资的项目，点击立即投资，却显示满标，更气人的是，5万元的投资金却成功地转进了该平台的账户，而且当天不能提现，一个月内如果不投资，提现要收取0.3%的手续费，即150元。“感觉自己跳进了一个陷阱，看好的项目投资不了也就罢了，没想到投资金提现还要花150元手续费。”黄云气愤地说。记者调查发现，虽然P2P收益率颇高，但是也存在不少收费的陷阱，而P2P小白们在投资时需要更加谨慎，在投资之前，应该多方了解收费项目，避免收益“打了水漂”。.jpg未投资满30天提现需收0.3%手续费？投资者黄云（化名）向记者抱怨道，最近有朋友向她推荐了一家国资P2P平台进行P2P理财。“之前从来没有投资过P2P，觉得风险太大了，但是如今银行理财产品收益实在太低，只能冒险拿个5万元尝试一下P2P了。”黄云说。由于是第一次投资P2P，黄云特别谨慎，认真地阅读了多个未满标的项目介绍，终于看中了一款年化收益为12%的产品。“该项目是承兑汇票收益权，付款方是广州某大型上市地产公司旗下的子公司，该公司的广告可是铺天盖地，觉得很放心，而且投资期限是174天，很符合我的要求，也显示未满标，还有十几万的额度。”于是黄云满心欢喜地点击了“立即投资”。经过输入金额、密码等操作，却弹出来显示该项目满标了，即无法投资了。但是，另一边厢，银行短信却显示，银行卡里的5万元已被扣。黄云紧张地查询了一下，发现5万元已被转进了平台的账户，但是烦恼来了，黄云发现可提现金额却是0，仔细阅读才知道，当日充值的资金是不能提现的，更气人的是，30天内充值未投资的资金提现需收取0.3%的手续费。“我算了一下，提现5万元的手续费竟高达150元，这不是逼你一定要继续投资吗？”黄云气愤地说，“如果是我主动充值也就认了，但我并非主动充值。而项目满标了怎么可以随意把资金给扣了呢？这明明就是平台的收费陷阱。”提现手续费实为第三方支付平台收取记者随之向民贷天下进行求证，该国资平台相关工作人员向记者证实。该工作人员表示，虽然黄云是在标的未满的时候充值投资，但是投资肯定需要充值的过程，充值之后，标的已经满了，实际上并未投资成功。她建议，这笔钱可以投资其他项目，即使是投资一个月内的短期项目，都可以不用花费提现手续费。而对于提现手续费的规定，该工作人员称，每个平台对于提现手续费的规则是不一样的，而民贷的规则都在充值页面上有显示，做了前期的提醒。此外，该工作人员解释称，由于客户充值是走第三方支付平台，作为P2P公司本身，是要付给第三方支付平台通道费的，如果不投资直接提现，公司会代收第三方这个支付平台的费用，“这不是我们收的。只要有投资的，我们都会替用户交手续费。”记者调查发现，提现手续费并非这一家独有。充值的资金未经投资提现收取手续费，不少平台都是这么规定的，“这主要是因为对于有银行存管的平台来说，每个活跃账户都需要给银行交一定费用，因此P2P平台都希望活跃账户，能够进行投资产生收益”。提醒投资者应先行了解规则当前，P2P平台除了跑路、倒闭和提现困难等直接风险之外，还存在一些较为隐蔽的“乱象”，而P2P对于投资人的诸多收费便是其中一个。除了提现手续费一些平台还有以其他名义进行隐性收费，比如有些平台还会收取充值费。如有平台的充值费以每笔0.5%计取，提现费按提取数额大小不同收取每笔1~5元不等的费用。此外，部分平台还有投资管理费、VIP费用、债权转让费等，如有平台对于收益收取10%的投资管理费，意味着如果标的收益为13%，有1.3%将会被平台扣除，最终投资者只能得到11.7%的收益。部分平台对已持有90天(含)以内的债券，转让费率为1%；持有超过90天的，转让费率为0.5%。业内人士提醒，由于各项收费种类繁多，很多投资者在投资之后才发现，不得不不明就里付出费用，财富被无形“侵蚀”，遇此情形，投资者事后常感头疼，建议投资者投资前对于投资收费进行详细了解，“现在很多精明的投资者直接问收益的时候就会问净收益还是毛收益。”业内人士表示。
«&于: 二月 03, :49 下午,&»
我是小祥 资深羊毛党 当然也是一名投资客！& 网贷有风险 投资需谨慎 撸羊毛虽好 切记保住本金 ！！！！！！
«&于: 二月 02, :12 下午,&»
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«&于: 二月 02, :32 下午,&»
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«&于: 二月 02, :03 下午,&»
临近春节，理财市场推出各种花样的理财产品，而此时各类诈骗手段也层出不穷。对此，业内人士提醒投资者春节前理财尤需防“贴息存款”、“飞单”营销以及P2P问题平台三大理财陷阱。36_39499.jpg一是存款利率跌至新低谨防“贴息存款”陷阱。所谓贴息存款，就是在银行利息外，还能从中间人那里获得额外利息。银率网分析师介绍说，自2015年10月底最新一轮降息后，银行一年期存款基准利率降至1.5％，面对微不足道的利息，一些储户轻易相信资金掮客的说辞，陷入“贴息存款”的陷阱之中。从近一段时间爆出的银行存款失踪或是无法兑现事件来看，大部分都是贴息存款惹的祸，而且任何贴息存款均属于违法行为。二是辨明“飞单”营销，勿贪高利。连日来，记者走访太原多家银行了解到，不少投资者会选择固定收益类理财产品，实现资产的保本增值。但面对春节前理财产品扎堆现象，再加上屡禁不止的银行“飞单”，节前选择银行理财应更加谨慎。所谓“飞单”，就是银行个别员工私自销售非银行发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构的理财产品，属于违规行为。而且此类理财产品宣传的收益率均比较高，实际上难以保障客户的既得利益，甚至于可能血本无归。业内人士建议，投资者可上银行官方网站查询或多向柜台人员咨询，以有效防控风险。三是P2P问题平台高息揽客要谨慎。临近春节，一些P2P平台推出15％甚至20％以上高收益率的产品，但由于P2P网贷一向属于高风险行业，由于监管措施跟不上，问题平台数量也会增加，一旦卷款跑路，投资者可能血本无归。因此建议投资此类理财产品不要被短期高息迷惑，一定要选择综合实力强的大平台投资。
«&于: 二月 02, :39 下午,&»
2015年，P2P网贷问题平台数量达到950家，达到了2014年的3倍。加上去年末的e租宝事件，辨识问题平台的“共性”成了投资者避免重蹈覆辙的利器。去年，金易融（北京）网络科技有限公司运营的“e租宝”网站，以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，开始接受有关部门调查。此后的事态发展有如连续剧般跌宕起伏，每日更新，直到事件逐渐淡出人们的视野。但这背后，投资者如何能够收回自己的本金、最大限度减少自己的投资损失？到目前为止，仍未有很完整的说法出现。四大共性教你辨识问题平台实际上，面对这样的困惑，自从我国的P2P网贷行业诞生起就无处不在。当初，网贷从业者、市场人士、媒体人一起将网贷行业的发展形容为野蛮发展。到如今，监管初定，新的预言产生：“网贷行业的洗牌即将开始，大部分的平台都将消失。”那么，事实是否如此，有赖时间的验证。作为投资者，可以通过对平台深入细致的调查研究，从而寻找跑路平台的蛛丝马迹，及时抽出资金，从而做到防患于未然。P2P平台“跑路”的问题不断出现，怎样能更好地识别平台的真实面目？在此，《投资者报》记者整理众多资料，梳理和归纳出目前网贷行业问题平台的“共性和特性”，给投资者提供一些参考，期望可以帮助投资者在进行网贷投资时，能最大程度地避免网贷投资造成的损失。究其核心原因，是2015年新上线的平台数量大增，因而导致各平台之间的竞争更为激烈。同时，受股市大幅波动等因素的影响，众多平台面临巨大的经营压力，停业平台数量亦不在少数。但由于我国监管细则征求稿已经落地，预计2016年，行业运营平台数量或许不会出现继续大幅度增长的态势。但值得一提的是，随着我国P2P监管细则征求意见稿出台，这一行业野蛮生长的时代即将过去。而监管新政也明确了对P2P行业信息中介的定位。可以肯定的是，这意味着国家对平台的运营能力提出了更高标准和要求。对此，各地政府也在采取措施和行动。近日，例如深圳、上海暂停互联网金融平台注册，北京开始暂停“投资类”企业注册登记等。此前，重庆市金融工作办公室已率先发布了《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》，开始把目光瞄准与P2P融资相关联的互联网金融理财领域。tt1sf121ypcfc6.jpg如何抓住共性识别问题平台在我国网贷行业形势复杂的新一年，作为投资者，该如何正确防范呢？《投资者报》记者整理出一些问题平台的共性，希望可以给相关投资者一些启示。一、从“门面”找信息作为一名普通的投资者，如果在不能详细调查一个平台的股东背景、项目资金投向的时候，也是可以通过网贷平台的“门面”去辨别。所谓“相由心生”，即通过平台呈现出来的脸面，投资者可以得出第一印象，从而可以发现一些关键信息和蛛丝马迹。此前有媒体报道称，花上几千元钱就可以买个网贷系统，表面上看，一个平台就可以上线经营了，但毕竟这样的平台没有实力进行自主开发，因此，这些网站的界面普遍布局逻辑混乱。其次，绝大多数问题平台的界面比较粗糙、介绍信息简单隐晦。《投资者报》记者经常浏览平台页面，发现在一些问题平台团队的介绍中，高管们总是清一色的西装照，却没有具体的文字介绍，或者介绍信息很隐蔽，但网站整体给人模糊甚至虚假的感觉，有点包装过度，反而过犹不及。还有，细心的投资者一定要注意到，有些问题平台的网站，哪怕是基本的文字排版都能露出破绽。有的甚至连基本的排版规则，如每段首字空两格、段与段之间对齐、字体统一等都没有做到。我们知道，金融是多么严谨的事，连自己的网站都可以这样随意糊弄，那还有谁敢投钱呢。此外，还有网站页面，如果找不到平台负责人的信息也必须高度警惕。在一些问题平台的介绍中，常常找不到平台“老板”的信息，资者无法知道“他是具体做什么的，哪里人，什么学历，有什么样工作经历”。即使有介绍，也很简单。目测学历、工作经历上，都比较一般，没有像样公司的背景，对这样的平台，投资者尽可能敬而远之。二、网站运营有异常对于投资人而言，面对近千家平台已经因各种问题出事，必须学会事先甄别平台风险，一旦网站运营有异常现象出现时，最好保持谨慎状态，不要掉以轻心。1.网站疯狂发标的，尤其是短期标的。平时，每天发布的标的数量和时间相差不多，突然一天发布大量标的，特别是天标，吸金欲望异常高涨。2.网站长时间停止发标的。有的网贷平台发公告称，公司要进行调整，然后就长时间不更新标的。3.网站突然高幅度加息，且活动力度较大。投资者应该知道，刚成立的网贷理财平台一般会有很多活动，比如加息发红包，但过了一段时间后，利息就会略有调整下降，保持平稳。如果平台想跑路了，就会想更多办法，吸引更多资金进来，他们会突然高幅度加息，送大礼，甚至有的平台刚办完客户答谢宴第二天就跑路了。在当前综合收益率持续下降的情况下，仍有网贷平台逆势加息，投资者必须警惕。4.网站提现缓慢。一些平台平时提现只要一两天，甚至实时到账。突然出现提现时间增加好几天，这时候，就有可能是公司准备跑路，并且已经抽走了一大部分资金，导致资金流不够顺畅。5.网站突然停止提前赎回。平时可以提前赎回的网贷平台，但是突然公司可能因资金紧张停止所有提前赎回，而且时间比较慢，短则半个月，长则一个月。这种情况说明，其资金流没那么通畅了。其次，有的公司就是想多卷一点跑路，才延长赎回周期。6.网站的透明度降低。一些问题平台平时会公布公司的动态，但是长时间每天都发布一些没用的东西，全是复制粘贴，投资者基本上不能了解公司动态。如果平台公众号每天都是发送礼、加息活动，没有任何公司动态，也是需要注意了，有个别平台在出问题前还会隐藏交易数据。三、公司运转不合理网贷行业在中国发展壮大，从业的公司也鱼龙混杂，有的从线下公司转做线上交易，有的线下推广全面铺开，但线上却鲜有项目。目前，许多问题平台已经暴露出此类风险。一旦一家网贷公司的运转发生异常，也是投资者必须警惕的时候。1.公司突然扩张速度惊人，招人无任何门槛。有的公司知道未来某个时间段可能会出现兑付问题时，会通过大规模疯狂扩张，吸收资金覆盖兑付数量，招聘时不设置任何门槛，只需要应聘者投入小额单子即可。如果发现该公司的大部分员工或自愿、或强迫投资了，而且是小额投资，且这小额投资能给公司带来的利润远低于员工工资或者人均成本，就要小心。2.公司多次降低员工考核，提高员工待遇，或者突然强制员工开单。这种现象表明，公司在拼命鼓励员工多开单子，准备捞一把走人了。经典的例子就是大大集团。据媒体的报道，该集团业绩考核从10万降至5万，然后从5万降至1万，连行政人员都必须开单，否则没有工资，最搞笑的是，最后考核降低至1000元。底薪也是突然增加至8000元甚至14000元。3.公司拖欠员工工资。一家公司连员工工资都发不出来，说明资金严重紧缺，也有可能是事先准备好的，先抽走了资金，大部分平台出现发不出工资的时候，会在两个月内出现大规模兑付问题，快的一个礼拜就出问题，经典案例有南京瑞驰、大大集团、安昊控股、金生鑫等问题平台。以上两点说明，突然无缘故大范围调整员工薪酬的公司值得警惕。4.公司高管长时间不露面。此前一些案例表明，有些问题平台的高管发现了公司即将出现问题，就准备悄悄离职了。此刻，老板也是在忙着转移资产，大家都长时间不露面。也有的老板在出现兑付问题时找借口离开。有投资人爆料，安昊控股的老板说要去筹钱兑付，然后就消失了。因此，投资者需要留意，平台什么时候容易出现兑付问题，老板都是知道的，如果能筹集到资金，早就会有办法的。众信财富则骗投资者说公司在谈判收购，即将被e某宝收购。其实，这些都是幌子，看上去是给投资者希望，其实自己好有时间躲避。四、平台经常更换名目在事后看来，以往的一些事件往往之前就有暴露，有些甚至令人匪夷所思。在网贷行业，一些平台居心叵测，在跑路之前费尽心思，投资者必须留意。1.平台频繁更换法人代表或办公地点。据一些投资者反映，有些问题平台的法人代表是残疾人或者精神病患者，或者跑路前把法人改成残疾人或者精神病患者。经典案例如众财富，据知情人介绍，其担保公司的法人为老年痴呆。经常更换办公地点，则有可能是公司在大肆扩张，租用新的办公室时装修费等可以赊账，比如大大集团，有多名员工曾反映一个月内换了两三个职场。2.注册另一家或者多家平台。有些问题平台会有多家理财公司，方便拆东墙补西墙，总也改不了秉性，反正都是骗，多开几家又能怎么样呢。有的公司新注册平台是为了转移资金，或者吸收资金去补老平台的漏洞。经典案例如南京瑞驰跑路前，有一家上海渠宜，而且还注册了一家金翰林；三农资本的老板还有一家平台叫众润金融。另外需提醒投资者，有些问题平台的老板本来就有诈骗前科，或者直系亲属有诈骗前科。3.平台现大量虚假宣传，给用户画大饼。记者常常发现，一些完全不知名的公司说准备上市，然后，很多员工会有股权，甚至连投资者都有机会。事实上，没有哪家公司不想上市的，关键看实力。对那些没做多久就喊上市的企业，要么不靠谱，要么公司不怎么样，明显目的不纯。第三方人士提醒投资者，不要轻易相信股权交易上市挂牌的公司，首先不是上市公司，其实这种背书没有任何意义。4.平台老板离婚。一些问题平台老板跑路前会想尽办法转移资产，提前几个月离婚，把大部分资产转移到前妻子名下，一旦东窗事发，找到资金去向就比较困难了，即使进了监狱出来以后，还可以有很多钱。经典案例如山信财富、训贷网，尤其训贷网。据知情人反映，训贷网老板的妻子为该公司财务，离婚后两人一直住一起。此前有媒体爆料，山东做网贷的人很多都是原来做批发、工程或者民间放贷的人，几个人就干起来了，有的一条街上甚至有数十家网贷公司。可以想象，这样的平台对于风控和软件系统方面都缺少把控能力的，专业度也是不够的。当然，这只是一种现象，一般比较内陆的省市，高端的金融和互联网人才本来就比较缺乏，如果当地涌现大量P2P平台，要更当心一些为好。此外，一个网贷平台是否有投资人论坛，也关系到平台的透明度。有投资人论坛的平台，投资人之间就可以互通消息，有疑问一下子就可以暴露出来，传播到所有人。问题平台只有尽量减少这种群体交流，将每个投资人都隔绝成孤立的个体，才有利于骗子发出更多标的，即使已经出现提现困难，还有小白往里投钱。投资者不妨多多浏览第三方评价平台，观察一些投资人的爆料，这些都可以帮你多方面考察一家平台，从而避免投资踩雷。
«&于: 二月 02, :55 下午,&»
《功夫熊猫》话说『事不遂人愿，只因它不是天意。』领悟其中道理的熊猫阿宝终于战胜自我和强敌，获封『神龙大侠』。而在互联网金融领域，想做『神龙大侠』绝不会更容易。曾有望封『侠』的e租宝，现被定性诈骗，足见其中水深。毫无疑问，『互联网+、大众创业』的环境优渥；『互联网、大数据』的技术成熟；『鼓励融合、提倡创新』的制度支持；『超高估值、拼抢项目』的资本倾注——看上去天时、地利、人和，互联网金融就是那通向未来最牛X的跑道。可是，别忘了，这五行还缺一行——价值链优化与重构，它才是决定一个商业主体领先互联网金融跑道的关键。道理简单：价值链就是企业在创造利润的过程中，所需要的各种商业活动的环节。举个栗子，如果要开饭店，老板就得考虑选址、原材料供应、设备、装修、产品、销售、品牌等环节。星巴克有今天，靠的是强化品牌，统一原材料供应，在自然流量密集的地段选址，店面不是很大，却可把翻台率做到极限。事实上，要玩转价值链，就是做两件事：节省成本（简化已有价值链）、发现利润（延长价值链创造新的节点）。此为商道，道法自然，互联网金融也不例外。真与假按你胃（Anyway），当下技术经济特征下，行业产值巨大、产业链上下游分散、信息极度不对称、信用破产的领域，是非常适合出现大型平台公司的。不用脑洞大开，凭着日常遭的白眼，受的闷气，大家都明白传统金融真真的是以上『技能』全Get，因此，诸多先驱都前仆后继地投入其中，优化、重构金融的价值链。当然，这其中也分『真真假假』。最近被官方定性的e租宝就是『假』的代表。从曾经的如火如荼变成现在的灰头土脸，以至于90多万投资人也无法愉快地度过猴年春节。无疑，P2P本身的模式，破解融资双方的信息不对称，用大数据技术挽救信用破产，成就平台势能，陆金所、LendingClub莫不如是，升级价值链体系，快速成长为业界巨头。但要命的是，其模式没有更高的门槛，在实操层面，看似透明的信息——比如公司信息、融资需求、增信保障等环节被e租宝们『做』得美妙无比，吸收的资金被置于『暗箱』，变为公司高层填补私欲的工具。同时，为了维持这个典型的庞氏骗局，e租宝们打造互联网『蜜罐』，斥巨资广告轰炸，以『低风险高收益』不断诱骗新用户参与，借新还旧，直到八个碗七个盖的游戏再也玩不下去……危机爆发，或跑路或被清算。这对价值链上下游毫无增益，反倒是借『优化重构』之名，行诈骗之实。事实上，e租宝只是去年跑路关门的千余家P2P之一，投资的宝宝们心里苦，但还没处说……追讨之路注定『修远漫漫』。可同样是做互联网金融，小郝子这样的余额宝投资者虽然获利不多，但却能『InnerPeace（内心安宁）』。缘在余额宝确实是真正地优化、重构价值链——利用互联网，将货币基金的现金化做到极致，创造新需求，透明信息，保障流动性、安全性，聚集下游分散的潜在用户，便捷存、取、用各环节，成就仅次于现金的流动性产品，另立支付、理财的价值链标杆，不仅成就天弘基金的国内第一，更帮助2.6亿人找到个体互联网金融的『存在感』。这才是简化原有价值链，创造新的利益点。不是呱噪地用五毛渣广告粉饰高大上，而是温润地用技术赋能产业各方，『重剑无锋，大巧不工』才是价值链真高手应有的格局。未来与希望在小郝子看来，目前的互联网金融，最容易变革的B2C（P2P、众筹等）已走完坦途，毕竟速度是礼物，规模是诅咒。而未来的『互联网+金融』改革将进入『深水区』，价值链的优化、重构步入深层次创新，媲美余额宝，新的『颜值担当』必将是B2B领域中的佼佼者。良辰也不得不承认的是，当下所有互联网金融的价值链优化、重构都源于新技术的运用。经过C端市场喷薄发展的教育，越来越多的B端玩家对技术的认知也已『升维』，他们需要将最高领导层『供给侧改革』和国务院『大力发展应收账款融资』等高能政策，落地成『降维』实操的方法和手段，觅得各方新的『甜蜜点』。为此，他们需要价值链高手的『助力』，以化解内部的『阻力』。无须多疑，金融的B2B领域仍牢牢掌握于传统玩家手中，上百年来，以风控为核心的管理体系，令他们很难从内部完成『互联网化』改革，因此亟需借外力突围。保理商、银行、各类金融代理都是如此。比如之前，保理商手头有上佳的供应链金融资产（多为应收账款融资，风险很小），但传统构架下，银行没有能力鉴别资产的优劣，只能用传统手段（如抵押等）审视保理商本身，以至于多数保理商无法与银行合作，融资成本居高不下，2/3的玩家无生意可做；而银行也有碍于规制，不得不放弃众多潜在的优良业务，囿于2/8市场中的『2』，施展不开。直到群星金融网出现。它定位互联网金融服务平台，专注挖掘供应链上下游企业的交易信用，透明相关信息，建立实时风控模型，将供应链各方的优劣『翻译』成标准的金融『语言』，传递给传统金融机构，并全程监控链属企业运营及资金线操作。由此，银行便可『太子妃升级』——在现有监管框架下，前置风险，直接审核保理公司手中的供应链资产，放贷给链属中小企业。这样一来，整个融资价值链上的银行、保理商、供应链企业均被激活，银行们完成了『供给侧改革』，解决了中小企业融资的大难题；保理商有生意可做，有钱可赚；供应链上下游企业获得资金输血，加速业务循环、资金周转……大家一起推动了『26万亿元应收账款融资』的创新。就像意大利思想家马基雅维利所说：『一件事能让所有人得利，它就会成功且持久。』作为粘连和支撑价值链各方的新核心，群星金融『助力』各生态伙伴，简化融资环节，提升金融效率；同时，充当新节点，使各方获利，这才是『升级价值链，大宝天天见』的节奏。如此，五行不缺，自然有希望做互联网金融的抗把子——不必赐它一段浮华，也能许人满世繁花。其实，对于互联网金融，『我们爱的没有错，只是美丽的独秀太折磨』。所以，让我们咽下P2P这根并不美好的鱼骨头，期待价值链高手，创造既有头部（大型企业金融）又有长尾（垂直细分的中小企业金融）的、去中心化的，生机勃勃的新海洋。时间不欺人，让我们拭目以待。
«&于: 二月 02, :36 下午,&»
曾经风靡全国的“e租宝”平台摊上大事，多名涉案人员被警方逮捕。近日，警方公布调查结果：“e租宝”平台一年半内非法吸收资金500多亿元，受害投资人遍布全国31个省市区。而在其所有的投资项目中，假项目占比高达95%以上。换句话说，“e租宝”从头至尾就是一场庞氏骗局。“e租宝”打着“随时赎回，高收益低风险”的幌子，吸引小额投资者，然后将吸收来的资金以“借道”第三方支付平台的形式进入自设的资金池，相当于把资金从“左口袋”放到了“右口袋”。左右腾挪之间，并没有产生真正的投资收益。投资者的利益因而蒙受了巨大损失。“e租宝”骗局的曝光符合这些年国内P2P平台骗局的两个基本属性：第一是资金规模大，动辄数十亿、上百亿之多；第二是涉案人员多，一抓抓一窝。这一两年网络借贷发展迅猛，P2P目前已发展到将近三千家。但不可否认的是，网络借贷平台鱼龙混杂，卷款出逃、老板跑路现象时有发生。P2P平台风险给投资者带来非常高的风险，但人们还是对于P2P金融趋之若鹜，感冒风险入局。这是为什么呢？说到底，在主观动机上还是因为目前中国优质的投资渠道很少。对于普通人而言，用存银行的方式理财无疑是很不现实的。根据相关数据，我国的银行活期存款利率只有0.3左右，即使是五年的定存利率，也只有2.7到3左右。如此低的利率，甚至低于官方公布的3%通货膨胀率。也就是说，把钱存在银行，财富实际上还是在急速缩水。就存银行之外的选择来看，把积蓄投资到疲软无力的股市显然风险太大。于是，在股市和银行均不靠谱，缺少其他有效投资手段的情况下，人们自然会被门槛更低、利率更高的投资方式所吸引。P2P在中国的非理性繁荣，很大程度上是因为老百姓可靠的投资渠道太少，是一种被逼到墙角之后的投机行为。当人们抱着投机的心态做事的时候，违规作弊的情况必然就会增多。为了在P2P金融中尽量减少普通投者的损失，政府势必需要参与立法，规范整个P2P行业的行为。但中国的P2P平台，还是处于一个法律无法明确界定的灰色地带。恰恰是这样的灰色地带，为不法者带来暴利，为投资者带来了灾难。P2P最早并非发端于中国，而是西方国家，原初的定义是以互联网为平台的点对点金融借贷。在美国，P2P的交易平台最早是以美国旧金山的Prosper、Lending Club等为代表。这类平台的服务主要是以满足小额信贷需求的顾客服务的（25000美元以内）。如果登陆这些P2P平台的网站，你会发现其画风和国内的P2P台大不一样。在国外的P2P交易平台上，你绝对找不到诸如“1元起投，随时赎回，高收益低风险”以及承诺百分之十几甚至二十几的年化回报率。美国的P2P平台对外的宣传首当其冲只有一条，那就是这个投资平台的安全性和稳定性，而不是投资的暴利。这是因为，美国所有的P2P平台按照法律必须向美国的国家证券交易管理委员会（SEC）注册，接受其监管。换句话说，P2P平台在美国法律中是被按照像证券商一样同等对待的，接受政府部门严格的监管。所以当然它对外宣传的第一点不是投资回报率多高，而是违约率有多低。同样的，较早开放互联网金融平台的英国，国内的所有P2P平台都要接受英国金融服务监管局（FCA）的注册和监管。投资人的安全只可能是严刑峻法监管的结果。但仅仅依靠国家证券交易管理委员会的力量，依然不够。据统计，Prosper以及Zopa等P2P平台尽管接受了有关部门监管和正式注册，但在运营中依然出现了违约率越来越高的现象，例如延期还款等等，这当然招致了用户的不满。这些P2P平台事后一调查，发现在平台上贷款的人超过一半都有信用不良的记录。它们解决这一问题的方法是与银行和信用评级机构合作，取得借款人的信用历史。根据一篇外国P2P市场的报告，信用不良的借款人，在英美等国的P2P平台上申请贷款的成功率仅为2%。实际上，国外对于P2P平台的监管已经非常规范化，并且有各种信用评级机构加入到对贷款人信用信息的评级的打分，一切信息均非常透明。这源于西方数百年传统金融业的监管经验。而在中国，P2P目前还处于一个相对尴尬的境地。对于各个P2P网贷平台的评估，基本是靠平台自己的宣传，以及平台投资方的信用背书，并不是依靠正规的部门监管和严刑峻法的制约。在这种情况下，P2P平台大肆进行自我宣传吸引投资者，年化回报率一个比一个高，却只字不提违约率和坏账率。这本身就是很不靠谱的现象。作为普通投资者，在信息不对等的情况下，很难真正了解并评估国内各种投资平台和理财产品的真实风险状况。我们通常是以P2P平台的投资方来推知其信用度的，例如大型互联网公司，大型金融机构投资的P2P平台，我们一般会认为比较靠谱。这或许是一种鉴别的方法，但确实是一种无奈的选择。经济的大环境必然会影响投资的小环境，在中国经济进入冬天之时，投资者务必擦亮眼睛，不要轻信P2P平台过高的回报率承诺，稳健投资，看中投资回报的可持续性才是正确的投资之道。
«&于: 二月 02, :54 下午,&»
原帖 【平安证券】赎回银行卡1000.82元【已到账】已兑换4400天猫积分【已到账】更新 赎回到账余额 然后再次提现银行卡 秒到账 ~
«&于: 二月 02, :58 下午,&»
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