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信用卡欠款27元 利息被扣800多
是我差钱还是你差事儿
&&据《时代周刊》报道&&&&因为出差，没有及时收到银行邮寄的账单，在没有获得短信、电话等其他提醒的情况下，魏蓉没有及时还款，即被银行列入了“不良信用记录”中，也就是俗称的“黑名单”。&&产生不良记录无疑将对用户日后造成严重影响。但银行为何事后才发短信告知客户，而不是事前提醒呢？对此，该银行客服人员解释称：“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信。”&&事实上，记者经过调查发现，很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”中，导致产生不良信用记录，而且有可能面临巨额的罚息。&&4月份，家住上海的刘哲通过银行信用卡消费了33833.42元。但由于在5月19日——最后还款日前，在未得到任何提醒的情况下，而没有将剩下的27元本金还清，结果该行按照全额本金每天万分之五的利息，对其扣了822.9元的利息。&&为何银行信用卡市场经过多年的培育，依然会出现此类问题？&&［现象］&&客服解释矛盾 系统管理混乱&&5月27日，刘哲收到银行信用卡中心于5月23日发来的当月电子账单，账单的“消费、取现及其他费用明细”中，有一项为“本期利息”的金额为822.9元。&&4月23日，银行的电子账单显示，该月消费额为33833.42元，到期还款日为5月16日。“有一次我去日本旅游回来刚好过了最后还款日，发现忘记还信用卡了，于是致电信用卡客户中心，他们说只要在19日还了都不算违约，也就是说实际最后还款日期为19日。”刘哲说。&&刘哲的信用卡还款日期有3日的延后期，实际上和“容时服务”有关。按相关规定：银行为持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。&&5月27日，刘哲打电话咨询银行客服。“客服告诉我最后还款日期是5月19日，由于我最后一笔8000多元的费用19日由招行转账却在20日才到账，所以导致这8000多元的金额会从账单第一笔刷卡时间起算利息，每天万分之五。”&&不过，刘哲算了一笔账：即使8000多元本金没还上，利息应该是200元左右，与账单上800多元的利息明显对不上。&&5月28日，刘哲再次致电银行寻求利息的真正原因。这次的客服人员说，利息产生的原因不是因为晚到账一天，而是由于没有还清全部费用。账单总金额为33833.42元，刘哲还款额为33805.95元，少还了27元。只要没有全部还清欠款，就要按照整个账单金额3万多元从刷卡第一天起按万分之五算利息。所以这822.9元的利息是因为有27元没有还清。&&客服前后两次矛盾的说法让刘哲感到很迷惑，他认为“客服的前后说法矛盾，体现了信用卡系统管理上的混乱”。&&［遭遇］&&提醒迟到 客户莫名进“黑名单”&&“忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”据魏蓉介绍，她的信用卡是2012年办的，因工作稳定，每月账单都会邮寄至单位。几个月前，她出差了，当月账单寄出后，她没收到，那时没在意，一周后，收到银行的短信通知，大致意思是“您有一笔上月的欠款没有还，已记为不良”。&&银行回复魏蓉称，这是银行的规定，这一不良信用记录没办法消除，只能等5年时间自动消除。&&让人最疑惑的是，怎么在过了还款日后，银行还不发短信或打电话提醒客户还款，直到用户被加入“黑名单”？&&对此，一家银行客服人员表示：“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。信用卡这块靠的就是‘先信用，后还款’，信用卡消费每个月是要还款的，不是说按照是否收到短信来决定。所以，客户开通短信提醒后，如果是银行方导致短信没有及时发送给客户，相关的责任将由银行方来承担。”&&［调查］&&容差容时服务 各银行标准不一&&事实上，被写进了“黑名单”只会在日后办业务的时候才会被用户察觉，但全额罚息却会引起用户最为直接的感觉，因此相对于“黑名单”，当下全额罚息的问题更为受外界诟病。&&在市场长久的非议之后，去年7月1日起正式实施的《中国银行卡行业自律公约》，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。但在实际的执行过程中各家银行的标准也并不一致。&&7月22日，农行信用卡客服告诉记者，该行容差还款金额为，在保证信用卡账单的最低还款要求后，未还款部分金额小于或等于账单金额的10%，普卡的最高限额为不高于100元，而金卡则为不高于200元，这种情况都可视同正常还款，不会罚息而滚入下期账单。&&而交行信用卡的客服人员告诉记者，交行的容时服务为3天，并要求在当日21时前还款，否则就有可能会造成延期从而被当做还款不成功，进而被罚息。“在容差服务上，只要未还款金额小于或等于10元，则均被当做正常还款，否则就要进行罚息。”&&［无奈］&&进不进“黑名单” 银行说了算？&&事实上，不仅“容差、容时服务”各个银行标准不一，而且是否要进“黑名单”，商业银行有非常大的“自裁权”。&&记者调查发现，各大银行之间对逾期还款而被列为不良信用记录的“标准”大体一致：基本是每个月的还款数目不足账单最低还款额的，就会有逾期记录，该记录可能最终被读出来认定为“不良记录”。&&一家银行客服人员表示，如果下期账单日没有还够最小还款额或还款没有入账，就会影响信用记录，并且都承认了，“即使欠了一分钱，只要逾期不还，都有可能会被记下不良信用记录”。&&人民银行征信管理中心客服人员介绍，各银行上报逾期记录的标准可能不一样，晚还款的逾期记录，是要从偿还逾期欠款后保存5年，5年之后系统会自动删除。同时，人行称没有“黑名单”，俗称的“黑名单”可能是办理信贷业务的银行，在结合客户现在的信用报告和业务流程来做综合判断，每家银行都有自己的审批标准，“人行没有‘黑名单’，也不会对客户的信用记录做任何评价，只会客观记录客户的信贷信息”。&&银行系统业内人士介绍，在每一张信用卡发放之后，各商业银行每月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录，提交给其个人征信系统，并在此基础上形成个人信用报告。&&“一般的情况下，如对于在还款日期内没有按时还款的客户，他们都会迅速上报。”一名人民银行内部人士透露，人民银行只是负责数据的出具和加载，各个银行怎么报他们就怎么记录，“这相当于是否有这个不良信用记录是各大银行说了算”。&&然而，如果客户对于不是自身原因造成的逾期记录，人民银行称可上报到异议申请。
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信用卡欠款还不上如何补救
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你可能喜欢-->揭秘信用卡乱象：少还本金27元逾期罚息800多　　“这家银行因为我信用卡忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”　　因为出差，没有及时收到银行邮寄的账单，在没有获得短信、电话等其他提醒的情况下，魏蓉没有及时还款，即被银行列入了“不良信用记录”中，也就是俗称的“黑名单”。　　进了黑名单后，该家才发短信通知她“已经记为不良”。此后，她无法办理各类贷款等业务，而且按规定这一记录要保留5年才能消除。　　产生不良记录无疑将对用户日后造成严重影响。但银行为什么事后才发短信告知客户，而不是事前提醒呢？对此，该银行客服人员的解释是，“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。”　　事实上，经过时代周报记者调查发现，很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”中，而导致产生不良信用记录，而且也有可能会面临巨额的罚息。　　4月份，家住上海的刘哲通过一家银行信用卡消费了33833.42元。但由于在5月19日—最后还款日前，在未得到任何提醒的情况下，而没有将剩下的27元本金还清，结果该行按照全额本金每天万分之五的利息，对其扣了822.9元的利息。　　为何银行信用卡市场经过多年的培育，依然会出现此类问题？　　客服解释矛盾 系统管理混乱　　5月27日，刘哲收到交行信用卡中心于5月23日发来了2014年5月份的电子账单，账单的“消费、取现及其他费用明细”中，有一项为“本期利息”的金额为822.9元人民币。　　4 月23日，银行的电子账单显示，刘哲该月消费额为33833.42元，到期还款日为日。“有一次我去日本旅游回来刚好过了最后还款日， 发现忘记还信用卡了，于是致电银行信用卡客户中心，他们说只要在19日还了都不算违约，也就是说实际最后还款日期为19日。”刘哲说。　　刘哲的信用卡还款日期有3日的延后期，实际上和“容时服务”有关。按《中国银行卡行业自律公约》规定：银行为持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。　　5月27日下午，刘哲打电话到银行咨询客服。“客服告诉我最后还款日期是5月19日，由于我的最后一笔8000多的费用虽然在19日由招商银行转账却在20日才到账，所以导致这8000多的金额会从账单第一笔刷卡时间起算利息每天万分之五。”　　不过，刘哲算了一下账目：即使8000多元本金没有还上，利息应该是200元左右，与账单上800多元的利息明显对不上。　　5 月28日上午，刘哲再次致电银行寻求800多元利息的真正原因。在陈述质疑后，“这次的客服人员说，利息产生的原因不是因为晚到账一天，而是由于我没有还 清全部费用。账单总金额为33833.42元，我还款额为33805.95元，所以少还了27元。只要没有全部还清欠款，就要按照整个账单金额3万多元从 刷卡第一天起按万分之五算利息。所以这822.9元的利息是因为有27元没有还清”。　　客服前后两次矛盾的说法让刘哲感到很迷惑，他认为“客服的前后说法矛盾，体现了信用卡系统管理上的混乱”。　　提醒总迟到 客户莫名进“黑名单”　　“忘 记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”据魏蓉介绍，她的信用卡是2012年办的，当时想着工作固定，就每月把账单邮寄至单位。几个月前，她出差了，当 月账单寄过来后，她没有收到，那时也没在意，而就在当月还款日一周后，魏收到了银行发来的短信通知，大致意思是“您有一笔上月的欠款没有还，已经记为不 良”。　　银行回复魏蓉称，这是银行的规定，这一不良信用记录没办法消除，只能等5年时间自动消除。　　除魏蓉外，武汉的郭女士也是 这类问题的“受害者”。据郭介绍，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后来他们忘记还了，郭女士的手机也未收到短信还款通知，结果就酿成了不良信用记 录。“打电话过去问，银行客服却推脱说是因为我没开通‘短信提醒’功能。”对于银行的解释，郭女士很不满意。　　让人最疑惑的是，怎么在过了还款日后，银行还不发短信或打电话提醒客户还款，直到用户被加入黑名单？　　对 此，一家银行客服人员表示:“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。信用卡这块靠的就是‘先信用，后还款’，信用卡消费每个月是要还款 的，不是说按照是否收到短信来决定。所以，客户开通短信提醒后，如果是银行方导致短信没有及时发送给客户，相关的责任将由银行方来承担。”
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