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实在话：是买卖人，就该考虑这四点！
&揭戈是一位已经积累了一定资源的互联网人士，去年12月份以自创品牌女装进入微商，实在的买卖人，转型微商后处于小赚状态。亿邦动力网总结了他在文章中提到的几个独特观点：1、微商&社交电商；2、去中心化&去流量化；3、实实在在做买卖的微商仍然需要流量、转化率、客单价、复够率这四个要素。
以下是正文：
本人从事微商四个月多，避免广告嫌疑，做什么产品在这里就不阐述了。从11月份至今，每月流水呈100%幅度的增长，4月份流水80万，产品全部到达终端消费者，还算一个基本合格的良心卖家。这是第一次写文字，纯属个人浅见。微商是否等于传销、朋友圈面膜这些泛滥的话题我就不多写了，我在这里只跟大家分享一些少听过的东西。
首先，我想问句，到底什么是微商？相信有一半以上的朋友会说，在微信上卖东西的呗。其实不然，微商只是移动互联网的一个产物，存在于任何一个移动互联网载体上，它将传统方式与互联网相结合，实现的一个资源整合。只不过因为移动互联网的大部分流量都被微信抓去了，所以大家感觉移动互联网载体好像就只有微信了。我在这里做个解释的目的是避免大家只在微信闭门造车，比如我就有几个朋友在陌陌和其它APP上开了小店，几个月下来，小生意也是做得红红火火。
那么，微商与传统电商的区别是什么呢？在我看来，最根本的区别是购物场景不同。拿淘宝跟微信朋友圈小店做个例子。每当我们在登陆淘宝前，每个人心里往往是抱有一种购物目的。比如天气冷了要添件衣服，男朋友生日了要买个礼物诸如此类。而微信购物大多数时候恰恰相反，我们往往是在吃饭休息时间刷个朋友圈，无意看到一件很动心的东西然后才产生的购买动机，这是一种无意识的购买。
嗯，没错，微商大多数做的是&碎片化时间的买卖&。而很多人说微商主要做的是&信任买卖&、&社交电商&，我觉得权重并没有那么明显。阿里除了没有社交基因，其它的它都可以完美做到。
&社交电商&只是微商的一种运营模式，也有一些成功的案例证明了这个模式的可行性，但它是否真正的可以成为主体模式还是值得我们思考，至少我身边做起来的微商（包括我自己）都是用传统的电商运营模式。在我更多认为，微商之所以在这两年能够成为风口上的那头猪，其实是近年来智能手机的迅速崛起，正好赶上了移动互联网这股流量的风口而已。当潮水褪去后，最后谁在裸泳自然一目了然。
当把微商&社交电商&这件华丽的衣裳脱掉之后，我甚至大胆地认为，微商根本就是一个伪命题。不信你看！我给你普及一个惊人的数据。目前为止微商只占中国电商整体份额1%不到，阿里一家占了中国电商市场份额80%以上，其他的被京东，唯品会，国美等瓜分掉了。你肯定会说，&不对啊，你看某某大师可不是经常说他哪个哪个徒弟月入十万，月流水百万吗？&等等，我倒杯水，回来再慢慢跟你说。
我介绍一下我朋友圈的某位&大师&，名字就不公布了，据说是XXX第一人。这年头，头衔没个&第一人&&创始人&之类的都不好意思出门了。每天他的朋友圈都会发一些在其他平台拾人牙慧的东西，或者一些成功学的鸡汤，偶尔透露一下这个圈那个圈的一些小道消息（其实都是转发另外&大师&的朋友圈信息）总之都是一些正确且没用的废话屁话。他这样做其实是为了聚集人气，还真有不少土老板，刚毕业的大学生和家庭主妇们上钩。尤其家庭主妇，这是个很特别的群体，他们往往很多本身见识不广，缺少知识体系，喜欢贪小便宜，往往不甘于平庸而想追求一份事业实现个人价值。
某天在朋友圈看到隔壁村的赵大虎晒了很多诱人的支付宝流水图后，心里就呆不住了。这些&大师&把&微商&神话化是正常的事儿，这可是他们的饭碗，所以只要微商有一个赚到钱了，他们就十倍，甚至上百倍的放大这个成功案例。不过现在理性的人越来越多，道理大家都懂，但一万个&不可能&依然抵不过一个可能性的魅力，这些&微商大师&我更愿意称他们为心理学大师。
泼了这么多冷水，其实微商上确实有几批人赚了钱的。第一批毋容置疑是面膜党。他们打着&月入十万不是梦&的口号圈地圈人圈钱，但面膜90%都到不了终端客户手上，全被积压在代理商这个节点。没有实现一个流通闭环的买卖注定是一个零和游戏，有人赚钱的同时必然有人亏钱。所以，赚钱的永远只能赚第一波，然后拍拍屁股走人。
我重点说一下第二批。他们是一群实实在在做买卖的人。他们有优势的货源，有一定的文案能力，运营能力，客户资源以及其他渠道资源。这种人，其实无论转移到哪个平台，我相信他们都能把这个买卖做成。我也属于这类赚了钱的群体，是做另外的互联网项目转行过来的，团队本身具备一定的推广渠道（就是大家说的如何加粉丝）才决定投入这个行业。没有正确的模式，只有最适合自己的模式。这是经商之道，而不是今天看个马云说，明天看个史玉柱自述后，就全身打满鸡血照葫芦画瓢。
我们来看个公式，营业额=流量*转化率*客单价*复购次数。如果在四个因素中你一个优势都不具备，我奉劝一下慎入。我们来分析一下这四个因素:
首先，决定流量的是看你有没有一定的推广渠道。比如你有一家服装实体店，每天进入你店的人你都推荐她们加一下你的微信，这就是一种渠道。千万别相信什么做熟人的生意，如何如何靠口碑传播这种正确没用的废话。我过来人，信我没错！
第二个，决定转化率的就是看你的文案能力，让别人信任你，信任你产品的能力，这需要一定的EQ以及独立思考能力。那种整天复制粘贴上家文案，转账图，买家对话图的请自觉退下。
第三点，客单价与你的产品定位有关。比如你是做珠宝的，但你的流量入口都是大学生，那我给你5万粉丝我也保证你一年也卖不出一件。再有，同类产品决定客单价的是你的产品是否属于一手、二手还是三手货源。如果你没有一手货源，那你有没有办法做出产品溢价？比如你是卖服装的，你的虽然不是一手货源，但你能给大家提供很好的搭配审美建议；又或者你有很好的售前、售中、售后服务，这也属于你的软品牌。
第四点，复购率就与太多太多有关了，比如你的产品品质、产品价格，你的售后服务等。
听了这些，你可能会说，&我虽然这些优势暂时都没有，但我愿意努力地去学。&嗯，对于真正有梦想的人我是非常敬重的。我说下我读书时代的一个例子，在初中高中那个年代，身边同学普遍都有一个清华北大名校梦，每个人都相信凭借着自己的努力，&天下无难事，只怕有心人&。但最终多少人圆了自己的名校梦呢？还是二本？三本？甚至中途而退的呢？我并不是想泼冷水，只是想大家永远记住的一句话，&成功，永远只属于一小部分人。&这是这个社会几千年形成的丛林法则。
你肯定不耐烦了：瞎扯了这么多，那微商在你看来有没有前景呢？我先说句题外话，不单单是互联网行业，整个市场经济，永远都是&流量为王&，不信你看为什么肯德基总要开在人流大的场所而不是开在你家的小区。&去中心化电商&确实是未来的一种趋势，但它不代表着&去流量化&，它只不过是利用微信这样的社交平台将流量沉淀下来了而已。
&目光聚集之处，必有商机。&微信以5亿用户目稳坐中国最大移动流量入口，陌陌也坐拥着1亿多用户，这些app里面肯定润藏着巨大的商机。现在的市场就像历史上的战国时期一样，百国纷争，未来几年，肯定会出现战国七雄、秦始皇这样的角色。就像当年的互联网行业，经过数十年的大浪淘沙，最后形成BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）这样的三大垄断阵营。又如当年的淘宝，最终会被天猫、京东等渐渐取代一样。
风停后，一个个被吹上风口的猪也终归要掉下来。再强的互联网思维，终要回归产品本身。在一切都是充满未知的路上，产品是面对未来一切不确定方向的唯一正确方向。不要选择了远方，便只顾风雨兼程，多去想一下，你是否能够成功！
最后送同行一句话：&这是一个有了风，猪都可以飞起来的时代。我不想做猪，因为风停了，猪可能会摔死。我想成为一棵树，永远地驻在那里。&
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从苦逼的券商研究员到看似高大上的投资银行家，再到看着光鲜亮丽的信托经理与PEVC投资经理，所做的工作其实都只不过是人民币的搬运工外加拉皮条和吹牛B。
金融业职业选择必读系列之一：券商研究员
小券商研究员究竟有多苦逼？问了一下，答曰：“三年前月薪2500，现在翻番了！”
这种窘困的情况我是知道的。去年调研，一研究员跟我说，晚上都在公司写报告。“为什么不回家写呢？至少舒服点。”“家里没钱装网络。”我默然。又据说，某证券上海研究部裁员，一研究员尚未找到下家，为了不让这几天来沪过年的父母担心，还坚持每天出门“上班”。潸然泪下。
像这样的事情本人经历过的就七八回。有时想，这上海的金融服务业，怎么就跟想象的不一样。说起金融，应该是最高端的工作，吃香喝辣，高级白领。没曾想，干的比狗还累，挣得比民工少，难怪大家都自称“金融民工”，甚至还有叫“二级狗”的（股市是二级市场）。有段子为证：“二级狗，身怀绝技四处走。上市公司忙调研，挑灯夜战写邮件。早起开晨会，朦胧惺忪眼，领导问点评，答曰无尿点。路演一天四五场，出差回来灰头脸。股价飙升没推票，开始下跌才出现。基金经理问何故，你说逢低吸纳点。工作多年，经验无限。高抛低吸，波段操作，终于成为万能箴言。” 段子或许有点夸张，但事实总是如此残酷。券商研究所是一个充分竞争的机构，旱的旱死，涝的涝死。全国有九十余家券商，平均每家券商研究所30人，也有两三千人。全国上市公司总数才两千五百余家，几乎是人均覆盖一家。这些年研究所大肆扩张，产能严重过剩。往往能够看见，新股IPO推介会和上市公司调研的时候，一个小小的会议室坐满研究员的情况。在这种背景下，由于A股持续低迷，长期在两千点左右徘徊，整个市场交易量下降得非常厉害。2012年开始，上证的日均成交量长期在1000亿以下，比年降幅达到约40%。由于券商研究所的收入主要来自于基金的分仓，交易量的下滑必然导致研究所收入的直线下降。大券商的研究部门，尚可以用别的部门的盈利来支持，以作为品牌投入。对于小券商而言，如果无法创造收入，作为成本部门的研究所就必然面临业务调整。对于研究员而言，最大的动力，就是评选新财富分析师排行榜。一旦上榜，就说明你推的股票获得卖方的认可，为客户创造了价值，为公司赢得了声誉和分仓佣金收入。有的顶级研究员，一年为公司创造的佣金收入可能就几千万。这种情况下，拿几百万的工资毫无压力。对于没有上榜或者根本没有业绩的研究员而言，其结局很可能就是冷板凳甚至裁员。这种业界生态，和房产中介极为相似。
一个研究员要成名，除了运气，还要付出非常人的努力。加班是常态，不加班是变态。有个朋友跟我描述典型的一天：早上六点就起床，七点开晨会，接一上午电话直到耳鸣，逢大跌还要被客户狂骂。写报告、写邮件、跑公司、去路演，忙到没时间喝水和上厕所。下午六点下楼去兰州拉面吃饭，准备回来继续加班，碰到其他部门同事，还被问一句：哦！？今天只上半天班？ 二级狗的苦逼，不仅仅在于钱，在于忙，还在于对本职工作是否创造价值的反思。过去几年，股票研究言必称价值投资。巴菲特，彼得林奇，格雷厄姆，能叫得上名字的投资大师全在圈子里面全流行过。二级狗的研究，一会儿谈估值，一会儿谈成长。推的股票跌了，要说创造了买入良机。没推的股票涨了，要说泡沫太过疯狂。无奈过去几年，A股太不给力。做价值投资的，往往套得很惨。追逐热点概念的，却意外涨得离谱。有位二级狗给我写信：“自己都不相信自己的研究了，现在推荐股票，做完一轮自上而下的研究，再做完一轮自下而上的研究，最终选了个底部放量的。”这工作做到最后，越来越怀疑自己，你说，苦逼不苦逼？ 如此苦逼的人生，还能坚持下来的，必是勇士中的勇士。正所谓苦中作乐，善莫大焉。二级狗运气好，还有翻身的一天。可惜有的人靠的是内幕交易翻的身，当然也有做内幕交易亏钱的，这种就只能呵呵了。
金融民工职业发展必读系列之二：投资银行家 什么是投行家的范儿？定制深色西装外套、免烫衬衫、反褶袖（缝上名字英文缩写）、意大利手工制皮鞋？大错特错。在中国，做投行的（大部分时候说是券商），上班的时候大多数是穿公司发的不合身的司服（每套工装费2000元，员工在离职时还需要缴纳部分费用），出差的时候则是各种淘宝货。免烫？反褶？那是天方夜谭。衣服没有点褶，都不好意思说自己onfield。
投资银行家不是天生的。上大学的时候，他们在宣讲会（各种seminar，workshop）上被高盛、摩根等等洗脑，吃着这些外资投行提供的免费小点心，跟在大投行工作的学长学姐们聊天。“Hello，I am from the Investment Banking Division of Shenyang Zhong tian Securities.”一口倍儿纯正的伦敦腔，让他们羡慕不已。就是这种范儿！这种运筹帷幄舍我其谁的aggressive，只要有朝一日拿到投行offer，那就是一览众山小，从此告别吊丝了！ 等到真正入了职，才明白这个行业无穷无尽的艰难。初出茅庐的fresh analyst（有的叫分析师，多数时候叫业务员）们穿着西装，提着电脑包，拖着行李就开始出差了。出门的时候看着空荡荡的办公室，领导会勉励你们，这次出差时间很短，只需要半年时间。由于经费紧张，多数时候需要坐火车出行，公司很体谅大家，可以坐高铁，但是报销只能二等座。 不过不用介意，一上班就有项目已经运气很好了，老同事们等IPO开闸都等了好几年了，揭不开锅，都饿得眼都绿了，可惨了。 项目尽职调查结束，春夏秋冬过完了，新人感触颇深，有诗一首，作为见证：“一级狗，手拖行李全国走。项目都在山沟沟，拖拉机上人抖擞。尽职调查，实际是车间里面数数；高管访谈，大概是会议室中抽烟。江浙私募，非说成国际基金；土鳖团队，句子里全是英文。”由于onfield时间太长，没带购换洗的衣服，回来的时候穿的都是项目所在地小县城商品城买的地摊货，一群人大包小包从虹桥火车站出来的时候，恍惚间有一种过完年乡下来沪打工的赶脚。 回来后就是各种PPT，各种Excel，各种加班。女员工越来越少，后来只剩下三种：离婚的、单身的、正在办离婚的。生活质量一塌糊涂，职业生涯暗淡无光。怀揣着成为“本土投资银行家”梦想入的行，却陷入了无止境的保荐人资格考试和申报材料堆中去。每天忙到半夜，伏案写材料、调整文本格式。到会里报材料，因为装箱后夹子的角被压掉了，或者塑料膜不平有凹陷，又被打回去重新买夹子排队。 投行民工纷纷发福，身体状况每况愈下。几年下来，腰酸背痛腿抽筋。走在外面，远看像要饭的，近看像住院的，仔细一问原来是做投行的。 回想起当年招聘的时候，隐约有一种什么地方不对。到底是什么让HR看上了我呢？投行民工心想。努力地想努力地想，终于有一点模糊的记忆了。那是一个阳光明媚的下午，在学校边上的四季酒店会议室里，有着这样一番对话。“你大学干嘛了？”“打游戏。”“常打？”“每天到3点。”“上课吗？”“上。”“几点上课？”“8点。”“你身体好吗？”“很好。”“好，我们觉得你的素质很适合在投行工作。恭喜你，你被录取了！”
金融民工职业发展必读系列之三：信托经理 “我们不生产人民币，我们只是人民币的搬运工。” 得益于这几年影子银行的快速发展和A股市场的持续低迷，许多证券业人士纷纷转投了信托业。以笔者为例，身边好几个做私募的、公募的，现在都在各种信托公司和基金公司子公司干得不亦乐乎，美其名曰：信托民工。
信托民工的前身，大多是银行对公客户经理，搞的是拉关系的活儿，从来没称过高大上。自从房地产融资被政策逼到了影子银行，信托业就突然大放异彩出来。信托民工搞出了各种银信合作、证信合作，从买入返售到信托受益权投资，金融创新层出不穷，业务模式眼花缭乱。一时间，以前被视为吊丝的信托业，突然成了金融业的高富帅。报纸上、网络上，那些稀奇古怪的名词，直接把人讲得云里雾里，就连华尔街回来的金融大鳄也听不明白。现在，一人卖信托，全家都是托的时代已经一去不复返了！ 不过说白了，所有的金融创新，一言以蔽之，就是为了帮助银行绕开监管（做地产）。银行就好比堂主，去场子收钱总不好自己出手（毕竟有上面看这呢），自然有下面的小弟卖力。信托业迄今为止都算表现不错，深受大哥信赖。银行这几年赚钱赚到手软，信托跟着混吃混喝，也过了不少好日子。钱发得多了，其他金融民工很是羡慕，纷纷打探怎么才能进来分杯羹。
那么，如何才能做一个合格的信托民工呢？笔者以为，一个合格的信托民工应该具备以下素质： 首先，要经验丰富，业务全面。什么行业都懂、什么业务都能做。只有客户想不到，没有你办不到。笔者见过的信托民工，做完地产做餐饮，做完钢贸做零售，最近甚至有开始做互联网的了。至于什么艺术品、红酒等等，更是不在话下。张口就来，随便都能谈出个一二三。这素质，一般券商行业研究员根本比不了。不管这些行业看不看得懂，反正只要抵押物是房地产就没问题了，信托民工这点自信还是有的。 其次，要效率恐怖，随叫随到。且不说接到通道业务后，连续工作不睡觉都要把流程走完，就是一般的自营业务，那也是只要风控一个电话，立即蹲在评审边上跑前跑后，出各种解释，写各种说明，责任全归我，中收大家分。放款前，人前人后装孙子，一个流程N个爷，服务无底线没节操，过五关斩六将，到达目的已累出翔。 最后，要人脉广阔，能拉项目。信托民工要懂得混迹于各种论坛、会议，要四处发名片，逢人便说：“有项目吗？有钱吗？”对项目方说有资金，跟资金方说有项目，这是基本功，要面不改色心不跳。虽然实际上什么都没有，就是一个资金掮客，但也要表现得气场十足，让客户觉得你能呼风唤雨。当然，各种社交聚会结束后一定要记住早点撤，不然就赶不上回家末班公交车了。 满足了以上几点，你就可以成为一个合格的信托民工了。等等，先别急着投简历，据说，现在行业风声不太好，跑路的多了，有些项目也可能要违约了。碰到不良，工资不发，离职不办，那是常有的事儿。笔者只能提醒到这儿了，各位看官，入行有风险，决策须谨慎啊。
金融民工职业发展必读系列之四：PE投资经理 PE投资经理，读快了可能听成“屁投资经理”，是这几年逐渐兴起的一种金融民工类别。舶来品，洋名Private Equity Investment Manager，外资一般称为Associate，内资许多称为投资总监（title通胀了，实际上下面没人）。在金融业，PE堪称王者之王，什么KKR啊，黑石啊，都是这一系的。那都是什么人？千年老树生成妖啊。
一般来说，PE这个行业挺难进，没干过几年投行，没做过几年实业，谁相信你有经验看企业、懂企业、管企业？国外的PE，都是一流的投资银行家，再加上官二代，那可是资本和权力的完美结合，是美国特色资本主义的精华！ 不过，谁叫你在中国呢？中国专治各种不服。咱这里，搞私募股权投资，那赌的是上市，只要能上市，就算你卖的是狗屎，那也能变黄金。业内将商业模式称之为“估值套利”，只要你掌握了这个模式的诀窍，谁都可以干PE。 话说什么行业到了中国总不可避免地沦为劳动密集型。PE行业也不例外。多招点人，全国各地三四线城市扫货，总能找到几个靠谱的吧。反正咱不缺人，据说，现在研究生毕业，起薪才三千块呢！小米加步枪，也能打过美系正规军。
虽然是起薪三千块招进来的，但也千万不能掉份子。PE民工谈业务，必须走高大上路线，谈财务谈估值就输在起跑线上了。怎么搞？饭桌上喝点小酒，跟老板觥筹交错间不经意地露出一张证监会领导的名片，随口淡淡地说道：“钱这个东西嘛，天空飘来五个字，那都不是事儿。关键我们能整合资源，提供增值服务。”给老板斟满杯中酒，再补上一句：“会里面领导跟我们领导念大学的时候是上下铺，改天我们一起到北京，也在领导面前混个脸熟。”你们感受下，这种霸气，是不是能把一穷二白的企业家土豪吓尿？ 酒桌饭桌这种高端场合毕竟还是少数，PE民工的日常一般可以用下面一段话概括：“PE狗，月薪三千偶尔有。底薪低提成高，公司招聘都说好。Carry哪天能拿到，再过五年还算少。对外人称高富帅，实则加班狗一条。项目跟投，往往是鸡肋残渣；内部认购，其实被领导套牢。表面上看是职业巅峰，内心里恐怕焦虑难安。能否成功，全看富凯；是非成败，运气要好。搞点兼职赚外快才是正道。” 搞什么兼职呢？项目做不下去，拉皮条总会。每年看三百多个项目，每天几十封未读邮件，这项目源，妥妥地流量集散地啊。多打几个电话，多发几个email，甭管有戏没戏，皮条拉了再说。这种白赚财务顾问费的事儿，千万不能放弃，万一有王八看绿豆对上眼的了呢？
当然PE也有高端的，空手套白狼的也有。只要你带个帽子，好多企业的股权都白白送上门来。你丫要是在这些机构里面混，你丫就发达了。想了解详情投简历的，可以读读纽约时报。这里不能说得太细。
利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。展望未来，商业银行需要顺应未来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。
趋势一：银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP增速的2.0~2.5倍左右。 基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，第一梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。 伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。
趋势二：金融业混业经营成为趋势 在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。 在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业最有可能的公司治理架构。
趋势三：银行业将被迫走向精细化经营与管理 在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：第一，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。
趋势四：轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式 随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在第一梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善用资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未来很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。
趋势五：资本市场复苏与产投融结合的业务加速发展 在资本市场复苏，全国产业整合、升级与重构的大浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成长最快、获利最佳的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。 资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行自身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重大挑战，初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件。
趋势六：对结算与交易银行业务的要求大幅提高 卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP），跨机构、跨企业、跨平台的无缝信息接轨，数字化和实时化的作业操作监控环境，这三项核心能力的建设将是下一代结算与交易银行业务胜出的必要条件。
趋势七：出现以零售为核心的大型银行或金融集团 随着中国人均可支配收入向6000美元（约为2013年水平的两倍）快速接近，中国将出现几个以零售、消费金融、财富管理业务为核心的大型全国性银行或金融集团。分行实体网点的边际营收贡献率急剧下降，部分网点将成为食之无味，弃之可惜的鸡肋。数量庞大的实体网点将会成为五家国有银行最大的成本负担，制约其经营优化的空间。预计未来将会产生一家纯数字化银行，其盈利水平进入银行业前20名，且增长速度远超过行业平均值。
趋势八：客户体验管理与改善能力将成为致胜关键 麦肯锡最新的个人金融服务调研显示，与国际市场相比，中国整体上个人金融服务业的客户体验不佳，客户体验评价得分较低，客户对其主要银行的忠诚度持续下降。该调研发现，高性价比的服务与产品是吸引中国客户的关键。同时，越来越多的中国客户开始接受互联网金融服务，并且愿意将纯互联网银行考虑作为其主要银行。 展望未来，跨渠道、线上与线下无缝接轨的客户理解、客户体验设计、管理与改善能力将成为银行的制胜关键。少数真正做到的金融机构将拥有远超过市场平均的客户忠诚度、钱包份额与获利能力。
趋势九：条线化垂直管理、大事业部制逐步成为主流 在精细化、专业化要求驱使下，银行传统的组织形态将发生重大变革。条线化管理、大事业部制将逐步成为适应新环境管理要求的主流模式。银行的零售与对公业务将分治，将出现更加以客群细分为导向的组织分工；银行的分支行将日益虚拟化，银行管理的焦点不再以机构为单位，而是聚焦在客群、产品、渠道与流程。同时，银行将逐步向轻型组织转型，减少中间层级，以提高市场反应的灵敏度。物理性与管理性运营集中，共享中后台等组织革新举措将成为主流。
趋势十：对金融机构联盟模式的探索逐步兴起 根据国际经验，在市场化的环境下，中小型金融机构将加强对多元化合作的探索，战略联盟模式可能逐步兴起，以实现中小金融机构之间的优势互补，并对抗全国性大型银行的压力。通常战略联盟由一个具备优越运营、营销、风险管理能力的大中型区域性金融机构作为轴心，由一群小型、缺乏规模经济、具备地缘优势的城商行或农商行作为辐射轴。金融机构之间可能以创新的模式在价值链上互惠获利，例如共享客户与科技资源，在线远程营销，产品开发，交易与信息系统对接，风险分摊与缓解冲击等。金融机构联盟通过创新的代理银行营业模式互惠双赢，携手对抗全国性大银行以下沉经营的方式争夺客户资源。
银行业正经历一场历史性的高管离职潮，这也是中国银行业20年来首次出现的主动离职潮。据《第一财经日报》记者不完全统计，截至11月末，今年至少已有50位银行高管离职。其中，4月和10月堪称“离职月”，4月有10位高管离职，10月份5位高管离职。与此前换届期间银行高管变动相比，今年的银行高管离职打破了银行“圈内”循环的惯例，越来越多的人跳往“圈外”。其中，互联网金融、地方交易所、民营银行等新兴金融业态均成为银行高管离职后的热门去处。一方面，受宏观经济下行、金融自由化推进等因素影响，商业银行净利润增速放缓、不良贷款上升压力持续增大，银行业的黄金时代渐行渐远。转型在即、风险加大、薪酬缩减带来的压力让越来越多的从业者心生离意。而另一方面，以大数据、云计算、移动互联、电子商务等为代表的新一轮信息技术创新浪潮正推动着互联网金融新势力的快速崛起。在监管政策和各路资本的推动下，这个新兴行业所展现出的巨大前景正吸引着越来越多的人加入。黄金时代渐行渐远与以往银行高管换届离职潮不同的是，这轮高管离职更多的是主动选择，其中一个主要原因在于，市场化竞争越来越激烈的背景下，银行“躺着赚钱”的黄金时代已然渐行渐远。2004年国有银行业开启股改，让银行业迎来了发展的“黄金十年”，规模的快速扩张，行业净利润普遍增速30%、40%，即便是在全球金融危机之后的2010年、2011年，银行净利润增速仍保持在20%以上。然而，从2012年开始，银行业利润增速放缓、“不良”反弹的趋势逐渐显现。进入2014年以后，银行净利润增速下降到个位数，2015年四大行利润增长更是开启了“零时代”。以16家上市银行今年三季度业绩来看，情况同样不容乐观。五大行中，工农中建净利润增速已经进入“零时代”，中行第三季度净利润环比甚至出现了下降的情况。股份制银行方面，除平安银行保持13%的增长外，其他股份行增速均下降至个位数，在2%~8%之间。银监会数据显示，截至三季度末，中国商业银行当年累计实现净利润12925亿元，同比增长2.21%，商业银行总资产在今年9月份还首次出现环比下降。银行向规模拿效益的黄金时代已经远去。净利润下降的同时，经济下行也加大了不良贷款的风险。一位股份制银行人士告诉《第一财经日报》记者，银行现在不敢太大规模的放贷，主要考虑风险因素，而贷款规模上不去，盈利压力也随之增加。银监会数据显示，截至2015年三季度末，商业银行不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元;商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点，银行不良率已经连续27个月上升。在银行经营压力渐大的同时，央企的高管限薪令压顶也成为推动高管出走的另一原因。从今年初开始，股份制银行薪酬下降的消息不断出现，尽管没有一家股份制银行出来正面回应，不过薪水下降已经在基层有所印证。薪酬下降与正在风险上升的责任越来越不匹配的情况下，银行高管离职另谋出路也是情理之中。大佬们都去哪儿了?那么，离开银行业的大佬们都去了哪里?根据各家银行披露的信息，在离职高管中，民生银行行长毛晓峰和华夏银行副行长王耀庭分别被中纪委带走和立案调查，此外，有15名高管因年龄、个人、政策等因素离职，其余皆因工作变动。也有部分银行高管在“圈内”变动，例如，11月19日，浦发银行副行长冀光恒离职，调任至上海农商行担任董事长。10月25日，工行副行长郑万春离职出任民生银行行长，接替毛晓峰。但与以往银行高层变动不同，今年这一轮高管离职潮中，更多的人投向了“圈外”。34位因工作变动的银行高管中，转向与互联网金融相关的有7位，占比达到了20.6%。正在日益崛起的新兴金融业态自然成为离职高管的热门去处：一类是实力雄厚的互联网金融公司，如蚂蚁金服、陆金所;二类是知名企业涉足金融板块的新公司，如乐视金融、万达金融;三类是民营银行、地方交易所等新兴机构。以陆金所为例，今年1月，平安银行原副行长陈伟宣布出任陆金所常务副总经理。此后，浦发银行总行上海审批中心原副总经理杨峻出任陆金所副总经理兼首席风险执行官，兴业银行广州分行原副行长也加盟陆金所出任副总经理。另外，民营银行的落地也一度成为吸引银行高管的主要领地。网商银行行长为杭州银行原行长俞胜法、微众银行两任行长曹彤和李南青，一位是中国进出口银行原副行长、一位曾任平安银行的零售业务总监。而2015年的一个新趋势则是那些宣布“跨界”涉足金融业务的知名企业，财力、品牌皆雄厚的他们挖角了不少银行大佬。例如，今年年初，万达集团成立了万达互联网金融服务(有限)公司，其高管团队就包括建设银行原投资理财总监兼投资银行部总经理王贵亚、渤海银行原行长赵世刚等人。8月份，华夏银行原副行长黄金老宣布出任任苏宁副总裁、苏宁金融常务副总裁。随后不久，中国银行原副行长，后担任研究工作的王永利被乐视挖走，出任乐视控股高级副总裁、乐视金融CEO。互联网金融挖角银行高管，“高薪”诱惑是其“必杀技”，甚至有千万年薪的传言，不过并未被当事人证实。跳往互联网金融的银行高管此前的薪酬也并不低，例如，陈伟在平安银行2014年税前薪酬为377.25万元，黄金老在华夏银行2014年税前薪酬为212万元。由于银行薪酬结构的特殊性，真实薪酬或更高。“实际上吸引这些银行高管到互联网金融平台，相比高薪，‘创业’的吸引力更大。”一位互联网金融平台负责人对《第一财经日报》记者表示，比起银行工作的“按部就班”，这些银行高管也有意愿走出体制，挑战更市场化的领域，并在这个领域有所成就。不过，银行大佬们试水新领域难免出现“水土不服”。今年9月份，在微众银行业务陆续推出之际，行长曹彤宣布离职，转而出任厦门国际金融技术有限公司董事长，主攻资产证券化平台。随后，微众银行副行长郑新林也相继离职，拟筹备新的民营银行。一位刚刚转型的银行业人士告诉本报记者，在银行体制内做到总监、副行长或以上级别要下决心换领域从头开始并不容易。一方面专业能力要适应互联网金融的新模式，另一方面更大的挑战是要适应截然不同的企业文化和思维方式。
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在即将过去的2015年，中国信用卡产业虽然遇到了中国经济的寒潮的影响，但并没有停下前进的脚步。首先是国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，中国银行卡转接清算市场开放的基本框架确定;接着就是中国银联大刀阔斧地推进支付移动化、实体卡虚拟化的发展速度。中国信用卡市场在2015年已经显露出强烈的创新与变革的趋势。 信用卡三大阵营日趋分化 2015年银行中期年报的亮相，上市银行的信用卡业务呈现在市场面前，三大阵营日趋分化的格局得到了加强：以工、中、建、农、交和招商、广发银行为代表的第一阵营，以中信、民生银行为代表的第二阵营，和以华夏、上海、北京银行为代表的第三阵营。 各行发卡量增长依然不减。工行、建行、招行继续处于前三位领跑。各行增长速度涨跌互现，工行发行了1.08亿张信用卡，建行和招行分别以7426万和6443万张居第二和第三，但是建行已经逐渐拉开与招行的差距；华夏银行2014年以40%的增长率位居第一，但是由于总量仅为589万张，让这个“头衔”没有太多光环。 第一阵营中的五大银行加上招商、广发银行的发卡量已经超过了信用卡市场总量75%的份额，留给其它银行的市场空间已经非常狭窄。尤其是以建行、中行、农行几家原国有商业银行，利用其网点以及多年累计客户数的优势，发卡量增速后来居上，连续几年保持较高的增长速度。招商银行发卡量虽然被建行超越，但是依旧保持很强的盈利能力。广发银行近几年发力，从2010年的1100万张增长到2015年年终超过4000万张。 第二阵营发卡银行中，几家银行发卡增速保持平稳发展的趋势，发卡数量都超过了1000万张，中信、光大、民生超过了2000万张。但是第二阵营却面临着很大的市场压力：第一，自身已经达到业务发展的极限;第二，市场也已经接近饱和，尤其对于非五大银行而言，各股份制商业银行的分支机构分布和客户基础，还是让信用卡业务发展的空间受到了非常大的制约。因此摆在第二阵营的发卡银行面前的，更应该走“以质量求效益”之路，与第一阵营硬拼市场不是明智之选。中信银行与互联网企业的合作，或许代表了一个方向，他们已经与京东、淘宝、百度、腾讯等互联网巨鳄联合发行了联名卡。 第三阵营发卡银行主要以原区域性商业银行为主，以及个别较晚发卡的全国性商业银行，无疑他们受到信用卡市场发展的压力将无比巨大，且如果不制订出特殊的政策，改变原有的经营理念，要想在信用卡市场获得自我发展的空间将是难上加难了。 收入增速显著，利润仍为迷局 在发卡继续保持数量增长的同时，也看到一个可喜的现象，即信用卡的交易金额有了非常大的提高。2014年，工行挟1亿张卡的威力，交易额实现了1.8万亿元，同比增长15.8%，卡量和交易额居亚太地区首位；浦发银行则以交易额2996亿元，同比增长103%的速度位列交易额增速第一。 从已公布年报的发卡银行来看，交易额除工行绝对数值很大外，其它发卡银行的信用卡交易额增势显著，反映出发卡银行已经将信用卡发展重心移向了鼓励用卡方向，从粗放式管理的经验模式转向精细化管理的经营模式，信用卡业务转型已成为2015年各家银行的主要工作。 有八家银行公布了收入情况来看，随着交易额的大幅攀升，利息和非利息收入有了很大幅度的增长，招行银行以240亿元位列第一，同比增长了43%;浦发以48亿元，同比增长了85%，位列收入增长首位。其它六家为：广发214亿元，光大144亿元，中信133亿元，民生111亿元，宁波14亿元，北京2.7亿元。 在发卡量增长的同时，信用卡透支余额也呈增长之势，已公布的工行为3662亿元，居总额之首;招行以增长41%成为增长速度最快的银行反映出各银行对分期业务等促销力度加大、信用卡活跃率上升。 目前信用卡主要发展区域还是经济发达地区，如果单纯为了卡量和市场份额，不顾经济发展状况，盲目扩大发卡地区和发卡对象，尽管中低收入人群更钟情于使用循环信用而为银行带来更高收入，但同时也必须顾忌到由此产生的信用风险。2015年第三季度末，信用卡授信总额为6.71 万亿元，同比增长26.11%，环比增长4.93%;信用卡应偿信贷余额为2.92 万亿元，同比增长33.39%，环比增长4.87%。信用卡卡均授信额度1.63 万元，授信使用率743.54%，较上年同期增长2.37 个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33 亿元，环比增长13.93%，占信用卡应偿信贷余额的1.32%，占比较第二季度末增长0.11 个百分点。信用卡风险形势险峻。 2015年，信用卡产业发生了重大的变化，随着移动支付与我们的生活越来越近，它与支付的结合已经越来越紧密。在即将到来的2016年，信用卡支付的移动化、虚拟化趋势也会更加明显。 【一枚酷爱信用卡的老夫，倾十五年信用卡的热情，以独特的信用卡视角，带来信用卡与新兴支付与众不同的观点。欢迎订阅“卡研究资讯 icard-information”】
MMM互助金融平台、e租宝、泛亚事件、金赛银基金、大大集团、水果营行……这些都是2015年著名的融资骗局。1、MMM互助金融平台 发端于俄罗斯，今年进入国内。原理是：投资人先作为“提供帮助者”给“寻求帮助者”提供资金，就可获得系统内部货币。15天后，投资人再以“寻求帮助者”的身份，与新的“提供帮助者”配对，卖出内部货币套现。号称月收益30%。银监会等国家部委今年联合发布“风险预警提示”。12月25日该平台发布公告称：目前将取消所有的提现申请，新的投资交易照常进行。业内人士认为，只出不进迹象是高危迹象，该融资模式崩盘风险较大。2、e租宝 曾在央视新闻联播前的黄金时段打广告、融资规模750亿元互联网金融平台e租宝，是以融资租赁为基础业务，但业内认为这项业务正常收益不足以支撑e租宝了9%以上的回报率。今年12月，广东公安机关宣布，e租宝涉嫌违法经营被立案侦查，公司创始人丁宁也被调查。据财新报道，e租宝母公司钰诚集团及关联公司，银行账上的可用资金余额不足10亿元。那么多钱去了哪里？还在调查。3、泛亚事件 昆明泛亚有色金属交易所旗下一款明星产品“日金宝”具有资金随进随出、年化约13%、每日结息实时到账的项目，丰厚的收益吸引了众多投资者参与。然而从今年4月份，开始出现投资者的资金无法取回，泛亚逐步限制交易，到了7月连投资者存放在泛亚账户的个人资金也遭到“冻结”。引发投资者维权，喊出“活捉单九良，还我血汗钱”的口号。20多个省份的22万投资者的430亿元资金难以讨回。12月22日，昆明市人民政府发布通报称，昆明泛亚有色金属交易所在经营活动中涉嫌违法犯罪问题，公安机关已依法立案侦查。事发后，一个北漂码农在微博撰文讲述自己在泛亚的遭遇，写出网络名言“你贪的是利息，人家要的是你的本金”……4、金赛银基金 今年9月底，中国平安北京分公司兜售的理财产品出现了兑付危机，该理财产品的发行方深圳金赛银基金倒闭。上百名投资者聚集在北京金融街上的中国平安集团北京分公司楼下向平安集团维权，投资者表示，以为是平安保险的产品才买的，合计投资的60亿元投资款不翼而飞。平安保险回应称，平安人寿业务员私下违规推介金赛银产品的规模约为1亿元左右，会积极配合警方调查。5、大大集团 12月23日，互联网金融公司大大集团被媒体报道因涉嫌非法集资四名高管被羁押，警方冻结了大大集团账户，发现其账面上仅剩1亿多元资金，但如果要实现投资人资金完全兑付，可能需要40亿元左右。12月25日大大集团的官方网站声明，正在接受上海经侦调查取证，案件还未定性。声明称，因上海经侦调查需要，大大集团相关账户被依法冻结，目前所有客户兑付工作停止。6、卓达民间融资事件 无界新闻报道河北省一家名叫“卓达新材”的公司没有任何经营理财产品的资质，却在近几年一直在推销他们公司的理财产品，并给出20%-30%的年化收益。投资者的数量在40万人左右，融资金额高达百亿。之后，卓达公司建筑工人围攻无界新闻，并进行了财务封账，目前处于暂停赎回的状态。7、水果营行 号称要做生鲜业的“阿里巴巴”，一年之内开了256家实体店的O2O黑马，12月16日水果营行CEO易德(真名伍慧)因为涉嫌诈骗被深圳市警方带走调查。水果营行通过“合伙人众筹”融资方式来解决开设实体门店所需资金，单店投资额在100—120万元左右，水果营行还采用会员预付卡方式迅速回笼资金，有充值2000元送2000元等多个会员档次。据律师统计，截止次日上午10点就有多人报案，涉及金额已达到3亿多元。8、“新四板”原始股骗局 一些打着已登陆“四板”(地方股转系统)的公司，声称在未来两三年后，可从区域股交中心“转升”至新三板或中小板，因而，鼓吹其发售的原始股具有暴涨潜力，吸引投资者购买。12月11日，证监会官网发文称，个别区域性股权市场的少数挂牌企业(大部分为跨区域挂牌的企业)，宣称已经或者即将在区域性股权市场“上市”，向社会公众发售或转让“原始股”，还承诺固定收益，其行为涉嫌违法。此前，上海优索环保在登录上海股权托管交易中心后，售卖原始股，投资者误以为上海股权托管交易中心是上交所，上当。9、贵金属现货交易 贵金属现货投资非常火爆，从“伦敦金”到“现货白银”、再到“原油交易”，号称在短期内可以获利数十倍，很多不了解风险的投资者迅速投身这种投资方式，但平台公司利用互联网技术修改行情的K线图，以控制投资者和误导投资者的投资行为，通过与客户对赌的方式获利。无界新闻今年曝光了投资者举报吉林省中科万银贵金属经营有限公司、兰州锦东尚投商品交易有限公司两家公司分别在吉林贵金属交易中心、青海省铭爵大宗商品交易中心平台上的如上操作，客户没有赚到一分钱，本金亏损殆尽的事情。10、银行飞单 到银行购买理财产品，被很多投资者视为非常安全的理财方式。但今年却接连曝出中国农业银行北京市通州支行次渠分理处相关工作人员欺骗17位客户投资2248万元，购买的理财产品却遭遇飞单，并非农行正规理财产品。今年7月，广发银行也发生“飞单”案件，客户刘女士等5人在广发银行北京某支行员工推荐下购买了一款年收益达11%的私募基金产品，一年兑付期到后却没收到承诺的本金与利息，共计有767万元投资额。(本文作者介绍：野马新传旗下专注于财经、金融领域的新媒体，涉及商业报道、上市公司、互联网金融资讯等，致力于成为财经金融领域领先的新媒体机构。（微信公众号：ymcj8686）)
盘点2015创业12大关键词（上）
厚势按：2015年可以说是全民创业元年，回顾过去的这一年，有很多热词响彻在我们耳边。厚势专门整理了2015创业十二大关键词，以在2016年元旦之际致敬真正的创业者和企业家精神。不少热词看起来是偏负面的，不过创业本身是风雨兼程的事，路途艰难非常人所为，大浪淘沙始得金。在喧嚣与纷扰中，创业者将拍拍身上的灰尘，坚定地朝着目标奋勇前行。
一、全民创业
2015年，从上到下掀起的全民创业运动席卷华夏大地。运动式创业带来什么呢？
1、创业公司爆发性增长。2015年上半年，全国新登记企业200.1万家，平均每天新增企业1.1万家。 举例来说，2015年上海张江新增企业超过1万家，更不用提创业火爆得多的北京、深圳、杭州。
2、政府服务事务趋向精简高效。虽然这个速度很慢，远没能匹配市场需求，但是在前进，比如推动三证合一。在美国创业，网上注册一下就可以了。在中国创业注册公司，不跑一个多月不跑n个部门能注册下来么？口头上鼓励创业，操作上处处阻碍创业的状况依然严峻。
3、创业服务机构爆发增长。甚至有个说法是，创业服务机构比创业者还多。作为创业者，你如果没有听说过10个以上创X或者X创的公司／机构，出门都不好意思和人打招呼。启创、聚创、创社、创新工厂……就凭这点你抄我抄大家抄的创意，还能做成百年老店，世界级企业？
二、资本寒冬
商业和市场，自有其规律，政策的大手也无法将其左右。运动式创业在上半年红红火火，可一到下半年，资本寒冬就汹涌而来，比西伯利亚寒流还厉害，来得比想象中的更快更猛，不少谈好的融资项目，TS都发了，可是最后黄了投资方没给钱。或者上半年估值高但没有拿钱的项目，下半年虽然也拿到钱了，但估值腰斩甚至只有此前的三分之一、四分之一。
资本寒冬并不等于没有资本了，更不等于市场上就没有投资活动了。真正好的项目，在寒冬里也是被各家资本哄抢的香饽饽。同样，对真正对创业者来说，不管外面是什么天气，该干嘛还得干嘛。就如慧银智能云POS创始人CEO朱凯申年前接受厚势专访时所说，创业总要经历市场的高潮、低谷和春夏秋冬，创业者应该对市场起伏有心里准备，提前做好预案。真正的创业者的创业意志，不太会受市场、政策的影响而波动。
但是，激进的创业者如果拿不到融资，步子又迈得过大扯到了蛋。怎么办呢？合并或者被收购是不得已的选择。
三、合并和收购
2015年绝对是个合并和收购的大年，BAT巨头和资本巨头在导演着一幕又一幕的并购大戏：
2015年1月，腾讯文学合并盛大文学
2015年2月，滴滴合并快滴
2015年4月，58同城合并赶集
2015年5月，携程合并艺龙
2015年10月，美团合并大众点评
2015年10月，携程合并去哪儿
2015年10月，阿里收购优酷土豆
2015年12月，阿里战略投资饿了么
说是合并，其实是吞并，要不大众点评张涛在合并后为什么痛哭？被体量差不太大的竞争对手合并或者吞并是心有不甘，不过被BAT巨头收购则看上去没那么悲伤。
四、O2O熄火
被竞争对手或者巨头吞并不是最坏的，更坏的情况是直接倒闭，团队解散公司关门，一了百了。O2O的新贵，由上海交大毕业生张旭豪创办的饿了么依然很火，年底刚拿到阿里12.5亿美元融资，估值接近50亿美元。但是整个O2O行业却是哀鸿遍野，甚至有不少投资公司高调宣称不再投资O2O项目。
2015年倒下无数O2O创业公司，比如品图网统计的部分倒闭O2O项目：
五、融资造假
融资造假并不是2015年才有的，近几年都很流行。且看下面的统计：
创业者都希望把企业做好做大，可是创业本身是一件很难的事，成功率极低。在激烈的市场竞争压力下，为了虚张声势吓唬对手，或者是为了满足虚荣，或者纯粹是为了行骗，业内流行数倍夸大实际的融资金额。反正吹牛不需要上税，所以都吹吧，融资1000万人民币直接说成1000万美金的，都很正常。
融资造假固然不好，这板子不能只打在创业者屁股上。不少融资造假，就是投资方和创业者联袂演出的杰作。运动式创业时代，做投资的和创业的，都一样浮躁。
创业了，大家都会问你做的是2B还是2C啊，也就是面向企业用户（to business）还是面向个人用户（to customer）。不过，现在还流行第三种，那就是2VC（to Venture Capital）。
为什么会有2VC的商业模式呢？因为创业红火，做创业投资的也跟着红火，很多人用麻袋扛着钱就冲来进来，企图投资下一个BAT，成为中国的孙正义。
但是投资是门严肃的学问，没有长期的积累和阶段的学习，只想赚快钱，多半钞票是有去无回的。这些扛着麻袋急吼吼进场的“傻钱”，就成了一些伪创业者垂涎的对象。于是他们构思出华丽的PPT和对标美国企业的模式，去忽悠这些傻钱，还真诱人忽悠到了很多钱。
即便是傻钱，真的都那么傻那么好忽悠吗？不，傻钱不傻。他们和伪创业者一起忽悠市场，吹大泡泡让更傻的人来接盘。比如2015年非常火的一X田、山寨特斯拉的游X电动车都是这里面的杰出代表。
创业需要“初恋般的激情和宗教般的虔诚”，这种投资人和伪创业者联手欺骗市场的行为，终将成为笑柄。
编后：本期盘点（上）篇可能没有给大家带来太多的鼓舞和激励，不过创业就是需要经历压力、负面消息和挫折。真正的创业者，需要激情和虔诚，用巨大的勇气和坚定的信念去开拓事业，推动我们社会的发展。
责任编辑：厚师妹
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