我信用卡最近5年内有7个月处于逾期状态，有2个月逾期超过90天，? - 爱问知识人
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最近5年内有7个月处于逾期状态，有2个月逾期超过90天，现在想申请房贷有希望吗
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> 《征信知识普及材料》（四）：人民银行征信中心2011个人版信用报告解读材料
《征信知识普及材料》（四）：人民银行征信中心2011个人版信用报告解读材料
《征信知识普及材料》（四）
人民银行征信中心2011个人版信用报告解读材料
温馨提示：人民银行龙岩市中心支行受理个人信用报告查询申请时间为每周的周二、周四，具体受理时间为：&&&& 8：25&11：30；14：45&17：00，15：15&17：30（夏令时）。
个人查询版信用报告（为与2011版区别，以下称为2004版）存在着层次结构不清晰、重点不突出、不易解读、没有考虑信用信息的生命周期问题。新版信用报告（以下称2011版）从结构和版式上对个人信用报告（2004版）做了优化，并精简了展示内容，以突出重点、方便解读。
个人信用报告（2011版）上线后，信息主体可以到征信分中心查询，也可以通过互联网的方式访问征信中心主页查询。
&&& 个人信用报告（2011版）的结构主要分为六个部分：
第一部分，报告标题，即&个人信用报告&。
第二部分，报告头，为信用报告的识别信息，包括报告编号、报告生成时间，以及信息主体的姓名、证件类型、证件号码和婚姻状况。
第三部分，信贷记录，反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息。分信用卡、住房贷款和其他贷款三类展示。
第四部分，公共记录，反映了信息主体的非信贷信用信息，包括最近5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。
第五部分，查询记录，反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证信息主体信息的安全和保密性。
第六部分，报告说明，包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。
报告头如图 1所示，包括：报告编号、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况。
1 报告头样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 1所示：
1 报文头中数据项释义及用途、来源列表
在报告头中展示婚姻状况的原因：一是由于受二套房政策的影响，商业银行需要了解客户的婚姻状况，信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一；二是从以前受理本人查询的经验来看，相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。
信贷记录包括5段，分别为：信息概要、信用卡信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息。当信息主体有信贷记录时，信贷记录标题如图 2所示。
2 &信贷记录&标题样例
&O当信息主体没有信贷业务时，说明文字展示为&系统中没有您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录&。
信息概要部分总体描述信息主体的信贷交易和逾期情况，按信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总信息主体的负债情况、逾期情况及或有负债情况（样例如图 3所示）。描述信贷交易情况的数据项有：账户数和未结清/未销户的账户数；描述逾期情况的数据项有：发生过逾期的账户数和发生过90天以上逾期的账户数；描述或有负债情况的数据项有：为他人担保笔数。
3 &信息概要&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 2所示：
2&信息概要&段数据项释义及用途、来源列表
描述信息主体拥有的信用卡账户明细，共分为3层：&发生过逾期的贷记卡账户明细&、&透支超过60天的准贷记卡账户明细&和&从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细&（样例如图 4所示）。
4 &信用卡&段展示样例
（1）发生过逾期的贷记卡账户明细
若信息主体的贷记卡曾经发生过逾期，则该贷记卡的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的贷记卡已被发卡行认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），信用额度XXX。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。
&O若信息主体的贷记卡有过逾期、尚未销户，并且没有被认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，已使用额度XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。
&O若信息主体的贷记卡有过逾期、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），YYYY年MM月销户。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。　&
（2）透支超过60天的准贷记卡账户明细
若信息主体的准贷记卡透支超过60天，则该准贷记卡的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的准贷记卡已被发卡行认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），信用额度XXX。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。
&O若信息主体的准贷记卡透支超过60天、尚未销户，并且没有被认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，透支余额XXX。最近5年内有XX个月透支超过60天，其中X个月透支超过90天。
&O若信息主体的准贷记卡透支超过60天、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户），YYYY年MM月销户。最近5年内有XX个月透支超过60天，其中X个月透支超过90天。
（3）从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细
若信息主体的贷记卡没有发生过逾期，或者准贷记卡透支没有超过60天，则该账户的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已激活并且没有销户，贷记卡账户的展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，已使用额度XXX。准贷记卡账户的展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，透支余额XXX。
&O若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡（XX账户），YYYY年MM月销户。
&O若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、尚未激活，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，尚未激活。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 3所示：
3 &信用卡&段数据项释义及用途、来源列表
描述信息主体拥有的住房贷款明细，共分为2层：&发生过逾期的账户明细&和&从未发生过逾期的账户明细&（样例如图 5所示）。
5 &住房贷款&段展示样例
（1）发生过逾期的账户明细
若信息主体的住房贷款曾经发生过逾期，则该贷款的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的住房贷款被贷款行认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。
&O若信息主体的住房贷款有过逾期且尚未结清，并且没有被贷款行认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。
&O若信息主体的住房贷款有过逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。
&O若信息主体的住房贷款有过逾期且已转出，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已转出。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。
（2）从未发生过逾期的账户明细
若信息主体的住房贷款从未发生过逾期，则该贷款的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的住房贷款没有逾期且尚未结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX。
&O若信息主体的住房贷款没有逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。
&O若信息主体的住房贷款没有逾期且已转出，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已转出。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 4所示：
4 &住房贷款&段数据项释义及用途、来源列表
描述信息主体拥有的其他贷款（住房贷款以外的贷款）的明细，共分为2层：&发生过逾期的账户明细&和&从未发生过逾期的账户明细&（样例如图 6所示）。
6 &其他贷款&段展示样例
（1）发生过逾期的账户明细
若信息主体的某笔其他贷款（住房贷款以外的贷款）曾经发生过逾期，则该笔贷款的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的其他贷款被贷款行认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。
&O若信息主体的其他贷款有过逾期且尚未结清，并且没有被贷款行认定为&呆账&，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。
&O若信息主体的其他贷款有过逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。
（2）从未发生过逾期的账户明细
若信息主体某笔其他贷款（住房贷款以外的贷款）从未发生过逾期，则该笔贷款的明细信息展示在此层。
&O若信息主体的其他贷款没有逾期且尚未结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX。
&O若信息主体的其他贷款没有逾期且已结清，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已结清。
&O若信息主体的其他贷款没有逾期且已转出，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月已转出。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 4所示。
描述信息主体为他人贷款进行担保的明细情况，样例如图 7所示。数据项包括：贷款开户日期、借款人三项标识（姓名、证件类型、证件号码）、贷款行、担保贷款合同金额、担保金额、信息更新年月、担保贷款本金余额。
7 &为他人担保贷款信息&段展示样例
&O若信息主体为他人担保本金余额不为0，并且还没有解除担保，展示规则为：YYYY年MM月DD日，为XX（证件类型：XX，证件号码：XXXXXX）在XX银行办理的贷款提供担保，担保贷款合同金额XXX，担保金额XXX。截至YYYY年MM月，担保贷款本金余额XXX。
&O若信息主体为他人担保本金余额为0，或已经解除担保，此段不展示。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 5所示。
5 &为他人担保贷款信息&段数据项释义及用途、来源列表
公共记录分为5段，包括欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
当信息主体的公共记录段有内容（即至少有一条欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录或电信欠费记录）时，公共记录段的标题如图 8所示。
8 &公共记录&标题样例
&O当信息主体没有公共记录时，说明文字展示为&系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录&。
当信息主体&欠税统计时间&距&报告生成时间&未超过5年时，本段展示（样例如图 9所示）。当有多条欠税记录时，按&欠税统计时间&由近到远排序。
9 &欠税记录&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 6所示：
6 &欠税记录&段数据项释义及用途、来源列表
当信息主体有已结案并且&诉讼地位&为&被告&、&第三人&和&被上诉人&的民事判决记录，并且&判决/调解生效日期&距&报告生成时间&未超过5年时，本段展示（样例如图 10所示）。当有多条法院诉讼记录时，按&立案日期&由近到远排序。
10 &民事判决记录&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 7所示：
7 &民事判决记录&段数据项释义及用途、来源列表
当信息主体有&诉讼地位&为&被执行人&和&第三人&的强制执行记录，并且&执行结案日期&距&报告生成时间&未超过5年时，本段展示（样例如图 11所示）。当有多条强制执行记录时，按&立案日期&由近到远排序。
11 &强制执行记录&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 8所示：
8 &强制执行记录&段数据项释义及用途、来源列表
当信息主体有被行政机关处罚的记录，并且当信息主体的&处罚生效日期&距&报告生成时间&未超过5年时，此段展示（样例如图 12所示）。
12 &行政处罚记录&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 9所示：
9 &行政处罚记录&段数据项释义及用途、来源列表
当信息主体欠费超过宽限期2个月，并且&记账年月&距&报告生成时间&未超过5年的时，此段展示（样例如图 13所示）。当有多条电信欠费记录时，按&记账年月&由近到远排序。
13 &电信欠费记录&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 10所示：
10 &电信欠费记录&段数据项释义及用途、来源列表
包含通过非互联网和互联网查询信用报告的记录（样例如图 14所示）。
非互联网查询记录描述了最近2年内信用报告被查询的情况，数据项包括：查询日期、查询操作员、查询原因及当年互联网查询次数。
互联网查询记录包括当年信用报告通过互联网被查询的次数，展示规则为：此外，YYYY年您通过互联网进行了X次查询。
14 &查询记录&段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 11所示：
11 &查询记录&段数据项释义及用途、来源列表
包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。
问题1.同样是个人信用报告（2011版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的，有哪些差别？
征信分中心查询到的个人信用报告（2011版）是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（2011版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告中还存在着些微差异。这些差异主要表现在以下方面：
1.出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（2011版）中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（2011版）中的客户证件号码全部展示。
2.互联网端查询的报告中&当年通过互联网查询报告次数&会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。
3.分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。
4.数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。
问题2.个人信用报告（2011版）与个人信用报告（2004版）有何异同？
个人信用报告（2011版）是在个人信用报告（2004版）基础上的改进版本，主要从以下方面做了完善：
1. 改进版式，做到层次清晰，美观易懂。突出各信息段的标题，层次清晰；信贷记录以文字描述为主，不再用表格展示。
2. 精简展示内容，突出重点。增加信息概要，一目了然地展示是否有逾期记录；重点展示可能导致商业银行对其信用状况产生负面评价的信息；根据消费者对信用报告的关注点递进展示相关内容；取消容易引起歧义、不易理解的字段。
3. 增加对信息展示期限的控制。
问题3.个人信用报告（2011版）与2011银行版信用报告相比，有何差异？
个人信用报告（2011版）中主要展示了2011银行版信用报告中信息主体较为关注的关于信用状况的信息，二者的区别主要有以下方面：
1.关于基本信息：个人信用报告（2011版）中仅展示了婚姻状况，而2011银行版信用报告中还包括学历、配偶信息、联系方式、职业、地址等信息。
2.关于信贷记录，有3点不同：
（1）个人信用报告（2011版）中包含了信息主体信用卡、住房贷款、其他贷款信息以及担保信息；2011银行版中信用报告除以上信息外，还包括资产处置信息、保证人代偿信息。
（2）个人信用报告（2011版）在展示一笔信贷交易明细时，只列举出该笔信贷业务账户的一些主要数据项，和2011银行版信用报告相比，更加简单明了，易于理解。
（3）出于保护商业秘密，维护公平竞争的目的，2011银行版信用报告在展示一笔信贷交易明细时，不显示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称；而个人信用报告（2011版）中开卡行、贷款银行等授信机构的名称全部显示。
3.关于公共记录：个人信用报告（2011版）中包含欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；2011银行版信用报告中除以上信息外，还包括住房公积金参缴记录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录。
4.关于查询记录：2011银行版信用报告中仅展示信贷审批的查询记录，而个人信用报告（2011版）中除信贷审批的查询记录外，还展示本人查询、异议核查的查询记录明细。
问题4.个人信用报告（2011版）中为何不展示基本信息、异议标注、本人声明及社保、公积金等信息？
个人信用报告（2011版）的一个设计初衷是&精简展示内容，突出重点&，重点展示可能导致商业银行对其信用状况产生负面评价的信息，因此基本信息、异议标注、本人声明及社保、公积金等与个人信用状况关系不大的信息不再展示。
问题5.为何在个人信用报告（2011版）中专门展示了婚姻状况？
受二套房政策的影响，商业银行在发放住房贷款时会关注贷款客户本人及配偶是否有房产，需要了解客户的婚姻状况，信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一。商业银行对婚姻状况的关注，导致相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。为尽可能满足本人查询的需要，涵盖客户想要了解的信息，个人信用报告（2011版）中保留了&婚姻状况&这一数据项。
问题6.如何查看自己的信贷记录是否有过逾期？
请查看信用报告上&信息概要&段中的&发生过逾期的账户数&字段，若信用报告上该字段为0，那说明信贷记录没有发生过逾期。
问题7.信用报告上的逾期记录保留几年？
5年。信用报告上将展示从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再展示在信用报告上。
问题8.在&住房贷款&和&其他贷款&段&发生过逾期的账户明细&层中展示&最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中XX个月逾期超过90天。&，&最近５年内处于逾期状态的月份数&和&最近５年内逾期超过90天的月份数&是如何统计出来的？
&&最近5年内处于逾期状态的月份数&和&最近5年内逾期超过90天的月份数&中的&最近5年&，指的是报告生成时间前推5年的时间段。这两个数据项是用于描述账户状态不为&呆账&或&核销&的贷款逾期信息的，根据贷款的账户状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：
1. 对账户状态为&正常&或&逾期&的贷款而言，&处于逾期状态的月份数&是商业银行报送数据中&24个月还款状态&中出现过数字1-7的次数与&最近5年内历史逾期记录段&的逾期记录数之和；&逾期超过90天的月份数&是商业银行报送数据中&24个月还款状态&中出现过数字4-7的次数与&最近5年内历史逾期记录段&的&逾期持续月数&为4-7的次数之和。
2. 对账户状态为&结清&或&转出&的贷款而言，&处于逾期状态的月份数&是商业银行报送数据中&最近5年内历史逾期记录段&的逾期记录数的汇总；&逾期超过90天的月份数&是商业银行报送数据中&最近5年内历史逾期记录段&的&逾期持续月数&为4-7的次数汇总。
问题9.在&信用卡&段&发生过逾期的贷记卡明细&层中展示&最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中XX个月逾期超过90天。&，&最近５年内处于逾期状态的月份数&和&最近５年内逾期超过90天的月份数&是如何统计出来的？
&最近5年内处于逾期状态的月份数&和&最近5年内逾期超过90天的月份数&中的&最近5年&，指的是报告生成时间前推5年的时间段。这两个数据项是用于描述账户状态不为&呆账&或&核销&的贷记卡逾期信息的，根据贷记卡的账户状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：
1. 对账户状态为&正常&、&冻结&或&止付&的贷记卡而言，&处于逾期状态的月份数&是商业银行报送数据中&24个月还款状态&中出现过数字1-7的次数与&最近5年内历史逾期记录段&的逾期记录数之和；&逾期超过90天的月份数&是商业银行报送数据中&24个月还款状态&中出现过数字4-7的次数与&最近5年内历史逾期记录段&的&逾期持续月数&为4-7的次数之和。
2. 对账户状态为&销户&的贷记卡而言，&处于逾期状态的月份数&是商业银行报送数据中&最近5年内历史逾期记录段&的逾期记录数的汇总；&逾期超过90天的月份数&是商业银行报送数据中&最近5年内历史逾期记录段&的&逾期持续月数&为4-7的次数汇总。
问题10.在&信用卡&段，&透支超过60天的准贷记卡明细&层中展示&最近5年内有XX个月透支超过60天，其中XX个月透支超过90天。&，&最近５年内透支超过60天的月份数&和&最近５年内透支超过90天的月份数&是如何统计出来的？
&最近5年内透支超过60天的月份数&和&最近5年内透支超过90天的月份数& 中的&最近5年&，指的是报告生成时间前推5年的时间段。这两个数据项是用于描述账户状态不为&呆账&或&核销&的准贷记卡的透支信息的，根据准贷记卡的账户状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：
1. 对账户状态为&正常&、&冻结&或&止付&的准贷记卡而言，&透支超过60天的月份数&是商业银行报送数据中&24个月还款状态&中出现过数字3-7的次数与&最近5年内的60天以上透支记录&中&透支持续月数&为3-7的记录数之和；&透支超过90天的月份数&是商业银行报送数据中&24个月还款状态&中出现过数字4-7的次数与&最近5年内的60天以上透支记录&的&逾期持续月数&为4-7的次数之和。
2. 对账户状态为&销户&的准贷记卡而言，&透支超过60天的月份数&是商业银行报送数据中&最近5年内的60天以上透支记录&中&透支持续月数&为3-7的记录数汇总；&逾期超过90天的月份数&是商业银行报送数据中&最近5年内的60天以上透支记录&中&透支持续月数&为3-7的记录数汇总。
问题11.信用卡段为什么要将发生过逾期的贷记卡和透支超过60天的准贷记卡分别展示？
这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现&1&或&2&，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为&1&。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态为&*&。
问题12.信用报告中信息概要段为什么专门展示出发生过90天以上逾期的账户数？
商业银行在进行信贷管理时，会根据客户信用报告中是否有逾期记录及逾期的严重程度作出风险决策。对于有过90天以上逾期记录的客户，银行往往会拒绝放贷或催收欠款。因此在个人信用报告（2011版）中列出此项，引起信息主体的注意。
问题13.为什么我只有1张信用卡，但在信用报告上展示为2笔？
这是因为对于双币种信用卡，商业银行一般分两条账户记录报送，这样账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。
问题14.如何理解&透支余额&与&已使用额度&？
这两项反映的都是持卡人当前的负债情况，即持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，已使用额度针对是对贷记卡而言，此数据项包含本金和利息。
问题15.公共记录段的中的欠税记录、法院判决记录、法院执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录会在信用报告上展示多久？
5年。公共记录段仅包含不良信用行为终止之日至报告时间未超过5年的公共记录。具体而言：
²欠税记录仅展示&欠税统计时间&距&报告生成时间&未超过5年的欠税记录。
²法院判决记录仅展示&判决/调解生效日期&距&报告生成时间&未超过5年的民事判决记录；当&判决/调解生效日期&取不到值时，仅展示&信息获取时间&距&报告生成时间&未超过5年的民事判决记录。
²法院强制执行记录仅展示&执行结案日期&距&报告生成时间&未超过5年的强制执行记录；当&执行结案日期&取不到值时，仅展示&信息获取时间&距&报告生成时间&未超过5年的强制执行记录。
²行政处罚记录仅展示&处罚生效日期&距&报告生成时间&未超过5年的行政处罚记录。
问题16.信用报告中的&贷款/发卡机构说明&是银行对我的评价吗？
机构说明是各信贷数据报送机构对具体业务添加的特别说明信息，例如对存在问题的数据添加解释和标注，主要包括记录内容和添加日期。
附：2011个人版信用报告样本
个人信用报告
报告编号：&&&&& 查询时间： 09:30:15&&&&& 报告时间： 09:30:15& &&
姓名: 张三&&&&&&&&&&& 证件类型: 身份证&&&&&&&&&&&& 证件号码: 232452&&&&&&&&&&&& 已婚
& 信贷记录
这部分包含您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录。金额类数据均以人民币计算，精确到元。
逾期记录可能影响对您的信用评价。
& 未结清/未销户账户数
发生过逾期的账户数
& 发生过90天以上逾期的账户数
为他人担保笔数
发生过逾期的贷记卡账户明细如下：
1.2004年8月30日中国工商银行北京分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2010年10月，信用额度10,000，已使用额度500，逾期金额500。最近5年内有11个月处于逾期状态，其中5个月逾期超过90天。
2.2003年4月1日中国民生银行信用卡中心发放的贷记卡（人民币账户），2009年12月销户。最近5年内有7个月处于逾期状态，其中3个月逾期超过90天。　&&&
2010年3月，该机构声明：该客户委托XX房地产开发公司偿还贷款，因开发公司不按时还款导致出现多次逾期。&&&
透支超过60天的准贷记卡账户明细如下：
3.2007年6月30日中国银行北京分行发放的准贷记卡（人民币账户）。截至2010年10月，信用额度10,000，透支余额5,000。最近5年内有6个月透支超过60天，其中3个月透支超过90天。
4.2006年3月10日上海浦东发展银行北京分行发放的准贷记卡（人民币账户），2009年12月销户。最近5年内有20个月透支超过60天，其中16个月透支超过90天。
从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：
5.2007年6月30日中国光大银行北京分行发放的贷记卡（美元账户）。截至2010年10月，信用额度折合人民币6,800，已使用额度100。
6.2006年7月1日招商银行发放的贷记卡（人民币账户），2009年12月销户。
7.2007年6月30日中国光大银行北京分行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2010年10月，信用额度10,000，尚未激活。
发生过逾期的账户明细如下：
1.2008年8月30日中国农业银行北京分行发放的600,000元（美元折人民币）住房贷款， 2028年8月30日到期。截至2010年9月，余额572,750。最近5年内有1个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。
从未逾期过的账户明细如下：
2.2009年5月8日北京银行金融街支行发放的200,000元（人民币）住房贷款，2029年5月8日到期。截至2010年10月，余额50,000。
3.2006年7月1日招商银行金融街支行发放的200,000元（人民币）住房贷款，2009年12月结清。
发生过逾期的账户明细如下：
1.2008年8月30日中国农业银行北京分行发放的100,000元（人民币）汽车贷款，2018年8月30日到期。截至2010年9月，余额72,750，逾期金额2,200。最近5年内有2个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。
从未逾期过的账户明细如下：
2.2009年5月8日中信银行知春路支行发放的100,000元（人民币）个人经营性贷款，2019年5月8日到期。截至2010年10月，余额50,000。
3.2008年4月15日福特汽车金融公司发放的100,000元（人民币）汽车贷款，2013年4月15日到期。截至2010年10月，余额50,000。
4.2004年7月1日中国银行金融街支行发放的助学贷款，合同金额40,000，2009年12月结清。
为他人担保信息
2009年3月2日，为赵四（证件类型：身份证，证件号码：050456）在中国建设银行金融街支行办理的贷款提供担保，担保贷款合同金额50,000，担保金额50,000。截至2010年10月，担保贷款本金余额30,000。
这部分包含您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。
金额类数据均以人民币计算，精确到元。
主管税务机关：北京市东城区地税局&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&欠税统计时间：2007年10月
民事判决记录
立案法院：北京市西城区人民法院&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 案号：(2007)京民一初字第00056号
强制执行记录
执行法院：北京市西城区人民法院&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&案号：(2007)京民一初字第00059号
行政处罚记录
处罚机构：北京市东城区地税局&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&文书编号：地税罚字[2007]第7号
处罚机构：湖南省建设管理服务中心&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 文书编号：HN0923456-CF
电信欠费信息
电信运营商：中国移动&&&&&&&&&&&&&&&&&& 业务类型：固定电话&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&记账年月：2008年10月
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 查询记录 这部分包含您的信用报告最近2年内被查询的记录。
查询操作员
2010年5月5日
中国工商银行北京分行/user
2009年4月23日
中国征信中心北京分中心/user
2008年12月10日
中国农业银行北京分行/user
2008年12月2日
中国农业银行北京分行/user
此外，2010年您通过互联网进行了3次查询。
1.除查询记录外，本报告中的信息是依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成，征信中心不确保其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位。
2.本报告仅包含影响您信用状况的主要信息，如需获取您在个人征信系统中更详细的记录，请到当地信用报告查询网点查询。信用报告查询网点的具体地址及联系方式可访问征信中心门户网站（www.）查询。
3.您有权对本报告中的内容提出异议。如有异议，可联系数据提供单位，也可到当地信用报告查询网点提出异议申请。
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