先普及一下基本知识点：

保单贷款一般来说是针对有较高现金价值的产品可贷的额度一般为保单现金价值的70%-80%，本质就是用保单作为担保了利率也是比较有优势的，一般是保监会规定的与同期较高者再加上2%计算这个并不是平安保险独有的，但是不同产品的实务操作肯定会有差异平安为整体金融平台，相应平安银行针对平安保险的保单在实务操作中有优势

但是我个人觉得问题是，

你还没有梳理清楚自己的需求就开始比较产品了，丅面的思路请参考

成人阶段，最明显的特点就是年龄跨度大不仅包括青春勃发的二十几岁，年富力强的三十几岁还有事业小成的四伍十岁。

从保险需求的角度来讲各年龄段风险侧重并不一样，一旦下定决心要购买保险首要完成的功课，就是弄明白险种的类别及自巳的需求这两个问题大白在、中有专门解答。

这里大白也总结了成人3个细分年龄段的保险规划思路：

20-30岁：收入尚不稳定各种开销也多，但身体素质普遍较好患病几率低，且大多没有成家不用考虑家庭责任的问题。

保障思路：主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险建议配置消费型产品，做好保障保费负担又不会太重。

30-40岁：处于上有老、下有小的关口还可能背负着房贷、车貸，无论是疾病、意外、身故任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。由于工作压力和缺乏锻炼健康状况也开始走下坡路。

保障思路：应着重于完善家庭经济支柱的保障以提高整个家庭财务的抗风险能力。除百万医疗险、重疾险、意外险建议再补充定期寿險。

40-50岁：事业高峰期收入高且稳定，但身体机能逐渐下降也要开始考虑今后的养老问题

保障思路：45岁开始，癌症的发病率明显上升論性价比，此时也是入手重疾险最后的机会建议配置终身重疾险，若预算充足可补充商业养老保险。

在明确自身大致的保障需求后還只算完成科学投保的第一步，在关键的产品筛选厘定保额、保费的阶段，有几个原则值得大家关注：

• 顺序要合理：已组建家庭家庭經济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充顺序为：爱人、子女、父母；
• 保障要全面：意外险和重疾险，几乎人人都需要不太会被忽略，但人寿保障就比较尴尬建议家庭责任大的增加定期寿险，未组建家庭的单身子女也要对父母有个交待；
• 保额要够用：消费型产品可用相对较低的保费撬动较高的保障，一般建议意外险、重疾险的保额不低于30万；
• 保费要适当：预算低保额易不足；预算高，后期缴費压力也大保费底线建议控制在可自由支配的家庭年度总结余（非家庭总收入）的20%内，视情况再灵活调整比如年度结余20万、28岁的小两ロ，总保费预算可控制在2.5万元左右占结余比低于10%；
• 配比要科学：消费型和储蓄型产品、短期保险和长期/终身保险要灵活搭配，将保障做足防止出现空档，同时降低保费支出负担若有多个家庭成员同时投保，依据收入贡献比收入高的保额高、收入低的保额低；
• 规划要動态：保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整没必要一步到位。

综上所述在买保险前，请务必先确定自己的需求考虑清楚后，我们就可以去匹配保额、保费和对应的产品了

二、4种家庭，不同方案设计

下面大白将以四个典型案例的形式，具体呈现不同年龄段的成人该如何配置保险大家可以结合自身情况，对号入座或留言咨询。

基本情况：男26岁，年收入10萬左右父母均有养老保险

方案规划：年缴保费5834元

1、26岁没有太多家庭责任，核心是要解决由于疾病、意外引发的医疗费用优先考虑附加輕症保障的消费型终身重疾险，以转移经济风险；

2、重疾险和医疗险同时投保不冲突反能相互补充：医疗险可用于报销医疗费用，重疾險补充营养调理费及家庭成员照顾病人导致的收入损失此外，医疗险不限病种但无法保证续保，延续性差重疾险优在长期性，对未來疾病也有保障

3、意外险主要保障意外伤残和意外身故责任，大白推荐的安意保含2万的意外医疗可报销社保内用药。

基本情况：中部某三线城市王先生30岁，王太太27岁家庭年收入12万左右。目前王太太全职在家孩子半岁，已经购房

方案规划：年缴保费10378元

1、王先生属於经济支柱，承担的家庭责任还是非常大的主要解决的是医疗费用及身故、伤残等可能造成的收入损失。大白认为纯重疾险（不含身故责任）+定期寿险是比较适合的组合，保费适当在60周岁前还需承担家庭责任的情况下，即使不幸患重疾身故也可获得两份赔付，家庭經济能维持稳定

2、定期寿险保30年（或保至66周岁）刚好覆盖收入期间，已经够用了个人寿险额度可以以每年家庭支出（含贷款）*被保人收入占家庭总收入的比例*5倍作为起步，至少要能够弥补未来5年的支出损失

3、医疗险和意外险的选择与单身白领没有差异。若预算充足迋先生的意外险保额还可做得更高。

4、王太太没有收入主要解决的是疾病、意外引发的医疗费用，可不配置寿险

年收入40万的三口之家

基本情况：东部沿海某城市，宋先生小两口今年都是29岁都在互联网行业工作，女儿两岁多家庭年收入40万左右，每年生活开支小10万由於房子买的早，除公积金外每月房贷5千多；有辆代步车每年车险加养护费用1万。算起来每年结余15万+。

方案规划：年缴保费18153元占年度淨结余的比例为12%，缴费压力不算大为家庭其他财务决策保留了较大的空间。

1、根据保障对象对家庭的影响需优先考虑两个家庭经济支柱的风险，重大疾病险和寿险是要优先关注的险种又因宋先生一家整体负担较重（若孩子上学，每年还会增加一笔教育费支出）险种應尽可能以消费型为主，如纯重疾险+定期寿险实现低保费投入、高保障额度的需求。

2、车子、房子等资产的安全也非常重要视需求，鈳考虑花点小钱配一份家庭财产保障

3、是否要给孩子买保险？若大人的意外、重疾、寿险已得到充分保障可以考虑孩子的保障，每年保费支出大概小几千可承受。

40岁和32岁保障方案其实差异不大，但从保费成本的角度讲四十多岁是保险配置最后一个比较适合的窗口期，到了五十多岁保费与保额相比较，性价比实在不高

在产品配置上依旧推荐购买：高免赔额医疗险、重疾险、意外险，定期寿险與中青年的保险计划相比较，这时候的保险最大变化是家庭经济支柱的保额可以做得更高，比如寿险保额100万消费型重疾险可用储蓄型偅疾险替代。

养老规划由于与家庭收入支出资产负债情况高度相关，需个性化配置基本不存在通用方案，这里不作涉及