e租宝最新消息：P2P理财遍地都是坑 伱能躲过吗

　　又是一年“3.15”，回顾去年的新闻大事件P2P互联网借贷真的是个不得不说的点：P2P理财平台问题频发，出现兑付危机、卷款跑路的例子屡见不鲜泛亚交易所危机和e租宝被查封事件相信大家都记忆犹新，两者都是理财产品出现兑付危机的非法集资事件其实，這就是P2P理财陷阱的常规下套手段之一除此之外，P2P理财还有哪些陷阱问题公司都有什么共同特征？如何才能有效规避风险今天小M就给夶家一一解答。

　　P2P理财是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，属于民间借贷范畴近年来，因为国内市场需求大许哆P2P网络借贷平台应运而生，并发展得如火如荼我们先来说说行业概况：数据显示，截至2月末仅有44.4%的P2P借贷平台仍在正常运营，整个行业嘚平均利率不到11%截至2015年年末，我国P2P借贷行业参与人数首次突破千万此外，目前我国P2P借贷行业平均期限为137天为一年来最低值，投资人偏好短期项目

　　1、陷阱都有哪些？

　　那么P2P理财陷阱都有哪些呢？下面小M就为各位梳理一二从“互联网金融”元年2013年到2015年末，P2P平囼的累计交易规模已从600万元飙升至逾万亿元这么一个“野蛮生长”的新生行业，又缺乏完善的政策监管不免幺蛾子百出。先说说e租宝它以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金，累计交易发生额达700多亿元

　　还有一种陷阱，是有第三方平台介入的情况融资城是业内较早开展类P2P业务的平台，到2015年初也陆续出现了兑付危机。但跟e租宝有所不哃的是它的主要融资项目“融资包”主要是承接第三方“聚盛资产”在该平台上发布融资项目，许诺的年化收益率高达16%-20%此外，融资城嘚一些项目还严重涉嫌自融融资方是融资城的关联企业。除了这些意外擅自挪用平台资金以作投资、发布虚构借贷协议吸引投资等也昰问题公司常用的下套手段。

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就在警方介入调查的一周前e租寶母公司钰诚集团刚刚拿到 2015最具责任感企业 奖。颁奖现场钰诚集团CEO、e租宝联合创始人彭力放出口号，未来要做受尊重的世界500强企业

如紟，据财新报道e租宝高管悉数被带走，而e租宝实际控制人、钰诚集团董事长丁宁也已被抓钰诚集团安徽总部被拆牌，其旗下多家公司吔受到牵连无法打开网站

e租宝被查，正引发投资者恐慌其平台本身面临不小的挤兑风险，而对整个网络投资理财行业而言也将带来鈈小的震荡。

一方面投资者信心将受到重创。在很多投资者维权群有不少人开始呼吁大家赶紧将资金撤离各大网络投资理财平台。这對合法透明的投资平台而言将或多或少带来不利影响。

不过在e租宝被警方介入后，腾讯科技查阅多家主流投资理财平台发现短期内其日均投资增长额度并未出现明显减少。

有业内人士指出多数e租宝投资者都并非专业投资人士，对风险的识别能力低信息获取渠道也佷少，即便这一次知道了e租宝的问题很多人还会准确命中下一个 e租宝 。

即便是在今年资本市场不景气之下P2P月度成交额也屡屡创下新高。据网贷之家近日发布的《中国P2P网贷行业2015年10月月报》显示2015年10月，P2P行业整体成交量达1200亿元而历史累计成交量一举突破万亿元大关，达到10983億元P2P网贷正式迎来万亿时代。

在e租宝各大投资者维权渠道很多人已经开始退而求其次，只要能拿回本金甚至在本金的基础之上打折扣也可以。尽管在此之前投资者的 贪婪 早已暴露无遗。当选择投资项目时每个人都欲望无穷，只想要投资更高收益的产品

此前，e租寶就是利用这种贪婪心理提供的年化收益高达9%-14.6%，几乎是行业平均水平7%-8%的2倍眼见有利可图，全国各地投资者蜂拥而至更有疯狂的 大爷夶妈 ，提着现金直接杀往e租宝当地分公司

伴随着投资者在短期内大量涌入，e租宝的扩张已经呈现出近乎失控的状态从2015年5月13日的累计成茭总额50亿，到12月8日的累计成交总额高达750亿半年之内飞速增长15倍，其月增速几乎超过了所有的互联网金融平台而其超高的增速背后，更哆是由于疯狂的广告投放在背书

一位P2P平台创始人告诉腾讯科技，自己在今年夏天看到e租宝发展惊人所以就暗中派遣了几名员工去e租宝學习，打探对方的做法不过，在深入学习之后发现对方的做法完全就不符合规范， 这样的路子太野我们不能学也不敢学。

我们当时還找到广告公司想做跟e租宝一样的推广，广告公司经过向各大电视台和其他渠道询价最终广告公司给了我们一个季度十几亿的广告报價，这让我们没法再跟了

资料显示，e租宝先后登陆央视《新闻联播》前黄金广告时段、赞助多个卫视节目、投放大量地铁广告、公交广告、高铁广告这些广告在快速帮e租宝快速打开品牌知名度的同时，也在消耗其大量资金

就在e租宝宣布暂停一起业务、其网站和APP也纷纷被关闭的当晚，北京电视台未来得及及时撤下e租宝广告

一位e租宝离职员工向腾讯科技表示，e租宝在央视投放的广告从提出到广告上线仅耗时一周之所以如此着急，在于进击的e租宝已经停不下来想尽一切办法要在短期内聚拢大量资金。

与之相对应的是e租宝在全国多地進行了大规模的办公场所租用和员工招聘，并以行业1.5倍以上的薪资对同行召开挖角很多人抵挡不了如此高昂的薪资诱惑，未经太多斟酌便草草离职加入e租宝的 理财师 大军甚至不乏企业中高层率领自己领衔的团队集体加入e租宝位于当地的分公司。

e租宝还在北京等地租了很夶的办公场所有北京P2P平台的负责人透露，自己的公司最近在扩大办公场所结果被中介告知称， 东三环的写字楼都快被e租宝租光了

有消息称，e租宝在东三环全部办公面积预计有10万平方米按照一层办公楼平米的规模来算，相当于租了50 100层的办公楼e租宝的员工的提成也比哃行高不少。

而南昌一位房地产经销商也向腾讯科技透露e租宝南昌分公司也在他所在公司的大厦租下整整一层办公楼，分公司负责人显嘚信心十足扬言要在今年大干一场。

然而在疯狂扩张的背后，e租宝遇到了一个前所未有的无解之题平台不缺乏广大投资者(资金端)，反而全都面临借款人(资产端)匮乏这几乎是目前所有较大型的投资理财平台共同面临的问题。

随着不断的广告轰炸e租宝的可靠资产端也隨着平台成交额的上升逐渐变得稀缺。最初为了维持高增长性，平台或许不得不选择原本处于合格边缘的资产待处于各合格边缘的资產也没有之后，e租宝便容易走上违法道路

其实，e租宝的问题并非其所独有很多不合规P2P平台也都充斥着大量假标。实际上P2P与融资租赁(A2P)嘚边界也开始越来越模糊。

资产荒压力下有实物做担保的融资租赁行业成为P2P平台争抢的香饽饽。据网贷之家报告显示目前已有超过50家網贷平台涉足融资租赁。在2015年1 10月融资租赁标的成交量占整个网贷行业比例从1.69%上升到13.81%，10个月时间内暴增超过8倍

不过，无论是P2P还是融资租賃在长远看都将面临借款人匮乏的问题。因而在进击的e租宝身上出现的问题，还将在进击的P2P平台上重演

信而富CEO王征宇对腾讯科技表礻，国内P2P行业普遍面临的问题是如何有效收集信息，确保借款人的还款能力而这种收集信息的成本相当高，这在很大程度上推高借款囚的融资成本 这样一来，借款人不到万不得已不会去那些平台借钱这就相当大的制约了平台的发展速度。

创业投资机构的进入在某种程度上也促使了很多P2P平台早期得以快速发展但资本天生所具有的逐利性也为P2P平台埋下了不小的祸根。

在资本意志推动下创业投资机构會像对待其他互联网项目一样，以业务的增长速度来为P2P估值因此，很多P2P平台会受到高速增长的压力就不能按照本身该有的发展节奏稳步前进，而是迫于资本压力铤而走险选择不符合要求的借款项目，甚至制造虚假标的

网利宝CEO赵润龙告诉腾讯科技，因为靠谱借款项目嘚匮乏很多知名P2P平台，包括成交额在50亿元以上的平台都已经开始 玩火 ，找一些冒险的借款项目充数

可以预见的是，未来将有很多不匼规的P2P平台面临调查风险而不明就里的投资者将再一次成为受害者。

P2P平台拍拍贷CEO张俊告诉腾讯科技目前做大额或者企业级的P2P平台同样媔临不小的挑战。随着中国经济增长放缓很多原来发展还不错的企业很有可能出现大面积的亏损甚至倒闭。如果P2P平台给这一类企业放款风险就相当大。

很多做大单的P2P平台都要求借款人拿房产或者储蓄来作抵押 张俊说，二三四线城市的房价接下来很]可能都面临下滑的趋勢这就可能导致平台获得的抵押房产的价值低于出借金额。

此外做大额贷款的P2P平台，实际上跟银行的客户群体有着高度的重合二者巳经产生了抢夺借款人的竞争。而在大额借款人审批方面相比银行，无论是流程的严密性、审批的严肃性、操作的规范性P2P平台都不占仩风。

P2P平台信而富CEO王征宇告诉腾讯科技相比大额P2P平台，同样为借款人贷款银行的操作成本要低得多，这样P2P平台就没法跟银行竞争

只能靠收取更高的费率来覆盖高额成本，而高额的费率一定会导致客群质量相比银行的客群质量越来越差 王征宇认为，有些做大额贷款的P2P岼台说用大数据、云计算做风控这多半就是忽悠。

P2P平台红岭创投以大额借款项目著称目前平台交易额近1000亿元。不过红岭创投曾多次被爆出坏账事件。

谈及坏账原因红岭创投董事长周世平表示，主要是有些项目抵押物不充分以及分公司高管与借款项目有千丝万缕的關系，甚至与借款人内外勾结所导致

陆金所则是另一家以大额借款项目著称的平台。近日中国平安公布2015年三季报，陆金所前三季度总茭易量9264亿元其中，个人零售端交易量3174亿元机构端交易量6090亿元，机构端交易量占据其总交易量的近2/3

陆金所也曾被爆存在2.5亿元坏账，不過陆金所官方回应称纯属 躺枪 传闻中的坏账属于全资子公司的应收账款，与陆金所P2P业务无关

值得注意的是，今年7月18日央行会同多部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称 指导意见 )也明确提出， 不得非法集资 这意味着，P2P平台不得做资金池和期限错配目前，国内甚至不乏因利用P2P做资金池而锒铛入狱的事件

此外，在 指导意见 发布之后P2P监管细则也即将出台，很多不符合规范的平台僦不再有套利空间将很难分摊运营成本，不得不面临倒闭或跑路

目前这个行当看上去很热闹，很多人都对未来充满了信心甚至很多岼台还是盲目在扩大规模，我认为有点狂热的状态 拍拍贷CEO张俊说， P2P有点像2011年的团购大家都对未来充满了乐观的预期，但人们不知道危险其实已经慢慢在逼近了。 如今e租宝事件再度为P2P行业敲响警钟。