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信用卡的五大误区，你知道吗
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp近日，一位做销售的朋友向笔者抱怨，手持两张信用卡，没能轻松“玩转”可用资金，反而每月欠银行不少钱――“办了信用卡反而越活越累，怎么合理使用信用卡，让它们为我服务呢？”事实上，不少持有信用卡的朋友都存在这样的困惑。的确，信用卡透支爽、优惠多，但“陷阱”也不少，持卡人往往对信用卡存在几大误区，为自己带来经济上的困扰。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区一：只还最低还款额无损失&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp每期的信用卡账单出来时，都有一个最低还款额，通常为消费金额的10%。很多持卡人认为选择最低还款方式毫无压力，手头紧的时候就选择最低还款，手头宽裕了再补上也不迟。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp但事实上，最低还款并不是免费让你用的，如果经常选择最低还款，那么持卡人会承担比实际账单更多的费用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp举个例子，某持卡人在上一个账单周期刷卡1000元，在还款日只还了最低还款额100元，那么银行将对上一个账单周期的所有交易金额，也就是1000元计息，利息为每天万分之五，其中最低还款额100元计到还款日为止，剩下未还的1900元将一直计到全额还款日为止，并且是按每笔消费当日开始计息。也就是说，一旦这笔账单只还了最低还款额，那么持卡人晚一天还款，银行就多收一天的利息，直到账单全部还清为止。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因此，持卡人如果有能力全额还款，最好不要选择最低还款。若有困难，可以向银行申请容时容差服务，目前大部分银行都有此服务，可以延后三天左右再还款，也不会影响到个人记录的。总之不到万不得已，最好不用最低还款方式还款。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区二：分期免利息&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家经常会看到这样的广告：分期消费零首付、免利息。或者当持卡人还款有困难时，银行也会建议分期还，没有利息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不过，免利息并不代表免手续费，分期还款的手续费银行还是照收不误的。可能有人认为，即便收取手续费，每月只有0.6%，相当于年化利率7.2%，也不算高。事实真的是这样吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp假设有一笔12000元的账单分成12个月来还，通常我们认为的还款金额是，第一个月还1/12的本金也就是1000元，再加上0.6%的手续费，是72元；第二个月，再还本金1000元，再加上0.6%的手续费，因为上个月已经还了1000元，所有手续费按照11000元乘以0.6%，应该是66元；第三个月，手续费就更少一点，是60元；直到最后一个月，手续费才6元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp然而，银行并不是这样算的。银行的算法是每个月的手续费都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月手续费72元，以后每个月的手续费都是72元，直到还款结束。这样的话，实际付出的费用要比原来预想的高很多，年化利率达到12%至15%。银行所谓的分期免利息，实际是把你拉入低手续费的陷阱。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区三：两种取现方式都要收费&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp信用卡透支取现要收取利息和手续费，这点大多数持卡人都知道。利息一般是万分之五，年化利率就是18.25%，手续费各家银行不同，在0.5%到3%之间，整个费用是非常高的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp另一种溢缴款取现，也就是持卡人把信用卡里多存的钱取出来，则是没有利息的。以前，可能会被收取取现手续费，经过监管机构的规范以及各家银行的“让利”，据调查，目前已有工行、建行、交行、民生、华夏、光大、浦发等多家银行实施信用卡溢缴款取现免手续费，农行、中行部分信用卡在本地本行取溢缴款时也不用交手续费。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp于是，部分持卡人发现一个新的省钱办法。由于借记卡异地取款是收取0.5%―1%的手续费，信用卡溢缴款取现免收手续费之后，部分经常出差的持卡人便选择将信用卡多存点钱，然后在异地需要现金的时候，就直接在信用卡里取。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp此外，针对今年3月1日起微信开始对取现收取费用的情况，部分用户发现，可以通过信用卡还款等办法间接免费将微信钱包里的钱提出来。具体来看，用户通过“微信钱包”中的“信用卡还款”功能，使用微信零钱还款时，信用卡中心会先进行信用卡还款扣款，超出还款额度的剩余部分就会成为溢缴款。随后用户持信用卡到发卡行网点或者ATM机上进行取款，就能间接完成从微信零钱免费提取现金的过程。这也被看成一种从微信零钱免费提取现金的良策。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不过，有理财专家提醒，溢缴款巧妙使用虽然可以节约一定的手续费，但持卡人需要确定自己卡内溢缴款的数量，如果是透支取现，则有可能在支付手续费的同时搭上一笔利息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区四：签名卡被盗刷可以不还款&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。然而事实可能会令持卡人失望了，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安等。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生等银行没有提供失卡保障。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区五：网购退款不占用额度&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp最近，有喜欢网购的朋友分享了一个信用卡的“秘密”――信用卡网购了东西不适合，申请退款后这个月的账单出来不用还款。据笔者了解，这也是一个信用卡还款的误区，银行不会留这么大的漏洞给持卡人。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据了解，网购退款是否需要还款得分情况。申请退款后，如果退款在信用卡账单日之前到账，则可以和消费额对冲，这笔消费就不用还。比如账单日为8日，26日网购了1000元的衣服，到手后不合身，申请退款，5日钱到账，那么账单上显示消费1000元，再冲回-1000元，对冲后对账单金额无影响，则这1000元不用还。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp但是，申请退款后，如果过了账单日，钱在账单日后才到账，则你的这笔消费额就会计入本次账单，需要持卡人在这期偿还。如上述例子中的退款在8日以后才退回，那么持卡人就得先将钱还上。此时，退回的还是你的钱，只是算在下个账单里，你可以消费、当做溢缴款取出来或抵消下期账单金额。因此，如果持卡人属于第二种情况，记得先将钱还上，否则一旦造成逾期就会影响信用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp另据介绍，银行之所以如此规定是为了防止持卡人违规套现。如果持卡人与商户原本就认识，刷了一笔虚假款项，后又将其退回充抵还款金额，如果银行允许的话，长此以往，那么就等于持卡人永远无偿占用这笔钱。
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信用卡的五大误区，你知道吗
日 11:24 来源:河北日报
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp近日，一位做销售的朋友向笔者抱怨，手持两张信用卡，没能轻松“玩转”可用资金，反而每月欠银行不少钱――“办了信用卡反而越活越累，怎么合理使用信用卡，让它们为我服务呢？”事实上，不少持有信用卡的朋友都存在这样的困惑。的确，信用卡透支爽、优惠多，但“陷阱”也不少，持卡人往往对信用卡存在几大误区，为自己带来经济上的困扰。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区一：只还最低还款额无损失&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp每期的信用卡账单出来时，都有一个最低还款额，通常为消费金额的10%。很多持卡人认为选择最低还款方式毫无压力，手头紧的时候就选择最低还款，手头宽裕了再补上也不迟。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp但事实上，最低还款并不是免费让你用的，如果经常选择最低还款，那么持卡人会承担比实际账单更多的费用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp举个例子，某持卡人在上一个账单周期刷卡1000元，在还款日只还了最低还款额100元，那么银行将对上一个账单周期的所有交易金额，也就是1000元计息，利息为每天万分之五，其中最低还款额100元计到还款日为止，剩下未还的1900元将一直计到全额还款日为止，并且是按每笔消费当日开始计息。也就是说，一旦这笔账单只还了最低还款额，那么持卡人晚一天还款，银行就多收一天的利息，直到账单全部还清为止。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因此，持卡人如果有能力全额还款，最好不要选择最低还款。若有困难，可以向银行申请容时容差服务，目前大部分银行都有此服务，可以延后三天左右再还款，也不会影响到个人记录的。总之不到万不得已，最好不用最低还款方式还款。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区二：分期免利息&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp大家经常会看到这样的广告：分期消费零首付、免利息。或者当持卡人还款有困难时，银行也会建议分期还，没有利息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不过，免利息并不代表免手续费，分期还款的手续费银行还是照收不误的。可能有人认为，即便收取手续费，每月只有0.6%，相当于年化利率7.2%，也不算高。事实真的是这样吗？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp假设有一笔12000元的账单分成12个月来还，通常我们认为的还款金额是，第一个月还1/12的本金也就是1000元，再加上0.6%的手续费，是72元；第二个月，再还本金1000元，再加上0.6%的手续费，因为上个月已经还了1000元，所有手续费按照11000元乘以0.6%，应该是66元；第三个月，手续费就更少一点，是60元；直到最后一个月，手续费才6元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp然而，银行并不是这样算的。银行的算法是每个月的手续费都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月手续费72元，以后每个月的手续费都是72元，直到还款结束。这样的话，实际付出的费用要比原来预想的高很多，年化利率达到12%至15%。银行所谓的分期免利息，实际是把你拉入低手续费的陷阱。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区三：两种取现方式都要收费&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp信用卡透支取现要收取利息和手续费，这点大多数持卡人都知道。利息一般是万分之五，年化利率就是18.25%，手续费各家银行不同，在0.5%到3%之间，整个费用是非常高的。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp另一种溢缴款取现，也就是持卡人把信用卡里多存的钱取出来，则是没有利息的。以前，可能会被收取取现手续费，经过监管机构的规范以及各家银行的“让利”，据调查，目前已有工行、建行、交行、民生、华夏、光大、浦发等多家银行实施信用卡溢缴款取现免手续费，农行、中行部分信用卡在本地本行取溢缴款时也不用交手续费。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp于是，部分持卡人发现一个新的省钱办法。由于借记卡异地取款是收取0.5%―1%的手续费，信用卡溢缴款取现免收手续费之后，部分经常出差的持卡人便选择将信用卡多存点钱，然后在异地需要现金的时候，就直接在信用卡里取。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp此外，针对今年3月1日起微信开始对取现收取费用的情况，部分用户发现，可以通过信用卡还款等办法间接免费将微信钱包里的钱提出来。具体来看，用户通过“微信钱包”中的“信用卡还款”功能，使用微信零钱还款时，信用卡中心会先进行信用卡还款扣款，超出还款额度的剩余部分就会成为溢缴款。随后用户持信用卡到发卡行网点或者ATM机上进行取款，就能间接完成从微信零钱免费提取现金的过程。这也被看成一种从微信零钱免费提取现金的良策。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不过，有理财专家提醒，溢缴款巧妙使用虽然可以节约一定的手续费，但持卡人需要确定自己卡内溢缴款的数量，如果是透支取现，则有可能在支付手续费的同时搭上一笔利息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区四：签名卡被盗刷可以不还款&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。然而事实可能会令持卡人失望了，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安等。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生等银行没有提供失卡保障。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp误区五：网购退款不占用额度&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp最近，有喜欢网购的朋友分享了一个信用卡的“秘密”――信用卡网购了东西不适合，申请退款后这个月的账单出来不用还款。据笔者了解，这也是一个信用卡还款的误区，银行不会留这么大的漏洞给持卡人。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据了解，网购退款是否需要还款得分情况。申请退款后，如果退款在信用卡账单日之前到账，则可以和消费额对冲，这笔消费就不用还。比如账单日为8日，26日网购了1000元的衣服，到手后不合身，申请退款，5日钱到账，那么账单上显示消费1000元，再冲回-1000元，对冲后对账单金额无影响，则这1000元不用还。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp但是，申请退款后，如果过了账单日，钱在账单日后才到账，则你的这笔消费额就会计入本次账单，需要持卡人在这期偿还。如上述例子中的退款在8日以后才退回，那么持卡人就得先将钱还上。此时，退回的还是你的钱，只是算在下个账单里，你可以消费、当做溢缴款取出来或抵消下期账单金额。因此，如果持卡人属于第二种情况，记得先将钱还上，否则一旦造成逾期就会影响信用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp另据介绍，银行之所以如此规定是为了防止持卡人违规套现。如果持卡人与商户原本就认识，刷了一笔虚假款项，后又将其退回充抵还款金额，如果银行允许的话，长此以往，那么就等于持卡人永远无偿占用这笔钱。招行白金信用卡刷卡不积分 技术问题还是陷阱？
　　银行提示客户先刷一笔小额消费，再向银行查询是否兑换成功
　　何先生最近遇到了烦心事，他使用的白金信用卡明明规定消费可以积分，但是刷了几次卡后却被告知不能兑换积分。
　　这是技术问题，还是人为的“陷阱”呢？就此，理财周报记者进行了深入调查。
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消费不能积分，银行设置积分门槛
　　“我先使用招商银行经典白金信用卡在保险公司刷了6000多元购买车险，然后又使用该卡在购买了近5万元的电器。但到头来我发现我连一个几分都没有，后来我向招行工作人员咨询都说该两项消费都不在招行信用卡积分范围内。”何先生无奈地告诉理财周报记者。
　　据了解，招行经典白金信用卡系列每年收取3600元年费，客户需要一年满一万积分才能抵消年费（招行白金信用卡20元换一个积分），也就是需要消费20万元。如果按照何先生这样的消费次数和数额，完成20万元消费是轻而易举的事情，但现在看来并不这么简单。
　　何先生在发现消费不能兑换积分的情况后致电了招行，该行客服人员解释，“经查实后，您在太平洋保险公司刷卡购买车险的POS机在银联登记的消费类型属于慈善型，在苏宁电器的POS机消费类型属于批发，而这两项都不在我行积分范围内。”
　　为此，理财周报记者就何先生的情况致电了招商银行信用卡部门，得到了基本相同的答案，“上述两项消费都在招商银行不予计算积分商户的范围里面，所以消费完后不能换取积分实属正常。”
　　理财周报记者登录了招行的网站，根据信用卡网站不予积分的项目内容显示，在房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、政府类、金融类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等的消费都不计入积分范围，这样客户在消费的时候就必须清楚商户的POS机在银联登记的消费类型，如果商户在上述范围内就很有可能没有积分。
　　“像苏宁这样的商场，有的分店是在消费范围内，有的是不在消费范围内。如果顾客只通过口头咨询商户的POS机类型，一般商户工作人员都不是太清楚。顾客要想确定刷卡消费的商户是否能够成功兑换积分，最好的办法就是先使用信用卡进行一笔小额刷卡消费，然后致电我行的工作人员，查询是否消费兑换积分成功。有些商户为了尽量降低在银联的交易费用，就很有可能登记了低成本的消费类型。”上述工作人员解释。
　　银行指引力度不强导致客户“损失”
　　招行的信用卡积分政策既然有这么一个规定，那么在客户申请之前工作人员有没有向其作出相关提示与指引呢？
　　记者就此问题询问了何先生。他表示，“在申请卡片的时候，招行工作人员只提示我在银联登记的是批发类型的POS机消费不能换取积分，其他的信息也没有过多提供。同时也没有提醒我最好在消费前咨询商户POS机消费类型或先进行一笔小额消费来验证是否能兑换积分。”
　　这样的事情并不是个例，另一位用户告诉记者：“我持大概8家银行的信用卡，消费兑换积分的事情我非常关心。对于有些消费不能兑换积分还真没了解过，办了这么多张信用卡都几乎没有工作人员会进行提醒，对于有部分消费不能兑换积分我都是近期才了解。”
　　经过调查，理财周报记者发现像、、、、等在白金信用卡还是普通信用卡方面对消费兑换积分都是有一定限制的。这几家银行的工作人员表示，“凡是银联登记属于批发、慈善、汽车销售等类型的消费都不予以通过消费兑换积分。”
　　同时在调查中还发现各家银行在积分抵免年费方面都各有不同。中信银行白金尊贵卡每年的年费为2000元人民币，首年必须要交年费。但从第二年开始可以通过积分进行抵免，该行的白金信用卡只要满45万积分便可抵免（1元换2个积分，持卡人生日月1元可换4个积分）。
　　交通银行的白金信用卡年费为1000元，只要消费满25万就可以抵免年费（一元人民币积一分，一美元积八分）。浦发银行的白金信用卡年费相对而言较为便宜，每年只需680元，而且第一年是免年费，每年只需刷满3万元便可免去年费（1元换取一积分）。
　　而兴业银行的白金信用卡则比较“霸道”，每年年费2600元，其白金信用卡不能通过消费积分来抵免年费，所获取的积分只能是用于换取指定用途的产品。比如，通过积分换钱（每400积分换1元）通过积分换取航空里程或礼品等等（1元积1分，1美元积7分）。
　　在查阅了像、、、农业银行等更多银行的网站后发现，几乎每家银行都会有消费不积分的商户类别，不过摆放的位置并不明显。同时，记者也向不少周围的朋友询问，清不清楚有些消费是不能兑换积分的问题时，多数人都表示并不知道。他们以为，只要消费了都能积分，而且在申请卡片时工作人员几乎都不提及。
　　一位业内人士指出，何先生的遭遇其实并不是一个孤例，因为几乎每家银行都有限定消费不予积分的商户类别。但银行的许多工作人员却并没有下足够的功夫去向客户说明情况，让有些客户消费了大笔的金额后，发现不能积分也无法减免年费。银行有这样的积分政策规定是经营所需，但也必须向客户给予足够提示与指引，才能令二者达到双赢的局面。
　　信用卡优惠资讯
　　广发卡：预存消费令300元=420元
　　持有广发卡的客户在11月至12月在广州、北京、上海、杭州、南京、沈阳、大连、郑州、昆明、武汉、温州、宁波、无锡、深圳、东莞、佛山、珠海、肇庆、清远、江门、中山等26个城市的指定商户进行娱乐饮食消费基本上可享受6折优惠，甚者更可享受到5折或更低优惠。
　　日―日，刷广发卡计积分消费月均满5笔且每笔达199元，登记成功即享受“消费预存返还”功能，预存300元=420元。登记成功后，银行将于2010年3月份从客户登记的卡片内以最低还款额的方式扣收300元。在扣收后的第二个月起，每月返还35元，分12期返还。
　　平安信用卡：圣诞新年血拼香港，你刷我减
　　在日至日，通过携程商旅预定“香港自由行”度假产品，并用平安信用卡支付，专享：
　　1、深圳、广州出发，2天香港行，每张订单立减300元，赠送香港全日通地铁票2张，使用平安携程商旅信用卡每单再加送200元相应抵用券一张。
　　2、上海、北京、杭州、厦门出发，3至5天香港行，每张订单立减600元，并赠送香港“全日通”地铁票2张，使用平安携程卡即赠送200元抵用券。
　　3、在港累计消费10000元，赠怡莲蚕丝被一床；满30000元，赠OPPO MP4一个。
　　平安信用卡：平安欢乐送
　　日至日，在深圳海雅百货、太阳百货、中心城广场，刷平安信用卡：
　　1、当日单笔消费满699元，可现场领取“餐具12件套”一套；
　　2、当日单笔消费满1299元，可现场领取“新飞”加湿器一台。
　　信用卡： 免费送魔盾
　　日至日,深圳发展信用卡持卡人（限上海地区）凭本人身份证、深发展信用卡及任意金额的POS单即可至指定网点免费换领价值188元的“手付通－魔盾”卡（1G）一张，活动期间新开卡的用户也可参加，领取并开通成功的用户还可当场免费获得一张10元出租车乘车券。
　　华夏信用卡：享受台湾中信旅馆系统4折优惠
　　12月30日之前，刷华夏信用卡可以享受中信旅馆系统在全台湾10家国际级饭店平日住宿4折至7.5折及假日住宿6折至9折不等之住房优惠。
责任编辑：陈大伟
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